Цена: 1052-50руб. 17 страница

Страховая сумма по страхованию устанавливается в пределах действительной стоимости, которая определяется в регионах исходя из фактических затрат на строительство или применительно к рыночной стоимости типичного строения (с учетом износа). В тех регионах, где разработаны оценочные нормы для оценки строений, скорректированные на поправочные коэффициенты с учетом повыше­ния цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и ставок заработ­ной платы работников, занятых в строительстве, применяются эти нормы. При этом действительная стоимость строений определяется за вычетом износа.

Действительная стоимость квартиры определяется с учетом ее фактического состояния, общей площади и сложившейся на момент заключения договора средней стоимости одного квадратного метра в данном регионе на подобные категории строений (деревянные, панельные, кирпичные и т. п.).

Если в период действия договора страхователь хочет увеличить страховую сумму, заключается дополнительный договор (в пределах действительной стоимости строений) на срок, оставшийся до окончания действия договора.

По договорам, заключенным не период менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный. Договоры страхования строений (квартир), находящихся в зоне, объявленной неблагополучной в связи с угрозой стихийного бедствия, могут быть возобновлены на страховую сумму, не превышающую размера, установленного прежним договором. Договоры страхования строений (квартир) заключаются сроком на 1 год.

Договор страхования квартиры оформляется при наличии документов, под­тверждающих право собственности на нее. В случае повреждений потолков, по­лов квартиры и других элементов в страховом полисе делается соответствующая отметка (для исключения из расчета данных повреждений при наступлении стра­хового случая).

При страховании строений или квартиры в страховом полисе и в заявлении по соглашению сторон указывается процент износа. При заключении договора стра­хователь может внести плату за весь срок страхования наличными деньгами страховой организации либо путем безналичных расчетов через бухгалтерию организации, где он работает.

Действие договора страхования начинается: при уплате взноса наличными — со следующего дня после уплаты; при безналичном расчете — со дня поступления удержанных взносов на счет страховщика. Страховой полис вручается страхователю после уплаты страхового взноса. В случае уплаты взноса в рассрочку страховой полис вручается после внесения первого взноса.

Если предприятие (организация) заключало договор страхования за счет собственных средств в пользу своих работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Первый экземпляр списка остается у страховщика. При увольнении работников их строения (квартиры) остаются застрахованными до конца срока страхования.

Страхователю, который в течение 2 лет без перерыва заключал договоры страхования строений (квартиры), предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора с сохранением непрерывности в страховании. Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты страхового взноса), считается возобновленным и вступает в силу с момента окон­чания действия предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее действующему договору, при этом удерживается страховой взнос.

Страхователи, которые заключали договоры страхования строений в течение 2 лет и более без перерыва и не получали за это время страхового возмещения, при заключении нового договора имеют право на скидку со страхового тарифа. При наступлении страхового случая страхователь (а в его отсутствие — совершенно­летний член семьи) должен принять меры к предотвращению дальнейшего повреж­дения строений (квартиры) и уменьшению ущерба. Кроме того, при пожаре или взрыве либо причинении ущерба противоправными действиями других лиц не­обходимо заявить в соответствующие органы, а также в суточный срок, не считая выходных и праздничных дней, — страховщику, заключившему договор. Страховая организация после получения заявления о страховом случае обязана в 3-дневный срок осмотреть строение (квартиру) и составить акт по установленной форме.

Размер страхового возмещения определяется страховщиком на основании акта, составленного с учетом документов, полученных от компетентных органов (Гидрометеослужбы, органов противопожарных и аварийных служб, милиции, следственных и др.), о месте, времени, причине уничтожения или повреждения строений (квартиры).

При полном уничтожении строения (квартиры) страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по договору, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве (с учетом износа и обесценивания). При повреждении квартиры страховое возмещение исчисляется исходя из стоимости ремонта (с учетом процента износа, установленного в договоре) по действующим на момент страхового случая расценкам. Если при этом производится реконструкция помещения, то затраты на нее в сумму возмещения не включаются.

Стоимость ремонта может определяться путем применения процентного соотношения (удельных весов) стоимости отдельных частей (конструктивных элементов) строения к общей стоимости. Удельный вес конструктивных элементов строения определяется по таблице сборника оценочных норм; если определить страховое возмещение указанным способом невозможно, допускается исчисление стоимости ремонта по единичным расценкам, действующим на момент страхового случая на отдельные конструктивные элементы или виды работ, с учетом процента износа, установленного при заключении договора.

Страховое возмещение выплачивается в 3-дневный срок после получения всех необходимых документов. За каждый день задержки по вине работников страховщика выплачивается штраф в соответствии с действующим законодатель­ством.

Если по факту уничтожения (повреждения) строения или квартиры возбуждено уголовное дело, страховое возмещение выплачивается до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела. Когда обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате страхового возмещения или отказе в ней решается после получения страховщиком приговора суда.

Страховое возмещение не выплачивается, когда:

• страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя (или члена его семьи) либо ущерб причинен их действиями, квалифицированными органами предварительного следствия или судом как умышленное преступление;

• об уничтожении, повреждении строения (квартиры) действиями других лиц не было заявлено в органы милиции, а также если этот факт ими не подтверждается;

• страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие — совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил о страховом случае в установленном порядке и в срок, вследствие чего невозможно определить размер причиненного ущерба.

В состав имущества юридических лиц, подлежащего страхованию, входят:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-матери­альные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и орга­низациям;

• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработ­ки, ремонта, перевозки и т. п.;

• заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая от­носящиеся к нему фундаменты и внутристенные детали.

По желанию страхователя из страхования можно исключить части здания или имущество, менее подверженные опасности и подпадающие под позицию «зда­ния» (например, фундаменты, фундаментные и погребные стены, кирпичные вы­емки на открытом пространстве и др.).

Объекты, строительство которых осуществляется за счет федерального, рес­публиканского и местных бюджетов всех уровней, а также средств госпредприя­тий и их объединений, могут быть застрахованы от ущербов вследствие земле­трясения, оползня, урагана, наводнения, затопления, пожара, взрыва, оседания почвы, необычных для данной местности морозов, аварий, проникновения воды из соседнего помещения и др.

Общие характеристики таких объектов: продолжительность строительства пре­вышает нормативную больше чем в 2 раза, а уровень строительной готовности составляет менее 50%; уровень строительной готовности составляет 50% и более; отсутствуют источники их финансирования и имеется согласие органа, уполно­моченного управлять соответствующим имуществом; объекты законсервирова­ны или строительство временно прекращено.

Для определения страховой стоимости объекта незавершенного капитального строительства страхователь привлекает оценщиков. Восстановительная стои­мость объектов незавершенного строительства определяется с учетом их факти­ческого состояния, наличия на строительной площадке пригодных для использо­вания материалов, изделий, конструкций, оборудования, как переданного, так и непереданного для монтажа, а также такого, которое не нуждается в монтаже, и дру­гих факторов, которые влияют на цену.

Стоимость оборудования определяется отдельно и включается в восстанови­тельную стоимость.

После продажи рекомендуется завершать строительство жилищных объектов и использовать их по изначальному назначению. Профиль объектов социальной сферы может меняться по согласованию с органами местного самоуправления. Все остальные объекты после продажи завершаются, как правило, по усмотрению нового владельца.

Страхование прав собственности на объект недвижимости от потерь в резуль­тате нарушений законодательства, допущенных при оформлении и регистрации сделки, называется титульным страхованием. Титульное страхование призвано защищать интересы добросовестного приобретателя от возможных претензий со стороны третьих лиц. Смысл страхования титула заключается в том, что страхо­вая компания, предварительно изучив правовую историю объекта, принимает на себя финансовую ответственность за законность приобретенного права собствен­ности.

Из-за несовершенства законодательства о приватизации и отсутствия до сере­дины 1990-х гг. должного порядка регистрации объектов недвижимости и сделок с ним, а также просто по незнанию законодательства собственниками объектов недвижимости могут возникать ситуации, когда правомерность сделок может быть оспорена в суде.¹ В соответствии с ГК РФ права собственника могут быть оспорены, если заключались сделки: не соответствующие законам или иным право­вым актам; притворные или мнимые; совершенные гражданином, не способным понимать значение своих действий и руководить ими; совершенные под влия­нием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения пред­ставителя одной стороны с другой или стечения тяжелых обстоятельств.

Гражданское законодательство определяет срок исковой давности для ничтожных сделок в 10 лет.² В течение этого срока любая из сделок, включая последнюю, может быть оспорена в суде и признана недействительной. Специфика титульного страхования в том, что событие, которое может стать страховым случаем, уже произошло, причем, возможно, очень давно. Чаще всего правомерность сделки оспаривается, когда выясняется, что при ее совершении были ущемлены права несовершеннолетнего ребенка, кого-то из прямых наследников, одного из супру­гов (зачастую разведенных), военнослужащих или бывших заключенных. Как правило, такие сделки совершаются не из-за злого умысла, а по незнанию законо­дательства. Однако нередки и случаи прямого мошенничества, заведомой подделки документов и даже убийств с целью завладеть квартирой. Даже самая прозрачная «юридическая» история квартиры не дает гарантий того, что один из элементов этой цепочки будет признан судом недействительным.

¹ Риск возможного оспаривания приобретаемых прав собственности присутствует в 15-20% сделок.

² Критический срок, в течение которого возникают претензии со стороны третьих лиц, составляет 2-4 года.

Естественно, при дальнейшем восстановлении справедливости через суд прежде всего страдают интересы последнего покупателя. Он может потерять и сам объект недвижимости, и средства, вложенные в его приобретение. И даже если суд обяжет продавца вернуть все выплаченные за квартиру суммы, освобо­дить помещение покупателю придется немедленно, а денег — ждать долгие годы.

Можно отдельно застраховать расходы, связанные с ведением судебного дела; потерю средств, вложенных в покупку объектов недвижимости, и даже дополнительные затраты на приобретение аналогичного жилья при существенном увели­чении его рыночной стоимости.

С повышенным риском в сфере жилой недвижимости связаны сделки с расселяемыми коммунальными квартирами; квартирами, имеющими дефекты; по доверенностям; с переходом права по наследству; квартирами, имеющими более двух переходов прав собственности; квартирами, в которых право собственности возникло на основании решения суда; договоры мены.

На рынке коммерческой недвижимости риск присутствует более чем в 50% сделок.¹ В значительной степени риск связан с нарушением прав акционеров и антимонопольного законодательства.

В сделках с загородной недвижимостью риски невелики — не более 5% сделок.

Отметим, что по мере развития рынка процент опасных сделок будет расти, так как юридическая история прав собственности на объекты недвижимости будет усложняться.

В ближайший год можно ожидать начала земельной ипотеки, которая тоже не обойдется без титульного страхования, увеличится количество договоров титуль­ного страхования по земельным участкам. Начнется комплексное страхование прав собственности: на землю и строения.

Действующее законодательство не способствует уменьшению рисков на пер­вичном рынке. После принятия Закона № 214-ФЗ «Об участии в долевом строи­тельстве...» страхование не утратило актуальности. Во-первых, ипотека на пер­вичном рынке успешно развивается и банки по-прежнему требуют страхования рисков дольщиков: риска утраты жизни и трудоспособности, риска утраты титу­ла (т. е. права собственности на объект недвижимости) и риска нанесения ущерба имуществу). Во-вторых, договор страхования предусматривает защиту интере­сов дольщика при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору долевого участия, а также защиту от противоправных действий третьих лиц (мошенничество, преступная халатность должностных лиц и др.).

Таким образом, страхование дольщиков развивается двумя путями: как обяза­тельное условие при банковском ипотечном кредитовании и как добровольное, рассчитанное на разумную предусмотрительность и потребительское самосозна­ние дольщиков.

Примерно 50% участников рынка долевого строительства имеют те или иные проблемы. Это не только банкротство застройщика, но и «двойные» продажи квартир, а также срыв сроков строительства.

Договоры страхования заключаются параллельно с началом продаж и отсле­живаются до завершения строительства, срок действия договоров 1,5-2 года.

¹ По оценке Комитета по страхованию Ассоциации риелторов Санкт-Петербурга.

Принцип страхования состоит в гарантии, что если дольщику не передана в оговоренный срок квартира, а строительная компания не вернула вложенные деньги, он может обращаться к страховщику за получением выплаты.

Страховая компания несет ответственность в размере суммы по договору доле­вого участия. Получив страховую выплату, дольщик отказывается от прав на воз­можное получение квартиры и передает их страховой компании.

Договоры страхования заключаются параллельно с началом продаж и отсле­живаются до завершения строительства, срок действия договоров 1,5-2 года. Дольщик может получить полный пакет услуг или выбрать один из видов страхо­вания. Размер страховой премии составляет 1,5-6% от суммы инвестиций (стои­мости квартиры), в зависимости от стадии строительства и оценки степени риска. Поскольку сегодня многие застройщики предлагают приобретать квартиры в рас­срочку, страхование может быть распространено только на выплаченную сумму. В зависимости от размера суммы страхового взноса, страховщики готовы при­нять выплаты единовременно или в рассрочку. При отсутствии регистрации прав собственности на квартиру покупателям жилья будут возвращаться вложен­ные средства в течение 6 месяцев после срока, предусмотренного договором доле­вого участия. Договор страхования покрывает следующие риски: дом не построен; дом построен, но жилье не передано дольщикам в срок по акту приема-передачи; квартира продана дважды.

Если страховой случай все же наступил, страховщики обеспечат получение дольщиками денег в полном объеме. Если застройщик не может выплатить необходимые суммы, это делает страховая компания, которая затем истребует деньги у виновного через суд.

Средние тарифы по комплексному страхованию — 1-2% от суммы кредита. Платеж ежегодный, и его размер зависит от остатка непогашенного кредита.

Не подлежат страхованию риски, связанные с действиями властей, военными и террористическим действиями, с постепенным разрушением здания из-за осадки фундамента. Не страхуется ущерб, нанесенный радиоактивными материалами. И разумеется, не возместят ущерб, если будет доказан умысел со стороны застрахованного.

Титульное страхование подразумевает выплату возмещения только в случае потери права собственности, но не возникновения каких-либо обременении. Страховой случай по утрате прав собственности признается таковым, если выне­сено решение суда первой инстанции.

4. Страхование профессиональной ответственности субъектов рынка недвижимости

Страхование профессиональной ответственности — страхование заказчика от последствий непреднамеренных ошибок оценщика (профессиональной ответственности) установлено законодательно.¹ Например, оценщик не вправе за-

' В Санкт-Петербурге более 20 риелторских компании застраховали риелторскую ответ­ственность (каждая на $25 тыс.) в страховой компании «Спасские ворота». Примеров наступле­ния страхового случая в застрахованных агентствах недвижимости Санкт-Петербурга нет.

ниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта.

При заключении договора по конкретному виду оценочной деятельности стра­ховая защита распространяется на все договоры между оценщиком и заказчиком по указанному в полисе (договоре страхования) виду оценочной деятельности, заключенные в период действия договора страхования. В договоре страхования может быть предусмотрен лимит ответственности страховщика на один стра­ховой случай.

Заключение договора страхования по конкретному виду деятельности в боль­шей степени ориентировано на оценщиков, основной специализацией которых является работа с физическими лицами.

При оценке объектов недвижимости, принадлежащих юридическим лицам, а также субъектам РФ или муниципальным образованиям, заключение догово­ра страхования по конкретному виду оценочной деятельности в ряде случаев мо­жет не обеспечить в полном объеме защиту имущественных интересов оценщика. Так, например, если сумма причиненного оценщиком ущерба превысит лимит от­ветственности страховщика на один страховой случай, то сумма невозмещенного ущерба, оставшаяся после страховой выплаты, возмещается оценщиком. Не ис­ключены ситуации, когда сумма, возмещаемая оценщиком, может значительно превысить страховое возмещение, выплаченное страховой компанией. Для обес­печения более полной защиты имущественных интересов оценщиков и заказчи­ков заключается договор страхования по конкретному договору оценки. В этом случае страховая защита распространяется только на договор об оценке, указан­ный в полисе.

Договор страхования не предусматривает лимитов ответственности на один страховой случай. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон с уче­том возможного размера ущерба.

Договор страхования ответственности оценщика по конкретному договору об оценке позволяет страховщику более точно оценить степень риска, принимаемо­го на страхование, что сказывается на размере страховой премии, уплачиваемой оценщиком.

Страховым случаем, в соответствии с договором, является причинение убыт­ков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда (ст. 17 Закона).

Страховая защита распространяется на требования третьих лиц по возмеще­нию вреда, явившегося следствием ненадлежащего исполнения оценщиком сво­их обязанностей:

• использования неверно выбранного стандарта оценки стоимости объекта;

• непреднамеренной небрежности (ошибки, упущения), приведшей к искаже­нию результатов оценки;

• несвоевременного представления отчета об оценке;

• непреднамеренного разглашения конфиденциальных сведений в процессе проведения оценки объекта;

• непреднамеренных ошибок при измерениях и расчетах;

• непреднамеренной утраты и порчи имущества (документов, материалов и т. п.) во время выполнения работ по оценке объектов.

В зависимости от условий договора и заключения судебных органов, страховая компания возмещает:

• возложенные на оценщика в соответствии с судебными актами расходы по возмещению имущественного вреда, причиненного заказчикам, куда могут быть включены: потери по совершенной сделке, понесенные заказчиком в результате занижения стоимости объекта оценки, возникшие в результате искажения данных в документах бухгалтерского учета и отчетности, причи­ненные просрочкой исполнения оценщиком обязанностей по договору;

• связанные с отказом от исполнения договора в случаях, предусмотренных действующим законодательством;

• расходы на устранение недостатков, когда право заказчика устранять их предусмотрено в договоре об оценке;

• другие потери заказчика, которые могут возникнуть в связи с проведением оценки объекта;

• расходы оценщика на ведение в судебных органах дел по страховым случа­ям, если указанные расходы были произведены во исполнение письменных указаний или с письменного согласия страховой компании.

Как правило, расходы на судебные издержки включаются в лимиты ответствен­ности страховой компании, указанные в договоре страхования. В любом случае, страховая компания не возмещает:

• убытки заказчика вследствие неплатежеспособности или банкротства оцен­щика;

• моральный вред и/или вред, причиненный деловой репутации заказчика;

• неустойки, штрафы, пени и пр., подлежащие уплате оценщиком;

• убытки, возникшие в результате умышленных действий оценщика при вы­полнении им работ по оценке;

• расходы оценщика на проведение повторной оценки;

• убытки, возникшие в результате дополнительных причин, оговоренных в конкретном договоре страхования ответственности оценщика.

Страхование профессиональной ответственности риелторов в России являет­ся обязательным условием сертификации риелторских фирм и одним из стандар­тов риелторского сообщества. Человеческий фактор в бизнесе не отменить. А раз людям свойственно ошибаться, то «право на ошибку» может и должно быть за­страховано. Минимальная сумма — 700 тыс. руб. В некоторых авторитетных аген­тствах эта сумма превышает и стотысячный барьер. Страховщики принимают на себя обязанность возместить ущерб за причинение вреда заказчику риелторских услуг в случае, если его «вещные права были нарушены в результате непреднаме­ренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риелторской деятельности». Полисы страхования профессиональной ответственности риелто­ров, призванные свести к минимуму негативные последствия ошибок и обеспечи­вающие выплату возможного ущерба, дают возможность спокойнее чувствовать себя и клиенту и риелтору, а также являются гарантией финансовой устойчивости и надежности риелторской компании. Страхование профессиональной от­ветственности риелторов представляет собой механизм компенсации расходов, понесенных риелтором вследствие претензий клиентов по возмещению ущерба, наступившего в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упуще­ния, допущенного фирмой или ее работником. Опасными для клиента могут стать неправильное оформление сделки, мошенничество или упущения, вызванные, к примеру, несовершенством нашего законодательства. Если такие ошибки в ра­боте риелтора произошли, то страховая компания выплачивает риелтору сумму, необходимую для того, чтобы покрыть расходы на возмещение ущерба постра­давшему клиенту.

Размер страховой суммы зависит от вида риелторской деятельности и согласу­ется при покупке полиса.

В последнее время становится популярной предстраховая экспертиза для опре­деления степени риска при приобретении недвижимости, как жилой, так и ком­мерческой. Суммы сделок с коммерческой недвижимостью превышают суммы сделок с жилой недвижимостью.

Весьма перспективным представляется страхование банковских ипотечных
кредитов под покупку уже построенного жилья. Этот вид услуг достаточно рас­
пространен при совершении сделок с городской недвижимостью. Сложившаяся
ситуация при ипотечном кредитовании такова, что кредит предоставляется только при заключении заемщиком средств договоров страхования. В этом случае страхователем выступает заемщик кредита, выгодоприобретателем (лицом, в чью пользу осуществляется страхование) — банк-кредитор. Для получения ипотечного кредита одновременно заключаются три договора смешанного страхования: жизни заемщика, страхования приобретаемого жилья как имущества и договор потери этого жилья в результате утраты страхователем права собственности на него. Страховая сумма по каждому договору, т. е. сумма, в пределах которой страховщик несет финансовую ответственность перед выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, как правило, на 10% превышает сумму кредита за вычетом погашенной на момент наступления страхового случая задолженности
по кредитному договору.'

В развитой рыночной экономике страхование строительно-монтажных рис­ков не является обязательным, но без него компания не может участвовать в под­рядных торгах и не имеет права заключать строительные контракты. У нас этот вид страхования сугубо добровольный, никаких претензий незастрахованным фирмам государство не предъявляет, однако на первичном рынке недвижимости он широко распространен.

Во-первых, подрядчиков страхуют от всех видов строительно-монтажных рис­ков, В этом случае подрядчик может рассчитывать на возмещение убытка от гибе­ли или повреждения застрахованного объекта (под «объектом» подразумеваются оборудование, здания, сооружения, стройматериалы, строительные машины и пр.). Причиной повреждения может быть что угодно — от землетрясения и по­топа до небрежности рабочих и противоправных действий третьих лиц.

Страхование строительно-монтажных работ представляет собой механизм компенсации ущерба, возникающего при гибели или повреждении строящегося (реконструируемого) объекта, при осуществлении строительно-монтажных ра­бот, вследствие случайных и непредвиденных событий.

Страхованию подлежат сами объекты, на которых ведется строительство, временные здания и сооружения, строительная техника и стройматериалы, а также ответственность заказчика (подрядчика) за нанесение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

В процессе строительства возможны любые достаточно опасные случайности. К примеру, техногенного характера, когда неожиданно падает кран или рушится стена. Может случиться пожар или взрыв.

Другая группа опасностей связана с природными катаклизмами. Проливные дожди могут подмыть фундамент или затопить вырытый котлован. К неприятным последствиям приведет ураган или просадка грунта. Во многих местностях не ис­ключена опасность стихийного бедствия — землетрясения, наводнения, лавины.

Если же в дело вступит человеческий фактор, то опасность для стройки может быть другого рода: неумышленно ошибется рабочий, произойдет кража оборудования или материалов.

Страхование действует с момента непосредственного начала строительно-мон­тажных работ или разгрузки предметов, машин, оборудования на строительной площадке до подписания акта приема-сдачи объекта.

Ответственность страховой компании возрастает по мере увеличения объекта на этаж, цеховой пролет, дорожный километр и т. д.

В случае, когда происходит событие, в результате которого строительству на­носится ущерб, страховая компания выплачивает заказчику и/или подрядчику сумму, необходимую для полного восстановления объекта или поврежденной техники.

Страхование осуществляется за плату, которую называют страховой премией. Рассчитывается она как произведение сметной стоимости строительства на страховой тариф.

Страховые тарифы, которые выражаются в процентах, зависят от множества факторов, в том числе и от опыта подрядчика при проведении аналогичных работ, географических и климатических условий местности, в которой ведется строи­тельство.

Во-вторых, страхуется ответственность подрядчиков перед третьими лицами. В Петербурге наиболее типичный случай — просадка фундамента соседнего зда­ния или трещины на историческом фасаде. Если риски застрахованы, ответствен­ность нести будет страховая компания, а речь зачастую идет о суммах весьма вну­шительных.