Нормативная база 6 страница

• должна быть разработана система, позволяющая избегать страховых мошенничеств при изменении условий страхо­вых выплат.

Страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе предназначено для покрытия расходов по обеспечению меди­цинских услуг и услуг по уходу в случае длительной утраты трудоспособности. Появление данного страхового продукта явилось отражением более общей тенденции к увеличению по­требности населения в такого рода услугах. Хотя этот вид стра­хования достаточно молод, в нем уже сложились особенности дизайна страхового продукта, организации андеррайтинга и урегулирования убытков.

Вопросы и ^адания для обсуждения

1. Что такое страхование основных медицинских расходов?

2. Какова специфика продуктов страхования основных меди­цинских расходов?

3. Как организован андеррайтинг страхования основных меди­цинских расходов?

4. Каковы особенности определения страховых премий по стра­хованию основных медицинских расходов?

5. Как происходит урегулирование убытков по страхованию ос­новных медицинских расходов?

6. Что такое страхование критических заболеваний?

7. Какова специфика продуктов страхования критических забо­леваний?

8. Как организован андеррайтинг страхования критических заболеваний?

9. Каковы особенности определения страховых премий по страхованию критических заболеваний?

10. Как происходит урегулирование убытков по страхованию критических заболеваний?

11. Что такое долгосрочное страхование потери доходов вслед­ствие утраты трудоспособности?

12. Какова специфика продуктов долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности?

13. Как организовано распространение продуктов долгосрочно­го страхования потери доходов вследствие утраты трудоспо­собности?

14. В чем специфика условий договора долгосрочного страхо­вания потери доходов вследствие утраты трудоспособности?

15. Как организован андеррайтинг долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности?

16. Каковы особенности определения страховых премий по долгосрочному страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности?

17. Как происходит урегулирование убытков по долгосрочному страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспо­собности?

18. Что такое страхование долгосрочной потребности в лече­нии/уходе?

19. Какова специфика продуктов страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе?

20. Как организован андеррайтинг страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе?

21. Каковы особенности определения страховых премий но страхованию долгосрочной потребности в лечении/уходе?

22. Как происходит урегулирование убытков по страхованию долгосрочной потребности в лечении/уходе?

Глава 5

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ В РОССИИ

После изучения этой главы вы сможете получить представ­ление о том:

• каковы особенности страхования от несчастных случаев и болезней;

• каковы особенности обязательного страхования от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, в России;

• что собой представляет добровольное страхование на слу­чай нанесения вреда здоровью застрахованного вследст­вие несчастного случая или болезни;

• что собой представляет добровольное страхование на слу­чай смерти застрахованного в результате несчастного слу­чая или болезни;

• что собой представляет добровольное страхование на слу­чай постоянной или временной утраты трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни.

Ключевые слова: несчастный случай; обязательное страхова­ние от рисков, связанных с несчастными случаями и болезня­ми; добровольное страхование на случай нанесения вреда здо­ровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; добровольное страхование на случай смерти за­страхованного в результате несчастного случая или болезни; добровольное страхование на случай постоянной или времен­ной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

5.1. Общая характеристика страхования от несчастных случаев и болезней

Данный вид страхования объединяет все типы полисов страхования здоровья, за исключением страхования медицин­ских расходов. Фактически он включает в себя российские вер­сии тех видов покрытия, которые были представлены в преды­дущей главе. Можно выделить ряд типичных секторов, характеризующихся особенностями соответствующих страхо­вых продуктов. В следующем параграфе они будут рассмотре­ны по отдельности.

Тем не менее разные продукты страхования от несчастных случаев и болезней имеют ряд общих черт, которые позволяют выделить его как вид личного страхования.

Обратите внимание!

Среди общих черт страховых продуктов, относящихся к страхованию от несчастных случаев и болезней, можно на­звать следующие:

• относительная простота построения страховых продуктов;

• упрощение системы урегулирования убытков по сравне­нию с медицинским страхованием;

• схожесть процесса оценки риска;

• однотипные модели, лежащие в основе актуарных рас­четов;

• относительная дешевизна таких продуктов для страхова­телей.

Страхование от несчастных случаев и болезней можно опре­делить как совокупность видов личного страхования, преду­сматривающих обязанности страховщика по страховым выпла­там в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованно­го, вызванных наступлением страхового случая (при этом воз­можна комбинация обоих видов выплат). При этом страховые случаи увязываются со следующими событиями:

• утрата здоровья в результате несчастного случая или бо­лезни; ■

• смерть вследствие несчастного случая или болезни;

• постоянная или временная утрата трудоспособности в ре­зультате несчастного случая или болезни (за исключени­ем рисков, связанных со стоимостью лечения, которые по­крываются медицинским страхованием).

Следует подчеркнуть тот факт, что понятие несчастного случая должно быть связано с рисками, покрываемыми лич­ным страхованием, т.е. с жизнью, здоровьем или трудоспособ­ностью страхователя или застрахованного лица. Иными слова­ми, несчастный случай можно определить как событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья.

Что касается болезней, то в рамках данного вида страхова­ния могут покрываться профессиональные заболевания или за­болевания, полученные при определенных обстоятельствах, также может быть указан список заболеваний, наступление ко­торых является страховым случаем.

Для большинства продуктов в рамках данного вида страхо­вания застрахованному выплачивается страховое обеспечение. При этом оно, как правило, не зависит от стоимости лечения или по крайней мере напрямую не увязывается с ним.

Однако в некоторых случаях страховая защита осуществля­ется в «натуральной» форме, в частности:

• путем предоставления определенного оборудования и (или) приспособлений (например, протезы, инвалидные коляски и т.п.);

• в виде дополнительных услуг (уход за инвалидами, пере­стройка жилищ для повышения удобства инвалидов и т.д.).

Несмотря на все различия, основное требование, объеди­няющее эти случаи, состоит в том, что они должны покрывать дополнительные расходы застрахованного лица.

5.2. Особенности страхования от несчастных случаев и болезней

5.2.1. Обязательное страхование от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями

Обязательное страхование от рисков, связанных с несчаст­ными случаями и болезнями, осуществляется по трем направ­лениям.

Обратите внимание!

Первым направлением обязательного страхования от рис­ков, связанных с несчастными случаями и болезнями, явля­ется обязательное страхование жизни и здоровья тех катего­рий работников, чья профессиональная деятельность сопряжена с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей.

В подавляющем большинстве случаев речь идет о государ­ственных служащих, судьях и депутатах. Данный вид страхова­ния проводится на основании соответствующих законов Рос­сийской Федерации, в которых указано, кто и за чей счет обязан страховать жизнь и здоровье государственных служа­щих. Данный вид страхования покрывает риски смерти или по­тери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении обязанностей следующими категориями лиц:

1) государственными служащими (Закон РФ «Об основах государственной службы РФ»);

2) военнослужащими Министерства обороны и лицами, призванными на военные сборы (Закон РФ «О статусе военно­служащих»);

3) военными и гражданскими лицами, направленными для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира (Закон РФ «О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановле­нию международного мира и безопасности»);

4) сотрудниками кадрового состава органов военной развед­ки (Закон РФ «О военной разведке»);

5) военнослужащими внутренних войск (Закон РФ «О внут­ренних войсках МВД РФ»);

6) сотрудниками милиции (Закон РФ «О милиции»);

7) прокурорами и следователями прокуратуры (Закон РФ «О прокуратуре РФ»);

8) судьями, народными заседателями, присяжными заседа­телями, судебными исполнителями, судебными приставами, должностными лицами правоохранительных и контролирую­щих органов, сотрудниками федеральных органов государст­венной власти (Закон РФ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих ор­ганов», Закон РФ «О статусе судей в РФ»);

9) работниками и служащими Министерства юстиции (За­кон РФ «О Министерстве юстиции РФ»);

10) рабочими и служащими учреждений исполнения нака­заний и следственных изоляторов (Закон РФ «Об учреждени­ях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лише­ния свободы»);

11) сотрудниками Федеральной налоговой службы РФ (приказ Министерства финансов РФ «О проведении открыто­го конкурса на право заключения государственного контракта по оказанию услуг по обязательному государственному лично­му страхованию работников ФНС России»);

12) сотрудниками Федеральной службы РФ по контролю за оборотом наркотиков (Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужа­щих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, орга­нов по контролю за оборотом наркотических средств и психо­тропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголов­но-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»);

13) должностными лицами таможенных органов (Таможен­ный кодекс РФ);

14) спасателями и гражданами, не являющимися спасателя­ми, при привлечении их к проведению аварийно-спасательных работ (Закон РФ «Об аварийно-спасательных службах и стату­се спасателя»);

15) служащими и работниками Государственной противопо­жарной службы (Закон РФ «О пожарной безопасности»);

16) работниками железнодорожного транспорта общего пользования при исполнении ими своих трудовых обязанно­стей; работниками железнодорожного транспорта с разъезд­ным характером труда, командированными в районы со слож­ной криминогенной обстановкой, выполняющими контрольно-инспекционные функции в поездах; работниками подразделе­ний военизированной охраны (Закон РФ «О железнодорож­ном транспорте в РФ»);

17) депутатами Совета Федерации и Государственной думы (Закон РФ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной думы Федерального собрания РФ»);

18) работниками ядерных установок, радиационных источ­ников и пунктов хранения и командированными на данные объекты, гражданами, проживающими или проходящими воен­ную службу в пределах зон наблюдения ядерных установок, ра­диационных источников и пунктов хранения (Закон РФ «Об использовании атомной энергии»);

19) государственными инспекторами по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков (Закон РФ «Об особо охраняемых природных террито­риях»);

20) космонавтами и персоналом наземных и иных объектов космической инфраструктуры (Закон РФ «О космической деятельности»);

21) работниками государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающими диагностику и лечение ВИЧ-инфекции (Закон РФ «О предупреждении распростране­ния в РФ заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)»);

22) работниками государственной лесной и рыбной охраны (Основы лесного законодательства РФ);

23) донорами на случай заражения инфекционными заболе­ваниями (Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов»);

24) врачами-психиатрами и персоналом, связанным с оказа­нием психиатрической помощи населению (Закон РФ «О пси­хиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказа­нии»);

25) лицами, занимающимися частной детективной и охран­ной деятельностью (Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ»).

Страховые премии уплачиваются страхователями, поиме­нованными в соответствующих законах, из средств государст­венного бюджета или специальных фондов, за исключением последней категории работников, которые не являются госу­дарственными служащими. В этом случае обязанность уплаты страховых премий возлагается на работодателей. Средства на обязательное страхование частных детективов и охранников выделяются из доходов организаций, в которых они работают.

Страховое возмещение определяется, исходя либо из долж­ностного оклада, либо из минимального размера оплаты труда, на основании величины фактического ущерба здоровью застра­хованного работника. Например, страховая сумма для сотруд­ников внешней разведки соответствует пятнадцатилетнему де­нежному содержанию, для депутатов Государственной думы и

Совета Федерации — годовому денежному вознаграждению со­ответствующего депутата.

Необходимо отметить, что не все перечисленные виды обя­зательного личного страхования действуют на практике. Это объясняется декларативностью ряда законов, в которых не опре­делены конкретные условия страхования, что делает невоз­можным их проведение в жизнь.

Однако в соответствии со ст. 937 Гражданского кодекса РФ лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обя­зательное страхование (в том числе и личное), вправе потре­бовать в судебном порядке заключения соответствующего до­говора страхования должностным лицом, обязанным это сделать. Более того, при наступлении страхового случая дан­ное должностное лицо несет ответственность перед выгодо­приобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем стра­ховании.

Обратите внимание!

Второе направление обязательного страхования от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, включает один из элементов системы обязательного социального страхования, покрывающего риски профессиональных забо­леваний и производственного травматизма.

Этот вид страхования охватывает последствия несчастных случаев, происходящих на рабочем месте и в рабочее время.

Страховые взносы уплачивает работодатель в размере от 0,2 до 8,5% фонда оплаты труда в зависимости от степени опас­ности вида деятельности предприятия на основании класса профессионального риска (от I до XXXII). Например, мини­мальную ставку 0,2% (I класс профессионального риска) упла­чивают в таких отраслях, как общественное питание, рознич­ная торговля, предприятия образования, а максимальную (XXXII класс) — на предприятиях угледобычи, добычи и обо­гащения свинцово-цинковой руды, в вольфрамо-молибденовой промышленности, на производстве сурьмы и ртути и пр.

Конкретный размер страхового тарифа ежегодно устанавли­вается законом РФ. Практическим осуществлением данного страхования занимается Фонд социального страхования РФ. Страхователями являются все работодатели, выплачивающие заработную плату или вознаграждения по договорам граждан­ско-правового характера (если в тексте договора есть упомина­ние об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве).

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая на рабочем месте гарантирует:

• пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% заработка;

• единовременную страховую выплату в случае смерти ра­ботника;

• ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера по­терянного заработка, степени утраты трудоспособности и количества иждивенцев в семье) застрахованному при на­ступлении инвалидности или членам семьи в случае смер­ти кормильца;

• оплату дополнительных расходов на медицинскую по­мощь и лекарства сверх предусмотренных по обязатель­ному медицинскому страхованию, специальный уход, протезирование, обеспечение специальными транспорт­ными средствами, их текущий ремонт и оплату горю­че-смазочных материалов и т.п.

Обратите внимание!

Третьим видом обязательного страхования рисков, связан­ных с несчастным случаем и болезнью, является обязатель­ное страхование пассажиров железнодорожного, воздушно­го, водного и автомобильного транспорта на междугородных перевозках.

Страхованием покрывается риск смерти или получения трав­мы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой на соответствующем виде транспорта.

Страхователями и застрахованными одновременно являют­ся сами пассажиры, которые уплачивают страховую премию при покупке проездного билета у организации-перевозчика. Последняя является посредником между страхователем и стра­ховой компанией, которая, собственно, и осуществляет данный вид страхования на основании имеющейся у нее государствен­ной лицензии. Организация-перевозчик выполняет функции страхового агента этой страховой компании, переводя получен­ную от пассажира страховую премию на счет страховщика. В данном случае документом, подтверждающим факт заключе­ния договора страхования, может быть только проездной до­кумент, поскольку никакого другого документа пассажир не получает, что на основании ст. 940 ГК РФ означает недействи­тельность договора страхования.

Данный вид «обязательного» страхования вызывает серьез­ные сомнения в его правомочности и экономической целесооб­разности. Обязательное страхование пассажиров осуществля­ется на основании указа Президента РФ, а не на основе закона, как того требует ст. 936 ГК РФ. Размер страховой суммы опре­делятся тем же указом, а страховой тариф, его структура, пра­вила страхования и условия выплаты страхового обеспечения определяются государственным органом страхового надзора.

Структура страхового тарифа на железнодорожном транс­порте такова, что более 90% страховой премии через фонд предупредительных мероприятий достанется организации-пе­ревозчику. Таким образом, осуществляется дополнительное финансирование расходов транспортных организаций за счет пассажиров, что никакого отношения к страхованию не имеет.

Еще одним аргументом против такого страхования является ст. 935 ГК РФ, в которой сказано, что «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражда­нина по закону».

Цивилизованным решением задачи обязательного страхова­ния рисков, связанных с жизнью и здоровьем пассажиров, мог­ло бы быть введение обязательного страхования ответственно­сти перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров за счет самого перевозчика, выступающего в роли страхователя.

5.2.2. Добровольное страхование на случай нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни

Учитывая тот факт, что в соответствии с определениями не­счастного случая и болезни их наступление всегда наносит вред здоровью, страхование может производиться на случай наступления несчастного случая или болезни. Соответствующие страховые продукты могут обслуживать различные имущест­венные интересы, связанные со здоровьем застрахованного.

Страховым случаем может быть определенный результат несчастного случая или болезни, например утрата или повреж­дения определенной части тела, потеря какой-либо функции жизнедеятельности человека. Скажем, один человек может за­страховать свои руки, другой — ноги, третий — свой голос. В данном случае может быть предоставлено страховое покрытие на случай наступления болезни, которая привела к потере руки, ноги или голоса. Как правило, выплата производится на основании медицинских документов, где зафиксированы несча­стный случай или заболевание, явившиеся причиной страхового случая, а также их последствия. Для того чтобы подтвердить факт наступления определенных последствий, может быть об­разована специальная экспертная комиссия, решение которой будет основанием для выплаты страхового обеспечения.

Важным является страхование на случай наступления инва­лидности в результате несчастного случая или болезни. Со­гласно п. 5 раздела II Правил признания лица инвалидом (утв. постановлением Правительства РФ от 20 февраля 2006 г. № 95) «условиями признания гражданина инвалидом явля­ются:

• нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами;

• ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществ­лять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведе­ние, обучаться или заниматься трудовой деятельностью);

• необходимость в мерах социальной защиты, включая реа­билитацию».

Страхователю на заметку

Основанием для выплаты страхового обеспечения по данно­му риску, как правило, является заключение бюро меди­ко-социальной экспертизы. Однако в договоре может быть указано, что страховщик вправе провести самостоятельную экспертизу страхового случая в целях проверки адекватно­сти заключения бюро медико-социальной экспертизы. Та­кая оговорка обычно используется при страховании с боль­шим размером страхового обеспечения, которое гарантиру­ется застрахованному лицу при возникновении страхового случая.

В соответствии с определением страхования от несчастных случаев и болезней рассмотренные выше варианты построе­ния страхового продукта могут предусматривать обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополни­тельных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая. В случае с выплатой фиксированной сум­мы она, как правило, сразу указывается в договоре и выплачи­вается при наступлении страхового случая. Если же преду­смотрена компенсация расходов застрахованного, то договор, как правило, содержит перечень видов расходов, которые по­крываются страхованием. Однако необходимо иметь в виду, что расходы, связанные с оказанием медицинской помощи за­страхованному лицу, не могут покрываться по данному виду страхования, так как они в соответствии с принятыми опреде­лениями относятся к медицинскому страхованию и не могут покрываться страхованием от несчастных случаев и болезней. Примером страхового продукта в данном случае может слу­жить страхование ухода за застрахованным, который вследст­вие несчастного случая или болезни не в состоянии сам под­держивать свою жизнедеятельность (например, не может сам питаться).

5.2.3. Добровольное страхование на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни

Речь идет о страховании риска нанесения несчастным слу­чаем или болезнью определенного вреда здоровью застрахован­ного лица — смерти застрахованного лица.

Страхователю на заметку!

Договоры страхования на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, как правило, не содержат определения понятия «смерть», а основанием для выплаты страхового обеспечения является заключение ком­петентных органов о смерти (например, справка из загса).

В связи с тем что смерть почти всегда является следствием какого-либо расстройства здоровья, можно было бы сказать, что к данному виду страхования относится покрытие смерти по любой причине, хотя договоры, как правило, содержат опре­деления несчастного случая или болезни, которые могут быть причиной смерти, покрываемой страхованием. Таким образом, с формальной точки зрения понятие «смерть по любой причи­не» шире, чем понятие «смерть в результате несчастного слу­чая или болезни».

В случае с фиксированной выплатой страхового обеспече­ния застрахованному лицу гарантируется, что его наследники или выгодоприобретатели, указанные в договоре, получат оп­ределенную сумму денег при наступлении смерти застрахован­ного. В случае компенсации дополнительных расходов стра­ховщик, к примеру, может покрывать расходы на репатриацию останков застрахованного лица или на его/ее похороны.

5.2.4. Добровольное страхование вследствие постоянной или временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая ши болезни

Как уже говорилось, наступление несчастного случая или болезни наносит вред здоровью, следовательно, имеется в виду невозможность выполнения работы, связанная исключительно с состоянием здоровья. Формулировка договора позволяет рас­сматривать следующие виды утраты трудоспособности: посто­янную и временную, общую и профессиональную.

Размер выплаты может определяться в зависимости как от продолжительности нетрудоспособности, так и от степени утраты трудоспособности (тяжести повреждения здоровья). Например, могут быть оговорены следующие схемы выплат:

• в случае наступления временной утраты трудоспособно­сти застрахованному производится выплата страхового обеспечения в размере 0,5% от страховой суммы за каж­дый день нетрудоспособности;

• в случае наступления временной утраты трудоспособно­сти застрахованному производится выплата страхового обеспечения в размере процента от страховой суммы, опре­деленного исходя из степени утраты трудоспособности в соответствии с таблицей, приведенной в приложении к настоящему договору.

Стоит отметить, что в 1986 г. Министерством финансов СССР была утверждена «Таблица процентов утраты общей тру­доспособности в результате несчастного случая», которая может использоваться для определения размера страховых выплат.

Так как рассматриваемые договоры подразумевают времен­ную утрату трудоспособности, в них, как правило, оговаривает­ся, явно или неявно, верхняя граница продолжительности пе­риода нетрудоспособности. Если утрата трудоспособности продолжается дольше, чем этот период, то, как правило, вы­платы по временной нетрудоспособности прекращаются и ставится вопрос о наступлении постоянной утраты трудоспо­собности.

Страхователю на заметку!

Выплата страхового обеспечения по временной утрате тру­доспособности производится, как правило, после восстанов­ления трудоспособности, так как в данном случае период времени, на который откладывается выплата, относительно недолгий, интересы застрахованного лица затрагиваются не­существенно. Таким образом, не возникает проблем с уста­новлением факта наступления страхового случая — нетру­доспособность имела место и носила временный характер.

Сложнее обстоит дело с постоянной утратой трудоспособ­ности. Чтобы установить факт ее наступления, необходимо удостовериться, что человек на всю свою жизнь потерял спо­собность к выполнению определенной работы. Однако полу­чить полную уверенность в этом можно только после смерти данного лица.

Страхователю на заметку!

Факт наступления постоянной утраты трудоспособности определяется, как правило, по состоянию здоровья, которое привело к утрате трудоспособности.

Например, на основании списка травм, которые приводят к постоянной утрате трудоспособности либо установлению лицу нерабочей группы инвалидности. Стоит отметить, что наступ­ление инвалидности уже рассматривалось ранее в составе рис­ка «нанесение вреда здоровью», однако этот риск можно расце­нить и как наступление нетрудоспособности, потому что определенные группы инвалидности являются нерабочими.

Как правило, по риску наступления постоянной утраты тру­доспособности производится единовременная выплата фикси­рованной суммы (за исключением выплаты пенсии по нетрудо­способности, что должно относиться к страхованию жизни) в зависимости от степени утраты трудоспособности. Однако до­говор страхования может покрывать также расходы на реаби­литацию застрахованного (например, обучение новой профес­сии), что является компенсацией расходов.

Выводы по главе

Страхование от несчастных случаев и болезней объединяет все типы полисов страхования здоровья, за исключением стра­хования медицинских расходов. В связи с этим можно выде­лить ряд типичных секторов, характеризующихся особенностя­ми страховых продуктов, организации продаж, проведения андеррайтинга и урегулирования убытков.

Основные особенности страхования от несчастных случаев и болезней в России определяются соотношением между обя­зательным и добровольным страхованием. Поэтому ситуации в различных секторах российского рынка неодинаковы.

Часть рисков, связанных с несчастными случаями и болез­нями, покрывается в России обязательным страхованием, ко­торое развивается по трем основным направлениям:

• страхование жизни и здоровья тех категорий работников, чья профессиональная деятельность связана с повышен­ным риском несчастного случая при исполнении ими сво­их служебных обязанностей;