Тема 4. Правовые основы страхования

Основным законодательным актом в этой области является Закон «О страховании», был принят 7 марта 1996 г. С течением времени он претерпел изменения. Действие Закона на распространяется на государственное социальное страхование

Социальное страхование – форма социальной защиты экономически активного населения от возможной потери работы, трудоспособности, доходов. Финансируется из специальных внебюджетных фондов (формируется за счет целевых взносов работодателей и работников при поддержке государства).

Формы страховых обязательств.

Страхование может осуществляться как на обязательной, так и на добровольной основе, отличия которых схематично представлены в табл. 2.

Условия осуществления страхования на добровольной основе:

— страхование должно быть необходимым, т.е. наступление события, отраженного в договоре должно быть возможным. Например, нет смысла страховать здание от разрушения в результате землетрясения в сейсмически не опасной зоне;

— оговоренное событие должно носить случайный характер, т.е. вероятность его наступления должна быть больше 0, но меньше 1. В качестве исключения можно страховать жизнь на случай смерти. Хотя смерть неминуема, но время ее наступления заранее не известно;

— опасность должна подлежать статистическому учету и анализу, т.е. событие, подвергающееся страхованию, должно носить массовый характер;

— наступление события не должно зависеть от воли страхователя.

Обязательное страхование	Добровольное страхование
1. Устанавливается законом.	1. Действует и в силу закона, и на добровольных началах.
2. Сплошной охват объектов страхования.	2. Выборочный охват.
3. Действует независимо от поступления страховых платежей.	3. Действует только при оплате страховых платежей.
4. Распространяется автоматически.	4. Добровольное участие в страховании.
5. Бессрочность.	5. Ограничено сроком страхования.
6. Нормирование страхового обеспечения.	6. Страховое обеспечение зависит от желания и условий договора.

Табл. 2. Отличительные черты обязательного и добровольного страхования.

Договор страхования — это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательства при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т.п.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора. [1]

Страховщики, осуществляющие страхование жизни, обязаны вести персонифицированный (индивидуальный) учет договоров страхования жизни в порядке и на условиях, определенных Уполномоченным органом.

Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования.

Договор страхования должен содержать:

название документа;

название и адрес страховщика;

фамилию, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;

фамилию, имя, отчество, дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;

указание объекта страхования;

размер страховой суммы по договору страхования иному, чем договор страхования жизни;

размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;

перечень страховых случаев;

размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;

страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);

срок действия договора;

порядок изменения и прекращения действия договора;

условия осуществления страховой выплаты;

причины отказа в страховой выплате;

права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;

другие условия по соглашению сторон;

подписи сторон.

Уполномоченный орган имеет право устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни и договорам страхования имущества граждан.

В соответствии с международными системами страхования, требующими применения унифицированных условий страхования, договоры страхования заключаются в соответствии с такими условиями страхования с учетом требований, предусмотренных настоящим Законом. В случае выезда зарегистрированного в Украине автотранспортного средства на территорию другой страны — члена международной системы автострахования «Зеленая карточка», владелец такого транспортного средства обязан заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца (пользователя) транспортного средства перед третьими лицами, действие которого распространяется на эти страны, и получить от страховщика — полного члена Моторного (транспортного) страхового бюро страховой сертификат «Зеленая карточка» единого образца, принятого во всех странах — членах этой международной системы страхования.

Чего следует опасаться при заключении договора страхования имущества:

1) если речь идет о крупном имущественном комплексе — быстрого оформления договора страхования. Обычно до заключения договора производится оценка имущества предприятия специалистами отечественной или зарубежной страховой компании (иногда представителем перестраховщика, у которого перестраховываются риски). В этих случаях подготовительная работа от начала переговоров до заключения договора может длиться от 3-4 месяцев до полугода;

2) отказа страховщика предоставить гарантии перестрахования крупных рисков в рейтинговых перестраховочных обществах (как правило, зарубежных);

3) маленьких тарифов — демпинг может объясняться низким уровнем страховой защиты, а также низким рейтингом (по величине собственного капитала и профессионализму) страховой компании на рынке;

4) умолчания по поводу франшизы или установления ее высокого уровня.

Чтобы избежать недооценки имущества, стоит поинтересоваться, каким методом будет производиться его оценка — на основе рыночной стоимости, экспертной оценки или балансовой стоимости.

В целях недопущения переплаты за страхование, а также заключения договора со «случайной» компанией, целесообразно объявить тендер на страховое обслуживание.

Страхование жизни и другие виды долгосрочного страхования.

В накопительном страховании жизни, в зависимости от страховой суммы, определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти – назначенному им заранее получателю страховой суммы.

Однако, договор страховой жизни (страхование пенсии) может предусматривать постоянные текущие страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором.

Например, в договоре страхования дополнительной пенсии установлено, что страхователю подлежит выплата ежемесячного страхового обеспечения в размере 100 грн. в течении 10 лет после достижения им возраста 65 лет.

В данном случае ежемесячная страховая сумма –100 грн., а полная страховая сумма составит – 12 тыс. грн.

Страховая сумма, также может быть установлена отдельно по каждому объекту и риску, принятому на страхование, им по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.

Существенное значение при определении размера страховой суммы имеет валюта страхования, т. е. в денежной единице какой страны договор страхования непосредственно устанавливает обязательства страховщика.

Например, по договору страхования жизни может быть установлено, что страховая сумма на дату наступления страхового случая должна соответствовать эквиваленту 1 тыс. долларов США, исчисленному в гривнах по курсу покупки или продажи указанной валюты в определенном банке или на валютной бирже на дату исполнения страховых обязательств страховщиком по страховой выплате.

Страховая выплата может осуществляться в виде:

1) страховое возмещение (выплачивается на условиях имущественного страхования и ответственности);

2) страховые суммы (по договорам личного страхования)

Вопросы для самоконтроля.

1. Какие формы страхования вы знаете?

2. Перечислите виды обязательного страхования.

3. Назовите несколько видов добровольного страхования.

4. Основные положения договора страхования.

5 В каких случаях страховщик может отказать в выплате страхового возмещения страхователю?