Нормативная база 12 страница

Страхование риска неплатежа защищает имущественные интересы страхователя — поставщика товаров или услуг, свя­занные с возможным непогашением дебиторами задолженно­сти из-за неплатежеспособности или иных причин, предусмот­ренных в договоре страхования.

Страхование риска непогашения кредита обеспечивает за­щиту имущественных интересов банка в случае невозврата кредита.

Хотя в редакции Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Фе­дерации» от 17 января 2004 г. страхование предприниматель­ских рисков и страхование финансовых рисков выделено в са­мостоятельные группы и эти виды предусмотрены ГК РФ, нормативная база их регламентации отсутствует, а на практике нет четкого критерия разделения этих видов страхования.

(Вопросы и задания для обсуждения

1. Что такое гражданская ответственность и какова ее цель?

2. Чьи имущественные интересы защищает страхование ответ­ственности?

3. Назовите основные отличия страхования гражданской ответ­ственности от других отраслей страхования.

4. Что представляет собой предпринимательский риск и какие подходы к его пониманию используются в страховой прак­тике?

5. В чем состоит специфика страхования убытков от перерывов в предпринимательской деятельности?

6. Каким образом определяется срок ответственности страхов­щика по выплате возмещения?

7. В чем суть страхования риска неисполнения договорных обязательств?

8. Какие виды ущерба покрывает страхование риска неиспол­нения договорных обязательств?

9. Что такое кредитный риск?

10.В чем состоит назначение страхования риска неплатежа?

11.Каковы особенности страхования риска непогашения кре­дита?

Глава 3

ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ

После изучения этой главы вы сможете получить представ­ление о том:

• какие именно имущественные интересы могут быть объ­ектом страхования в рамках страхования средств назем­ного транспорта;

• от каких рисков может быть застрахован автомобиль;

• что нужно учитывать страхователю, заключая договор страхования транспортного средства;

• какие действия следует предпринять при наступлении страхового случая;

• как осуществляется страхование автомобильного транс­порта в США;

• что представляет собой гражданская ответственность вла­дельца транспортного средства;

• покрытие каких страховых рисков предусматривает стан­дартный договор страхования гражданской ответственно­сти владельцев транспортных средств;

• какое социально-экономическое значение имеет страхова­ние гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств;

• в чем заключается различие между добровольным и обя­зательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• что такое «зеленая карта»;

• почему в России была разрешена продажа иностранных «зеленых карт»;

• что представляет собой страхование ответственности пе­ревозчиков;

• как регулируется ответственность перевозчиков россий­ским законодательством и международными правовыми нормами;

• покрытие каких страховых рисков предусматривает стан­дартный договор страхования гражданской ответственно­сти автомобильного перевозчика грузов;

• какие исключения содержит стандартный договор страхо­вания гражданской ответственности автомобильного пе­ревозчика грузов;

• какие еще участники перевозки, помимо самого перевоз­чика, могут застраховать свою ответственность;

• что такое таможенные риски и можно ли их застраховать;

• что представляют собой книжки МДП и какие особенно­сти страхования ответственности перевозчиков связаны с их применением;

• как производится страхование ответственности таможен­ных перевозчиков.

Ключевые слова: транспортное средство; ущерб; оценка; угон; автокаско; дополнительное оборудование; багаж; товарный вид; дорожно-транспортное происшествие; аварийный комис­сар; гражданская ответственность; третьи лица; обязатель­ное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО); «зеленая карта»; пере­возчик; экспедитор; КДПГ; конвенция МДП; книжка МДП; АСМАП; таможенные риски; таможенные перевозчики.

3.1. Страхование наземного транспорта

Самым распространенным видом страхования наземного транспорта является страхование автомобильного транспорта (включая мототранспорт и спецтранспорт), которое часто ото­ждествляют со страхованием транспортных средств вообще.

В рамках данного вида страхования чаще всего под страхо­вую защиту подпадают следующие риски:

— нанесения ущерба транспортному средству (страхование от ущерба);

— хищения транспортного средства (страхование от угона);

— связанные с утратой или повреждением дополнительного оборудования транспортного средства (страхование до­полнительного оборудования);

— связанные с утратой или повреждением багажа, находя­щегося в транспортном средстве (страхование багажа);

— потери товарного вида транспортного средства (страхова­ние от потери товарного вида транспортного средства).

Объектом страхования в договоре страхования транспорт­ного средства являются имущественные интересы страхова­теля, связанные с владением, пользованием или распоряже­нием указанным в договоре транспортным средством.

Налоговая база

1. Гражданский кодекс РФ (ч. 2, гл. 48);

2. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

3. Налоговый кодекс РФ (ч. 2, ст. 213, п. 4).

3.1.1. Страхование от ущерба

Одним из возможных рисков, подпадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, является риск нанесения ущерба транспортному средству.

Ущерб есть причинение наземному транспортному средству повреждений, повлекших за собой потерю части его потре­бительских качеств.

Если в результате страхового случая автомобиль утратил не часть, а все свои потребительские качества, то говорят о его полном уничтожении, что также подпадает под действие стра­ховой защиты. В некоторых российских страховых организаци­ях вместо термина «ущерб» используется термин «поврежде­ние». Ущерб может быть причинен в результате самых разных событий.

К страховым событиям при страховании транспортного средства от ущерба обычно относят:

•дорожно-транспортное происшествие (столкновение, наезд, опрокидывание, падение);

• противоправные действия третьих лиц, например частичный или полный разгром автомобиля, кража колес, стекол;

• падение на автомашину различных предметов: кирпичей, сосулек, листов кровельного железа, кусков штукатурки и даже метеоритов;

. • стихийные бедствия, следствием которых может быть по­вреждение машины упавшими деревьями, градом, камнепадом, водой во время наводнения, молнией и т.п.;

• взрыв;

• пожар, который может возникнуть в результате различных причин и в гараже, и на открытой местности.

На практике страховые организации часто ограничивают перечень страховых событий по договору страхования от ущерба.

Страхователю на заметку!

Полноценный договор страхования автотранспорта от ущерба должен предусматривать страхование от всех выше­перечисленных событий.

Важно отметить, что возмещение по риску «ущерб» выпла­чивается выгодоприобретателю, т.е. лицу, в пользу которого производится страхование, даже в случае, когда виновником дорожного происшествия оказывается водитель застрахован­ного автомобиля. При этом договор страхования содержит ого­ворки, являющиеся общепринятыми. Они предусматривают, что управление автомобилем не должно передаваться лицам, не имеющим на то соответствующих прав, а также лицам, нахо­дящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токси­ческого опьянения, под воздействием медикаментозных препа­ратов. Естественно, что возмещение не будет выплачено также в случае преднамеренных, злоумышленных действий страхова­теля, застрахованного лица или выгодоприобретателя, в случае технической неисправности транспортного средства, а также в некоторых других случаях.

Страхователю на заметку!

В список исключений могут попасть оговорки, явно нежелательные для страхователя.

Например, в тексте правил может оказаться оговорка, пре­дусматривающая, что в случае, если с 00 ч 00 мин до 06 ч 00 мин транспортное средство находится на неохраняемой стоянке, в выплате страхового возмещения может быть отказано. Или на такой случай вводится дополнительная безусловная франшиза, составляющая 10-30% от страховой суммы по договору стра­хования. В то же время ущерб в результате противоправных действий третьих лиц как раз и может произойти в ту единст­венную ночь, когда водитель оставил машину без охраны. Не­которые страховые организации включают в договор пункт, со­гласно которому выгодоприобретатель получит, например, только 50% от суммы причиненного автомобилю ущерба, если виновником ДТП явился сам владелец (водитель) застрахован­ного автомобиля. В последнее время в ряде страховых органи­заций условия страхования предусматривают возможность от­каза в выплате страхового возмещения в случаях, когда водитель совершил существенное нарушение Правил дорожно­го движения, например выезд на встречную полосу проезжей части дороги, проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика, нарушение правил проезда через желез­нодорожные пути, разворот и движение задним ходом в местах запрещения таких маневров, превышение установленной ско­рости движения на величину более 60 км/ч и т.п.

Страхователю на заметку!

В этих и подобных им случаях надо помнить, что в договор страхования можно внести пункты, изменяющие или ис­ключающие отдельные положения правил в интересах стра­хователя. Страхователь является покупателем услуги, пред­лагаемой страховщиком. Именно поэтому он может отстаивать свои интересы. Страховщиков достаточно много, и у страхователя всегда есть не только право, но и реальная возможность выбора страховой организации и условий страхования.

Следующий существенный момент заключения договора страхования, требующий пристального внимания, — процедура определения страховой суммы. Напомним, что именно в преде­лах страховой суммы, т.е. не более этой суммы, может произво­диться выплата страхового возмещения. Страховая сумма может равняться страховой (действительной) стоимости автомобиля или быть ниже. Если страховая сумма принимается меньшей, чем стоимость автомобиля, в стандартном случае вступает в силу правило пропорциональности, согласно которому выпла­та страхового возмещения производится в размере ущерба, уменьшенном во столько раз, во сколько страховая сумма меньше страховой стоимости. Страхование автотранспортных средств по системе первого риска, т.е когда правило пропор­циональности не действует и размер страхового возмещения в пределах страховой суммы по договору равен величине факти­ческого ущерба, производится в исключительных случаях, на­пример в ситуации, когда автомобиль является предметом за­лога при получении банковского кредита.

Страхователю на заметку!

Страхуя свой автомобиль от ущерба со страховой суммой, которая меньше страховой стоимости автомашины, при на­ступлении страхового случая выгодоприобретатель, если иное не указано в договоре страхования, не получит возме­щения, достаточного для устранения фактически причинен­ного ущерба.

Пример. Страховая стоимость автомобиля равна 200 000 руб., а застраховал ее владелец по договору со страховой суммой в 100 000 руб., т.е. в 2 раза меньше страховой стоимости. Если в течение срока действия договора страхования автомобилю в результате страхового случая будет причинен ущерб на сумму 10 000 руб., компенсироваться будет только половина: 5000 руб.

Несоответствие между величиной страховой суммы и стра­ховой стоимостью транспортного средства может возникнуть и в течение срока действия договора страхования. Дело в том, что страховая сумма по договору страхования может быть агре­гатной, т.е. уменьшаемой на величину каждой выплаты, и безагрегатной, т.е. неуменышаемой, постоянной на весь срок дей­ствия договора страхования. Для страхователя при прочих равных условиях более выгоден полис с безагрегатной страхо­вой суммой, но, как правило, это более дорогой вариант. Стра­хование с агрегатной страховой суммой неудобно тем, что если в период действия договора страхования была произведена вы­плата страхового возмещения, то страховая сумма по договору уменьшается на величину выплаты и перестает соответство­вать страховой стоимости транспортного средства. Возникает ситуация, когда страховая сумма по договору страхования меньше страховой стоимости застрахованного имущества, а это в соответствии со ст. 949 ГК РФ квалифицируется как непол­ное имущественное страхование, и если иного в договоре стра­хования не предусмотрено, страховщик при наступлении ново­го страхового случая обязан возместить выгодоприобретателю часть понесенных последним убытков пропорционально отно­шению страховой суммы к страховой стоимости. Таким обра­зом, выгодоприобретатель не получит полного возмещения причиненного его автомобилю ущерба. Конечно, у страховате­ля есть возможность после первого страхового случая восста­новить страховую сумму по договору, но зачастую страховщи­ки в такой ситуации существенно увеличивают страховой тариф по сравнению с первоначальным.

К сожалению, в случае принятия страховой суммы равной страховой стоимости автомобиля, гарантий получить возмеще­ние, равное стоимости ремонта автомобиля, тоже нет. Дело в том, что подсчитывать величину ущерба можно по-разному. Например, можно учитывать или не учитывать износ заменяе­мых в процессе ремонта деталей. На практике же, как правило, вместо утраченных или поврежденных старых устанавливают новые детали. Поэтому в случае, когда договор страхования за­ключен с учетом, например, 50%-го износа деталей, а ремонт производился с помощью новых деталей, стоимость которых составила, скажем, 10 ООО руб., страховщик возместит не все 10 ООО руб., а только 50% от них, т.е. 5000 руб.

Страхователю на заметку!

Как будет оплачиваться стоимость ремонта: с учетом износа деталей или без учета износа, обязательно нужно решить еще в процессе заключения договора страхования.

При страховании наземного транспортного средства с уче­том износа деталей процент их износа определяется страхов­щиком или независимым оценщиком. Стоимость самих ре­монтных работ при этом должна оплачиваться полностью. На сегодняшний день без учета износа можно застраховать авто­мобиль не старше 5-8 лет, с учетом износа на страхование при­нимаются и более старые транспортные средства.

Следует обратить внимание еще на один момент, связанный с определением величины страховой суммы. Она может быть указана как в рублях, так и в валютном эквиваленте, например в долларах США. Принятие страховой суммы в валютном эк­виваленте позволяет хотя бы частично избежать невыгодных автовладельцу последствий инфляции. В этом варианте оплата страховых взносов и выплата страхового возмещения произво­дятся в рублях по предусмотренному договором курсу, обычно по курсу ЦБ РФ на день оплаты или выплаты соответственно. Некоторые страховые организации по разным причинам, в том числе опасаясь невыгодных для себя последствий инфляции, отказываются осуществлять страхование автотранспорта в ва­лютном эквиваленте. Другие страховщики предусматривают различные ограничения. Например, договором устанавливает­ся, что ответственность страховщика не превышает роста курса доллара по отношению к рублю на 30% по сравнению с курсом на день заключения договора страхования.

Страхователю на заметку!

Особое внимание стоит также обратить на условия выплаты страхового возмещения.

Основные различия заключаются в сроках выплаты страхо­вого возмещения, его размере и порядке этой выплаты. И то, и другое, и третье определяется условиями договора. Сроки вы­платы зависят от того, будет ли производиться ремонт на стан­ции технического обслуживания. Если да, то возможны два ва­рианта. Первый: страхователь сам оплачивает ремонт, а страховая организация по предъявлении платежных поруче­ний, квитанций, чеков, счетов и других необходимых докумен­тов в предусмотренные договором страхования сроки, напри­мер в течение 10 дней, производит выплату. Второй вариант предусматривает процедуру, согласно которой станция техни­ческого обслуживания выписывает автовладельцу или непо­средственно страховщику счет на ремонт транспортного сред­ства. Счет передается страховщику, и в случае согласия он производит оплату непосредственно на расчетный счет стан­ции технического обслуживания.

Выбор станции технического обслуживания также пред­ставляет собой определенную проблему. Есть страховые орга­низации, которые сразу, на момент заключения договора стра­хования, предлагают автовладельцу пользоваться услугами только указанной ими станции. Другие страховщики предостав­ляют страхователю большую свободу выбора. Они разрешают производить ремонт на любой станции технического обслужи­вания, если стороны согласовали данный вопрос до начала ре­монта и если цены на данной станции существенно не превы­шают средние по городу. Если страхователь желает, чтобы ремонт производился на фирменной станции, например на станции техобслуживания BMW, об этом нужно позаботиться заранее — на этапе заключения договора страхования. При этом нужно помнить, что ремонт на фирменной станции BMW будет стоить намного дороже, чем аналогичный ремонт на обычной станции технического обслуживания, что, естествен­но, приведет к удорожанию страхования на 15-30%. Многие страховые организации обеспечивают оплату ремонта автомо­билей, находящихся на гарантийном обслуживании, на дилер­ских станциях без соответствующей наценки.

Страховой случай с автомобилем может произойти и вне места его страхования. В этом случае водитель точно так же должен оформить ДТП в органах местной ГИБДД и связаться со страховщиком, сообщив последнему о произошедшем. Ре­монт при необходимости придется произвести в одной из бли­жайших ремонтных организаций, скорее всего за наличный расчет. Получив от ремонтников все необходимые документы, выгодоприобретатель должен представить их страховщику, по­сле чего будет произведена выплата страхового возмещения.

Если же ремонт на станции технического обслуживания не производится или оплачиваться страховщиком не будет, то страховая организация может выплатить выгодоприобретате­лю возмещение в соответствии с результатами оценки ущерба. Оценку ущерба могут произвести как представители страхов­щика, так и независимые оценщики. Кто именно будет произ­водить оценку, кто ее будет оплачивать и ее сроки желательно установить в договоре. В настоящее время, к сожалению, сло­жилась такая практика, когда многие организации-оценщики очень часто действуют сугубо в интересах заказчика оценки, т.е. лица, оплачивающего оценку. В случае, когда страхователь получает направление на оценку ущерба от страховщика, оцен­щики в угоду последнему всячески занижают величину ущер­ба, «забывая» включить в акт оценки те или иные фактически имеющиеся повреждения, отдельные детали, виды работ, зани­жая стоимость деталей и ремонта. В результате сумма, фигури­рующая в акте оценки, оказывается выгодной страховщику, но ее, как правило, не хватает страхователю для ремонта по самым скромным расценкам. К тому же оценщик выдает акт оценки заказчику оценки, т.е. страховщику, и страхователь зачастую его даже не видит и не может оспорить. Оспаривание акта оценки или решения страховщика в судебном порядке ведет к значительному увеличению сроков выплаты страхового возме­щения, что также невыгодно страхователю.

На величину страхового возмещения непосредственно влияет установление страховой франшизы по договору. Дан­ное условие позволяет страховщику снизить расходы, в том числе накладные, за счет отказа от выплат по сравнительно мелким случаям, а страхователю — снизить тариф и, следова­тельно, стоимость страхования. В автостраховании применяет­ся один из двух типов страховой франшизы: безусловная фран­шиза или условная франшиза.

Безусловная франшиза — денежная сумма, установленная в договоре страхования, которая вычитается из страхового возмещения в случае, когда величина ущерба превышает значение установленной франшизы. В случае если ущерб не превышает значение установленной франшизы, страховое возмещение не выплачивается.

Пример. По договору страхования транспортного средства ус­тановлена безусловная франшиза в размере 3000 руб. Это оз­начает следующее. Если ущерб составил 10 000 руб., то стра­ховщик выплатит выгодоприобретателю не все 10 000 руб., а 10 000 минус 3000, т.е. 7000 руб. Если же ущерб составил только 2000 руб., т.е. он меньше установленной безусловной франшизы, обязанность по компенсации ущерба полностью ложится на плечи виновника ДТП, а в случае отсутствия тако­вого владелец автомобиля может рассчитывать только на соб­ственные средства.

Условная франшиза — денежная сумма, установленная в до­говоре страхования, при превышении которой ущерб полно­стью компенсируется страховщиком, а в случае, когда вели­чина ущерба меньше установленной франшизы, выплата страхового возмещения не производится.

Пример. Предположим, договором страхования установлена условная франшиза размером 5000 руб. Если ущерб составит 4000 руб., т.е. будет меньше установленной условной фран­шизы, равной 5000 руб., то его компенсация страховщиком производиться не будет, а если 6000 руб., т.е. превысит вели­чину установленной условной франшизы, то компенсация страховщиком в пределах страховой суммы будет произво­диться, причем полностью, без каких-либо вычетов.

Обратите внимание!

Автовладельцу более выгодна при прочих равных условиях условная франшиза, но страховой тариф при одинаковом значении условной и безусловной франшизы будет меньше в последнем варианте. Устанавливается страховая франши­за либо в денежном выражении, либо в процентах к страхо­вой сумме.

При получении страхового возмещения необходимо учи­тывать, что согласно п. 4 ст. 213 части второй Налогового ко­декса РФ по договору добровольного имущественного страхо­вания при наступлении страхового случая доход налогопла­тельщика, подлежащий налогообложению, в случаях повреж­дения застрахованного имущества определяется как разница между полученной страховой выплатой и стоимостью ремон­та (восстановления) этого имущества, увеличенной на сумму уплаченных на страхование этого имущества страховых взно­сов. Обоснованность расходов на ремонт (восстановление) за­страхованного имущества должна подтверждаться следующи­ми документами:

1) договором (копией договора) о выполнении соответст­вующих работ (об оказании услуг);

2) документами, подтверждающими принятие выполненных работ (оказанных услуг);

3) платежными документами, оформленными в установлен­ном порядке, подтверждающими факт оплаты работ (услуг).

При этом не учитываются в качестве дохода суммы возме­щенных страхователю или понесенных страховщиком расхо­дов, произведенных в связи с расследованием обстоятельств наступления страхового случая, установлением размера ущер­ба, осуществлением судебных разбирательств, а также иные расходы в соответствии с действующим законодательством и условиями договора имущественного страхования.

Данное ограничение, вступившее в силу с момента введения в действие второй части Налогового кодекса — с 2001 г., озна­чает для страхователя (выгодоприобретателя) то, что он за­частую заинтересован в проведении официального ремонта поврежденного транспортного средства. Подобные решения го­сударства, с одной стороны, вызваны желанием пополнить каз­ну за счет увеличения базы налогообложения, а с другой — яв­ляются попыткой поставить еще одну преграду на пути псевдостраховых схем, предназначенных для выведения из-под налогообложения крупных денежных сумм. Однако вышепри­веденная норма налогообложения дохода выгодоприобретателя дополнительно создает для него определенные трудности. Ав­товладельцу иногда выгодно, например, произвести ремонт са­мостоятельно или, когда разбитая машина продается, получить страховое возмещение деньгами. При существующем же подхо­де к налогообложению страховых выплат автовладелец, прежде чем получить страховое возмещение наличными, должен хоро­шо подумать, не придется ли ему в связи с увеличением базы налогообложения уплатить больше налогов.

Многие страховые организации включают в договор стра­хования пункт, согласно которому решение о выплате страхо­вого возмещения может быть отложено до окончания рассле­дования или судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс. Данное условие, предполагающее возможность очень длительной отсрочки страховой выплаты, тоже не всегда отвечает интересам стра­хователя. Поэтому, принимая его, страхователю следует обя­зательно оговорить процедуру и сроки выплаты страхового

Страхователю на заметку!

Не в интересах страхователя подписывать договор, позво­ляющий страховщику откладывать момент выплаты до бес­конечности.

Важным также является следующее условие. В случае, ко­гда ущерб превышает 70-80% страховой стоимости автомоби­ля (точная величина устанавливается каждой страховой орга­низацией индивидуально), считается, что автомобиль уже не подлежит восстановлению, поэтому страховое возмещение вы­плачивается в размере 100% страховой суммы за вычетом изно­са автомобиля и стоимости его остатков, годных к примене­нию. И первое, и второе является предметом обсуждения и может быть исключено из договора страхования. Остатки мо­гут переходить в собственность страховщика, а их стоимость может не вычитаться из суммы страхового возмещения.

Часто для страхователя немаловажно, входят ли в объем страхового покрытия затраты на эвакуацию поврежденного ав­томобиля с места аварии, а также на проведение при необходи­мости независимой экспертизы по оценке ущерба. Ответ на данный вопрос также зависит от условий страхования, приня­тых каждой отдельной страховой организацией. Многие стра­ховщики упомянутые расходы возмещают, некоторые — нет.

Определенный интерес у страхователя может вызвать услу­га, предоставляемая некоторыми страховщиками, которая со­стоит в том, что на время ремонта застрахованного автомобиля страхователю во временное пользование предоставляется дру­гой автомобиль.

Стоимость страхования транспортного средства от ущерба зависит от целого ряда факторов, среди которых можно отме­тить следующие:

1) страна производства автомобиля. Тарифы на импортные транспортные средства выше, чем на отечественные, в связи с более высокой стоимостью их ремонта;

2) марка и модель транспортного средства. Разница в тари­фах также объясняется различием в стоимости ремонта тех или иных транспортных средств;

3) год выпуска транспортного средства. С точки зрения тарифов более выгодно страховать новый автомобиль, тем бо­лее что за каждый год, прошедший без страховых случаев, страховые организации предлагают страхователю скидки, рав­ные 5-10% в год, в сумме иногда доходящие до 50%. Страховая премия рассчитывается исходя из страховой суммы (страховой стоимости транспортного средства), снижающейся по мере экс­плуатации транспортного средства, а компенсация ремонта по­держанных, неновых транспортных средств обходится страхов­щику практически в ту же сумму, что и новых дорогих автомобилей. Поэтому тарифы по страхованию от ущерба тем выше, чем старше транспортное средство;

4) число лиц, допущенных к управлению транспортным средством. В большинстве случаев стоимость страхования воз­растает, если к управлению допущены более трех водителей. Некоторые страховщики дают скидку, если допущен только один водитель. Для юридических лиц предусмотрена возмож­ность допуска к управлению неограниченного числа лиц — со­трудников организации-страхователя;

5) возраст лиц, допущенных к управлению. Для водителей моложе 23 лет обычно предусматривается значительное повы­шение тарифов, для лиц от 35 до 60 лет — наибольшие скидки. Различия по размеру коэффициентов к страховому тарифу у разных страховщиков весьма существенны;

6) стаж вождения у лиц, допущенных к управлению. Для во­дителей со стажем менее 1-2 лет обычно предусматривается значительное повышение тарифов, для лиц со стажем более 10 лет — наибольшие скидки. Различия по размеру коэффици­ентов к страховому тарифу по данному фактору у разных стра­ховщиков также весьма существенны;

7) наличие, тип и величина страховой франшизы;

8) процедура определения величины ущерба. В случае если договором страхования предусмотрено право страхователя на выбор станции технического обслуживания или оценщика без согласования со страховщиком, стоимость страхования увели­чивается на 15-30%;

9) тип страховой суммы, установленной по договору. В по­следние годы некоторые страховщики предоставляют страхо­вателю возможность выбора типа страховой суммы. Можно установить агрегатную или неагрегатную страховую сумму;

10) территория страхования. Стандартный вариант — Россия, за исключением некоторых республик Северного Кавказа.

За дополнительную плату, составляющую обычно 10%, некото­рые страховщики расширяют территорию страхования на Скандинавию, на страны ЕС или на всю Европу.

В среднем тариф по страхованию от ущерба колеблется в пределах от 4 до 12% страховой суммы.

3.1.2. Страхование от у гона