Нормативная база 4 страница

Сама процедура урегулирования заключается прежде всего в проверке обоснованности выплат, т.е. в выяснении того, удов­летворяет ли соответствующий случай медицинским и немеди­цинским условиям, содержащимся в договоре. В целом, эта процедура очень похожа на этапы предварительного анализа и медицинской экспертизы, описанные для медицинского стра­хования. Однако она имеет ряд особенностей, связанных с ди­зайном продукта. Они состоят прежде всего в проверке допол­нительных условий, например проводилось ли лечение в частной или государственной больнице, если размер выплат за­висит от этого, или входит ли данная нехирургическая меди­цинская услуга в страховое покрытие.

Выплаты осуществляются самому застрахованному. Если они превышают стоимость лечения, разница остается в его рас­поряжении.

4.2. Страхование критических заболеваний

4.2.1. Общая характеристика страхования критических заболеваний

Страхование критических заболеваний является довольно молодым видом страхования. Первоначально оно появилось в ЮАР в начале 70-х годов и к 90-м годам прошлого века распро­странилось по всему миру.

Страхование критических заболеваний — долгосрочный вид страхования, обеспечивающий единовременные выплаты в случае заболевания одной из указанных в полисе серьезных болезней. Считается, что соответствующие страховые выпла­ты компенсируют финансовые потери, которые несет застра­хованный в связи с утратой трудоспособности, расходами на лечение и уход, а также на реконструкцию жилья и закупку оборудования, необходимого для организации повседневной жизни в условиях инвалидности, и другие реабилитационные мероприятия.

С помощью страхового обеспечения (в совокупности с со­циальными пособиями) застрахованный может поддерживать подходящий жизненный уровень. Имеется также специальная форма такого покрытия, обеспечивающая оплату долга по за­кладной при ипотечном кредитовании.

Первоначально основной набор страховых случаев, встре­чавшийся практически в каждом договоре, включал шесть ос­новных болезней и видов лечения:

• инсульт;

• инфаркт;

• почечная недостаточность;

• рак (за исключением некоторых видов);

• трансплантация основных органов (сердце, легкие и т.д.);

• аортокоронарное шунтирование.

Это — наиболее часто встречающиеся причины смерти и долгосрочной нетрудоспособности, а также дорогостоящие виды лечения, связанные с тяжелыми болезнями. К настояще­му времени страховые компании расширили указанный спи­сок, включив в него:

• рассеянный склероз;

• доброкачественную опухоль головного мозга;

• прочие операции на сердце и аорте.

Кроме того, некоторые компании покрывают ряд других бо­лезней, вызывающих инвалидность или смертельный исход. Среди них можно назвать паралич, кому, серьезные ожоги, бо­лезнь Паркинсона, болезнь Альцгеймера, потерю конечности (часто в результате несчастных случаев), диабет и т.д.

Возможно, в будущем список страховых случаев будет под­вергаться изменениям. Например, в конце 90-х годов в Гонкон­ге появились «женские модификации» продуктов страхования критических заболеваний, которые затем получили распро­странение в Австралии и некоторых странах Дальнего Востока. Их суть состоит в дополнении данного списка специфически­ми женскими заболеваниями (доброкачественные опухоли гру­ди, заболевания женских половых органов и т.д.), а также во включении покрытия, связанного с некоторыми нарушениями протекания беременности и родов.

Таким образом, в основе страхования критических заболе­ваний лежит объективная потребность в страховой защите на случай достаточно тяжелых заболеваний, которые довольно широко распространены в современном обществе. Данное об­стоятельство позволяет страховщикам строить эффективные маркетинговые стратегии по продвижению соответствующих продуктов на рынок.

Для включения болезни в список покрытий должен быть выполнен ряд условий, наиболее важными из которых являют­ся следующие.

1. Существенное влияние болезни на образ жизни застрахо­ванного. Это означает, что болезнь должна привести к полной или частичной потере трудоспособности, постоянной или в те­чение длительного периода, и ограничить возможности забо­левшего лица по самообслуживанию.

2. Однозначное определение болезни, не вызывающее дву­смысленных толкований и антиселекции рисков. Формулировка определения покрываемого заболевания или вида лечения не должна давать повод для расширительной интерпретации: сле­дует использовать четкую терминологию, избегая специальных терминов или подробно поясняя их, а решение о принятии рис­ков на страхование должно по возможности базироваться на результатах медицинских анализов и тестов. Указанное опре­деление не должно провоцировать застрахованных к получе­нию соответствующей медицинской помощи. В частности, по­крываемые виды лечения (операций) должны осуществляться только при острой необходимости их проведения. Слишком либеральные определения, принятые под давлением конкурен­ции, могут провоцировать высокую степень антиселекции.

3. Наличие подробной статистики заболеваемости. Такая статистика важна для правильной организации страхования и актуарного обоснования финансовой устойчивости будущих операций. Кроме того, болезнь должна быть достаточно рас­пространенной или вызывать общественный интерес, чтобы ее включение в полис рассматривалось как конкурентное преиму­щество.

Как правило, страховщики не покрывают всех возможных критических заболеваний: хотя их общий список превышает три десятка наименований, на практике в полисах содержат­ся более короткие перечни. Обычно бблыпая часть выплат приходится на основные болезни и виды лечения, так что ос­тальные включаются отчасти из маркетинговых соображе­ний.

Для обеспечения бблыней гибкости при продажах некото­рые страховые компании предлагают продукты, отличающиеся друг от друга только списком покрываемых болезней и видов лечения.

Страхование критических заболеваний часто распространя­ется как дополнительное покрытие к договору страхования жизни или другим видам страхования здоровья, но может про­даваться и как отдельный продукт. Каждый из указанных вари­антов имеет свои преимущества и недостатки. Хотя для страхо­вания критических заболеваний как отдельного продукта легче найти клиентов, премии по нему могут быть выше, чем по со­ответствующему дополнительному покрытию. Кроме того, в случае отдельного продукта срок страхования будет сущест­венно ограничен из-за недостатка у страховых компаний опы­та работы с таким продуктом. В то лее время недостатками страхования критических заболеваний в форме дополнитель­ного покрытия являются необходимость поиска клиентов, ну­ждающихся в нескольких видах страховой защиты, и стремле­ние брокеров создавать пакеты, объединяющие разные виды страхового покрытия. К преимуществам можно отнести тот факт, что соответствующий договор будет более комплексным и финансово устойчивым.

На рынке встречаются как традиционные, так и паевые про­дукты. Иногда продается групповое страхование критических заболеваний — как правило, в качестве дополнения к группо­вым схемам страхования жизни.

Страховые суммы чаще всего одинаковы для всех видов страховых случаев. Однако в некоторых странах (например, США и ЮАР) имеются продукты с дифференциацией страхо­вых сумм как по видам страховых случаев, так и по тяжести за­болевания. Возможно, в перспективе такое изменение дизайна договоров страхования критических заболеваний приведет к сближению этого вида страхования с другими видами страхо­вания здоровья и к уменьшению специфики данного страхово­го продукта.

Поскольку страховые случаи по страхованию критических заболеваний связаны с возникновением болезней, список ис­ключений касается причин заболеваемости и последствий не­которых болезней. Общие исключения соответствуют догово­рам страхования медицинских расходов: из покрытия исключаются нанесение телесных повреждений самому себе, последствия СПИДа и других венерических заболеваний, по­следствия наркотических и алкогольных отравлений, военные риски, атомные и экологические риски. В ряде случаев в дого­воры включается оговорка об исключении существовавших ра­нее заболеваний или, чаще, пункт о моратории, который позво­ляет учитывать ранние симптомы.

В ряде случаев страхование критических заболеваний оформляется не в форме долгосрочного страхования, а в виде договора на срок один год с правом последующего продления (пролонгации).

4.2.2. Андеррайтинг страхования критических заболеваний

Андеррайтинг страхования критических заболеваний имеет свои особенности. Они связаны в первую очередь со специфи­кой страховых рисков. При страховании критических заболе­ваний, как и при других долгосрочных видах страхования, важ­ным аспектом андеррайтинга является долгосрочный прогноз изменения риска, принимаемого на страхование. Однако есть и существенные различия: при страховании потери доходов вследствие утраты трудоспособности большее внимание уделя­ется продолжительности выплат, а при страховании жизни — смертности, а не заболеваемости. Оценка заболеваемости сближает андеррайтинг страхования критических заболева­ний с андеррайтингом медицинского страхования, но в по­следнем случае делается краткосрочный прогноз и, кроме того, значительное внимание уделяется размеру ущерба, связанного с процессом лечения.

Сбор информации, необходимой для проведения андеррай­тинга критических заболеваний, осуществляется таким же об­разом, как и для других видов страхования здоровья: первич­ные данные получают из анкеты, входящей в состав заявления о принятии на страхование (о заключении договора), а допол­нительные сведения — из соответствующих медицинских отче­тов врачей и результатов медицинского освидетельствования. Различия наблюдаются только в составе запрашиваемой ин­формации.

4.2.3. Премии по страхованию критических заболеваний

Премии уплачиваются в виде периодических платежей (ежегодно или ежемесячно) или, реже, в форме единовремен­ного взноса. В первом случае в периоды временной утраты трудоспособности может предоставляться освобождение от уплаты премий (пропорциональное снижение ежегодной пре­мии).

Размер премии может быть фиксирован в договоре в двух формах:

• постоянные премии. Они характерны для страхования за­емщика в форме страхования критических заболеваний (см. п. 2.1.4 данной части), хотя могут встречаться и в дру­гих типах продуктов страхования;

• увеличивающиеся премии. Как и для других видов страхо­вания здоровья, они могут быть зафиксированы в дого­воре (в абсолютном выражении или в виде базовой пре­мии и нормы прироста) или привязаны к какому-либо индексу.

Хотя в начале 90-х годов ставки премий значительно умень­шились под воздействием конкуренции и накопления стати­стической информации, они пока обеспечивают страховщикам прибыльность по данному виду страхования (несмотря на достаточно высокую степень антиселекции).

4.2.4. Урегулирование убытков по страхованию критических заболеваний

Процедура урегулирования убытков по договорам страхова­ния критических заболеваний более простая, чем по другим видам страхования здоровья. Это объясняется тем, что не воз­никает проблем с оценкой обоснованности размера и продол­жительности выплат: фактически нужно только удостоверить­ся в возникновении страхового случая.

Обычно в договоре указывается срок, в течение которого страховщик должен быть проинформирован о наступлении страхового случая (постановке соответствующего диагноза или направлении на операцию). Типичным является срок в три месяца. Для дополнительного покрытия в форме освобо­ждения от уплаты премий по другим страховым продуктам этот период будет значительно короче (например, две неде­ли).

Процедура урегулирования убытков инициируется заполне­нием специального заявления (формы), в котором кроме ин­формации, необходимой для идентификации, и декларации правильности заполнения указываются сведения о заболева­нии, включая симптомы, дату первого обращения к врачу, дату постановки диагноза и другие детали, важные с точки зрения андеррайтера.

Заявление сопровождается необходимой медицинской до­кументацией, подтверждающей поставленный диагноз, вклю­чая результаты лабораторных исследований, анализов и тестов, а также, при необходимости, предшествующую историю болез­ни. Диагноз должен быть поставлен врачом, зарегистрирован­ным в установленном порядке.

Помимо представленных документов страховые компании, как правило, оставляют за собой право на получение любой дополнительной информации (например, отчетов лечащих врачей), касающейся данного случая. В спорных ситуациях возможно даже проведение медицинского освидетельствова­ния врачами, работающими на страховщика или назначенны­ми им.

Это необходимо для выявления случаев неблагоприятного отбора рисков и необоснованных требований о выплатах. При страховании критических заболеваний доля заявлений о стра­ховых выплатах, вызывающих определенные сомнения, доста­точно велика. Особенно много случаев антиселекции рисков провоцируется операциями на коронарных артериях, раковы­ми заболеваниями и рассеянным склерозом.

4.3.- Долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности

4.3.1. Общая характеристика страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности

Данный вид страхования защищает от специфического рис­ка нетрудоспособности, связанного с утратой возможности обеспечивать себе и членам семьи приемлемый уровень жизни. Характерные особенности данного вида страхования состоят в следующем.

1. Это — долгосрочный вид страхования. Тем не менее име­ется дизайн данного страхового продукта, который представля­ет собой последовательность краткосрочных (как правило, го­довых) договоров, обеспечивающих аналогичное покрытие.

2. По данному виду страхования предоставляются регуляр­ные выплаты страхового обеспечения (как правило, еженедель­ные или ежемесячные) при стойкой утрате трудоспособности до выздоровления, смерти или достижении оговоренного воз­раста. Как правило, сроки урегулирования убытков составляют несколько лет. Решение о том, выплачивать страховое обеспе­чение или нет, связано только с фактом утраты трудоспособно­сти, но не с тяжестью и остротой протекания заболевания. Иногда, но очень редко, используются единовременные выпла­ты на случай утраты трудоспособности.

3. Страховая компания не может, как правило, в односто­роннем порядке прервать договор страхования за исключением специально оговоренных в полисе случаев.

Этот вид страхования характеризуется высоким риском оп­портунистического поведения. Он обусловлен тем, что прекра­щение выплат, т.е. элемент страхового риска, тесно связано с субъективным стремлением выгодоприобретателя к возобнов­лению трудовой деятельности. Отсутствие такого стремления или его недостаточная сила могут быть не только следствием сознательного обмана страховой компании (мошенничеством), но и чисто бессознательным актом.

На такое стремление могут влиять различные факторы, в том числе:

• цикличность экономического развития (кризис или рост экономики);

• изменение стереотипов поведения в обществе;

• практика социальных выплат;

• прогресс медицинской науки.

Даже сам по себе факт длительной утраты трудоспособно­сти может изменить отношение человека к труду. Часто трудно предсказать тенденцию изменения склонности трудиться.

Сложность анализа некоторых особенностей дизайна стра­хового продукта определяется самой природой риска, который должен включать аспекты, связанные как с ухудшением здоро­вья, так и с финансовым ущербом. Последний должен опреде­ленно учитываться, иначе возможно возникновение ситуации, когда выгодоприобретатель после наступления страхового слу­чая получает больший доход, чем до него, что полностью лиша­ет его стимулов к возобновлению трудовой деятельности. При этом возможный финансовый ущерб должен быть однозначно увязан с утратой трудоспособности, чтобы исключить потерю доходов в связи с такими факторами, как увольнение, сниже­ние производительности труда и т.д.

4.3-2. Продукты долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности

Страхование потери доходов вследствие утраты трудоспо­собности может распространяться как в виде отдельного стра­хового продукта, так и в составе пакетных продуктов (покры­вающих несколько видов риска). На рынке присутствуют индивидуальные и групповые договоры. В настоящее время на рынке представлены договоры не только с традиционным ди­зайном, но и с участием в прибыли, а также паевые продукты.

Традиционный продукт страхования потери доходов вслед­ствие утраты трудоспособности, как правило, представляет со­бой долгосрочный договор с фиксированными или регулярно пересматриваемыми премиями, гарантирующий регулярные страховые выплаты в течение периода нетрудоспособности.

Регулярный пересмотр премии представляет собой меру про­тиводействия инфляции, а также инструмент более адекват­ного ценообразования (в силу увеличения покрываемого риска с возрастом). Эта форма уплаты премий характерна для груп­повых договоров, в индивидуальных она встречается крайне редко.

Одной из важных особенностей групповых договоров стра­хования потери доходов вследствие утраты трудоспособности является четкое описание условий вступления новых участни­ков в схему. Эти условия обычно согласуются с принятыми в данной страховой компании правилами группового страхова­ния жизни и групповых пенсионных схем. Участниками груп­повой схемы могут быть все работники или только определен­ная категория работников. Кроме формальных критериев (профессия, стаж работы и т.д.) могут устанавливаться допол­нительные требования. Так, для избежания антиселекции мо­жет, например, налагаться условие, что работник не должен бо­леть более двух недель в течение трех месяцев перед вступлением в схему.

Договоры страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности с участием в прибыли появились в 70-х го­дах прошлого века. Однако индивидуальные продукты такого рода широкого распространения не получили, рынок отдает предпочтение групповому страхованию потери дохода вследст­вие утраты трудоспособности с участием в прибыли. Бонусы преимущественно выплачиваются в виде скидок с премии.

Паевые договоры страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности появились на рынке в середине 80-х годов. Такие продукты функционируют на тех же принципах, что и паевые продукты страхования жизни.

4.3.3. Распространение продуктов долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности

Распространение продуктов страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности осуществляется по всем каналам дистрибуции: через брокеров, путем прямых продаж (через агентов) и с помощью средств коммуникации (по теле­фону и через Интернет).

Определенными препятствиями к распространению данно­го продукта на рынке являются следующие обстоятельства.

♦ Низкая стоимость полиса по сравнению со страхованием жизни обусловливает более низкие комиссионные для агентов и брокеров, что снижает заинтересованность в продажах на уровне каналов распространения.

♦ Существуют определенные ограничения спроса на данный продукт. Например, он считается дорогим и поэтому сориенти­рован на высокооплачиваемые группы населения. Кроме того, особенности его дизайна не всегда понятны клиентам.

♦ Прибыль по данным договорам подвержена более сильным колебаниям по сравнению с другими видами долгосрочного страхования.

♦ Страхование потери дохода вследствие утраты трудоспособ­ности требует исключительно высокой квалификации персона­ла.

♦ Данный вид страхования предполагает более тщательный и дорогой андеррайтинг, чем страхование жизни, что приводит к более высоким начальным затратам и несколько снижает при­влекательность в глазах потенциальных клиентов.

♦ Страхование потери дохода вследствие утраты трудоспособ­ности достаточно сложно с точки зрения урегулирования убытков.

♦ В отличие от страхования жизни в распоряжении компаний, только выходящих на рынок долгосрочного страхования поте­ри дохода вследствие утраты трудоспособности, есть лишь весьма скудная статистическая база, которой они могут вос­пользоваться в целях андеррайтинга.

4.3.4. Определение нетрудоспособности

Поскольку определение нетрудоспособности является клю­чевым фактором для установления факта возникновения или невозникновения страхового случая, оно будет существенно влиять на статистику выплат страховой компании. Поэтому данное определение должно учитываться при обосновании по­лиса еще до запуска продукта.

Обычно ориентируются на общую нетрудоспособность, т.е. неспособность выполнять любую работу, или профессиональ­ную нетрудоспособность, под которой понимается неспособ­ность выполнять определенные профессиональные обязанно­сти. Определение общей нетрудоспособности является более строгим. Если раньше страховые компании предпочитали ис­пользовать определение общей нетрудоспособности, то сейчас многие компании опираются на определение профессиональ­ной нетрудоспособности, что связано с маркетинговыми сооб­ражениями.

Иногда рассматривают сочетание этих определений. Напри­мер, в течение первых двух лет после наступления страхового случая может действовать определение профессиональной не­трудоспособности, а затем — общей. Кроме того, возможно «промежуточное» определение нетрудоспособности, предпола­гающее неспособность выполнять любые профессиональные обязанности, подходящие выгодоприобретателю по статусу и образованию. В этом случае следует давать особенно четкие формулировки.

Для некоторых профессий используется понятие специаль­ной нетрудоспособности, т.е. неспособности трудиться в опре­деленных производственных или климатических условиях. На­пример, врач, потерявший в результате несчастного случая один или несколько пальцев, лишается возможности опериро­вать, но может исполнять профессиональные обязанности по другой врачебной специальности, не требующей специфиче­ских навыков хирурга.

В определениях профессиональной и специальной нетрудо­способности важно зафиксировать стандартные профессио­нальные обязанности застрахованного. В этом случае страхо­вая компания обычно требует предоставления в определенные сроки обязательного письменного уведомления об изменении профессиональных обязанностей и оставляет за собой право прервать договор или изменить его условия, если новая про­фессия застрахованного, по ее мнению, повышает риск наступ­ления страхового случая.

В целом, компании предпочитают ориентироваться на пол­ную нетрудоспособность (т.е. неспособность выполнять какие бы то ни было профессиональные обязанности из оговоренного перечня), так как при частичной нетрудоспособности, т.е. не­способности выполнять лишь часть профессиональных обязан­ностей, например при сохранении возможности трудиться не­полный рабочий день, в некоторых случаях бывает трудно определить степень утраты трудоспособности.

Для групповых схем чаще используется определение про­фессиональной нетрудоспособности, хотя некоторые компании предпочитают более строгое определение общей нетрудоспо­собности или «промежуточное» определение.

В силу важности определения нетрудоспособности страхо­вые компании добиваются его четких и недвусмысленных фор­мулировок, которые позволяют однозначно определить сроки наступления страхового случая или, в случае спора, получить благоприятную интерпретацию этого определения судом.

При этом в договоре следует особо оговорить, что право на получение страховых выплат в соответствии с определением нетрудоспособности застрахованный приобретает, если он не выполняет никакой оплачиваемой работы.

4.3.5. Иные условия договоров долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности

Специфика договоров страхования потери доходов вследст­вие утраты трудоспособности проявляется и в формулировках договоров. К ним можно отнести:

• ограничение периода выплаты страхового обеспечения. Обычно устанавливается длительный период отсрочки (несколько недель или месяцев). В случае возобновления выплат страхового обеспечения по той же причине, что и ранее, период отсрочки не действует, т.е. это страховое обеспечение выплачивается сразу же. В старших возрас­тах возможен существенный риск неблагоприятного отбо­ра, поэтому оговаривается предельный возраст, до которо­го может выплачиваться страховое обеспечение, или вво­дится ограничение на срок выплат;

• ограничение размера выплат. Это условие вводится для того, чтобы избежать ситуации, когда выгодоприобрета­тель получает после наступления страхового случая боль­ше, чем до него, что отрицательно сказывается на его склонности к возобновлению трудовой деятельности. На­пример, британская практика состоит в том, что выплаты страхового обеспечения устанавливаются в размере 75% от заработной платы, которую выгодоприобретатель полу­чал бы в течение периода нетрудоспособности. Еще одна проблема может быть связана с влиянием дополнитель­ных платежей, полученных из других источников (госу­дарственных пособий, налоговых льгот на страховое обес­печение и т.п.); • право на продолжение покрытия. Это условие, включае­мое в групповой договор, предоставляет увольняющемуся работнику право на продолжение покрытия, если на но­вом месте работы работодатель не обеспечивает его меди­цинской страховкой. В индивидуальных договорах это условие не встречается. Имеются и другие особенности договоров страхования по­тери доходов вследствие утраты трудоспособности, зависящие от национальной специфики.

4.3.6. Особенности андеррайтинга страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности

Прежде всего особенности андеррайтинга страхования поте­ри доходов вследствие утраты трудоспособности проявляются в объеме и составе данных, которые необходимы андеррайтеру. Для анализа рисков следует использовать не только медицин­ские данные и сведения о профессии, но и финансовую инфор­мацию.

Кроме того, при данном виде страхования здоровья андер­райтер должен уделять особое внимание мерам против страхо­вого мошенничества, которое может заключаться не только в предъявлении необоснованных требований о выплате страхо­вого обеспечения, но и в затягивании периода нетрудоспособ­ности. Меры против этого предпринимаются как на уровне ан­деррайтинга, так и на уровне дизайна страхового продукта и процедуры урегулирования убытков.

Своеобразие андеррайтинга состоит в возможности исполь­зования дополнительных инструментов, учитывающих особен­ности страховых продуктов, в частности увеличения периода отсрочки, ограничения срока выплат и изменения определения нетрудоспособности.

Увеличение периода отсрочки может быть связано как с ме­дицинскими или профессиональными причинами, так и с фи­маисовыми условиями. В первом случае его вызывает любой допустимый краткосрочный риск, приходящийся на начало срока страхования. С точки зрения финансового андеррайтин­га период отсрочки должен быть не меньше, чем срок получе­ния альтернативного дохода, связанного с утратой трудоспо­собности, например из средств социального страхования.

Сокращение срока действия договора используется в основ­ном в двух случаях:

• если имеется риск досрочного выхода на пенсию или воз­никновения серьезных заболеваний в старших возрастах;

• в целях финансового андеррайтинга, например для про­фессий, доход от которых может уменьшиться в будущем (в частности, для лиц свободных профессий).

Цель использования данного инструмента состоит в сниже­нии риска необоснованных выплат страхового обеспечения.

Изменение определения нетрудоспособности следует при­менять, если речь идет о профессии, требующей специальных навыков или высокой степени соответствия. Несоответствие специфическим профессиональным требованиям еще не озна­чает утраты трудоспособности: застрахованный может быть практически здоров и способен выполнять другие профессио­нальные обязанности. В подобных случаях обязательно ис­пользуется определение общей нетрудоспособности.

4.3.7. Премии по договорам страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности

Страхование потери дохода вследствие утраты трудоспособ­ности является долгосрочным, поэтому премии уплачиваются ежегодно. Они могут быть фиксированными или ежегодно пе­ресматриваемыми. В первом случае размер премий устанавли­вается в договоре как последовательность постоянных или уве­личивающихся платежей. Регулярно пересматриваемые премии ежегодно устанавливаются страховщиком в зависимо­сти от изменения статистики и других условий (включая воз­можность уменьшения премий). Эти виды премий встречаются и в индивидуальных, и в групповых договорах, но для индиви­дуальных договоров более характерны фиксированные премии, а для групповых — ежегодно пересматриваемые.

Одной из форм периодически пересматриваемых премий являются единичные ставки (unit rates). Для упрощения расче­тов и переноса на страхователя риска, связанного с увеличени­ем заработной платы, ставки устанавливаются как доля от за­работной платы или от совокупного фонда оплаты труда. Для ббльшей части групповых договоров премии оцениваются именно по этому методу.

Для новых участников групповой схемы ставки премий обычно гарантируются неизменными в течение определенного числа лет. Премии по групповым договорам могут вноситься самим работником и его работодателем (последнее происходит чаще).

Характерной особенностью традиционных продуктов инди­видуального страхования потери дохода вследствие утраты трудоспособности являются фиксированные премии и заранее установленный уровень страхового обеспечения. В случае по­стоянных премий изменение их размера возможно лишь при пересмотре страхователем условий договора или, иногда, при возобновлении соответствующего краткосрочного договора, содержащего такое условие.