Потребительский кредит и способы погашения

Потребительский (личный) кредит – который предоставляет банк, финансовая компания или розничный торговец отдельному человеку на потребительские цели.

Существуют различные способы погашения кредита.

1. начисление % на всю сумму кредита и присоединение их к основному долгу в момент открытия кредита. Погашение долга с процентами происходит равными величинами в течение всего срока кредита.

F=P(1+nr) q=F/(nm)

2. учитывается, что долг не является постоянной величиной, а с течением времени уменьшается и %-е платежи рассчитываются каждый раз на оставшуюся часть долга. Сам долг выплачивается равными суммами.

48. Погашение потребител. кредита. Применение «правила 78». Схема с убыв. величиной % платежа.

При погашении потребительского кредита равными платежами может возникнуть задача определения доли каждой выплаты, идущей на погашение основного долга и идущей на погашение начисленных %. Для составления плана выплат пользуются «правилом 78».

78=1+2+3+…+12 (т.к. в году 12 месяцев и платежи часто осуществляются ежемесячно). К=(1+к)к/2.

Необходимо последовательно брать дроби к/К, (к-1)/К до 1/К включительно.

1 платеж: 1)на выплату 12/78 от общей начисленной величины процентов(I)

2)q-12/78I – в счет основного долга.

Схема играет двоякую роль: 1) с течением времени происходит погашение основной суммы долга, поэтому и сумма процентов, начисленных на уменьшаемый остаток долга, должна снижаться

2) при досрочном погашении долга заемщик понесет определенный убыток, т.к. большую часть %-в заплатит вначале срока кредитования.

Формально при составлении планов погашения кредита можно использовать любую последовательность дробей, лишь бы их сумма была равна единице.

С помощью правила заемщик может приблизительно узнать, какую сумму в счет оплаты процентов ему не придется отдавать в случае возврата кредита раньше срока. Т.е если было запланировано k платежей, а после m-го платежа было принято решение возвратить кредит, то не придется выплачивать сумму M*I/K где М=1+2+3+…(k-m)

Составление плана погашения кредита по второму способу.

Учитывается, что долг не является постоянной величиной, а с течением времени уменьшается и %-е платежи рассчитываются каждый раз на оставшуюся часть долга. Сам долг выплачивается равными суммами.

Пусть погасительные платежи вносятся каждые l месяцев, т.е. 12/ l раз в год. Всего платежей – k=12*n/ l. Тогда за первые l месяцев начисляются % в размере I₁=P l r/12=Pnr/k

За следующие l месяцев начисляются % на остаток долга I₂=(P-P/k) l r/12=I₁((k-1)/k)

Общая величина %-х выплат равна сумме этих процентных платежей:

I=(k+1)Pnr/2k

Положительное свойство способа - простота расчетов. Однако срочные уплаты при этом методы в начале срока погашения выше, чем в конце.