Историческая справка. В связи с чрезвычайно высокой социальной значимостью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств абсолютное большинство стран

В связи с чрезвычайно высокой социальной значимостью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств абсолютное большинство стран Евро­пы, Северной Африки и Ближнего Востока приняли законы о его обязательном характере. В России страхование авто­гражданской ответственности до 1 июля 2003 г. оставалось добровольным видом страхования. Проект закона «Об обя­зательном страховании гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств» несколько лет находился на рассмотрении в Государственной думе РФ, его принятие по­стоянно откладывалось. В 2001 г. Закон был наконец-то рас­смотрен и в первом чтении принят. С 1 июля 2003 г. Закон вступил в силу.

Введение системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет существенно снизить социальную напряженность на дорогах в случае ДТП. При наличии действующей системы обязательно­го страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и пострадавший, и виновник получают определенные финансовые гарантии. Пострадавший приобре­тает уверенность, что причиненный ему ущерб будет компен­сирован, виновник знает, что причиненный по его вине ущерб будет возмещен его страховой организацией.

В то же время система обязательного страхования граж­данской ответственности владельцев транспортных средств имеет и большое экономическое значение. Сборы страховых премий по ОСАГО составляют существенную долю общих по­ступлений, позволяют стабилизировать финансовые потоки многих страховых организаций, развитие системы страхова­ния в целом. Во многих странах сборы страховых премий по ОСАГО превышают сборы по большинству других видов страхования.

Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской от­ветственности владельцев транспортных средств» предусмат­ривает следующие основные принципы обязательного страхо­вания:

— гарантированное возмещение вреда, причиненного жиз­ни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;

— всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

— недопустимость использования на территории Россий­ской Федерации транспортных средств, владельцы кото­рых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

— экономическая заинтересованность владельцев транс­портных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязан при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

— в части возмещения вреда, причиненного жизни или здо­ровью каждого потерпевшего, — 160 000 руб. без ограни­чения суммы выплат всем потерпевшим;

— в части возмещения вреда, причиненного жизни, лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законода­тельством на возмещение вреда в случае смерти потер­певшего (кормильца), — 135 000 руб.;

— на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы, — не более 25 000 руб.;

— в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 000 руб. и не более 120 000 руб. при причинении вреда имуществу одного по­терпевшего.

Помимо иных положений Закон предусматривает особые требования к страховщикам, обращающимся за лицензией на осуществление операций по обязательному страхованию:

• страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых вы­платах и на осуществление страховых выплат;

• страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с Законом;

• страховая организация должна иметь не менее чем двух­летний опыт проведения операций по страхованию транс­портных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Страхователю на заметку!

Введение обязательного страхования гражданской ответст­венности владельцев транспортных средств не исключает возможности добровольного страхования на случай недоста­точности страхового покрытия по обязательному страхова­нию для полного возмещения причиненного ущерба, а так­же на случай наступления ответственности, не относящейся к страховым событиям по обязательному страхованию.

Страховые тарифы по обязательному страхованию граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств рас­считываются как произведение базового тарифа на ряд специ­альных коэффициентов. Базовые тарифы различаются по типу транспортных средств, а для легковых автомобилей — и по пра­вовому статусу их собственников. Применяемые для расчета страхового тарифа коэффициенты делятся на несколько групп и учитывают вероятность наступления ущерба в тех или иных условиях. При этом они могут отражать предоставление льгот примерным водителям и наказание нарушителей, а также осо­бенности преимущественного использования транспортных средств на той или иной территории.

Наиболее опасной с точки зрения вероятности наступления ущерба признана Москва, поэтому для нее коэффициент уста­навливается самым большим, равным 2. Чуть меньшие коэффициенты имеют Санкт-Петербург — 1,8, Московская область — 1,7, Ленинградская область и крупные города — 1,6. Наимень­ший коэффициент установлен для небольших населенных пунктов — в размере 0,5.

Коэффициенты, корректирующие тарифы в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущие пе­риоды, применяются начиная со второго года страхования. При этом чем больше по вине любого из допущенных к управ­лению конкретным автомобилем водителей было произведено страховых выплат, тем выше устанавливается коэффициент. Для тех страхователей, по транспортным средствам которых страховых выплат не было, применяются понижающие коэф­фициенты.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от возраста и стажа водителя, возрастают, если хотя бы одному из допущенных к управлению водителей менее 22 лет или стаж вождения хотя бы одного из них менее 3 лет.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от количества допущенных к управлению транспортным средст­вом лиц, имеют два возможных значения: 1 — при ограничен­ном числе лиц, допущенных к управлению транспортным сред­ством, и 1,7 — при неограниченном числе водителей.

Коэффициенты в зависимости от мощности двигателя лег­кового автомобиля тем выше, чем больше мощность двигателя транспортного средства. В настоящее время коэффициенты имеют диапазон от 0,6 до 1,6.

Коэффициенты, применяемые в зависимости от периода ис­пользования транспортного средства, предполагают возмож­ность его использования в течение не всего года, а меньшего периода: от 3 месяцев для физических лиц и от 6 месяцев для юридических лиц для специальных транспортных средств. В абсолютном значении коэффициент тем меньше, чем короче период использования транспортного средства, однако в расче­те на один месяц наиболее дешевым вариантом страхования является страхование на полный год. Коэффициент на 6 меся­цев равен 0,7.

Для транспортных средств, следующих к месту регистра­ции, срок страхования составляет 20 дней и применяется спе­циальный коэффициент.

Коэффициент, применяемый для грубых нарушений усло­вий страхования, вводится в случае совершения хотя бы одно­го из определенных Законом грубых нарушений.

Обратите внимание!

Закон «Об обязательном страховании гражданской ответст­венности владельцев транспортных средств» предусматри­вает возможность получения пострадавшим компенсаци­онных выплат, осуществляемых профессиональным объеди­нением страховщиков, несущих субсидиарную ответствен­ность.

Компенсационные выплаты производятся в счет возмеще­ния вреда жизни или здоровью потерпевших, если страховая выплата не может быть осуществлена вследствие:

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

в) отсутствия договора обязательного страхования у причинившего вред лица, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено.

Компенсационные выплаты производятся также в счет воз­мещения вреда имуществу третьих лиц, если страховая вы­плата не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной феде­ральным законом.

Страхователю на заметку!

В силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ком­пенсационные выплаты не предусмотрены в случае причи­нения ущерба имуществу третьих лиц неизвестным лицом или лицом, не заключившим договор обязательного страхо­вания гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств.

К сожалению, Закон имеет и ряд других недостатков, тре­бующих устранения. Так, одной из существенных проблем яв­ляется оценка ущерба, нанесенного пострадавшему имуществу. В связи с тем что она производится с учетом его износа, полу­ченных пострадавшим в качестве страхового возмещения средств часто не хватает для оплаты ремонтных работ по вос­становлению пострадавшего имущества. Кроме того, хотя про­ведение указанной оценки и возложено на лицензированных оценщиков, оценка во многих случаях производится в интере­сах лица, оплачивающего ее проведение, т.е. страховщика, за­интересованного в уменьшении величины ущерба. Еще одной проблемой остается вопрос о компенсации ущерба пострадав­шему имуществу в ситуации, когда виновник по каким-либо причинам не застраховал свою ответственность или скрылся с места происшествия. Наконец, стоит отметить, что, несмотря на сравнительно большую страховую сумму по договору обя­зательного страхования, в абсолютном большинстве страхо­вых случаев выплаты производятся в пределах 160 ООО руб., предназначенных на компенсацию ущерба имуществу третьих лиц.

Другая часть страховой суммы остается практически невос­требованной, так как компенсация ущерба здоровью постра­давших физических лиц в абсолютном большинстве случаев производится в рамках действующей в Российской Федерации системы обязательного медицинского страхования.

В Закон «Об обязательном страховании гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств» с момента его принятия неоднократно вносились поправки. Одним из суще­ственных изменений в ближайшем будущем должно стать вве­дение новой системы подсчета повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от страховой истории.

Если ранее коэффициент привязывался к транспортному средству и, сменив автомобиль, водитель начинал новую исто­рию с коэффициента, равного 1, то ныне коэффициенты зави­сят от всей страховой истории каждого водителя, каким бы ав­томобилем он ни управлял.

Еще одним направлением совершенствования системы ОСАГО являются предполагаемые изменения в области урегу­лирования убытков, а именно: переход на систему прямого уре­гулирования мелких убытков. Последнее предполагает, что при определенных страховых случаях выплата страхового возмеще­ния пострадавшему может осуществляться без обращения уча­стников ДТП в органы ГИБДД и что потерпевший имеет право на получение страхового возмещения непосредственно у своего страховщика по ОСАГО. Страховые случаи урегулируются без участия полиции в большинстве стран Западной Европы, а системы прямого возмещения ущерба своим страховщиком давно и успешно действуют во Франции, Бельгии, Италии, Ис­пании, Португалии, Греции и ряде других стран. К происшест­виям, квалифицируемым как ситуации с мелким убытком, от­носят ДТП с участием не более двух транспортных средств, в результате которых не причинен ущерб жизни или здоровью людей, участники ДТП пришли к единому мнению относитель­но его обстоятельств, причиненный ущерб не выше установ­ленного ограничения. Введение такой системы урегулирования убытков позволит сократить сроки урегулирования страховых случаев по ОСАГО, уменьшить количество бюрократических процедур, связанных с оформлением необходимой для получе­ния выплаты документации, повысит доверие страхователей к системе ОСАГО в целом, будет содействовать сокращению за­торов на дорогах.

3.2.12. Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Объектом страхования в договоре страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств яв­ляются имущественные интересы страхователя, связанные с возникающими согласно законодательству РФ обязатель­ствами по возмещению убытков вследствие причинения транспортным средством, указанным в договоре, вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Потерпевшие не являются стороной по договору страхова­ния гражданской ответственности автовладельца, но являются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатели имеют право предъявления требования к страховщику о выполнении дого­вора, заключенного в их пользу.

Обратите внимание!

Потерпевшие имеют право требования по возмещению убытков как к владельцу транспортного средства, так и к страховой организации, заключившей договор страхования гражданской ответственности автовладельца.

Страхователями могут быть владеющие, распоряжающиеся, управляющие или арендующие транспортное средство юриди­ческие лица или дееспособные совершеннолетние физические лица, а также государство, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования. Как правило, ответственность владельца транспортного средства оказывается застрахованной в том случае, когда за рулем его автомобиля находятся лица, указанные им в договоре страхования и использующие транс­портное средство на законных основаниях.

Водитель и в большинстве случаев пассажиры попавшего в аварию автомобиля не являются третьими лицами, и страхова­ние ущерба их жизни, здоровью и имуществу, находящемуся в автомобиле, производится в рамках иных видов страхования.

Страховая сумма по договору добровольного страхования определяется исходя из принципа разумной целесообразности. Никаких ограничений на величину страховой суммы в догово­рах страхования ответственности российское законодательство не предусматривает. На практике величина страховой суммы колеблется от 10 000 до 100 000 долл. Страхование с меньшей суммой нерационально вследствие наличия у страхователя по­лиса ОСАГО, а большая сумма представляется в России неце­лесообразной из-за достаточно малой степени вероятности причинения в результате аварии ущерба третьим лицам на сумму, превышающую 100 000 долл.

Страхователю на заметку!

Заключая договор страхования ответственности, нужно помнить, что если фактический ущерб третьему лицу пре­высит установленную договором страховую сумму, то раз­ницу между величиной ущерба и страховой суммой придет­ся компенсировать самому владельцу транспортного средства.

Ущерб третьим лицам, возмещение которого производится по договору страхования, определяется как:

• утраченный потерпевшими в результате ухудшения здо­ровья заработок (доход);

• вызванные ухудшением здоровья дополнительно понесен­ные расходы, если установлено, что они обусловлены не­обходимостью дополнительной помощи и ухода, в кото­рых потерпевшие нуждаются, но не имеют права и воз­можности их бесплатного получения;

• убытки в результате смерти потерпевшего (расходы на похороны и часть заработка, которого в случае смерти по­терпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания);

• расходы на восстановительный ремонт поврежденного имущества или его замену.

Возмещение часто также включает произведенные страхова­телем (застрахованным) расходы на ведение в суде дел по стра­ховым случаям при условии, что доведение дела до суда про­изошло с согласия страховщика либо страхователь не смог избежать передачи дела в суд.

Еще одной составляющей страхового возмещения могут быть произведенные с согласия страховщика расходы в целях:

• предварительного выяснения обстоятельств и причин на­ступления страхового случая;

• установления наличия и формы вины страхователя в при­чинении ущерба, защиты интересов страхователя при предъявлении к нему требований до передачи дела в суд (например, расходы на проведение независимой эксперти­зы и т.п.).

Существенным условием договоров страхования граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств являет­ся решение вопроса о размере страхового возмещения на ремонт пострадавшего автомобиля или иного имущества. Как и в случае со страхованием от ущерба, очень многие страховщики оплачи­вают возмещение с учетом износа пострадавшего имущества.

Обратите внимание!

В отличие от обязательного страхования гражданской от­ветственности владельцев транспортных средств доброволь­ная форма страхования ответственности позволяет заклю­чить договор страхования, предусматривающий выплату возмещения потерпевшему без учета износа пострадавшего имущества.

Страховые организации могут предложить страхователю договор страхования автогражданской ответственности, преду­сматривающий установление не только общей страховой сум­мы, но и лимитов ответственности страховщика по одному страховому случаю, по одному физическому и одному юриди­ческому лицу, по жизни, здоровью и имуществу. Существуют также полисы с неограниченной общей страховой суммой, но с лимитом ответственности для каждого страхового случая; по­лисы, предусматривающие разбивку страховой суммы по рис­кам: часть — на ремонт, часть — на лечение пострадавших, часть — на юридические услуги. В принципе, стороны вправе добровольно принять любое ограничение по обоюдному согла­сию.

Существуют также полисы, в которых ответственность не привязана к определенному автомобилю.

Величина страховой премии зависит от ряда факторов, наи­более значимыми из которых являются:

— тип и размер страховой франшизы;

— возраст водителей (при возрасте водителя менее 22-25 лет некоторые страховщики повышают страховой тариф, опа­саясь неосторожности водителя, свойственной юному возрасту);

— водительский стаж (стаж менее двух лет, а тем более ме­нее одного года, также, как правило, ведет к удорожанию страхования);

— количество лиц, допущенных к управлению автомобилем (если таких лиц более двух, стоимость страхования обыч­но возрастает);

— цели использования транспортного средства (при ис­пользовании автомобиля в качестве источника доходов тариф выше);

— предыдущий опыт водителей (если они неоднократно по­падали в аварии и их признавали виновными, тариф так­же будет повышен);

— мощность двигателя и грузоподъемность автотранспорт­ного средства (чем они больше, тем дороже при прочих равных условиях обойдется страхователю такое страхова­ние).

Выплата страхового возмещения может производиться страховой организацией как стороне, пострадавшей в результа­те аварии, т.е. непосредственно выгодоприобретателю, так и са­мому страхователю (застрахованному), если последний по со­гласованию со страховщиком самостоятельно производит возмещение ущерба, причиненного по его вине.

Обратите внимание!

Страховое возмещение может быть выплачено как до судеб­ного разбирательства, если стороны достигли договоренно­сти о величине ущерба и случай без сомнения является страховым, так и после суда на основе его решения, когда согласие сторон не достигнуто.

Выгодоприобретателю на заметку!

Получая страховое возмещение, следует помнить, что со­гласно действующему законодательству РФ оно может быть включено в доход выгодоприобретателя, подлежащий нало­гообложению.

Более подробно вопрос о налогообложении страховых вы­плат, связанных с компенсацией ущерба, причиненного транс­портному средству, обсуждается в параграфе «Страхование от ущерба».

Налоговый кодекс РФ предусматривает налогообложение доходов выгодоприобретателя и при гибели (уничтожении) имущества, однако не дает четкого определения базы налогооб­ложения.

Обратите внимание!

При заключении договора страхования автогражданской от­ветственности на страхователя (застрахованного) наклады­вается ряд обязанностей.

Во-первых, застрахованный обязан принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению вреда и спасению жизни и здоровья лиц, которым угрожает их потеря.

Во-вторых, автовладелец обязан незамедлительно вызвать на место происшествия представителей ГИБДД или иных компетентных органов с целью документальной фиксации факта ДТП или иного происшествия, а также их обстоя­тельств.

В-третьих, записать всех возможных очевидцев случая.

В-четвертых, в установленный договором страхования срок и в установленной форме известить о происшедшем страхов­щика.

В-пятых, в установленный договором срок и в установлен­ной форме известить страховщика о:

— возбуждении в связи с аварией уголовного дела, проведе­нии компетентными органами предварительного рассле­дования или осуществлении иных уголовно-процессуаль­ных действий;

— всех предъявленных к нему требованиях имущественного характера;

— подаче потерпевшим лицом искового заявления в суд. В-шестых, принять меры к тому, чтобы обеспечить участие

страховщика в осмотре поврежденного имущества и оценке причиненного ущерба.

В-седьмых, выдать при необходимости указанному страхов­щиком лицу доверенность на право представлять ответчика в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальными полномочиями.

В-восьмых, не выплачивать самостоятельно возмещение, не признавать частично или полностью требования, предъявляе­мые ему в связи с причинением вреда третьим лицам, не при­нимать на себя какие-либо прямые или косвенные обязательст­ва по урегулированию таких требований без согласия страховщика.

В настоящее время владельцы транспортных средств заклю­чают договоры добровольного страхования гражданской ответ­ственности с безусловными франшизами, равными лимитам ответственности страховщика по договору обязательного стра­хования.

Выгодоприобретателю на заметку!

Договор добровольного страхования гражданской ответст­венности владельцев транспортных средств имеет смысл за­ключать по двум основным причинам:

1) страховых сумм, установленных по полису ОСАГО, мо­жет оказаться недостаточно для возмещения ущерба, причи­ненного по вине владельца транспортного средства;

2) в рамках ОСАГО страховое возмещение выплачивается пострадавшему с учетом износа пострадавшего имущества. Добровольное страхование ответственности позволяет за­ключить договор, предусматривающий выплату страхового возмещения без учета износа пострадавшего имущества.

3.2.13- «Зеленая карта

«Зеленая карта» — полис страхования гражданской ответ­ственности иностранного автовладельца на территории стран — членов бюро «Зеленой карты».

Название «зеленая карта» (полис) происходит от цвета бумаги (картона), на которой она печатается.

Подавляющее большинство стран Европы, некоторые госу­дарства Северной Африки и Ближнего Востока ввели на сво­их территориях обязательное страхование гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами. Эти страны в 1949 г. подписали соглашение о введе­нии международной системы страхования гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств (системы «Зе­леная карта»). 1 января 1953 г. система «Зеленая карта» начала действовать на территории стран-членов. Основным побудительным мотивом ее создания явилось широкое рас­пространение случаев, когда владелец транспортного средст­ва, зарегистрированного в одной стране, причинял ущерб третьим лицам на территории другого государства. В основу соглашения были заложены два основных постулата:

1) ни один пострадавший в результате ДТП не должен нахо­диться в худшем положении из-за того, что виновным в проис­шествии является иностранец;

2) ни одно транспортное средство, пересекающее государст­венную границу, не должно быть задержано из-за того, что его владелец обязан выполнить страховые предписания страны, в которую он въезжает.

Трансформация данного соглашения на сегодняшний день привела к тому, что автовладельцы из стран, не входящих в систему «Зеленая карта», должны при въезде в эти страны предъявить «зеленую карту», выписанную на их транспортное средство любой уполномоченной страховой организацией из стран — членов системы «Зеленая карта».

На 1 апреля 2009 г. в систему «Зеленая карта» входили сле­дующие страны: Австрия, Албания, Андорра, Белоруссия, Бельгия, Болгария, Босния и Герцеговина, Великобритания и Северная Ирландия, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Изра­иль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Лат­вия, Литва, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Мол­давия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Россия, Румыния, Сербия и Черногория, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония.

Страхователю на заметку!

Чтобы въехать на автомобиле с российским регистрацион­ным номером в страны, являющиеся членами бюро «Зеле­ной карты», водитель должен предъявить на границе ино­странному пограничнику действующую «зеленую карту».

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных на территории стран — членов Европейского союза, при пересе­чении границ государств, входящих в Европейский союз, в «зеленых картах» не нуждаются. В случае причинения ими вреда третьим лицам выплаты страхового возмещения постра­давшим будет производить страховщик, застраховавший от­ветственность виновника в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Выпускать «зеленые карты» могут только уполномоченные страховые общества стран — членов бюро «Зеленой карты». До тех пор пока Россия не вступила в бюро, российские страхов­щики выпускать свои собственные «зеленые карты» не имели права. Поэтому российские автовладельцы могли приобрести «зеленые карты» только иностранных страховщиков. Их мож­но было купить как на границе, на территории зарубежного го­сударства, так и в России, причем значительно дешевле. Про­давали их агенты (субагенты) иностранных страховщиков: российские страховые организации, страховые брокеры (мак­леры) и страховые агенты российских страховщиков.

В российских пунктах продажи покупателю в большинстве случаев предлагали «зеленые карты» польского, болгарского либо латвийского происхождения. Единственным существен­ным критерием выбора была их цена. Любые «зеленые карты» могут быть выписаны согласно международному соглашению на срок 15 дней, 1 месяц, 2 месяца и т.д. до 1 года включительно.

Страхователю на заметку!

При поездке за границу на автомобиле на один день придется покупать «зеленую карту», выписанную на 15-дневный срок.

В течение срока действия «зеленой карты» автовладелец имеет право неоднократно, хоть каждый день, пересекать гра­ницу в обоих направлениях.

Цены на «зеленые карты» зависят от срока их действия. Чем больше срок, тем в абсолютном выражении дороже «зеле­ная карта». Однако в расчете на один день стоимость карт с ббльшим сроком действия падает. Многие страховщики пред­лагают своим клиентам систему скидок в случае покупки оче­редной «зеленой карты» в течение месяца со дня окончания предыдущей.

Цена на «зеленую карту» зависит и от территории ее дейст­вия. Самые дешевые карты предназначены для поездки на Ук­раину, в Белоруссию или Молдавию, дороже будет стоить «зе­леная карта», действующая во всех странах — членах бюро «Зеленой карты». Предполагается, что потенциальный ущерб, который может вызвать владелец транспортного средства, тем выше, чем выше средняя стоимость автомобилей на дорогах той или иной страны, а также стоимость ремонта в этой стране. Влияет на тариф и возможный лимит ответственности стра­ховщика в той или иной стране.

«Зеленая карта» не действует на территории страны, стра­ховое общество которой выпустило данную карту. Поэтому, например, болгарская «зеленая карта» не годится для въезда в Болгарию, а российская — в Россию. В такой ситуации необхо­димо приобрести дополнительный полис страхования граждан­ской ответственности автовладельца, действующий на террито­рии Болгарии или России соответственно.

Интересно, что гражданин России, покупая автомобиль, на­пример, в Германии, также должен приобрести «зеленую кар­ту» для его перегонки в Россию. Так как «зеленая карта» не­мецкого страхового общества на территории Германии не действует, к ней должна быть обязательно приложена «желтая карта», действующая на территории самой Германии. В боль­шинстве случаев доплачивать за «желтую карту» ничего не нужно, так как она является приложением к «зеленой карте» и входит в ее стоимость.

Стоимость «зеленой карты» зависит от категории транс­портного средства. На автобусы и грузовые автомобили она су­щественно дороже, чем на легковые автомобили и тем более мотоциклы. В некоторых странах цены на «зеленые карты» за­висят также от мощности транспортного средства. Чем выше мощность, тем больше цена. Предполагается, что более мощ­ное, более габаритное транспортное средство потенциально мо­жет явиться причиной большего ущерба.

Естественно, что цены зависят и от тарифной политики того или иного страховщика и его агентов.

Россия долго не присоединялась к соглашению по «Зеленой карте», потому что, во-первых, Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транс­портных средств» вступил в силу только с 1 июля 2003 г., а во-вторых, для вступления в систему требуется наличие опре­деленных финансовых гарантий, например размещение депо­зита в банке одной из стран Евросоюза в размере, пропорцио­нальном числу транспортных средств в стране. В 2008 г. Россия выполнила финансовые требования Международного бюро «Зеленой карты» и с 2009 г. стала полноправным участ­ником данного соглашения.

Любая «зеленая карта» — и польская, и болгарская, и лат­вийская, и т.д. — согласно п. 3.3 ст. 3 устава совета бюро «Зеле­ной карты» предоставляет ее владельцу страховое покрытие на территории иностранного государства — члена бюро в объеме, предусмотренном законодательством иностранного государст­ва об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Законодательства разных стран устанавлива­ют различные страховые суммы, отличающиеся иногда в десят­ки раз. Например, в Германии ответственность страховщика по обязательному страхованию гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств ограничивается по страховым случаям, вызвавшим:

— телесные повреждения, суммой в 500 ООО евро на одного пострадавшего и 1 млн евро на всех пострадавших;

— ущерб домашнему имуществу, суммой в 40 ООО евро;

— иной имущественный ущерб, суммой в 400 000 евро.

В Дании лимит ответственности страховщика по телесным повреждениям равен 1 млн евро на одного пострадавшего, а по ущербу имуществу — 2 млн евро.

В Бельгии ответственность страховщика не ограничена.

«Зеленая карта» дает возможность въехать на территорию иностранного государства, являющегося членом системы «Зе­леной карты», и предоставляет страховую защиту на случай вины в совершенной аварии. Последнее очень важно, так как в случае аварии прибывший на место происшествия полицей­ский спишет данные «зеленой карты» или заберет ее дубликат и, если ущерб здоровью или жизни физических лиц не причи­нен, не будет задерживать автомобилиста и его автомобиль. Если же ущерб жизни и здоровью причинен был, разбиратель­ство продлится дольше и дело может дойти до суда. Но и в том и в другом случае имущественный ущерб пострадавшей сторо­не будет возмещен за счет страховой организации.

К сожалению, в отдельных государствах российский авто­владелец может столкнуться с тем, что, несмотря на наличие «зеленой карты», местные власти могут после ДТП задержать российский автомобиль и водителя и требовать возмещения ущерба наличными.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных за границей, при въезде в Россию также должны иметь «зеленую карту». В силу того что Россия является членом соглашения «Зеленая карта», иностранный автовладелец в этом случае обя­зан иметь свою национальную «зеленую карту» или приобре­сти российский полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обратите внимание!

В связи со всем вышесказанным может возникнуть вполне закономерный вопрос, будет ли аналогичным образом ком­пенсирован ущерб, причиненный российской стороне, если виновником происшествия за границей окажется иностран­ный автовладелец. В последнем случае ситуация, к сожале­нию, сложнее. Чтобы возместить ущерб, российскому авто­владельцу необходимо получить копию полицейского протокола о происшествии и желательно — данные страхо­вого полиса виновника происшествия. После этого самое рациональное — обратиться в местное адвокатское бюро, оказывающее услуги по урегулированию подобных споров. За сравнительно небольшую плату адвокат поможет полу­чить большую часть компенсации.

Другой способ компенсировать причиненный за границей ущерб — это застраховать свой автомобиль от ущерба, а води­теля и пассажиров от несчастного случая не только на террито­рии России, но и за рубежом.

3.2.2. Страхование ответственности перевозчиков и экспедиторов

Страхование ответственности перевозчика есть комплекс видов страхования, связанных с обязанностью перевозчика груза, багажа или пассажиров возместить имущественный ущерб, причиненный имуществу, жизни или здоровью третьих лиц по вине самого перевозчика (экспедитора).

В силу специфики деятельности различных участников процесса перевозки грузов выделяют страхование ответствен­ности перевозчиков, экспедиторов, таможенных перевозчиков; ответственности перед таможенными органами; ответственно­сти, возникающей в связи с использованием книжек МДП — специальных международных товарно-транспортных наклад­ных.

Перевозки грузов и пассажиров осуществляются разными видами транспорта, вследствие чего выделяют автомобильных, водных и воздушных перевозчиков. Ответственность перевоз­чиков грузов трубопроводным транспортом подлежит страхо­ванию в рамках страхования других видов ответственности. Страхование ответственности водных перевозчиков рассмотре­но в параграфе, посвященном морскому страхованию. Ниже остановимся на страховании автомобильных перевозчиков.

Ответственность перед третьими лицами за вред, причинен­ный им в процессе перевозки, перевозчик несет согласно рос­сийскому законодательству, а также в соответствии с междуна­родными нормами и соглашениями.

Нормативная база:

— Гражданский кодекс РФ;

— Таможенный кодекс РФ;

— Федеральный закон РФ «О транспортно-экспедиционной деятельности»;

— Устав автомобильного транспорта РСФСР;

— международная конвенция «О договоре международной дорожной перевозки грузов автомобильным транспортом» (КДПГ/CMR);

— таможенная конвенция «О международной перевозке грузов с применением книжки МДП».

Так, в соответствии со ст. 793-796, 800 ГК РФ перевозчик несет ответственность, установленную соответствующими транспортными уставами и кодексами, за нарушение обяза­тельств по перевозке, за неподачу транспортных средств, за за­держку отправления пассажира, за вред, причиненный жизни или здоровью пассажира, а также за утрату, недостачу и повре­ждение (порчу) груза или багажа.

В перечень страховых рисков, подпадающих под страховую защиту по договору страхования гражданской ответственности автомобильных перевозчиков, обычно входят сле­дующие их виды.

1. Ответственность за гибель, повреждение и (или) утрату груза, принятого к перевозке, в соответствии с:

— положениями международных транспортных конвенций, действующих в обязательном порядке или согласно услови­ям договора перевозки;

— положениями государственного транспортного законода­тельства страны по месту страхового случая;

— стандартными условиями предоставления услуг, одоб­ренными Ассоциацией экспедиторов и дорожных перевоз­чиков страны страхователя;

— положениями других договоров или соглашений,

Перевозчик освобождается от данной ответственности в случае, когда перечисленные события произошли не по его вине, по вине заявителя требования, из-за дефекта груза или обстоятельств, избежать которых было невозможно.

2. Ответственность за гибель и повреждение в результате ДТП контейнеров или трейлеров, не принадлежащих перевозчику, но находящихся в его распоряжении или пользовании.

3. Ответственность за финансовые убытки страхователя, возникшие в результате:

— просрочки доставки груза;

— выдачи груза в нарушение указаний о задержке выдачи;

— неправильной засылки груза;

— утраты по вине перевозчика документов, указанных в товарно-транспортной накладной, исключая книжку МДП

— специальную международную товарно-транспортную накладную (ее утеря относится к другой группе рисков);

— ошибок, допущенных при заполнении товарно-транс­портной накладной и других сопроводительных докумен­тов, исключая книжку МДП;

— мошеннических действий штатных сотрудников страхо­вателя, совершенных при исполнении служебных обязанно­стей, неразрывно связанных с договором перевозки.

4. Ответственность перед третьими лицами (кроме сотруд­ников страхователя) в случаях причинения перевозимым грузом или контейнером ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

5. Расходы по расследованию обстоятельств страхового слу­чая, расходы по защите интересов страхователя в судебных и арбитражных органах по случаям, ответственность за ко­торые возлагается на автомобильного перевозчика.

6. Разумно и своевременно произведенные:

— расходы по предотвращению или уменьшению размера ущерба, ответственность за который возлагается на автомо­бильного перевозчика, в том числе по подъему и вытаскива­нию транспортного средства с грузом в случае съезда или: завала транспортного средства с проезжей части дороги;

— расходы по буксировке транспортного средства без груза до ближайшего места ремонта в случае невозможности дальнейшего самостоятельного движения вследствие полу­ченных повреждений;

— расходы по сохранению груза после аварии транспортного средства, сортировке груза, переупаковке, реализации поврежденного груза и т.п.

К стандартным исключениям из страхового покрытия обыч­но относят риски, связанные с:

— военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями (эти риски могут быть дополнительно застрахованы в рамках страхования военных рисков);

— гражданской войной, народными волнениями и забастов­ками;

— террористическими актами;

— конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением грузов по требованию военных или гражданских властей (эти риски могут быть дополнительно застрахованы в рамках страхования политических рисков);

— прямым или косвенным воздействием атомного взрыва, радиации или радиоактивным заражением;

— нарушением правил перевозки или хранения грузов, вы­званным умышленными действиями или грубой небреж­ностью страхователя или его служащих;

— эксплуатацией технически неисправных транспортных средств, в том числе рефрижераторных установок;

— использованием несоответствующей упаковки или уку­порки грузов и отправлением грузов в поврежденном со­стоянии;

— недостачей груза при целости наружной упаковки и нена­рушенных пломбах грузоотправителя;

— перевозкой контрабандных грузов и грузов незаконной торговли;

— выдачей груза лицу, не подтвердившему полномочия на его получение соответствующими документами;

— причинением вреда окружающей природной среде;

— ущербом, причиненным самим транспортным средством или прицепом (страхуется в рамках страхования ответст­венности владельцев транспортных средств);

— перевозкой драгоценных металлов и изделий из них, дра­гоценных камней, дорогостоящих ювелирных изделий, банкнот и монет, ценных бумаг, произведений искусства, племенных животных.

Международные автомобильные перевозки регулируются положениями конвенции «О договоре международной до­рожной перевозки грузов автомобильным транспортом», принятой в Женеве 19 мая 1956 г. (КДПГ/CMR -Convention on the Contract for the International Carriage of Щ Goods by Road), с дополнениями и изменениями, в том числе Дополнительным протоколом от 5 июля 1978 г.

Указанная конвенция применяется к большинству догово­ров платной дорожной перевозки грузов автотранспортными средствами, когда место погрузки и место сдачи груза нахо­дятся в разных странах. При этом хотя бы одна из этих стран должна быть участницей конвенции. СССР (Россия) с 1983 г. является членом конвенции, но не присоединился к протоко­лу. В соответствии с положениями КДПГ суммарное ограни­чение ответственности автомобильного перевозчика равно 8,33 единицы СПЗ за 1 кг утраченного или поврежденного груза.

СПЗ (SDR — Special Drawings Rights) — специальные пра­ва заимствования — условная расчетная единица, принятая Международным валютным фондом для осуществления безналичных международных расчетов путем записей на % специальных счетах стран.

Исчисление курса производится на основании средневзве­шенного курса валют, входящих в состав валютной корзины (доллары США, евро, японские иены, английские фунты стер­лингов). 1 СПЗ примерно равен 11-12 долл.

Договор перевозки грузов согласно положениям КДПГ дол­жен быть подтвержден товарно-транспортной накладной, кото­рая составляется в трех экземплярах, подписанных отправите­лем и перевозчиком. Первый экземпляр остается у продавца, второй прикладывается к грузу и передается грузополучателю, третий остается у перевозчика. Принимая груз, перевозчик обязан проверить правильность записей в накладной, а также маркировку и нумерацию мест, внешнее состояние груза и его упаковку. Отправитель обязан приложить к накладной все до­кументы, необходимые для прохождения таможенных и иных формальностей. При этом отправитель несет ответственность перед перевозчиком за ущерб, вызванный отсутствием, недос­таточностью или неправильным заполнением этих документов. Перевозчик несет ответственность за утрату или неправильное использование сопроводительных документов, при этом вели­чина причитающегося с него возмещения не может превышать стоимость груза. Отправитель, если иное не указано в наклад­ной, имеет право потребовать от перевозчика прекращения пе­ревозки, а также изменения места доставки груза или грузопо­лучателя. Однако отправитель теряет это право с момента передачи второго экземпляра накладной грузополучателю. Перевозчик также имеет право отказать в выдаче груза до пре­доставления получателем гарантии оплаты.

Страхование ответственности международного автомобиль­ного перевозчика, строго говоря, не является обязательным.

Страхователю на заметку!

Застраховать свою ответственность автомобильный пере­возчик может как в страховых коммерческих организациях, так и в Международной ассоциации взаимного страхования транспортных перевозчиков — «ТТ-клубе» (Through Transport Mutual Insurance Association Ltd).

«ТТ-клуб» — крупнейшая ассоциация взаимного страхова­ния ответственности автоперевозчиков и экспедиторов. В дого­вор страхования ответственности автоперевозчика «ТТ-клуба» обычно включаются следующие риски:

— ответственность автоперевозчика за физическое повреж­дение и гибель груза при перевозке;

— ответственность автоперевозчика за ошибки и упущения служащих;

— ответственность автоперевозчика перед таможенными ор­ганами;

— ответственность автоперевозчика перед третьими лицами в случае причинения вреда грузом;

— расходы страхователя по оказанию медицинской помощи, захоронению;

— расходы страхователя по расследованию обстоятельств происшествий;

— расходы страхователя по юридической защите его инте­ресов;

— расходы, произведенные для предотвращения или сокра­щения размера убытков.

Помимо ответственности перевозчика страхованию подле­жит также ответственность другого участника перевозок — экс­педитора.

Экспедитор в отличие от перевозчика, который непосредст­венно осуществляет перевозку грузов, организует перевоз­ку, обеспечивает доставку грузов за счет заказчика, но от своего имени.

Согласно действующему российскому законодательству экспедитор несет ответственность как перевозчик, если состав­ляет свой коносамент — документ, подтверждающий принятие груза к перевозке, выдает свою накладную или выписывает свой собственный транспортный документ, и как посредник — если берет на себя обязанность организации отправки или при­емки товара без обещания перевозки своими силами или со­ставляет перевозочные документы. Таким образом, экспедитор отвечает за специфическую посредническую деятельность и при определенных условиях может отвечать за всех перевозчи­ков и других третьих лиц, привлеченных им для выполнения перевозки. В случае невозможности определения действитель­ной стоимости груза ответственность экспедитора за утрату или повреждение груза в соответствии с международными со­глашениями ограничивается суммой в 666,67 СПЗ за одну упа­ковку или место груза и 2 СПЗ за 1 кг брутто-веса, если пере­возка не включает в себя перевозку водным транспортом.

Если автомобильная перевозка является трансграничной, т.е. осуществляется с пересечением границы, то помимо вышеописанных выделяют и так называемые таможенные риски.

Таможенные риски — риски, связанные с ответственностью автомобильного перевозчика (экспедитора) перед тамо­женными органами по уплате различных таможенных пла­тежей.

Согласно директиве Международного союза автомобильно­го транспорта, в которую входят более 100 стран, в том числе и Россия, для всех стран, подписавших КДПГ, данный вид стра­хования является обязательным. В случае нарушения перевоз­чиком процедуры перевозки, таможенного законодательства, неуплаты таможенных пошлин, налогов, других платежей и штрафов страховщик выплачивает таможенным органам недо­полученную ими сумму. К страховым рискам, в частности, от­носятся:

— выдача без разрешения таможенного органа, утрата или недоставление в определенное таможенным органом ме­сто товаров и транспортных средств, находящихся под та­моженным контролем;

— утрата или недоставление принятых для вручения тамо­женному органу таможенных или иных документов на то­вары и транспортные средства, находящиеся под тамо­женным контролем;

— несоблюдение установленного таможенным органом сро­ка доставки товаров, транспортных средств и документов на них.

Стандартными исключениями являются умысел или грубая неосторожность перевозчика, а также ответственность за нару­шения, подпадающие под действие Таможенной конвенции о международной перевозке грузов с применением книжки МДП (Конвенция МДП), принятой в 1975 г. и вступившей в силу 20 марта 1978 г. Указанная конвенция часто называется также конвенцией TIR, а книжки МДП соответственно TIR-корнета-ми. Книжки МДП представляют собой особый товарно-транс­портный документ, применение которого позволяет упростить и унифицировать таможенные процедуры, от чего в значитель­ной мере зависят простои транспорта на границах, расходы пе­ревозчиков на ввозные и вывозные пошлины и сборы. В то же время автомобильный перевозчик имеет возможность исполь­зовать и другие виды товарно-транспортных накладных.

Таможенная конвенция о международной перевозке грузов с применением книжки МДП касается перевозок грузов, осу­ществляемых автотранспортом без перегрузки с пересечением одной или нескольких границ. Смысл конвенции заключается в том, что:

— грузы, перевозимые с соблюдением процедуры МДП, освобождаются от уплаты или депозита таможенных пошлин и сборов в промежуточных таможнях;

— грузы, как правило, освобождаются от таможенного досмотра в промежуточных таможнях.

Процедура МДП, т.е. перевозка грузов с применением книж­ки МДП, применяется при соблюдении определенных условий:

— уплата таможенных платежей в случае выдачи товара без разрешения таможенного органа, утрата или недоставление грузов в таможенный орган назначения обеспечива­ется гарантией соответствующего таможенному законо­дательству гаранта;

— товары перевозятся автомобильным транспортом, допу­щенным соответствующим органом к перевозке, под та­моженными печатями и пломбами и помеченные надпи­сью «TIR».

В связи с применением книжек МДП Международный союз автомобильного транспорта (МСАТ) директивой № 3 с 1 авгу­ста 1995 г. ввел в качестве обязательного так называемое гаран­тийное страхование. В каждом государстве — участнике Кон­венции МДП создано национальное гарантийное объединение автоперевозчиков, признанное МСАТ и таможенными органа­ми данного государства. В России таким гарантийным объеди­нением является Ассоциация международных автомобильных перевозчиков (АСМАП). Именно на АСМАП как на гаранта возлагается обязанность уплатить таможенные пошлины, нало­ги, пени и штрафы, подлежащие уплате перевозчиком, в случае нарушения последним таможенного законодательства и отказа перевозчика от их оплаты или объективной невозможности взыскания этих платежей с самого перевозчика.

АСМАП выдает своим членам — международным автомо­бильным перевозчикам грузов — книжки МДП, обязывая пере­возчиков одновременно заключить договор страхования ответ­ственности за нарушения в связи с использованием процедуры МДП. Лимитом ответственности страховщика в соответствии с Конвенцией МДП является сумма в 50 ООО долл.

Процедуру МДП могут также применять автомобильные перевозчики, не являющиеся членами АСМАП. Книжки МДП и полисы страхования ответственности за нарушения в связи с использованием процедуры МДП в России реализует страхо­вая организация «Ингосстрах», с которой тесно сотрудничает АСМАП. В регионах России продажу книжек МДП и соответ­ствующих страховых полисов осуществляют агенты «Ингос­страха», например в Санкт-Петербурге им была страховая ор­ганизация «Русский мир». Создавшаяся ситуация лишает по­тенциальных страхователей свободы выбора. Фактически в данном виде страхования имеет место монополия одного стра­ховщика со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Получив претензию таможенных органов, организация-га­рант (в России это — АСМАП) уведомляет о данной претензии МСАТ. МСАТ выделяет средства на оплату этой претензии. Гарант уплачивает полученную сумму таможенным органам. Далее МСАТ получает возмещение затраченных средств от ме­ждународного страховщика. В свою очередь международный страховщик получает возмещение от национального страхов­щика. Такая последовательность расчетов именуется гарантий­ной цепью.

Страхователю на заметку!

Следует помнить, что гарантийная цепь выполняет свою функцию по возмещению претензий таможенных органов только в случае объективной невозможности взыскания этих платежей с самого перевозчика. Получается, что стра­хование ответственности за нарушения в связи с использо­ванием процедуры МДП защищает интересы не перевозчи­ков, а МСАТ и АСМАП как гарантов.

Еще одним риском, возникающим при осуществлении пере­возки, который может быть передан под страховую ответствен­ность, является риск, связанный с ответственностью таможен­ных перевозчиков. Указанный риск покрывается страхованием ответственности таможенных перевозчиков.

Таможенные перевозчики — юридические лица, которые осу­ществляют перевозки товаров, находящихся под таможен­ным контролем, без таможенного сопровождения.

Таможенным перевозчиком в России признается юридиче­ское лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ и получившее лицензию Государственного таможенного комите­та РФ (ГТК РФ) на осуществление деятельности таможенного перевозчика.

Таможенные перевозчики классифицируются как:

а) зональные (действуют в пределах региона ответственности одной таможни);

б) региональные (действуют в пределах региона ответственности нескольких таможен, подчиняющихся одному региональному таможенному управлению);

в) общероссийские (действуют в пределах региона ответственности нескольких таможенных управлений или на территории всей России).

Для получения лицензии на право осуществления деятель­ности таможенного перевозчика соискатель обязан:

• иметь транспортные средства, оборудование которых удовлетворяет требованиям ГТК РФ;

• иметь в собственности или в полном хозяйственном ве­дении либо арендовать на срок не менее трех лет такое количество надлежаще оборудованных транспортных средств, которое обеспечит прибытие в течение суток хотя бы одного транспортного средства в место таможен­ного оформления в регионе деятельности таможенного органа, в котором зарегистрирован таможенный перевоз­чик^-

• заключить договор страхования ответственности перед та­моженными органами со страховой суммой не менее 1000-кратного размера установленной действующим зако­нодательством минимальной месячной оплаты труда в от­ношении товаров, не облагаемых в Российской Федера­ции акцизом, и не менее 10 000-кратного размера установ­ленной действующим законодательством минимальной месячной оплаты труда — в отношении товаров, облагае­мых в Российской Федерации акцизом. Страхование производится на случай предъявления тамо­женными органами претензии о возмещении причиненного им ущерба в результате деятельности таможенного перевозчика при использовании транспортных средств, указанных в догово­ре страхования.

В рамках данного вида страхования покрывается ущерб, об­разовавшийся вследствие:

— выдачи товара, перевозимого под таможенным контро­лем, без разрешения таможенного органа;

— утраты или повреждения перевозимого под таможенным контролем груза;

— недоставления товара, перевозимого под таможенным контролем, в таможенный орган назначения.

Выводы по главе

Страхование транспортных средств, прежде всего авто­транспорта, от угона и ущерба является одним из наиболее популярных и массовых видов страхования в современной России. Однако, несмотря на его широкое распространение, имеют место многочисленные нюансы, существенно влияю­щие как на качество страхования, так и на его стоимость. Го­раздо меньше распространены страхование багажа и потери товарного вида транспортного средства. Заключение выгодно­го для страхователя договора страхования автомобиля явля­ется непростой задачей, решение которой требует участия квалифицированных специалистов.

При страховании наземного транспорта используются сле­дующие виды облигаторного перестрахования: пропорциональ­ное — квотное и эксцедента суммы, непропорциональное — эксцедент убытка и эксцедент убыточности.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из наиболее распростра­ненных в мире видов страхования. Такое положение рассмат­риваемого вида страхования обусловлено прежде всего его ог­ромным социальным значением. Велика и экономическая роль страхования гражданской ответственности владельцев транс­портных средств. В силу указанных причин данный вид стра­хования во многих странах принят в качестве обязательного. В 2003 г. в России вступил в силу Закон «Об обязательном стра­ховании гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств». В 2009 г. Россия вступила в международное со­глашение «Зеленая карта».

Страхование ответственности автоперевозчиков (экспеди­торов) является в Российской Федерации добровольным ви­дом страхования, но в силу интернационального характера его применения используется при осуществлении большинства международных автомобильных перевозок. Особая сложность при страховании ответственности международных автомобиль­ных перевозчиков связана с необходимостью выполнения меж­дународных соглашений, а также особых процедур прохожде­ния таможенного контроля.

Вопроси и задания для обсуждения

1. Обоснуйте необходимость страхования транспортных средств.

2. От каких рисков можно застраховать автомобиль?

3. Перечислите и объясните стандартные исключения при стра­ховании автомобиля от угона и от ущерба.

4. Какие факторы влияют на стоимость страхования транс­портного средства?

5. Сформулируйте последовательность действий страхователя после страхового случая.

6. Что должен учесть страхователь, выбирая форму выплаты страхового возмещения?

7. Объясните суть страхования дополнительного оборудова­ния.

8. Что означает термин «товарный вид автомобиля»?

9. Опишите особенности страхования личного автотранспорта в США на примере штата Нью-Йорк в сравнении с россий­ской практикой.

10. Раскройте содержание андеррайтинга в автостраховании.

11. Поясните смысл сегментирования страхового портфеля.

12. Назовите наиболее часто используемые виды перестрахова­ния при страховании транспортных средств.

13. Обоснуйте необходимость страхования гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств.

14. Почему многие страны мира приняли страхование граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств в качестве обязательного вида страхования?

15. Почему, несмотря на принятие в Российской Федерации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в качестве обязательного вида страхо­вания, существует необходимость и в добровольном страхо­вании гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств?

16. Какие последствия страховых случаев и в каких объемах подлежат возмещению в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств?

17. Объясните принципы системы повышающих и понижаю­щих коэффициентов, используемых при расчете страховых тарифов в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, приня­той в Российской Федерации.

18. Обоснуйте необходимость компенсационных выплат в рам­ках системы обязательного страхования гражданской ответ­ственности владельцев транспортных средств.

19. Обоснуйте необходимость создания международной систе­мы «Зеленая карта».

20. Почему российские владельцы транспортных средств при выезде за рубеж вынуждены покупать «зеленые карты»?

21. Перечислите факторы, влияющие на стоимость реализуе­мых в России «зеленых карт».

22. Обоснуйте необходимость страхования ответственности ав­топеревозчиков.

23. Перечислите страховые риски, на случай наступления кото­рых обычно производится страхование ответственности ав­томобильных перевозчиков.

24. Назовите стандартные исключения в договоре страхования ответственности автомобильных перевозчиков.

25. В каких организациях автомобильный перевозчик может застраховать свою ответственность?

26. Объясните, что представляют собой таможенные риски.

27. Существуют ли какие-либо особенности страхования ответ­ственности автомобильных перевозчиков в связи с исполь­зованием книжки МДП?

28. Расскажите о страховании ответственности таможенных пе­ревозчиков.

Глава 4

МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

После изучения этой главы вы сможете получить представ­ление о:

• основных тенденциях изменения рынка морского страхо­вания;

• основных подходах к классификации морского страхова­ния;

• содержании и особенностях договора морского страхова­ния;

• особенностях реализации основных терминов страхова­ния в морском страховании;

• специфических терминах морского страхования;

• страховании судов на различных условиях;

• базисных условиях поставок «Инкотермс 2000»;

• договоре страхования груза на разных условиях;

• договоре страхования фрахта и особенностях его реализа­ции;

• клубах взаимного страхования и преимуществах осущест­вления морского страхования в КВС по сравнению с ак­ционерными страховыми компаниями;.

• особенностях и различных видах страхования ответствен­ности судовладельцев.

Ключевые слова: договор морского страхования; объект мор­ского страхования; двойное страхование; абандон; суброга­ция; общая авария; контрибуционная стоимость имущест­ва; аварийный взнос; аварийная подписка (бонд); диспаша; диспашер (аджастер); частная авария; аварийный комиссар (сюрвейер); аварийный сертификат; морской протест; ком­мерческий акт; страховые выплаты в морском страховании; договор страхования судна; договор страхования груза; дого­вор страхования фрахта; базисные условия поставки; стра­хование ответственности судовладельца; клубы взаимного страхования.

4.1. Общая характеристика договора морского страхования

Законодательства всех стран мира выделяют морское стра­хование в специальный вид страхования¹ вследствие историче­ской традиции, особого характера объектов страхования, спе­цифических страховых рисков, наличия нескольких участников страхового отношения, растянутости морских путе­шествий во времени и пространстве, высокого уровня интерна­ционализации, а также ввиду комплексности самого вида стра­хования, которая проявляется в том, что договор охватывает совокупность рисков, связанных с основными видами страхо­вания: имущества, ответственности, предпринимательских рис­ков и личного страхования. Тенденции движения премии по разным видам морского страхования за последние годы пока­зывают следующие данные. Совокупный объем премии по мор­скому страхованию за десять лет с 1992 по 2002 г. имеет тен­денцию к повышению, от около 14 млрд долл. в 1993 г. до приблизительно 15 млрд долл. в 2002 г. В 2002 г. структура премий по морскому страхованию показала следующую прак­тически стабильную по сравнению с 1993 г. картину: 8 млрд (53,3%) — по страхованию карго, 4 млрд (26,7%) — по страхо­ванию каско, 1,8 млрд (12%) — по энергетическим рискам и 1,7 млрд (11,3%) — по страхованию ответственности². Соотно­шение объема собранных премий по морскому и по всем ос­тальным видам страхования иного, чем страхование жизни, ха­рактеризуется следующими данными: объем премий по морскому страхованию демонстрировал более быстрый рост по сравнению с общим страхованием в 2001-2002 гг. (23,5 и 22,9%) и менее быстрый рост в 2002-2003 гг. (6,4 и 15,5% соот­ветственно). Самыми благоприятными годами за рассматри­ваемое десятилетие для операций морского страхования оказа­лись 1993, 1994, 1995, 2001, 2002, 2003 гг., когда темпы прироста премий колебались от 9,0% в 1995 г. до 23,5% в 2002 г.; наименее благоприятные годы, в течение которых при­рост сбора премий показал отрицательные величины, — 1997 г. (5,6%), 1998 г. (3,0%), 1999 г. (6,4%), 2000 г. (0,4%)'.

Период 2002-2007 гг. характеризовался возросшей дина­микой глобального экономического роста, локомотивами ко­торого стали восходящие страны-гиганты — БРИК (Брази­лия, Россия, Индия, Китай), что отразилось не в последнюю очередь в росте отраслей реального сектора, связанных с неф­тедобычей (строительство нефтегазовых платформ на конти­нентальном шельфе), с сектором, досуговых услуг (сооруже­ние крупных круизных судов, паромов и прогулочных яхт)², и динамике глобальной торговли. В 2007 г. под влиянием значи­тельного расширения мировой торговли объем премий по мор­скому страхованию вырос по сравнению с 2008 г. на 9,8% (учет изменения в валютных курсах дал 5%-й рост), достигнув 22,8 млрд долл. Эта цифра включает страхование карго, каско, ответственности и офшорных энергетических рисков, не учи­тывая перестрахование и клубное страхование. Особенно быст­рый рост показали страхование каско и карго, составив 12 и 11,7% (при учете изменения в валютных курсах 9 и 5%) соот­ветственно, в то время как страхование ответственности и оф­шорных энергетических рисков росло на 3% (0%) в год.