Нормативная база 13 страница

Еще одним из возможных рисков, подпадающих под страхо­вую защиту в рамках страхования наземного транспорта, явля­ется риск угона транспортного средства.

К страховым событиям при страховании транспортного средства от угона обычно относят:

• собственно угон транспортного средства без цели хищения;

• хищение, кражу транспортного средства или его частей, т.е. тайное похищение застрахованного объекта;

• грабеж — открытое похищение объекта страхования;

• разбой — хищение, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой такого насилия.

Большинство российских страховых организаций предлага­ет страхование от угона только со страхованием от ущерба. Страхование от угона и ущерба часто называют страхованием автокаско. Иногда данный термин используется и для обозна­чения страхования только от ущерба. Последний вариант ино­гда называется «частичное автокаско». На сегодняшний день лишь отдельные страховщики могут предложить страхование от угона без одновременного страхования от ущерба.

Обратите внимание!

Тарифы при страховании только от угона будут достаточно велики, и смысл страхования автомобиля только от угона для страхователя в большинстве случаев пропадает.

Застраховать автомобиль от угона на практике можно толь­ко в том случае, если его возраст не превысил 5-10 лет. Как правило, не принимаются на страхование автомобили без уста­новленных противоугонных устройств, причем страховые орга­низации требуют обязательной установки определенных, реко­мендуемых ими систем сигнализации и охраны. В связи с большим количеством угонов требования к противоугонным устройствам постоянно растут. Чем дороже автомобиль, чем он более угоняемый согласно статистике, тем выше требования страховых организаций. Если на отечественное транспортное средство или относительно недорогой импортный автомобиль бывает достаточно поставить электронную звуковую сигнали­зацию и дополнительный иммобилайзер или секретку, то на более дорогие и угоняемые модели требуется также установить механические замки на капот, коробку передач или руль, противоразбойные системы, спутниковые навигационные системы поиска, специальную маркировку и т.д. К сожалению, ни одна из существующих охранных систем не дает полной гарантии от угона. Связано это с тем, что, во-первых, угонщики постоянно совершенствуют свою техническую оснащенность и способы угона, а во-вторых, страхователи зачастую не выполняют эле­ментарных рекомендаций страховщиков. В частности, очень часто водитель, покидая автомобиль, забывает активизировать или установить одну или несколько охранных систем. Нежела­тельно также, чтобы страхователь временно передавал ключи и брелоки лицам, производящим ремонт автомобиля, или уста­навливал все противоугонные устройства в одном месте.

Процедура определения величины страховой суммы анало­гична описанной выше.

Страхователю на заметку!

Устанавливая страховую сумму, необходимо проследить за тем, чтобы страховщик не имел возможности произвольно корректировать ее в сторону уменьшения в течение срока действия договора страхования.

В некоторых страховых организациях правила страхования предусматривают неизменность страховой стоимости автомо­биля в течение срока его страхования, т.е. в течение года. Боль­шинство же страховщиков предполагают наличие износа транспортного средства в период страхования, составляющего от 10 до 20% его страховой стоимости. Обычно износ начисля­ется равномерно помесячно. Например, если условиями стра­хования предусмотрен износ в размере 12% за год, а угон авто­мобиля произошел через 5 месяцев и 10 дней с начала срока страхования, то выгодоприобретатель получит возмещение в размере не 100% страховой стоимости (страховой суммы) авто­мобиля, а 100% минус 6% (предусмотренный износ за 6 меся­цев), т.е. 94% от первоначальной установленной договором страхования страховой суммы.

Размер страхового взноса, так же как и при страховании от ущерба, зависит от стоимости автомобиля, его возраста, марки, модели и ряда других характеристик. Существенным фактором при страховании транспортного средства от угона являются условия его хранения в ночное время. Как правило, они огова­риваются в заявлении на страхование. За хранение транспорт­ного средства на охраняемой стоянке или в гараже некоторые страховщики дают скидку в размере 5-10%. Следует также от­метить, что в последние годы страховые организации практиче­ски отказались от требования при страховании от угона хра­нить автомобиль в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже. Вызвано такое изменение прежде всего осознанием того факта, что владельцы охраняемых стоянок в большинстве случаев практически не несут никакой материальной ответст­венности за угнанные с них автомобили. Впрочем, организации, устанавливающие противоугонные охранные системы, в том числе дорогостоящие спутниковые навигационные системы по­иска, также никакой ответственности за угон не несут. Тариф по угону в среднем составляет 1-4% от страховой суммы.

Большое влияние на размер страховой премии оказывает отсутствие или наличие страховой франшизы — условной или безусловной. При страховании автомашин в основном приме­няется безусловная франшиза.

Страхователю на заметку!

Очень важным для автовладельца является пункт договора страхования о сроках выплаты страхового возмещения по­сле страхового случая.

Для страхователя нежелательно применение формулировок, дающих страховщику возможность бесконечно долго отказы­вать в выплате страхового возмещения «на законных основани­ях». Более приемлемо условие, согласно которому страховщик производит выплату страхового возмещения в срок до 30 суток со дня получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых документов, перечисленных в договоре страхова­ния. Стороны могут также прийти к соглашению о том, что во время расследования или судебного разбирательства опреде­ленную часть страхового возмещения, например 50%, страхов­щик может выплатить заранее, до их окончания.

При получении страхового возмещения, как и в случае стра­хования от ущерба, необходимо учитывать п. 4 ст. 213 части второй Налогового кодекса РФ. В соответствии с ним по дого­вору добровольного страхования автомобиля от угона доход выгодоприобретателя, подлежащий налогообложению, опреде­ляется как разница между полученной страховой выплатой и рыночной стоимостью застрахованного имущества на дату за­ключения указанного договора, увеличенной на сумму упла­ченных по страхованию этого имущества страховых взносов.

Пример. Предположим, страхование автомобиля от угона и ущерба производится в валютном эквиваленте. Страховая сумма по договору установлена в размере, эквивалентном 10 ООО долл. Курс ЦБ РФ на день заключения договора стра­хования равен 27 руб. 00 коп. за 1 долл. Страховая премия равна эквиваленту 1000 долл. Оплачено по курсу 27 000 руб. 00 коп. Через 9 месяцев после начала срока действия договора происходит страховой случай. Автомобиль угнан. Выплачивается страховое возмещение по курсу на день страхового случая, который в нашем примере равен 31 руб. 00 коп. за 1 долл. Итого 310 000 руб. А стоимость автомобиля на дату заключения договора страхования, напомним, в рублях рав­нялась 270 000 руб. Разница составляет 310 000 руб.-- (270 000 руб. + 27 000 руб.) = 13 000 руб. Последняя цифра и будет добавлена к подлежащему налогообложению доходу выгодоприобретателя.

Страхователю на заметку!

Стоит обратить пристальное внимание на оговорку о воз­врате ранее выплаченного страхового возмещения.

Страховые организации часто включают в договор страхо­вания пункт, согласно которому страховщик вправе потребо­вать возврата ранее выплаченного страхового возмещения в случае, если похищенный автомобиль найден и может быть возвращен его последнему владельцу. Такое условие не всегда выгодно страхователю. За время, прошедшее с момента полу­чения страхового возмещения до момента возврата пропавшего автомобиля, страховая выплата может быть уже истрачена, на­пример на покупку новой автомашины, и возвращать автовладельцу уже нечего. Поэтому желательно сохранить возмож­ность возврата ранее полученного возмещения только в случае согласия страхователя. Если страхователю это выгодно, он по­лучает найденный автомобиль, вернув ранее полученное стра­ховое возмещение, если же невыгодно, автомобиль остается в собственности страховой организации.

Страхователю на заметку!

Очень важно, как и при страховании от ущерба, тщательно соблюдать предусмотренные договором страхования сроки и последовательность действий при страховом случае.

При обнаружении факта угона автомобиля страхователь обязан в кратчайшие, предусмотренные договором сроки по­дать заявление в милицию и сообщить в письменной форме о происшедшем в страховую организацию и своему страховому брокеру (маклеру).

3.1.3. Страхование дополнительного оборудования

К числу возможных рисков, подпадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, относятся риски, связанные с дополнительным оборудованием транс­портного средства.

Дополнительное оборудование — установленное на автомо­биле оборудование сверх его базовой, стандартной ком­плектации, соответствующей инструкции завода-изготовителя.

Дополнительным оборудованием обычно признаются: авто­мобильная теле- и радиоаппаратура, дополнительное оснаще­ние салонов, индивидуальная отделка салонов, чехлы на си­деньях, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве. При этом, как прави­ло, не принимается на страхование съемная теле- и радиоаппа­ратура (радиоприемники, автомагнитолы, радиотелефоны, те­левизоры).

Страхователю на заметку!

Дополнительное оборудование может быть достаточно до­рогостоящим, и следует иметь в виду, что при его краже, хи­щении, повреждении, уничтожении страховая организация не выплатит страховое возмещение, если дополнительное оборудование не было застраховано, даже в случае, когда действовал договор страхования от ущерба.

Страхование дополнительного оборудования практикуется только при условии заключения договора страхования автомо­биля от ущерба. При этом стоимость дополнительного обору­дования должна быть включена в общую стоимость автомоби­ля, что необходимо отразить в полисе, или указана отдельно.

К страховым событиям в рамках страхования дополнительного оборудования транспортного средства обычно относят:

• кражу дополнительного оборудования;

• хищение дополнительного оборудования;

• повреждение или уничтожение дополнительного оборудования.

Точно так же как и при страховании автомобиля, страхов­щики могут предложить страхователю заключить договор стра­хования дополнительного оборудования, предусматривающий учет износа (амортизации) этого оборудования в течение срока страхования.

Пример. Заключен договор страхования дополнительного оборудования со страховой суммой, эквивалентной 1000 долл., соответствующей действительной стоимости этого оборудо­вания, В период действия данного договора произошел стра­ховой случай: оборудование похищено. Какое страховое воз­мещение получит автовладелец? Если учет износа был предусмотрен договором, то он получит не эквивалент 1000 долл., а меньше, например эквивалент 800 долл., если ежегодный из­нос был предусмотрен в размере 20% или более.

Страхователю на заметку!

В процессе заключения договора страхования следует обра­тить внимание на оговорку о норме износа застрахованного оборудования и при необходимости договориться о ее изме­нении.

3.1.4. Страхование багажа

Наряду с самим автомобилем, а также дополнительным обо­рудованием и принадлежностями, установленными на нем, объектом страхования на случай кражи, повреждения или уничтожения могут являться имущественные интересы автовладельца, связанные с владением багажом, находящимся в указанном транспортном средстве.

Багаж — предметы хозяйственного и культурно-бытового назначения, а также личные вещи, находящиеся в транс­портном средстве.

Таким образом, к числу возможных рисков, подпадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транс­порта, относятся также риски, связанные с багажом, находя­щимся в указанном транспортном средстве.

К страховым событиям в рамках страхования находящего­ся в транспортном средстве багажа обычно относят:

• кражу багажа;

• хищение багажа;

• повреждение или уничтожение багажа.

Обычно не принимаются на страхование находящиеся в автомобиле антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поде­лочных камней, предметы религиозного культа, коллекции, ру­кописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фото­снимки.

Обратите внимание!

На практике страхование багажа производится только при условии страхования автомобиля.

Страховая сумма при страховании багажа обычно принима­ется равной его действительной (рыночной) стоимости.

В настоящее время страхование багажа в России почти не практикуется.

3.1.5. Страхование на случай потери товарного вида транспортного средства

К числу возможных рисков, подпадающих под страховую защиту в рамках страхования наземного транспорта, может от­носиться риск потери товарного вида застрахованного транс­портного средства.

Потеря товарного вида (утрата товарной стоимости) транспортного средства — необратимое ухудшение внеш­него (товарного) вида, функциональных и эксплуатацион­ных характеристик, снижение безотказности и долговечно­сти транспортного средства и, как следствие, уменьшение стоимости восстановленного транспортного средства по сравнению с его стоимостью до ремонта, вызванного насту­плением страхового случая, в результате влияния ремонт­ных воздействий.

Страховым событием при страховании транспортного средства на случай потери товарного вида является умень­шение стоимости восстановленного транспортного средства по сравнению с его стоимостью до ремонта, вызванного на­ступлением страхового случая, в результате влияния ре­монтных воздействий.

К ремонтным воздействиям можно отнести:

— работы по устранению перекосов несущих элементов конструкции автомобиля, формирующих каркас кузова, кабины, платформы, коляски, что может вызвать появле­ние микротрещин в металле каркаса кузова; нарушение антикоррозийного покрытия; нарушение герметизации; ухудшение прочности, качеств и пластических свойств материалов элементов кузова, которые могут привести к ухудшению внешнего вида транспортного средства и по­тере стоимости восстановленного автомобиля;

— работы по ремонту поврежденных элементов кузова и оперения;

— замену поврежденных несъемных элементов кузова и оперения, в том числе при помощи сварки, приводящей к неоднородности пластических свойств металлов в отре­монтированной детали; к остаточной деформации; к ухудшению коррозионной стойкости металла; наруше­нию противокоррозионных покрытий; нарушению герме­тизации кузова; короблению деталей; ухудшению меха­нических свойств свариваемых металлических элементов;

— возможный перегрев соседних деталей, что может при­вести к ухудшению внешнего вида транспортного средст­ва и потере стоимости восстановленного автомобиля;

— работы по полной или частичной окраске кузова, кабины, платформы, коляски, приводящие к разнотону окрашен­ных поверхностей, неоднородности лакокрасочного по­крытия, что, в свою очередь, ведет к ухудшению вида транспортного средства и к потере стоимости восстанов­ленного автомобиля;

— ремонт с большим объемом разборочно-сборочных работ, ведущий к нарушению заводских компоновочных реше­ний, отступлению от заводской геометрии, повреждению рабочих и установочных поверхностей ремонтируемых элементов, снижению безотказности и долговечности от­дельных деталей, что также может привести к ухудшению внешнего вида автотранспортного средства и к потере стоимости восстановленного автомобиля.

Расчет размера убытка и страхового возмещения представ­ляет собой непростую задачу и производится разными страхов­щиками по-разному. Например, размер убытка может опреде­ляться либо как стоимость восстановительных работ без учета стоимости запасных частей и материалов, либо в соответствии с методикой НАМИ (Центральный научно-исследовательский автомобильный и автомоторный институт) или с иными нор­мативными требованиями.

3.1.6. Страхование автотранспорта в США

Подходы к страхованию транспортных средств и связанных с их эксплуатацией рисков в США и России в целом одинако­вы. Но есть и обусловленные особенностями истории становле­ния системы страхования, спецификой каждой из стран доволь­но существенные различия. Рассмотрим практику страхования автотранспорта в США на примере штата Нью-Йорк. Следует сразу уточнить, что в США в каждом штате действуют свои за­коны, требования которых могут существенно различаться.

В США страхование автотранспорта, принадлежащего фи­зическим лицам, является смешанным, производится в пакете. Стандартный договор страхования включает страхование гра­жданской ответственности владельца транспортного средства, страхование от несчастного случая, страхование автомобиля от ущерба, а также несколько дополнительных приложений.

Страхователями в США являются лицо, владеющее автомо­билем или получившее его в лизинг, а также его супруга (или супруг), проживающая совместно со страхователем. В связи с тем что в США отсутствует принятая в России система регист­рации физических лиц по месту жительства, установить, дейст­вительно ли супруги проживают вместе, можно, например, спросив соседей или коллег по службе. В этом проявляется один из основополагающих принципов страхования: принцип взаимного доверия сторон.

Застрахованными в США считаются помимо самого страхо­вателя и его супруги члены его семьи, к которым помимо суп­руги относятся родственники по крови, проживающие вместе со страхователем и его супругой и имеющие право на управле­ние транспортным средством. Застрахованным лицом в США является также водитель, управляющий застрахованным авто­мобилем с разрешения страхователя. Причем, в отличие от России, достаточно устного разрешения.

Договор страхования в штате Нью-Йорк состоит из обяза­тельной и добровольной частей. В свою очередь обязательная часть включает три составляющие.

1. Страхование жизни и здоровья, так называемое страхова­ние без вины. Кроме оплаты медицинских расходов возмещает­ся потеря заработка водителя и пассажиров застрахованного автомобиля, а также пешеходов, пострадавших в результате страхового случая с застрахованным автомобилем. Данная ого­ворка предназначена для осуществления срочных выплат по­страдавшим независимо от их вины. Конечно, имеются исклю­чения, например лицам, находящимся за рулем в состоянии алкогольного опьянения, выплата производиться не будет. Ли­мит ответственности составляет 50 ООО долл. на одного постра­давшего. В случае смерти пострадавшего наследникам допол­нительно к указанной сумме выплачиваются 2000 долл. Также возмещается потеря заработка в объеме 80% потерянного дохо­да, но не более 2000 долл. в месяц на протяжении не более трех лет.

2. Страхование гражданской ответственности. Принципы данного страхования в целом аналогичны условиям обязатель­ного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России. Страхование предполагает возмещение ущерба, причиненного третьим лицам по вине страхователя, в том числе по вине лиц, управляющих автомо­билем с разрешения страхователя. Третьими лицами призна­ются все, за исключением страхователя и его родственников. Лимит ответственности страховщика разделен на две части. 50 000 долл. (100 000 долл. на случай смертельного исхода) предназначены на выплату компенсации в связи с потерей жизни или ущербом здоровью третьих лиц. При этом на одного пострадавшего выплата ограничена суммой в 25 000 долл. (50 000 долл. в случае смерти). Причем выплата производится только по одной какой-либо статье. То есть если пострадавший пешеход или его наследники получили возмещение в рамках страхования без вины, то по страхованию гражданской ответст­венности выплата производиться не будет. Страховая сумма в размере 10 000 долл. предназначена для возмещения ущерба имуществу всех пострадавших третьих лиц. Страховщик также возмещает расходы по оплате услуг адвоката, взносы за выкуп под залог и т.п.

3. Страхование на случай причинения вреда жизни или здо­ровью страхователя, членов его семьи и пассажиров со стороны незастрахованного или неизвестного автомобилиста, покинув­шего место страхового случая. Лимит ответственности страхов­щика равен 50 ООО долл. на всех пострадавших, в том числе 25 ООО долл. на одного пострадавшего.

Добровольная часть договора страхования в штате Нью-Йорк может включать страхование автомобиля от ущерба на случай аварии, а также различные варианты дополнительно­го страхования.

Часть полиса, касающаяся страхования автомобиля от ущерба (аварии), предусматривает два варианта страховой за­щиты.

1. Столкновение. Имеется в виду столкновение застрахован­ного автомобиля с другим транспортным средством или объек­том, переворот.

2. Кроме столкновения. Страхование производится на слу­чай падения различных предметов, попадания ракет, пожара, взрыва, землетрясения, урагана, града, наводнения, залива во­дой, столкновения с птицами или животными, повреждения стекла и, наконец, вандализма и противоправных действий третьих лиц, в том числе угона автомобиля.

Оба варианта предполагают наличие франшизы, минимум 200 долл.

Согласно закону штата Нью-Йорк физическое лицо, кото­рое желает застраховать свой автомобиль от ущерба, должно пройти определенную процедуру (автомобильную инспекцию), которая заключается в фотографировании застрахованного ав­томобиля. Фотографии затем помещаются в центральную ком­пьютерную базу данных. Инспекцию можно пройти на многих станциях технического обслуживания. Проводится она за счет страховщика. Новые автомобили, приобретенные у дилеров, а также автомобили в лизинге (но не более 6 месяцев) инспек­ции не подлежат.

Дополнительное страхование в США сводится к введению в договор дополнительных лимитов ответственности к уста­новленным в обязательном порядке или к различным вариан­там дострахования, например дострахование разницы между фактическими расходами страхователя по ремонту пострадав­шего автомобиля и возмещением, которое выплачивается страховым обществом по полису страхования от ущерба. Как правило, страховое возмещение меньше фактических затрат на ремонт. Связано это обстоятельство с тем, что обычно стра­ховая стоимость и страховая сумма по договору страхования автомобиля определяются страховщиком и принимаются рав­ными стоимости нового автомобиля за вычетом износа. Соот­ветственно и выплата производится с учетом износа. Страхо­ватели в США к такому подходу к оценке ущерба давно привыкли и в подавляющем большинстве случаев готовы воз­мещать вышеуказанную разницу за свой счет. Лишь отдель­ные страховщики готовы страховать автомобиль по его ры­ночной стоимости, выплачивая возмещение в объеме фактиче­ски произведенных затрат. Последнее, однако, делает страхова­ние очень дорогим.

Оценку ущерба в США проводят сами страховщики. Эва­куация пострадавшего автомобиля представляет собой от­дельную услугу. Транспортировка пострадавших оплачивает­ся страховщиком. Наконец, ремонт поврежденного транспорт­ного средства производится по направлению страховщика на удобной страхователю станции технического обслуживания. В то же время за страхователем остается право произвести ре­монт на любой станции, предъявив позднее страховщику сер­тификат проведенных работ. Как и в России, размер страхово­го возмещения в США может определяться на основе проведения независимой оценки ущерба. Выплата в таком случае производится деньгами непосредственно выгодопри­обретателю.

В штате Нью-Йорк возможны и другие дополнения к поли­су. Например, можно застраховать ответственность перед суп­ругом (супругой) за нанесение ущерба здоровью в результате страхового случая. Или лица, которые не состоят в законном браке, но проживают вместе, могут приобрести полис как муж и жена. Оформлено это будет также в виде дополнительного приложения к полису и потребует внесения дополнительной страховой премии.

Страховые тарифы в США по обязательной части полиса зависят от возраста, семейного статуса и пола страхователя, от годового пробега автомобиля, от места его эксплуатации, от стажа водителя и его водительской характеристики, но не зави­сят от мощности двигателя автомобиля и его категории.

В США каждый водитель имеет водительскую характеристи­ку, в которой фиксируются все предыдущие нарушения, совер­шенные данным водителем. В штате Нью-Йорк такую стати­стику ведет Автомобильное управление штата. Водительская характеристика очень сильно влияет на величину страховой премии.

Для примера приведем размер страховой премии по обяза­тельной части страхового полиса в разных районах штата Нью-Йорк.

Бруклин. Мужчина, 20 лет, — премия 3135 долл. в год. Жен­щина, 20 лет, — премия 1941 долл. в год.

Бруклин. Мужчина, 35 лет, — премия 1429 долл. в год. Жен­щина, 35 лет, — премия 1267 долл. в год.

Манхэттен. Мужчина, 20 лет, — премия 1679 долл. в год. Женщина, 20 лет, — премия 1041 долл. в год.

Манхэттен. Мужчина, 35 лет, — премия 773 долл. в год. Женщина, 35 лет, — премия 691 долл. в год.

Стоит отметить, что в США в ситуации, когда за рулем ав­томобиля, из-за которого произошло ДТП, находился не стра­хователь, страховое возмещение пострадавшим третьим лицам будет выплачиваться по страховому полису владельца автомо­биля, а в случае нехватки лимита ответственности, в отличие от России, разницу возмещает страховщик лица, управлявшего транспортным средством.

Заключенный в штате Нью-Йорк договор страхования дей­ствует, естественно, не только на территории штата, но и во всех других административных единицах США. Если страхо­ватель путешествует по США, его страховщик выполняет тре­бования каждого штата. А у разных штатов могут быть разные требования к лимитам ответственности страховщика, некото­рым другим условиям страхования. Страхователь при этом ни­чего не должен доплачивать, ему ничего не должны возвра­щать. Отношения сторон в таких ситуациях полностью регулируются федеральным законодательством.

В заключение стоит еще раз отметить, что при всех различи­ях в подходах к страхованию транспортных средств и граждан­ской ответственности их владельцев в США и в России осно­вополагающие принципы организации страхования приводят нас к выводу о существенном преобладании общих черт в ука­занных видах страхования.

3.1.7. Андеррайтинг в автомобильном страховании

Процесс андеррайтинга (т.е. оценки подверженности риску объекта страхования) в автомобильном страховании является одним из самых важных. От того, как происходит процесс оценки рисков, зависят объем и качество страхового портфеля, а его качество напрямую влияет на прибыль страховой органи­зации. Когда страховщик не уделяет внимания первичной оценке риска и набирает портфель по принципу максимально­го роста числа застрахованных объектов, то в итоге он рискует получить плохие результаты или убыток. Если портфель стра­ховщика в основном составляют виды автострахования, такая ситуация может привести даже к банкротству.

В автостраховании важность процессов андеррайтинга свя­зана в первую очередь с высокой частотой наступления страхо­вых случаев. Автострахование относится к массовым видам страхования. Большое количество объектов и высокая частота страховых случаев, с одной стороны, подразумевают высокую вероятность убыточности данного вида страхования, с другой — позволяют накопить большой статистический материал по оценке различных факторов, влияющих на подверженность риску объектов страхования. Полученная статистика служит реальной основой для сегментации рисков, для расчета спра­ведливых тарифов и условий страхования в зависимости от конкретных характеристик объекта.

Определение справедливой цены на товар — центральная проблема в экономике, которая занимает не только экономи­стов и математиков. В индустрии страхования, которая продает услугу, или, как в английском варианте, «невидимый» товар (unvisible), этот вопрос еще более сложный, поскольку мы име­ем дело с намного большей, чем в случае с обычным товаром (visibles), возможностью убытков. Специфическая проблема, стоящая перед страховыми компаниями, заключается в том, что затраты на покрытие убытков, на что уходит большая часть страховой премии, не могут быть точно определены заранее, особенно в рисковых видах страхования. Необходимо оценить ожидаемые убытки наиболее реально, чтобы правильно тари­фицировать риск.

В результате процесса андеррайтинга страховщик должен решить, на каких условиях он готов взять объект на страхова­ние. Практически это выражается в расчете тарифа по конкрет­ному риску и в формулировании специфических условий дого­вора страхования, если это требуется. Это не распространяется на случаи жесткого регламентирования условий страхования со стороны государства, что имеет место в основном при обяза­тельном страховании гражданской ответственности автовла­дельцев. Широкое распространение страхования наземного транспорта и высокая конкуренция на этом рынке приводят к стандартизации страховых продуктов у большинства компа­ний, поэтому вопрос определения условий страхования все больше отходит на второй план, оставляя проблему расчета справедливого тарифа на первом месте.