Нормативная база 5 страница. Как правило, в договор включается условие об освобожде­нии от уплаты премий в течение периода получения страхового обеспечения

Как правило, в договор включается условие об освобожде­нии от уплаты премий в течение периода получения страхового обеспечения. В ряде случаев устанавливается система типа бо­нус-малус.

В основе системы тарифных классов по договорам страхова­ния потери дохода вследствие утраты трудоспособности лежит ряд критериев, которые тесно связаны с факторами риска. Рас­смотрим подробнее наиболее важные из них.

1. Возраст. Премии дифференцируются по возрасту на мо­мент заключения договора. Как правило, используются пяти­летние возрастные интервалы, хотя в ряде случаев статистиче­ские данные доступны с разбивкой по годовым возрастным интервалам.

2. Пол. Статистика выплат для женщин хуже, чем для муж­чин. Различия в статистике по полу тесно связаны с различия­ми по другим факторам (в частности, по периодам отсрочки и профессии).

3. Профессия. Традиционно в портфелях преобладают дого­воры, заключенные высокооплачиваемыми специалистами и руководителями компаний, так как они много теряют при утра­те трудоспособности, а их убытки не покрываются социальны­ми пособиями. Поэтому этот класс считается базовым: надбав­ки для других классов оцениваются по отношению к тарифам для него. На размер надбавки могут влиять другие факторы (так, при увеличении периода отсрочки надбавка будет умень­шаться).

4. Курение. Тот факт, что заболеваемость и смертность куря­щих выше, подтверждается многочисленными статистически­ми исследованиями. Для исследуемого вида страхования это означает, что для курящих страховые случаи будут возникать чаще, а продолжительность выплат будет короче вследствие влияния смертности. Тенденция, наблюдаемая на мировых рынках, состоит в увеличении указанных надбавок.

5. Особенности договоров. Классическим фактором риска яв­ляется период отсрочки: статистика демонстрирует существен­ные различия по договорам с разными периодами отсрочки. Другой фактор риска из этой группы — размер выплат: чем он больше, тем хуже статистика выплат.

В ряде случаев учитываются и другие факторы риска, на­пример каналы дистрибуции (распространения) страховых продуктов. Наблюдаются различия между индивидуальными и групповыми договорами.

Хотя страховая статистика демонстрирует различия по не­которым другим факторам, премии по ним часто не дифферен­цируются, так как это считается невыгодным с точки зрения маркетинга. К таким факторам относят, например, место жи­тельства застрахованных (географический фактор), их соци­альное положение, расу/национальность и т.д. Тем не менее они могут косвенно учитываться в групповых схемах.

В разных страховых компаниях факторы риска могут не­сколько различаться, что связано прежде всего с наличием со­ответствующей статистики, необходимой для обоснований. Это объясняет некоторые несовпадения в структуре тарифных классов в разных компаниях.

4.3.8. Урегулирование убытков по страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности

Для урегулирования убытков по страхованию потери дохо­да вследствие утраты трудоспособности предусматривается специальная процедура, так как в данном виде страхования необходимо более тщательно контролировать процесс осуще­ствления продолжающихся выплат и момент их окончания. Достаточно длительный срок урегулирования также делает эту процедуру более сложной по сравнению с другими видами страхования здоровья.

Система организации выплат может иметь свои особенно­сти для каждой страховой компании, но общими требованиями являются следующие:

• должна быть четко определена периодичность выплат;

• каждая страховая выплата должна быть сделана вовремя;

• каждая страховая выплата должна быть идентифицируе­ма для целей аудита и оценки резервов;

• должна быть разработана система, позволяющая избегать страховых мошенничеств при изменении условий страхо­вых выплат.

В целом процедура урегулирования убытков для групповых схем такая же, как и для индивидуальных договоров. Особен­ности, тем не менее, состоят в следующем.

1. Работодатель может принимать участие в процедуре урегулирования: по крайней мере может брать на себя некото­рые учетные функции и способствовать реабилитации нетру­доспособного лица. Такое положение дел позволяет страхов­щику снижать расходы на урегулирование убытков, а следовательно, и тарифы. Однако эта ситуация может усили­вать антиселекцию рисков, если у работодателя имеются про­блемы с финансовой устойчивостью. Поэтому страховщики со­храняют за собой право на проведение медицинских освидетельствований и других проверок.

2. Связь данного вида страхования с обязательствами по пенсионным схемам. Вследствие досрочного выхода на пенсию может возникать ситуация избыточного страхования, что влия­ет на урегулирование убытков. Кроме того, если взносы в пен­сионные схемы за нетрудоспособных участников уплачивают­ся как часть страховых выплат, это также не может не влиять на процедуру урегулирования.

3. Возможность смены групповой схемы в связи с изменением места работы. Обычно покрытие обеспечивает тот страхов­щик, обязательства которого действовали на момент возникно­вения нетрудоспособности. При этом страховые выплаты осу­ществляются до полного урегулирования соответствующих убытков.

Процедура урегулирования убытков начинается с получе­ния требования о выплате страхового обеспечения. Обычно страховые компании включают в полис условие о том, что та­кое требование должно быть послано за определенный срок до окончания периода отсрочки. Вне зависимости от особенно­стей формулировки указанные сроки устанавливаются таким образом, чтобы у страховой компании было достаточно време­ни для принятия решения о том, насколько обоснованно тре­бование, и для осуществления первой выплаты в случае поло­жительного решения. Очень важно, чтобы обоснованность требования была доказана до даты осуществления первой вы­платы.

Тем не менее несвоевременное предъявление требования об урегулировании убытков является довольно частым явлением. Страховые компании проявляют гибкость, признавая в ряде случаев требования, полученные по истечении установленного срока.

Требование о выплате предъявляется в форме специального заявления на получение страхового обеспечения. Бланк такого заявления или прилагаемая к нему анкета должны включать информацию, необходимую страховщику для принятия реше­ния. В заявление на получение страхового обеспечения вклю­чаются следующие блоки данных.

1. Сведения, необходимые для идентификации застрахован­ного (имя, номер полиса, адрес и т.д.). Страховые компании, имеющие достаточно большие портфели, стараются получить подобные данные еще на предварительном этапе (в частности, при выдаче бланков заявлений), чтобы затем держать на кон­троле поступление соответствующих документов страховщику.

2. Дополнительные сведения о застрахованном. Их состав определяется особенностями договора, но наиболее часто речь идет о детальных данных о текущих профессиональных обя­занностях, включая временную работу. По групповым схемам, для которых характерно упрощение процедуры управления, страховая компания может не знать размера текущей заработ­ной платы застрахованного, а следовательно, размера страхово­го обеспечения. Поэтому такая информация также должна со­держаться в заявлении.

3. Медицинская информация должна содержать прежде все­го подробные сведения о характере нетрудоспособности, что позволит специалистам страховой компании оценить предпо­лагаемый объем обязательств и принять решение об особенно­стях необходимых данных, которые нужно дополнительно со­брать. Кроме того, обязательно включаются вопросы о дате первого дня отсутствия на работе и о предполагаемой продол­жительности нетрудоспособности. В сочетании с другой ин­формацией ответы на эти вопросы помогут правильно опреде­лить обоснованность заявления и ожидаемый размер выплат. Данные о специализированном лечении и (или) консультаци­ях, получаемых застрахованным, также важны, поэтому соот­ветствующие вопросы тоже включаются в анкету.

4. Сведения о лечащем враче (имя и адрес) необходимы ком­пании для получения дополнительных сведений медицинского характера. Потребность в них может быть вызвана особенно­стями страхового случая, например сложностью принятия ре­шения без дополнительной информации или тем, что о нали­чии, например, раковых заболеваний пациенту часто не сообщают, поэтому эти сведения могут быть получены только от лечащего врача.

5. Финансовая информация. Цель ее получения состоит пре­жде всего в оценке дохода, поступающего в течение периода не­трудоспособности из других источников (выплаты работодате­ля, пособия государственного социального обеспечения, выплаты по другим договорам страхования, доходы от владе­ния собственностью и т.д.). Это необходимо для того, чтобы из­бежать избыточного страхования, снижающего стимулы к воз­врату на работу.

В дополнение к информации, представленной страховате­лем, посылается специальный запрос лечащему врачу, который кроме информации о застрахованном (имя, возраст, профессия и т.д.) и о самом лечащем враче (квалификация, продолжи­тельность наблюдения данного пациента) обычно включает во­просы:

• о дате предыдущего заполнения подобной анкеты;

• о характере нетрудоспособности и природе заболевания;

• о дате последней консультации;

• о степени трудоспособности застрахованного;

• о подробностях любого изменения его состояния;

• о предположительной продолжительности болезни (ко­гда, по оценке врача, застрахованный сможет вернуться к труду);

• о любой дополнительной информации, которая может быть полезна для медицинского эксперта страховой ком­пании.

В сомнительных случаях может привлекаться медицинский эксперт страховой компании для проведения специального освидетельствования. При необходимости лечащему врачу или независимому эксперту посылаются дополнительные запросы и (или) проверка ситуации осуществляется путем личного по­сещения полисодержателя.

В ходе осуществления последующих страховых выплат страховая компания должна контролировать этот процесс не только в связи с необходимостью определения срока их окон­чания (вследствие выздоровления или смерти), но и для учета возможных изменений медицинских и финансовых обстоя­тельств выгодоприобретателя. С этой целью страховые компа­нии периодически запрашивают у своих выгодоприобретате­лей информацию о ходе лечения. Подобный запрос может потребовать обычного подтверждения врачом нетрудоспособ­ности или детального отчета с выписками из истории болезни и результатами лабораторных исследований. Степень подроб­ности запрашиваемых сведений зависит от различных факто­ров. Прежде всего следует избегать чрезмерных расходов и на­доедания клиенту.

4.4. Страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе

4.4.1. Общая характеристика страхования долгосрочной потребности влечении/уходе

Этот вид страхования предназначен для покрытия расходов по обеспечению медицинских услуг и услуг по уходу в случае длительной утраты трудоспособности. В силу того что для тру­доспособного населения эта потребность покрывается за счет других видов страхования (в основном страхования потери до­ходов вследствие утраты трудоспособности и страхования критических заболеваний), этот страховой продукт предназначен для тех, у кого такая потребность возникает, скорее, в связи с естественными причинами (старение и врожденные пороки), а не с несчастным случаем или заболеванием.

Появление данного страхового продукта явилось отражени­ем более общей тенденции к увеличению потребности населе­ния в такого рода услугах. Она связана прежде всего со сле­дующими факторами:

• старение населения. Во всех экономически развитых стра­нах вследствие увеличения продолжительности жизни на­блюдается возрастание доли лиц пенсионного возраста, и особенно лиц старше 80 лет. Эта группа населения харак­теризуется повышенной потребностью в долгосрочном ле­чении и уходе;

• прогресс медицинских технологий, который, делая лечение более эффективным, удорожает соответствующие меди­цинские услуги. По этой причине потребность в финансо­вом обеспечении растет быстрее, чем потребность в «фи­зических» услугах;

• изменение структуры семей и увеличение числа домовладе­ний, в частности отдельное проживание близких родст­венников, нередко в разных частях страны. Престарелые и инвалиды часто не имеют возможности получить помощь и уход со стороны родственников и знакомых;

• изменение отношения общества к инвалидам и престаре­лым. Общество старается создать этим категориям лиц бо­лее комфортные условия существования и обеспечить им по возможности полноценную социальную жизнь.

Обеспечение потребности в лечении/уходе может финанси­роваться за счет как общественных (социальные пособия, обя­зательное страхование, налоговые льготы, стимулирование раз­вития организаций, занимающихся уходом, и т.д.), так и частных источников (личные накопления, продажа собствен­ности, частное страхование). В результате могут возникать су­щественные институциональные ограничения обсуждаемого вида страхования.

Впервые страхование долгосрочной потребности в лече­нии/уходе появилось в США в середине 70-х годов XX в. В ка­честве отдельного рынка со специфическим страховым продук­том оно сформировалось лишь к концу 90-х годов.

В настоящее время страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе оформляется в виде специфического продукта и может распространяться как отдельный страховой договор или как дополнительное покрытие.

Отдельный страховой продукт легче продать, так как его проще «подстроить» под потребности того или иного клиента. Однако он может быть достаточно дорогим и вызывать допол­нительные риски ведения бизнеса (например, в связи с инфля­цией медицинских расходов). Такие продукты могут иметь традиционный дизайн, дизайн с участием в прибыли или пае­вой дизайн.

Преимущество страхования потребности в лечении/уходе, распространяемого в качестве дополнительного покрытия к другим видам страхования здоровья, состоит в том, что обес­печивается более комплексное покрытие рисков, связанных с заболеваемостью, так как расходы на лечение и уход, связан­ные с хронической патологией, как правило, исключаются из других видов страхования здоровья. Кроме того, пакетное страхование является более дешевым, чем покупка соответст­вующих отдельных полисов, а андеррайтинг и управление страховым продуктом — всесторонним. Однако страховые па­кеты труднее продавать. Кроме того, страховые брокеры мо­гут быть заинтересованы в том, чтобы создавать пакеты са­мим.

Как дополнительное к страхованию жизни страхование дол­госрочной потребности в лечении/уходе встречается реже и преимущественно в форме так называемых ускоренных выплат, когда часть страховой суммы выплачивается досрочно в случае длительной утраты трудоспособности (например, по 2% стра­ховой суммы в месяц, но не более 50 месяцев).

Групповые договоры страхования долгосрочной потребно­сти в лечении/уходе встречаются крайне редко, в основном как расширение групповых пенсионных схем, оплачиваемых работодателями. Широкому распространению таких продук­тов препятствуют специфика покрываемого риска, которую проще учесть на индивидуальной основе, и система налогооб­ложения, включающая страховые взносы в доход застрахован­ного.

4.4.2. Особенности дизайна продуктов страхования долгосрочной потребности влечении/уходе

Определение страхового случая чаще всего базируется на способности к самообслуживанию в повседневной жизни. Аль­тернативными определениями являются получение предвари­тельного подтверждения необходимости лечения у медицин­ских специалистов страховой компании или результаты предшествующих госпитализаций. В будущем, возможно, ре­шения страховщика о начале страховых выплат по данному виду страхования будут увязываться с процедурами принятия решений о наличии нетрудоспособности органами социального обеспечения.

В отличие от частного медицинского страхования при стра­ховании долгосрочной потребности в лечении/уходе выплаты осуществляются в денежной форме застрахованному, а не в виде предоставляемых медицинских услуг. Вместе с тем раз­мер выплат зависит от объема потребности в лечении/уходе, а не фиксирован из соображений финансового андеррайтинга, как при страховании потери доходов вследствие утраты трудо­способности. Подобная дифференциация страховых выплат предполагает фиксацию нескольких «ступеней», чаще всего определяемых по уровню помощи/ухода, предоставляемого различными типами организаций:

• уход на дому. Он предполагает достаточно высокую сте­пень независимости (включая способность жить одно­му/одной дома) и связан с весьма ограниченным набо­ром услуг по уходу. С учетом государственных социаль­ных пособий и прямой помощи органов социального обеспечения необходимость в найме специального чело­века для ухода возникает лишь при достаточно серьез­ном ухудшении здоровья, поэтому в договор может включаться дополнительное условие начала выплат (в частности, значительные проблемы, связанные с выпол­нением по крайней мере трех повседневных функций са­мообслуживания);

• пребывание в доме престарелых. Перевод в такое заведе­ние осуществляется родственниками или органами соци­ального обеспечения при невозможности данному лицу жить отдельно, без присмотра. Это означает более высо­кую степень утраты независимости. Хотя пребывание в доме престарелых оплачивается государством, а некото­рые виды ухода — местными органами социального обес­печения, могут потребоваться дополнительные расходы на повышение комфортности проживания (например, от­дельная комната) или на предоставление особых услуг по уходу, не входящих в гарантированный минимум. По­скольку в дом престарелых могут попадать относительно здоровые люди, для данного уровня покрытия также мо­жет включаться специальное условие начала выплат (чаще всего утрата способности к выполнению трех по­вседневных функций самообслуживания); • пребывание в доме сестринского ухода. В отличие от дома престарелых здесь осуществляется круглосуточное де­журство высококвалифицированной медицинской сестры, т.е. предполагается более высокая степень потребности в лечении/уходе. Условия и причины выплат здесь в общем такие же, как для предыдущей «ступени», но размер вы­плат будет выше. Иногда встречаются определенные изменения условий, на­пример вместо финансирования ухода на дому может осущест­вляться перестройка дома с целью его приспособления к по­требностям инвалида (например, расширение дверей, чтобы через них можно было проезжать в инвалидной коляске).

В США широко распространена практика организации специальных поселений для престарелых, где они могут полу­чать комплексный уход и медицинскую помощь, оставаясь со­циально активными в рамках своего муниципального образо­вания.

Страховые суммы обычно фиксируются в договоре, они мо­гут регулярно пересматриваться, чтобы учесть инфляцию ме­дицинских расходов, или могут быть привязаны к определен­ному индексу. Страховые суммы также часто дифференциру­ются по географическому признаку: это делается для учета раз­личий в стоимости услуг или пребывания в соответствующем учреждении.

Дополнительные ограничения на страховые суммы могут состоять в том, чтобы покрывалось до 80% расходов на прове­дение лечения/ухода. Это позволяет уменьшить антиселекцию рисков.

Кроме ограничений на размер страховых выплат риск стра­хования может уменьшаться за счет сокращения периода от­ветственности страховой компании. Поскольку ограничения на срок страхования нетипичны для данного продукта, использу­ются следующие особенности дизайна:

• период отсрочки (deferred period), т.е. срок, на который за­держивается осуществление страховых выплат с момента возникновения страхового случая. Обычно он не превы­шает трех месяцев. Такое условие позволяет исключить краткосрочное ухудшение здоровья вследствие хирурги­ческих операций или обострений хронических заболева­ний;

• период ожидания (waiting period), т.е. время после заклю­чения договора, в течение которого ухудшение здоровья, соответствующее содержащемуся в полисе определению, не считается страховым случаем. Это необходимо для того, чтобы избежать антиселекции и исключить кратко­срочные риски. Как правило, с возрастом период ожида­ния сокращается, так как вероятность быстрого ухудше­ния здоровья значительно увеличивается;

• ограничения периода выплат. Они часто устанавливаются на срок 4-5 лет. Это условие используется для удешевле­ния страхового продукта, позволяя в то же время покры­вать основную долю страховых случаев;

• ограничения возраста для заключения договора. Это связа­но с быстрым ухудшением здоровья с возрастом, что про­воцирует антиселекцию рисков. Обычно максимальный возраст для заключения договора устанавливается рав­ным законодательно закрепленному возрасту выхода на пенсию.

Список исключений, как правило, соответствует спискам для других видов страхования здоровья. Часто используется исключение существовавших ранее заболеваний. Исключения являются также популярным инструментом андеррайтинга по данному виду страхования.

Размер премий редко является постоянным, чаще он при­вязывается к определенному индексу или пересматривается (не реже чем один раз в пять лет).

4.4.3. Андеррайтинг страхования долгосрочной потребности влечении/уходе

Страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе характеризуется довольно высокой степенью неблагоприятно­го отбора рисков. Кроме того, это — новый вид страхования, по которому страховые компании еще не накопили достаточно полной статистики. Все это делает андеррайтинг исключитель­но важным этапом в принятии рисков на страхование.

Источники информации в общем те же, что и по другим ви­дам страхования здоровья: анкета в заявлении о принятии на страхование, медицинские отчеты лечащих врачей, результаты медицинских тестов и специального медицинского освидетель­ствования.

Специфика получаемой информации проявляется в составе и формулировках соответствующих вопросов в анкетах и отче­тах. Так, в анкете, входящей в состав заявления о принятии на страхование, кроме общепринятых вопросов о наличии тех или иных болезней (симптоматике и (или) обращениях к врачу), риске заражения СПИДом, вредных привычках и наличии дру­гих договоров страхования здоровья содержатся вопросы о способности выполнять повседневные функции самообслужи­вания. Кроме того, больше внимания, чем по другим видам страхования, уделяется профессиональным обязанностям и на­рушениям здоровья ближайших родственников заявителя. Эти вопросы могут содержаться в основной анкете, а также могут быть вынесены в специальные анкеты. При андеррайтинге страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе до­полнительно учитываются такие факторы, как географический (место жительства) и социальный (условия жизни). Страховые компании просят врачей, заполняющих медицинские отчеты, более подробно остановиться на оценке долгосрочных перспек­тив развития тех или иных рисков.

Объем запрашиваемой андеррайтером информации будет зависеть от конкретных условий для данного заявителя, но для некоторых групп требования к информации могут быть ослаб­лены, например для относительно молодых заявителей, обла­дающих хорошим здоровьем и принадлежащих к определенной профессиональной группе.

Медицинский андеррайтинг играет центральную роль, зна­чение финансового и профессионального андеррайтинга ниже. Финансовый андеррайтинг, по существу, сводится к учету вы­плат по другим договорам и иногда к требованию долевого уча­стия застрахованного в финансировании лечения/ухода (до 20% стоимости услуг). Содержание профессионального андер­райтинга по страхованию долгосрочной потребности в лече­нии/уходе близко к соответствующим процедурам по страхо­ванию потери доходов вследствие утраты трудоспособности.

Из инструментов андеррайтинга пока активно используют­ся отказ в страховании, исключение и увеличение периода от­срочки (периода ожидания). Повышенные премии назначают­ся редко. Это связано с недостаточным опытом проведения андеррайтинга для подобных договоров. Как показывает исто­рия других видов страхования, ситуация с инструментами ан­деррайтинга в будущем, видимо, изменится.

Содержание процедуры андеррайтинга будет также зависеть от вида страхового продукта: для отдельных договоров она бу­дет более тщательной, а для дополнительного покрытия она будет тесно увязана с андеррайтингом по основному покры­тию. В последнем случае некоторые аспекты рисков долгосроч­ной потребности в лечении/уходе могут быть изучены менее подробно.

4.4.4. Урегулирование убытков по страхованию долгосрочной потребности влечении/уходе

Процедура урегулирования убытков по страхованию долго­срочной потребности в лечении/уходе во многом напоминает аналогичную процедуру по страхованию потери доходов вслед­ствие утраты трудоспособности. Однако есть ряд существен­ных различий.

1. Заявление о выплате страхового обеспечения по страхова­нию долгосрочной потребности в лечении/уходе всегда сопро­вождается соответствующим медицинским отчетом врача.

2. В обеих формах делается упор на возможность выполне­ния повседневных функций самообслуживания: и заявителя, и его лечащего врача/медсестру просят подробно охарактеризо­вать каждую функцию, включая степень независимости ее вы­полнения.

3. Во всех формах широко используются фиксированные варианты ответов, что упрощает их заполнение и стандартизи­рует процедуру анализа.

4. В качестве эксперта страховой компании может высту­пать медицинская сестра, имеющая лицензию и опыт ухода за престарелыми (ее услуги будут дешевле, а советы — точнее).

5. Необходимо уточнить статус организации или лица, осу­ществляющих уход: они должны иметь регистрацию в органах социального обеспечения в установленном порядке.

6. Для выгодоприобретателей, уже находящихся в доме пре­старелых или доме сестринского ухода, требуется соответст­вующее подтверждение менеджера этой организации.

7. Если выгодоприобретатель по состоянию здоровья не мо­жет сам получать страховые выплаты (например, из-за ограни­ченной способности распоряжаться деньгами), то выплаты мо­гут быть направлены непосредственно организации или лицу, осуществляющему уход, либо переданы адвокату, имеющему соответствующие полномочия.

В целом меры по управлению расходами страховой компа­нии по данному виду страхования отчасти напоминают меры по страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспо­собности, но являются более мягкими, поскольку речь идет, как правило, о постоянной утрате здоровья (инвалидности).

Для страховых случаев, по которым есть основания предпо­лагать, что необходим лишь временный уход, решения могут регулярно пересматриваться. Так, процедура принятия реше­ний о продлении выплат может повторяться через три, шесть или девять месяцев. В случае постоянной инвалидности такая мера не применяется.

Выводы ПО главе

Страхование основных медицинских расходов предоставля­ет долгосрочные гарантии на получение фиксированных стра­ховых выплат в случае возникновения необходимости опреде­ленных видов стационарного, в большинстве случаев хирургического, лечения. Тот факт, что страховые выплаты фиксируются в момент заключения договора и что список воз­можных страховых случаев резко сокращается по сравнению с классическим договором медицинского страхования, позволяет существенно уменьшить премии и даже предлагать подобные страховые продукты на долгосрочной основе. Это отражается на андеррайтинге и урегулировании убытков.

Страхование критических заболеваний — долгосрочный вид страхования, обеспечивающий единовременные выплаты в случае заболевания одной из указанных в полисе серьезных бо­лезней. Страхование критических заболеваний часто распро­страняется как дополнительное покрытие к договору страхова­ния жизни или другим видам страхования здоровья, но может продаваться и как отдельный продукт. Каждый из указанных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Это — деше­вая альтернатива медицинскому страхованию. Имеется ряд особенностей при организации страхового андеррайтинга и урегулирования убытков.

Страхование потери доходов вследствие утраты трудоспо­собности защищает от специфического риска нетрудоспособ­ности, связанного с утратой возможности обеспечивать себе и членам семьи приемлемый уровень жизни. Традиционный про­дукт страхования потери доходов вследствие утраты трудоспо­собности, как правило, представляет собой долгосрочный дого­вор с фиксированными или периодически пересматриваемыми премиями, гарантирующий регулярные страховые выплаты в течение периода нетрудоспособности. По сравнению с другими видами страхования здоровья имеется ряд особенностей, на­пример влияние определения нетрудоспособности на размер выплат.

Особенности андеррайтинга страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности проявляются в:

• объеме и составе данных, которые необходимы андеррай­теру (дополнительно требуются сведения о профессии и финансовая информация);

• необходимости уделять специальное внимание мерам против страхового мошенничества, которое может прояв­ляться не только в предъявлении необоснованных требо­ваний о выплате страхового обеспечения, но и в затягива­нии периода нетрудоспособности;

• возможности использования дополнительных инструмен­тов, учитывающих особенности страховых продуктов, на­пример увеличения периода отсрочки, ограничения срока выплат и изменения определения нетрудоспособности. Система организации выплат может иметь свои особенно­сти для каждой страховой компании, но общими требованиями являются следующие:

• должна быть четко определена периодичность выплат;

• каждая страховая выплата должна быть сделана вовремя;

• каждая страховая выплата должна быть идентифицируе­ма для целей аудита и оценки резервов;