Тема 8. Страховой рынок

Страхование является глобальным финансовым институтом, требующим интеграции национальных страховых систем в мировую финансовую систему. Это необходимо для работы таких секторов экономики: международная торговля, международные перевозки, авиация, космонавтика, туризм и др.

Полностью открытых страховых рынков не существует! Во всех станах установлены стандартные требования страхового надзора за иностранными операторами и структурами с их участием (лицензирование, наличие национального юридического лица и т.п.).

Основные факторы, определяющие развитие рынка страховых услуг для населения:

- уровень доходов населения;

- доверие к СК;

- «страховая культура» населения;

- налоговый режим;

- распространение обязательного страхования.

Для юридических лиц:

- платежеспособность предприятий;

- налогообложение расходов на страхование имущества, ответственности и персонала;

- распространение обязательного страхования;

- умение использовать страховые инструменты для решения задач, стоящих перед предприятием.

Главные причины неразвитости страхового рынка в Украине:

- низкий уровень жизни населения;

- слабое финансирование положение предприятий;

- отсутствие в обществе традиций используя страховые услуги;

- относительная слабость отечественных страховых компаний.

Необходимо повышать финансовую надежность и стабильность СК Украины:

- посредством повышения минимального размера уставного капитала;

- уплаты взносов (в уставной капитал СК) исключительно деньгами, в т.ч. в иностранной валюте;

- совершенствование механизма формирования и размещения страховых резервов;

- расширение рынка перестрахования;

- законодательное регулирование вопросов защиты сбережений граждан по долгосрочным видам страхования жизни;

- здоровья и пенсий.

Финансовые показатели иностранных СК таковы: (например)

Оборот холдинга American International Group (AIG) превышает годовой бюджет Украины.

При переговорах о вступлении Украины в ВТО, ориентируются на Генеральное Соглашение по финансовым услугам ВТО, заключенного в декабре 1997 г. [23]

Генеральное Соглашение содержит общие принципы, которые должны соблюдаться при разработке регулирующих мер, затрагивающих международную торговлю.

Генеральное Соглашение в сфере услуг и финансовых операций содержит Приложение с перечнем финансовых услуг, включая страхование; перестрахование; деятельность страховых посредников; услуги сопутствующие страхованию (консультации, актуарные расчеты, аудит, услуги по урегулированию претензий).

Принятый в соответствии с Генеральным Соглашением перечень финансовых услуг, в т.ч. страховых, включает 4 группы:

- оказание услуг в трансграничной форме;

- предоставление услуг за границей;

- коммерческое присутствие;

- присутствие физических лиц.

Генеральное Соглашение предусматривает:

- обеспечение надлежащей внутренней процедуры в отношении контроля над деятельностью СК (включая арбитраж и процедуры обращений);

- разработку механизмов признания лицензий;

- удостоверения профессиональной квалификации;

- гарантий ненарушения принципа наибольшего благоприятствования и других обязательств на внутреннем рынке.

Две модели режима доступа иностранных операторов на страховые рынки:

1. Характеризуется наличием ограничений прямого доступа иностранных операторов на рынок при относительно открытых каналах международного перестрахования (например, Украина).

2. Характеризуется более открытым режимом прямого участия иностранных операторов при государственном контроле над экономической необходимостью перестрахования за рубежом, вплоть до его ограничения или осуществления через монопольного государственного перестраховщика (Бразилия, Чили, Болгария, Польша, Словакия, США и др.).

Сбалансированное открытие национального рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков позволяет:

1) повысить капитализацию и емкость национальной страховой отрасли за счет иностранных инвесторов;

2) использовать передовые страховые технологии и «ноу-хау»;

3) расширить сферу и повысить качество страховых услуг, а также снизить издержки на их предоставление;

4) активизировать конкуренцию на внутреннем страховом рынке.

Но мировой опыт показывает, что чрезмерная либерализация может привести к доминированию иностранных операторов на отдельных сегментах страхового рынка, либо на всем рынке.

Проведенное исследование преимуществ и проблем международной интеграции в страховании позволяет сформулировать следующие выводы:

1) Преимущества от прямой иностранной конкуренции (повышение капитализации, привлечение технологий и т.д.) можно реализовать только при сбалансированном открытии национального рынка.

2) Либерализация рынка должна происходить по мере роста конкурентоспособности отечественных компаний.

3) Необходимость активизировать законодательные меры по стимулированию страховой отрасли. В первую очередь в сфере страхования физических лиц.

4) На современном этапе низкий уровень спроса, отсутствие в обществе традиций использования страховых услуг обуславливает низкую заинтересованность иностранных операторов в прямых инвестициях в украинскую страховую отрасль (их присутствие обуславливается стратегическими интересами на потенциал украинского рынка).

Важнейшая предпосылка развития страхования – адекватное правовое обеспечение.

Вопросы для самоконтроля.

1. Основные факторы, определяющие развитие рынка страховых услуг для населения.

2. Способы повышения финансовой надежности украинских страховщиков.

3. Модели режима доступа иностранных операторов на страховыерынки.

4.