Характеристики ризику

Відмінність колективної взаємодопомоги від страхування поля­гає в тому, що в системі колективної взаємодопомоги відсутні попе­редні розрахунки, наприклад скільки коштів буде потрібно для по­дання допомоги тим, хто з якихось причин втратив заробіток. Інши­ми словами, у системі взаємодопомоги не вимірюється ризик настання тієї чи іншої події. Водночас поняття ризику є основопо­ложним у страхуванні. Це — об'єкт страхування, який означає очіку­вану небезпеку. Ризик (тобто небезпека) має подвійну характеристи­ку: імовірність настання і розмір завданої шкоди. Що менша ймо­вірність ризику, то легше й дешевше організувати страхування.

Обидві характеристики визначають емпірично на основі статис­тичного закону великих чисел. Щоб отримати вірогідний результат, потрібно здійснити певну кількість спостережень. Що більша їх кіль­кість, то більшою мірою випадковість настання події наближається до вірогідного результату.

Зміст ризику і його ймовірність визначають зміст і межі страхово­го захисту, покриття (або попередження) можливої шкоди. Якщо буде відомо в середньому обсяг завданої шкоди, а також з якою ймо­вірністю завдається шкода серед застрахованих в одиницю часу, лег­ко визначити сукупний обсяг завданої шкоди в цій сукупності; поді­ливши сукупний обсяг на кількість застрахованих проти цього виду ризику, отримаємо необхідний внесок (страховий тариф). За раху­нок коштів страхування можуть здійснюватися профілактичні захо­ди, спрямовані на зменшення небезпеки, зниження ймовірності на­стання страхової події, тобто на захист застрахованого від матері­альних втрат.