Тема 3. Страховой риск и страховой случай

Страховой риск - определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.

Как абстрактная категория, риск предполагает меру опасности или выражение среднего размера ущерба в определенную единицу времени.

Конкретный риск связан с объектом страхования (жизнь, здоровье, имущество и т.д.), которому может быть нанесен ущерб в течение определенного времени и/или при определенных обстоятельствах.

В страховании в этот термин вкладывается несколько понятий:

- случайность (то, что может, но не обязательно должно произойти);

- ответственность страховщика.

Критерии риска:

- по масштабам – глобальный, локальный;

- по аспектам – психологический, социальный, экономический, юридический, политический, медико-биологический;

- по мере объективности и субъективности решений:

а) с объективной вероятностью;

б) с субъективной вероятностью;

- по степени рисконасыщенности решений – минимальный, средний, оптимальный, максимальный или – допустимый, критический, катастрофичный;

- по типам риска:

а) рациональный (обоснованный);

б) нерациональный (необоснованный);

в) авантюрный (азартный);

- по времени принятия рисковых решений – опережающий, своевременный, запоздалый;

- по численности лиц, принимающих решения – индивидуальный, групповой;

- по ситуации принятия решения:

а) стохастический (в условиях неопределенности);

б) конкурентный (в условиях конфликта).

Выделяют также:

1) Динамический риск – риск не предусматриваемых смен стоимости основного капитала, вследствие принятия управленческих решений или непредусмотренных обстоятельств. Эти изменения могут приводить как к убыткам, так и к доходам;

2) Статический риск – риск потери реальных активов вследствие нанесения ущерба собственности, а также потерь дохода вследствие недееспособности организации. Приводит только к потерям.

В мировой практике страхового бизнеса разграничивают риски, которые подлежат страхованию и представляют стандартные исключения из страхования. Приведем такую классификацию [3].

1. Опасности, подлежащие страхованию:

Пожар (англ. - fire) – это огонь, возникший без применения специально предназначенной для него печи или уже вышедший за ее пределы и способный распространяться самопроизвольно.

Удар молнии (англ. – ligbtning). Непосредственный переход разряда молнии на застрахованное имущество. Молния – разряд атмосферного электрического поля.

Принято различать т.н. «горячий» и «холодный» удары молнии. Во втором случае стремительное преобразование влаги в пар в кирпичной кладке или в деревянных элементах строительных конструкций проводит к их взрыванию.

Ущерб в результате перенапряжения, вызываемого разрядом молнии, является самостоятельной опасностью.

«Химический» взрыв (англ. – chemical explosion). Стремительно протекающий выброс большого количества энергии, основанной на стремлении газов и паров к расширению.

Химический взрыв следует отличать от т.н. «физического» взрыва (англ. – phusikal explosion), к примеру:

- разрыв турбин или маховиков вследствие центробежной силы;

- разрыв емкостей (сосудов) вследствие давления жидкости либо дефекта материала емкости (сосуда).

Взрыв смесей газов в котлах, по сути, является «химическим» взрывом.

Падение летательного аппарата (англ. – aircraft crash). Более полное определение опасности – падение или наезд пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.

Аварии систем водоснабжения (англ. – water damage). Страхованию подлежит ущерб, наносимый в результате воздействия воды, вытекающей не по назначению из любых труб водоснабжения, других соединенных с трубопроводом устройств, подсоединенных к установкам кондиционирования воздуха, тепловым насосам или солнечным обогревательным системам.

Задымление (англ. - smoke). Возмещается ущерб от повреждения и (или) гибели застрахованного имущества из-за воздействия дыма в результате внезапной и непредвиденной утечки из любых печей, нагревательных приборов, сушильных камер или иных установок на месте страхования.

Наезд транспортного средства (англ. – vehicle impact). Ущерб застрахованного имущества в результате столкновения железнодорожного состава, дорожного транспортного средства или животных с этим имуществом.

Сверхзвуковая волна (англ. – sonic boom). Застраховано повреждение и (или) гибель застрахованного имущества в результате воздействия силы сверхзвуковой волны, вызываемой летательным аппаратом.

Злоумышленные действия третьих лиц (англ. – malicious damaqe). Ущерб в результате злоумышленных действий третьих лиц представляет собой случай преднамеренного и непосредственного ущерба (повреждение или уничтожение). Исключаются случаи гражданских беcпорядков, терроризм и т.д.

Кража со взломом (англ.- burqlary). Имеет место, если лицо путем взлома создает себе доступ к застрахованным помещениям, внутри застрахованного помещения взламывает сейф, хранилище; создает себе доступ в застрахованные помещения с помощью ключа-оригинала, которым это лицо завладело путем кражи со взломом или грабежа: прокладывается в застрахованные помещения, т.е. тайно проникает в них и затем пытается остаться незамеченным; при этом страховая защита осуществляется только в том случае, если проникшее в помещение лицо при выходе из застрахованного помещения оставляет следы, которые могут квалифицироваться как улика.

Ограбление (англ. - robbery). Имеет место, если в отношении страхователя либо одного из его сотрудников применяется насилие с целью преодоления их сопротивления против изъятия застрахованного имущества. Страхователь, его сотрудник или представитель передает грабителю застрахованные предметы или беспрепятственно допускает их изъятие под угрозой нанесения телесных повреждений или под угрозой смерти.

2. Стандартные исключения из страхования.

Риски атомной энергии (англ. – nuclear risks). Риски, связанные с атомными реакторами и атомными электростанциями, с производством атомной энергии, с производством, хранением или использованием атомного топлива или радиоактивных отходов.

Война и военные операции (англ. – war and warlike operation). Более точное определение опасности – война, вторжение иностранного противника, враждебные военные действия (причем, не важно, объявлена ли война официально или нет), гражданская война, революция, режим военного положения или незаконного свержения власти.

Любой ущерб, возникающий в результате войны, либо если война повлияла на его возникновение; бремя доказательства действия этого исключения несет страховщик. Под этим исключением понимается фактическое состояние войны, т.е. ущерб, который наносится неразорвавшимися вовремя снарядами после окончания военных действий, является застрахованным.

Мятеж, бунт, гражданские волнения (англ. – SRCC: strike, riot, civil commotion). Для этих понятий необходимо выполнение следующих условий: участие в мятеже более чем трех человек, наличие единой цели у участников, действия должны предполагать достижение или попытку достижения этой общей цели, желание части этой группы содействовать друг другу, в случае необходимости, применяя силу, в сопротивлении любым лицам, препятствующим достижению их общей цели, проявление той степени насилия, которая способна вызвать недовольство, по крайней мере, одного лица разумной твердости и мужества.

Принято считать, что вину за ущерб, возникающий вследствие таких причин, необходимо возлагать на все общество, как социальную категорию.

Терроризм (англ. - terrorism). Действие, совершенные одним или несколькими лицами, которые действуют по поручению или в связи с любой организацией, использующей насилие для достижения политических целей; под этим понимаются любые формы насилия в целях запугивания населения или любой его части.

Подземный огонь (англ. – underground fire). Огонь вулканического происхождения или пожар в угольной шахте либо нефтяной скважине.

Грубая неосторожность страхователя (англ. – gross negligence).

Часто причиной ущерба в имущественных видах страхования служит невнимательность, забывчивость, неосмотрительность страхователя или его сотрудников. Такой ущерб обычно застрахован. В соответствии с общепринятой международной практикой причиной для отказа выплаты ущерба служит только т.н. «грубая неосторожность» страхователя или его представителей. Под «представителями страхователя» понимаются руководящие работники страхователя, уполномоченные либо обязанные принимать ответственные решения от имени страхователя (т.е. организации, заключившей договор страхования).

«Грубая неосторожность» имеет место тогда, когда совершаются поступки, грубо нарушающие устоявшиеся представления об уместной в данных обстоятельствах степени ответственности и осторожности. При оценке такой ситуации важно учитывать также субъективные аспекты. Таким образом, для возникновения ситуации с «грубой неосторожностью» необходимо сочетание объективного и субъективно непростительного отклонения от уместного в данном конкретном случае осторожного поведения. В том случае, если т.н. «неосторожное» поведение становится общепринятой нормой поведения в той или иной сферах деятельности, следует, как правило, исходить из признания того факта, что непростительное отклонение в поведении субъекта отсутствует.

Типичным примером «грубой неосторожности» являются: курение в постели (за исключением лежачих больных – см. вышеупомянутый «субъективный» аспект), использование открытого огня в гараже или рядом с местом хранения взрывоопасных материалов (жидкостей), или грубое нарушение правил пожарной безопасности на предприятии и др.

К нестраховым рискам относятся и политические риски, предполагающие:

- невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.п.;

- введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств;

- неблагоприятное изменение налогового законодательства;

- запрет или ограничение конверсии национальной валюты в валюту платежа.

Вопросы для самоконтроля.

1. Какие компоненты составляют содержание экономического риска?

2. Какими особенностями характеризуются большие риски?

3. В чем заключается анализ рисков?

4. Опасности, подлежащие страхованию.

5. Исключения из практики страхования.