Нормативная база 9 страница

Если в договоре особо не оговорено, то обычно страховая за­щита начинает действовать на следующий день после оплаты страховой премии в кассу страховой компании или зачисления денежных средств на ее расчетный счет в банке.

Обычно договор страхования заключается сроком на один год. Возможно заключение договора на более короткий или длительный срок. Размер страховой премии изменяется про­порционально длительности периода страхования. При про­должительном сроке страхования (более полугода) некоторые страховые компании предоставляют страхователю право оплачивать страховую премию частями в течение срока действия договора. Если страховой случай наступает в тот момент, когда страховая премия еще не выплачена полностью, то недоплачен­ную ее часть вычитают из страхового возмещения. Подобная услуга, безусловно, выгодна страхователю, однако с точки зре­ния теории страхования она опасна, так как ухудшает платеже­способность страховщика.

Для обеспечения выполнения своих обязательств перед страхователем в полном объеме, начиная с первого дня периода несения ответственности, страховщик должен сформировать соответствующие страховые резервы из оплаченной премии. При оплате части премии страховые резервы формируются в недостаточном объеме, и для выполнения страховых обяза­тельств, адекватных полному размеру принятого риска, стра­ховщик должен использовать собственные средства в размере, необходимом для формирования резервов в полном объеме. Это, естественно, ухудшает его платежеспособность. В том слу­чае, если значительная часть страхователей оплачивает премии в рассрочку, создается реальная угроза возможности страхов­щика выполнить свои обязательства.

Обратите внимание!

Не всегда желание идти навстречу клиенту означает заботу о его интересах.

В том случае, когда страхователь намерен страховать, на­пример, свое жилище в течение длительного срока (несколько лет) в одной и той же заслуживающей доверия страховой ком­пании, целесообразно заключить договор сначала на один год с последующим переоформлением на следующий год. В момент перезаключения можно откорректировать величину страховой суммы, а также уточнить надежность и платежеспособность страховщика и при неблагоприятном прогнозе его поменять. Кроме того, при страховании в течение двух лет подряд без страховых выплат страховщики обычно предоставляют скидки со страхового тарифа.

С точки зрения страхового мошенничества со стороны стра­хователя наиболее критичными считаются первые и последние дни действия договора страхования. Поэтому страховщик с особым вниманием подходит к рассмотрению заявлений на вы­плату страхового возмещения именно в эти периоды.

Страхователю на заметку!

Следует быть особенно внимательным с документами, под­тверждающими факт страхового случая в начале и конце действия договора страхования.

Ответственность страховщика обычно заканчивается в по­следний день действия договора страхования имущества, за ис­ключением случаев предъявления к возмещению вторичных убытков, реализовавшихся после окончания действия договора и явившихся следствием страхового случая, произошедшего во время срока действия договора, при условии, что полученное первичное возмещение меньше страховой суммы. Другим усло­вием прекращения ответственности страховщика является вы­полнение им в полном объеме финансовых обязательств перед страхователем, когда выплаченное возмещение равно страхо­вой сумме.

В случае необоснованного отказа страхователя на требова­ние доплатить страховую премию при увеличении степени рис­ка страховщик также вправе прекратить несение ответственно­сти по риску с момента изменения риска. Об этом страховщик в письменной форме обязан уведомить страхователя.

Кроме того, договор страхования прекращает свое действие при уничтожении застрахованного имущества по причинам, не имеющим отношения к страховому событию. Стороны по вза­имному согласию могут расторгнуть договор страхования и тем самым снять со страховщика бремя несения ответственно­сти по риску.

Договор также расторгается в случае прекращения действия риска, от которого было застраховано имущество. В этих слу­чаях страховщик обычно возвращает страхователю часть стра­ховой премии за неистекший период действия договора за вы­четом расходов по его оформлению и ведению. Данная норма должна быть внесена в текст договора.

Страхователю на заметку!

Обратите внимание на необходимость внесения в текст до­говора пункта, который допускает возврат части страховой премии при его расторжении.

1.1.4. Место страхования

Под местом страхования понимается ограниченное про­странство, при нахождении в котором имущество имеет стра­ховую защиту. Для недвижимого имущества это — его место­положение с соответствующим адресом. Существуют ограни­чения на место страхования, в частности страховая защита не может предоставляться для имущества, расположенного в зоне с постоянной угрозой обвала, оползня, наводнения и дру­гих природных стихийных бедствий либо с момента ее объяв­ления таковой соответствующими органами. Это означает, что, если страхователю становится известно о вышеуказанных обстоятельствах, он обязан принять меры по удалению застра­хованного движимого имущества из опасной зоны. Расходы по переводу имущества в безопасное место оплачиваются страховщиком. При нахождении уже застрахованного недви­жимого имущества в зонах с постоянной угрозой стихийных бедствий договор его страхования от рисков, связанных с этой угрозой, будет считаться недействительным. Это означает, что все договоры страхования недвижимого имущества, находя­щегося в таких зонах, должны быть расторгнуты и страховате­лям должна быть возвращена часть уплаченной страховой премии за неистекший период действия договора. Причем в этом случае инициатива расторжения договора страхования должна принадлежать страховщику. Он должен в письменной форме уведомить страхователя о наступлении условий, из-за которых действующий договор страхования имущества дол­жен быть расторгнут. В том случае, если страховщик не уведо­мит надлежащим образом страхователя о вновь открывшихся обстоятельствах, ответственность по несению риска останется на страховщике, так как доказать (в суде) то, что страховате­лю стало известно о появлении постоянной угрозы, будет практически невозможно.

Страхователю на заметку!

При заключении договора страхования недвижимого иму­щества в обязательном порядке выясните, не находится ли оно в зоне с угрозой природных стихийных бедствий и име­ется ли разрешение на строительство страхуемого здания на данном участке от местных органов власти.

Другое имущество, кроме транспортных средств, обычно страхуется по месту его постоянного нахождения. Имеется воз­можность страховать его, например, на территории Санкт-Пе­тербурга или всей России. При этом во втором случае, конечно, стоимость такого страхования будет выше. Но даже при расши­ренном месте страхования (вся территория России) страхов­щики, как правило, настаивают на внесении в текст договора ограничивающих оговорок, например «кроме территории Чеч­ни и республик Северного Кавказа», где в настоящее время риск уничтожения имущества существенно выше его среднего значения по стране.

Страхователю на заметку!

Если в договоре страхования указано конкретное ограни­ченное место страхования имущества, не удаляйте его с ука­занного места, за исключением случаев, когда ему угрожает уничтожение, например огнем или водой.

Обратите внимание!

Во избежание проблем с получением или выплатой страхо­вого возмещения при наступлении условий, при которых договор страхования может быть признан недействитель­ным, следует своевременно и надлежащим образом уведо­мить об этом другую сторону в договоре.

1.1.5. Возмещение ущерба

Возмещение ущерба — один из самых ответственных этапов взаимоотношений между страхователем и страховщиком. Це­лью страхования является обеспечение финансовой защиты страхователя или застрахованного при возникновении случай­ных, непредвиденных неблагоприятных страховых событий. Первым необходимым условием для страховой выплаты явля­ется наличие документального подтверждения произошедшего страхового случая. Страхователь обязан в кратчайший срок, как только ему стало известно о страховом случае, сообщить о нем страховщику (этот срок оговаривается в тексте договора страхования и обычно составляет три-пять рабочих дней). Способ сообщения может быть различным: телефонный зво­нок, факсимильное сообщение, личное письменное заявление, доставленное в указанный срок в офис страховой компании или ее филиала, представительства. При этом в данном сооб­щении должны быть обязательно указаны номер и дата выдачи страхового полиса.

Страхователю на заметку!

Несвоевременное сообщение о страховом случае дает стра­ховщику право на отказ в выплате возмещения.

Официальные документы, подтверждающие произошедший страховой случай, в зависимости от его типа выдаются различ­ными компетентными органами. Для огневых рисков это — ор­ганы Государственной противопожарной службы, при проти­воправных действиях третьих лиц — органы МВД, при природных стихийных бедствиях — Росгидромет, МЧС и т.д. В некоторых случаях такой документ — акт о страховом случае — может быть составлен аварийным комиссаром — сотрудником страховщика или независимым специалистом, подпись которо­го признается страховой компанией. В связи с тем что в России деятельность аварийного комиссара не лицензируется, у стра­хователя могут возникнуть проблемы из-за услуг независимого специалиста.

На акте о страховом случае обязательно должна быть под­пись страхователя. При несогласии с текстом акта страхова­тель вписывает в него свои возражения, которые могут слу­жить основанием для оспаривания его в суде. В страховом акте должна содержаться вся необходимая информация, позволяю­щая принять решение о признании данного происшествия страховым случаем либо мотивированно отказать в выплате страхового возмещения. В акте указывается конкретное по­страдавшее имущество, время и место происшествия, его об­стоятельства, участники и свидетели (если были таковые), воз­можная причина, подробно описываются повреждения. Каждый поврежденный предмет должен быть записан отдель­но с подробным указанием его отличительных признаков (ма­териала, цвета, размера, технических характеристик и т.д.). Не допускается использование обобщенных наименований группы предметов (одежда, обувь, посуда, книги и т.п.). Однородные равноценные предметы, не имеющие особых отличительных признаков, могут быть записаны общим количеством (стулья, столовые ложки и т.п.). При необходимости делаются фотогра­фии места происшествия, а также рисуется схема, производят­ся соответствующие измерения.

Если документы однозначно подтверждают факт страхового случая, возмещение предоставляется обычно в течение 7-10 дней (данный срок указывается в тексте договора). Решение страховщика не возмещать убыток должно быть в письменной форме сообщено страхователю. Отказ в выплате страхового возмещения может быть обжалован в судебном порядке. В России суд принимает к рассмотрению протест на такое решение не позднее двух лет с момента отказа в возмещении.

В отдельных случаях (в основном при противоправных дей­ствиях третьих лиц) по факту страхового случая органами МВД или прокуратуры заводится уголовное дело, и до его окончания либо приостановки решение вопроса о выплате воз­мещения задерживается.

Страховое возмещение может реализовываться в трех фор­мах: I

• денежной;

• организации и оплате ремонта пострадавшего имущества;

• предоставлении имущества, аналогичного утраченному.

Первая форма предполагает выплату страхователю, застра­хованному или выгодоприобретателю суммы, равной реально­му ущербу, нанесенному имуществу страховым случаем. Раз­мер ущерба определяется сотрудником страховой компании либо независимым оценщиком, причем расходы на такую оцен­ку возмещает страховщик. При несогласии страхователя с оценкой размера ущерба, определенной работником страховой компании, страхователь имеет право обратиться к независимо­му оценщику. Если уже страховщик не согласен с его оценкой, решение вопроса переносится в суд, который может назначить нового специалиста для оценки. Для упрощения процедуры обычно выплачивается неоспариваемая (меньшая, признавае­мая страховщиком) часть страхового возмещения, а оставшая­ся часть является предметом разбирательства в суде. Естест­венно, что судебные разбирательства имеют место при большом расхождении в оценках. Зачастую для уменьшения судебных издержек и затрат времени в качестве компромисса принимают среднеарифметическое значение двух оценок, предложенных сторонами договора страхования.

Размер страхового возмещения не может превышать вели­чину страховой суммы и быть меньше франшизы, если тако­вая имеется в тексте договора. Необходимо отметить, что в настоящее время в России при выплате возмещения в денеж­ной форме и проведении ремонта поврежденного имущества собственными силами страхователя у него может возникнуть облагаемый налогом доход. Когда ремонт или восстановление имущества производится с привлечением специализирован­ной ремонтной организации при условии, что в результате ре­монта имущество приводится в такое же состояние, которое оно имело непосредственно перед страховым случаем, объект обложения налогом не возникает. При этом никакой модерни­зации и улучшения потребительских свойств имущества не должно быть. Однако иногда на практике это условие бывает трудновыполнимым, особенно когда речь идет о быстро раз­вивающейся и совершенствующейся технике (например, о компьютерах). При ремонте старого (старше трех лет) повре­жденного компьютера уже невозможно найти (купить) ком­плектующие по той же цене и с теми же техническими харак­теристиками. Как правило, при той же цене технические параметры заменяемой части существенно выше исходных, поэтому отремонтированный компьютер, имеющий такую же цену, становится более мощным. И в целом приведение его в состояние, имевшееся до страхового случая, оказывается практически невозможным.

В качестве варианта выхода из такой ситуации можно пред­ложить ремонт, при котором стоимость отремонтированного имущества будет в точности соответствовать его стоимости до страхового случая, не акцентируя внимание на его технических характеристиках. В этом случае, по крайней мере, не возникает объекта налогообложения.

Страхователю на заметку!

Во избежание проблем с налоговыми органами до получе­ния страхового возмещения обязательно проконсультируй­тесь со специалистом на предмет возможности возникнове­ния у вас объекта налогообложения.

Третий вариант страхового возмещения — предоставление другого имущества, аналогичного утраченному или уничто­женному. На практике это встречается достаточно редко, по­скольку необходимо обеспечить неизменность действительной стоимости и потребительских свойств поврежденного имуще­ства.

При полной гибели застрахованного имущества убытки воз­мещаются в сумме, равной его действительной стоимости в день страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию.

Под полной гибелью понимают ситуацию, при которой рас­ходы на восстановление с учетом реального износа превы­шают действительную стоимость объекта непосредственно перед наступлением страхового случая.

При полной гибели застрахованного имущества его ремонт (восстановление) лишен экономического смысла. В этом слу­чае страхователь не имеет права отказаться от оставшегося по­сле страхового случая имущества, и при выплате возмещения его стоимость учитывается.

Если по прошествии некоторого времени утраченное ранее имущество находится, то возможны два варианта:

• страхователь получает обратно свое имущество и возвра­щает страховщику полученное возмещение за вычетом расходов на ремонт имущества, если он необходим для приведения его в исходное состояние;

• найденное имущество переходит в собственность страхов­щика.

В реальной жизни второй вариант встречается чаще, по­скольку в большинстве случаев найденное имущество оказыва­ется поврежденным, морально и физически устаревшим, и у страхователя нет желания заниматься его ремонтом. При этом весьма вероятно, что страхователь на полученное страховое возмещение уже приобрел новое аналогичное имущество, доплатив соответствующую сумму. Исключение из этого пра­вила составляет уникальное или особо ценное имущество, ко­торое, естественно, передается страхователю после возврата по­лученного возмещения за исключением расходов на ремонт.

При краже или уничтожении домашнего имущества, приня­того на охрану органами вневедомственной охраны, размер возмещения уменьшается на величину средств, полученных страхователем или выгодоприобретателем от органов охраны без учета стоимости похищенных, но не застрахованных пред­метов.

Следует еще раз отметить, что возмещается реальный ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, который не может превышать размер страховой суммы. При этом дополни­тельные расходы, связанные с оценкой ущерба, сокращением его размера и спасением поврежденного имущества, оплачива­ются либо компенсируются страховщиком сверх страховой суммы. Обычно размеры оплачиваемых страховщиком допол­нительных расходов ограничены (3-10% от размера страхо­вой суммы). Для того чтобы страхователь мог рассчитывать на компенсацию, сами принимаемые им меры по спасению имущества должны быть обязательно согласованы со страхов­щиком.

В некоторых ситуациях ущерб от страхового случая в пол­ной мере обнаруживается не сразу, имеется так называемый первичный ущерб, о котором в основном шла речь ранее, и вто­ричный — который проявляется через некоторое время, воз­можно, даже после окончания срока действия договора страхо­вания. Последнее типично при пожаре, потушенном водой, и для ущерба, нанесенного водой или другими жидкостями. Если размер страховой суммы больше размера первичного ущерба, у страхователя есть право требовать возмещения вторичного ущерба (при наличии доказанной причинной связи с произо­шедшим страховым случаем) в размере не более разницы меж­ду величиной страховой суммы и размером возмещения пер­вичного ущерба. В соответствии с ГК РФ срок исковой давности по договорам имущественного страхования составля­ет 2 года. Это означает, что такое право может быть реализова­но в течение 2 лет с момента окончания действия договора страхования.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма по объекту страхования уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения со дня его выплаты. Договор продол­жает действовать в размере уменьшенной на величину выпла­ченного страхового возмещения страховой суммы. По желанию страхователя размер страховой суммы может быть восстанов­лен после уплаты им дополнительной страховой премии.

Страховое возмещение выплачивается страхователю, за­страхованному либо выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора. В случае их смерти оно выплачивается наследникам в соответствии с наследственным законодательст­вом. В случае, когда страховое возмещение должен получить выгодоприобретатель, а страхователь не выполнил либо не полностью выполнил свои обязательства по договору страхова­ния, страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя полного выполнения этих обязательств.

Обратите внимание!

Риск последствий невыполнения или несвоевременного вы­полнения обязанностей по договору страхования несет вы­годоприобретатель.

Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату страховщику, если ущерб полностью возмещен виновным ли­цом или по решению суда его возмещение производится ли­цом, ответственным за причиненный ущерб.

1.1.6. Спасение имущества

Если страхователь в момент страхового случая или сразу после него оказывается в месте нахождения застрахованного имущества, он обязан принять все возможные и разумные меры по спасению и сохранению поврежденного имущества и уменьшению ущерба. Расходы на проведение данных работ должны компенсироваться страховщиком сверх размера реаль­ного ущерба, даже если они не привели к фактическому умень­шению ущерба. В качестве примера можно привести поведение добропорядочного страхователя после пожара в помещении, потушенного водой в зимнее время. Он:

• примет срочные меры по удалению пролитой при туше­нии воды во избежание нанесения дополнительных по­вреждений и разрушений оставшейся водой и влагой;

• организует работы по снижению в поврежденном помеще­нии влажности для спасения и сохранения деревянных предметов и элементов отделки, а также для недопущения образования плесени и грибков, разрушающих не только деревянные, но и каменные и кирпичные элементы несу­щих конструкций;

• удалит в сухое и теплое помещение поврежденные водой мебель, одежду, компьютерную, аудио- и видеотехнику и другое имущество для просушки и, возможно, неотложно­го ремонта;

• временно заделает разрушенные оконные проемы для предотвращения вывода из строя отопительной системы и замораживания помещения;

• обеспечит охрану места пожара для недопущения разграб­ления оставшихся вещей, приводящего к дальнейшему увеличению ущерба.

Страхователю на заметку!

Помните, что ваши расходы по ограничению размера ущер­ба поврежденному застрахованному имуществу в обязатель­ном порядке будут компенсированы страховщиком.

Как показывает опыт западных страховщиков, вторичный ущерб от пролитой при тушении пожара воды в 2-3 раза пре­вышает первичный ущерб от самого огня. Безусловно, страхо­вые компании экономически заинтересованы в принятии таких мер, которые существенно уменьшают размер ущерба и соот­ветственно страховой выплаты. Как правило, расходы на спасе­ние имущества относительно невелики, они в 10-20 раз мень­ше (в зависимости от величины ущерба), чем стоимость дополнительного ущерба, причиной которого является отказ от спасения имущества.

Если принять во внимание, что ущерб от огня в рамках го­сударства огромен, то повсеместное внедрение таких приемов может принести весьма заметный эффект для экономики в це­лом. По данным Ассоциации шведских страховых компаний, годовой эффект от внедрения специальных мер по спасению имущества в Швеции составляет около 100 млрд долл. США. Здесь необходимо отметить, что практически все имущество в стране (в том числе и собственность юридических лиц) застра­ховано от огневых рисков. В ряде стран Европы, таких как Швеция, Норвегия и Нидерланды, созданы специализирован­ные коммерческие организации, которые занимаются этими вопросами на высокопрофессиональном уровне совместно с противопожарными службами и страховыми компаниями, при­нося весьма существенный экономический эффект своим стра­нам.

Естественно, аналогичные меры по отношению к имуществу могут применяться и после других страховых случаев, напри­мер после повреждения водой в результате паводков или на­воднений.

Страхователю на заметку !.

Спасая свое имущество после пожара или других страховых случаев, вы вносите заметный вклад в экономику страны.

К сожалению, участие страхователя в спасении своего иму­щества в России большая редкость. Это объясняется низкой страховой культурой населения, отсутствием истинно довери­тельных и уважительных отношений между страхователями и страховщиками, без которых невозможно развивать институт страхования, а также недостатком соответствующей информа­ции и специализированных служб, которые могут взять на себя организацию и проведение работ по спасению имущества сразу после различных происшествий, в том числе не только страховых.

Здесь проявляется так называемое оппортунистическое по­ведение страхователя, которое заключается в том, что он пола­гает, что если имущество застраховано, то нет необходимости о нем заботиться — это дело страховщика.

1.2. Страхование имущества юридических лиц

При страховании имущества список объектов страхования у юридических лиц существенно шире, чем у граждан. К ним кро­ме перечисленных ранее относятся: любые здания и сооруже­ния, объекты незавершенного строительства, технологическое, производственное и офисное оборудование, средства информа­ционных технологий и связи, готовая продукция, сырье, това­ры, горюче-смазочные и строительные материалы, грузы, раз­нообразные транспортные средства, денежные средства в кассе, оборотные средства, нематериальные активы и другое имуще­ство, находящееся на балансе организации и предназначенное для реализации ее уставной деятельности.

Следует напомнить, что объектом страхования может быть имущество, не только принадлежащее организации на праве собственности, но и арендованное, находящееся в оперативном управлении или хозяйственном ведении. Важно, чтобы у хо­зяйствующего субъекта имелся имущественный интерес в со­хранении и защите того или иного имущества.

Страховая стоимость имущества, как правило, определяет­ся на основании бухгалтерского учета в момент заключения до­говора страхования. В свою очередь, балансовая стоимость имущества — это амортизированная стоимость приобретения имущества. Скорость амортизации при этом определяется Пра­вительством РФ, она зависит от вида имущества и срока его полезного использования и никак не учитывает интенсивность использования, а также качество ухода за этим имуществом. Проблемы здесь возникают прежде всего с уникальным, высо­котехнологичным оборудованием, когда его балансовая стои­мость может быть значительно ниже реальной. В то же время скорость обесценивания, например, компьютерной техники обычно выше «государственной скорости амортизации», и си­туация оказывается противоположной. Не всегда балансовая стоимость нематериальных активов соответствует их действи­тельной стоимости, последняя обычно существенно выше. При страховании товаров на складе следует использовать специаль­ные процедуры определения страховой стоимости в условиях их переменной номенклатуры и количества в течение действия договора страхования, например «страхование по среднему ос­татку». Имеются свои особенности определения размера стра­ховой стоимости при страховании по генеральному полису, ко­гда определяется годовой лимит стоимости для расчета уплачиваемой страховой премии. По окончании года или по за­вершении действия генерального полиса производится коррек­тировка размера премии в зависимости от фактической сум­марной страховой стоимости.

Все перечисленные особенности требуют тщательного со­гласования значений страховых стоимостей и сумм между страховщиком и страхователем, а также письменного подтвер­ждения этих договоренностей в тексте договора страхования либо использования стандартных международных оговорок. Это особенно важно при применении принципа пропорцио­нальности для определения размера страхового возмещения убытка.

Для избежания проблем при неполном имущественном страховании можно использовать оговорку об отказе от недострахования, при которой страховщик выплачивает возмеще­ние в полном объеме до определенного размера убытка без уче­та принципа пропорциональности, согласно которому размер страхового возмещения зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости.

Договором неполного имущественного страхования является договор, в котором страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Страховщик при наступлении страхового " случая обязан возместить страхователю (выгодоприобрета­телю) часть понесенных последним убытков пропорцио­нально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

В связи с тем что одним из базовых принципов страхования является возмещение фактического экономического ущерба имущественным интересам страхователя, целесообразно рас­сматривать не только прямой, но и косвенный имущественный ущерб, нанесенный страхователю страховым случаем.

К таким косвенным убыткам можно отнести финансовые потери из-за перерыва в деятельности организации, вызванно­го повреждением или уничтожением основных производствен­ных фондов страховым случаем, и как следствие — финансо­вый ущерб в виде недополученных доходов. В данном случае проявляется еще один страхуемый риск — риск недополучения дохода от основной деятельности предприятия. Другими кос­венными убытками могут быть:

• расходы по переводу данного производства из поврежден­ных в другие помещения;

• оплата аренды помещений, в которые переведено произ­водство;

• расходы на заработную плату персонала за время вынуж­денного простоя;

• оплата неустоек за нарушение условий договоров поста­вок контрагентам;

• расходы на восстановление своего положения на рынке и т.п.

Следует отметить, что величина косвенных убытков может существенно превосходить размеры прямых убытков. Поэтому страхование только имущества юридических лиц не может в полной мере покрыть фактический имущественный ущерб, наносимый страховым случаем. Целесообразно одновременно с договором страхования имущества заключать договор страхо­вания от перерыва в производстве. Только в этом случае у предприятия имеется возможность остаться на рынке. Несмот­ря на то что данный вид услуг относится к страхованию фи­нансовых рисков, его следует рассматривать в качестве жела­тельного дополнения к договору страхования имущества.

К сожалению, в России заключение договоров страхования от перерыва в производстве большая редкость. Это связано в первую очередь с отсутствием финансовых возможностей у по­тенциальных страхователей по оплате страховых премий. Из-за весьма высокого размера страховой суммы, характерного для данного вида страхования, его стоимость также будет вы­сокой. Альтернативой заключению таких договоров страхова­ния является высокая вероятность банкротства предприятия при наступлении серьезных инцидентов природного или тех­ногенного характера.