Кредитная история

Кредитная история (англ. credit history) представляет собой показатель кредитоспособности физических и юридических лиц, обычно учитываемой при принятии банком решения о кредитовании.

Кредитная история обычно содержит:

- для физического лица – сведения об обязательствах заемщика; указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере; указание срока уплаты процентов; сведения о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; факты рассмотрения арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержанию резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории);

- для юридического лица – информацию о процедурах банкротства организации; основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, если юридическое лицо было создано путем реорганизации; сведения об обязательствах заемщика; указание срока исполнения; а также сведения, которые содержатся в кредитной истории физического лица.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории юридического и физического лица содержит источник формирования кредитной истории и информацию о пользователях кредитной истории.

Кредитные истории используются в рамках скоринга – математической или статистической модели, «с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок».

Основной целью Федерального закона «О кредитных историях» является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами; «определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций».

В структуру названного Закона входит семь глав (20 статей): 1. Общие положения (три статьи); 2. Кредитные истории (пять статей); 3. Бюро кредитных историй (четыре статьи); 4. Центральный каталог кредитных историй (одна статья); 5. Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй (четыре статьи); 6. Переходные положения (две статьи); 7. Заключительные положения (одна глава).

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) создан при Центральном банке РФ с целью сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в которых сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных или реорганизованных бюро кредитных историй.

Запрос в ЦККИ может быть осуществлен через:

- Интернет-сайт Банка России;

- кредитную организацию;

- бюро кредитных историй;

- отделения почтовой службы.

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам в РФ в 2007 г. действовало 27 бюро кредитных историй, из них 11 располагались в Москве.

ООО «Центральное кредитное бюро» (Москва) (рис. 27) основано в 2005 г. Основные виды услуг, предоставляемых бюро:

- обработка данных, входящих в состав кредитных историй заемщиков;

- хранение кредитных историй заемщиков;

- предоставление кредитных отчетов по запросам пользователей кредитных историй.

Основными функциями ООО «Бюро кредитных историй «Южное» (Ростов-на-Дону) являются следующие:

- обработка и хранение данных, входящих в состав кредитных историй;

- формирование и предоставление данных, входящих в состав кредитных отчетов;

- техническая защита обрабатываемых данных.

В число клиентов бюро входит 47 коммерческих банков из Ростова-на-Дону, Краснодара, Новошахтинска, Волгодонска, Таганрога, Каменска-Шахтинского, Волгограда, Пятигорска и других городов.