Тема 1. Сущность, принципы и роль страхования

Страхование – это система общественных отношений, направленных на стабилизацию производства материальных благ, обеспечение стабильности и сбалансированности имущественных интересов членов общества.

Страхование отражает идею предупреждения, защиты и безопасности.

Официальная трактовка этого термина приведена в Законе Украины “О страховании”. “Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев) определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий)”.[1]

Страхование - это экономические отношения, при которых страхователь уплатой денежного взноса обеспечивает себе или третьему лицу в случае наступления события, обусловленной договором или законом, сумму выплат страховщиком, который принимает определенный объем ответственности и для ее обеспечения пополняет и эффективно размещает резервы, осуществляет превентивные мероприятия по уменьшению риска, в случае необходимости перестраховывает часть последнего.

Признаки страхования (как экономической категории):

1) наличие страхового риска;

2) отношения денежного перераспределения (формирование страхового фонда - с одной стороны, с другой – возмещение из него);

3) формирование страхового сообщества из числа страхователей;

4) замкнутая раскладка ущерба во времени и пространстве (показывает, что сформированный страховой фонд предназначается только для возмещения убытков определенному кругу страхователей);

5) объединение индивидуальных и коллективных страховых интересов (заинтересованность в отсутствии каких либо убытков);

6) возвратность страховых платежей (означает возвращение страхователям денег в случае наступления страхового события);

7) самоокупаемость страховой деятельности.

Функции страхования:

1) распределительная - формирование специального страхового фонда;

2) сберегательная, возмещение убытка и личное материальное обеспечение граждан (в личном страховании);

3) превентивная, предупреждение страховых случаев и уменьшение размера убытков;

4) инвестиционная;

5) контрольная обеспечивает целевое использование страховых фондов.

Инвестиционный потенциал является переменной величиной. Он формируется под влиянием следующих факторов:

- объем собираемых страховых премий;

- структура страхового портфеля;

- убыточность или прибыльность страховых операций;

- условия государственного регулирования формирования страховых фондов;

- сроки страховых договоров;

- объем собственных средств.

Для инвестирования СК может использоваться только часть имеющихся денежных средств – страховой фонд (до его использования на страховые выплаты) и собственный капитал.

Принципы страхования (основные):

1) имущественный интерес (должен поддаваться финансовой оценке; возникать на законных основаниях);

2) страховое возмещение;

3) франшиза (минимальная часть убытка, которая не возмещается страховщиком);

4) принцип высокого доверия сторон;

5) причинно-следственная связь (очень важна прежде всего для страховщика);

6) выплата возмещения в размере реального убытка;

7) суброгация – означает право страховщика на регрессные требования, которые страхователь может иметь к третьим лицам, которые полностью или частично отвечают за убытки, претензии по которым были оплачены страховщиком.

В принципе страхования «причинно-следственная связь» используется понятие «Фактическая причина».

Фактическая причина – это активная, действующая причина, которая начинает цепь и вызывает определенный результат без вмешательства любой другой силы от другого источника.

Пример: Случай в Лондоне в 1918 г. В судно попала вражеская торпеда, оно зашло на ремонт в порт-хранилище, тем временем приближался шторм и капитан, побоявшись затопления судна в акватории, вывел его в открытое море, где оно погибло во время шторма. Решили: фактическая причина гибели – военные действия, которые не подлежат страхованию. Другими словами – необходимо было установить – потонуло судно от торпеды – военного риска, или – от шторма.

Субъекты и объекты страховых правоотношений.

Страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины" О хозяйственных обществах" с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. [2]

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и получающее право при наступлении страховых случаев на возмещение убытков в размере страховой суммы, указанной в полисе. Имеет право при составлении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм, или изменять их до наступления страхового случая.

Застрахованный – физическое лицо, в пользу которого составлен договор страхования в личном страховании.

Вопросы для самоконтроля.

1. Сущность и цель страхования.

2. Признаки страхования.

3. Функции страхования в системе экономических отношений.

4. Основные принципы страхования.

5. Субъекты и объекты страховых правоотношений.