Проблемы управления кредитным риском в республике беларусь

Проблема эффективного управления кредитными рисками занимает важное место в современной теории и практике банковского дела, поскольку результативность банковской деятельности напрямую обусловливается степенью оптимизации управления кредитными рисками.

Управление кредитным риском в Республике Беларусь регулируется следующими законодательными актами: Банковским Кодексом РБ от 17 июля 2006 г. № 145–З (далее БК), Гражданским Кодексом РБ от 20 июля 2006 г. № 162-З (далее ГК), Постановлениями Правления Национального Банка РБ и другими законодательными актами.

Для управления кредитным риском применяются различные методы: методы снижения степени риска, т.е. уменьшение возможного ущерба и вероятности возникновения; методы сохранения кредитного риска – риск остается на ответственность самого кредитора; методы передачи риска – кредитор передает ответственность за риск или его часть, применяет различные способы обеспечения исполнения обязательств (страхование кредитодателем риска невозврата кредита, залог недвижимого и движимого имущества, поручительство, гарантии и т.д.). Существуют определённые проблемы правового характера, существенно усложняющих либо делающих невозможным выбор отдельных способов обеспечения: 1. проблема получения некоторыми банками в залог земельных участков. В соответствии с пунктом 3 статьи 321 ГК ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающих закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. В соответствии со статьей 91 Кодекса Республики Беларусь о земле залогополучателями земельных участков могут быть банки, перечень которых определяется Президентом Республики Беларусь. Данные ограничения снижают число потенциальных кредитополучателей для некоторых банков.

2. проблема удовлетворения банками своих требований к должникам за счет предмета залога (статья 150 БК). В настоящее время данная процедура в большинстве случаев является относительно длительной и громоздкой. Как правило, необходима реализация заложенного имущества путем продажи с публичных торгов в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством (часть первая статьи 331 ГК). Взыскание не может быть обращено в порядке, установленном частью пятой статьи 150 БК, на заложенное имущество, подлежащее взысканию по решению суда либо относящееся к основным средствам залогодателя (часть шестая статьи 150 БК). Учитывая, что банкам преимущественно передаются в залог основные средства, применение норм БК к большинству случаев обращения взыскания на предмет залога невозможно. Использование кредитодателем в качестве залогового имущества товара значительно увеличивает кредитный риск, поскольку в данном случае состав залога самостоятельно изменяется залогодате­лем.

3. проблема, связанная с заключением договоров поручительства и гарантии по кредитным договорам. В соответствии с подпунктом 1.3. пункта 1 Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь» поручительство и гарантия по кредитному договору должны обеспечиваться залогом имущества поручителя и гаранта, кроме поручительств и гарантий по кредитным договорам на сумму до 2000 базовых величин, что существенно сужает сферу применения поручительства или гарантии как способа обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку не всегда у поручителя или гаранта достаточно имущества, чтобы обеспечить исполнение своих обязательств по данным договорам.

Также существует ряд других правовых проблем, усложняющих управление кредитным риском: 1. проблема, связанная с существенными условиями кредитного договора. В статье 140 БК отсутствует такое существенное условие кредитного договора, как целевое использование кредита, за исключением случая, предусмотренного частью второй статьи 144 БК, что приводит к существенному увеличению кредитного риска кредитодателя; 2. проблема, связанная с возможностью изменения процентной ставки по кредиту. При кредитовании государственных программ за счет централизованных ресурсов размер процентной ставки устанавливается Национальным Банком или Правительством (статья 26 БК); 3. проблема, связанная с изменение законодательства, действующего на момент оформления кредитного договора.

Григорьева Е.Н.

БГЭУ (Минск)