Правовое регулирование сберегательного дела

Основными источниками правового регули­рования сберегательного дела являются законы о Центральном банке, о банках и банковской деятельности, ГК РФ (гл. 44), Устав Сберегательно­го банка РФ и др. Так, в ФЗ «О банках и бан­ковской деятельности» правовому регулированию сберегатель­ного дела посвящена отдельная глава (гл. VI).

В указанном Законе в ст. 36 закрепляется и само понятие вклада, и основ­ные условия его размещения.

Вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада дан­ного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Договор банковского вклада (если иное не предусмотрено со­глашением сторон) удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя. Причем послед­няя относится к ценным бумагам Сберегательная книжка долж­на содержать определенные реквизиты: наименование и место нахождения банка (либо его филиала), номер счета, сумму денеж­ных средств, зачисленных, а также списанных со счета, и остаток средств на момент предъявления сберкнижки в банк.

Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчи­ком сберегательной книжки.

В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады имеют независимо от формы собственности все банков­ские кредитные организации, которые получили лицензию Банка России и с момента регистрации которых прошло не менее двух лет.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.
ФЗ «О банках и банковской деятельнос­ти» закреплено, что государством, в порядке, предусмотренном федеральными законами, гарантируется сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей).

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.(ст37).

Помимо вкладов в традиционной форме используются и новые формы привлечения средств вкладчиков. К ним относятся, на­пример, сберегательные и депозитные сертификаты.

74.Страхование вкладов физических лиц в банках России. Агентство по страхованию вкладов. ФЗ от 23.12 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физич лиц в банках Р Ф» устанавливает:

1)правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации,

2)компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов - организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов

3)порядок выплаты возмещения по вкладам

4)регулирует отношения между банками Р Ф, Агентством, Центральным банком Р Ф (Банком России) и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим ФЗ обязательно для всех банков. Банки обязаны: уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов, представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику.

Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам, сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем признается аннулирование у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700000 рублей. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке, и к нему переходит в пределах выплаченной суммы право требования.

В ходе банкротства (ликвидации) банка, данные требования удовлетворяются в первой очереди кредиторов.

Целью деятельности Агентства в соответствии с настоящим ФЗ является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

В полномочия Агентства входит ведение реестра банков, сбор страховых взносов и контроль за их поступлением, обращение в Банк России с предложениями о применении к банкам мер ответственности за нарушение законодательства, определение порядка расчета страховых взносов и др. Агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций (вправе осуществлять операции по реализации имущества).

Органами управления Агентства являются совет директоров, правление Агентства и генеральный директор Агентства. Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством РФ и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством.

Совет директоров Агентства ежегодно на конкурсной основе определяет аудиторскую организацию для проведения проверки использования Агентством фонда обязательного страхования вкладов