 |
Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | |
Нормативная база 3 страница
|
|
108. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.
109. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. М., 2002.
110. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. М., 1999.
111. Шихов А.К. Страхование. М., 2000.
112. Экономика страхования и перестрахования. М., 1996.
113. Энтин Л.М. Европейское право. М., 2000.
114. Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: Анкил, 2002.
115. Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика. М., 2001.
116. Berliner В. Some thoughts on uncertainty, the transfer of knowledge and insurability // The Geneva papers on risk and insurance. 1984. Vol. 9. № 33. P. 380-395.
117. Berliner B. Large risks and limits of insurability // The Geneva papers on risk and insurance. 1985. Vol. 10. № 37. P. 313-329.
118. Deregulation and liberalization of market access: The European insurance industry on the threshold of a new era in competition // Sigma 1996. № 7. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
119. Emerging markets: The insurance industry in the face of globalization // Sigma 2000. № 4. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
120. Europe in focus: Non-line markets undergoing structural change // Sigma 2000. № 3. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
121. Finsinger J., Pauly M.V. The Economics of insurance regulation: A cross-national study. Basingstoke: Macmillan, 1986.
122. Gibney F. Unlocking the bureaucrat's kingdom: Deregulation and the Japanese economy. Brookings Institution Press, 1998. P. 123-165.
123. Goford J. The control cycle: Financial control of a life assurance company // Transactions of the Institute of Actuaries of Australia. 1985. P. 539-561.
124. Hamilton J. The duty of disclosure in insurance law — the effectiveness of self-regulation // Australian business law review. October 1995. № 23(5). P. 359-367.
125. Harrington S.E., Niehaus G.R. Risk management and insurance. Boston et al.: McGraw-Hill, 2003.
126. Insurance industry in Central and Eastern Europe — current trends and progress of preparations for EU membership // Sigma 2001. № 1. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
127. Insurance in Latin America: Growth opportunities and the challenge to increase profitability // Sigma 2002. № 2. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
128. Insurance regulation and supervision in Asia. Paris: Organisation for Economic Cooperation and Development, 1999.
129. Insurance regulation and supervision in economies in transition: Second East-West conference on insurance systems in economies in transition. Warsaw, Poland, 1997.
130. Jaffee D.M., Russell T. The causes and consequences of rate regulation in the auto insurance industry. In: The economics of property-casualty insurance. Ed. by Bradford D.F. The University of Chicago Press, 1998.
131. Japan's insurance markets — a sea change // Sigma 2000. № 8. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
132. Karten W. How to expand the limits of insurability // The Geneva Papers on Risk and Insurance. 1997. Vol. 22. № 85. P. 515-522.
133. Lafferty Business Research (1991) «The allfinanz revolution: Winning strategies for the 1990's». Lafferty Publications Ltd. Dublin.
134. Lencsis P. M. Insurance regulation in the United States: An overview for business and government. Quorum Books, 1997.
135. Marathe K. India deregulation bill introduced // Business Insurance. 11/08/99. Vol. 33. Issue 45.
136. Meier K.J. The politics of insurance regulation //Journal of risk & insurance. December 1991. Vol. 58. Issue 4.
137. Natural catastrophes and man-made disasters in 2001: man-made losses take on a new dimension // Sigma 2002. № 1. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
138. Saunders A., Walter I. Universal banking in the United States. New York: Oxford University Press, 1994.
139. Skogh G. The regulation of the Swedish insurance industry. In: Finsinger J., Pauly M.V. The economics of insurance regulation: A cross-national study. Basingstoke: Macmillan, 1986. P. 165.
140. Swiss Re. Sigma 2001. № 1.
141. Swiss Re. Sigma 2000. № 3.
142. Smith B.D., Trieschmann J.S., Wiening E.A., Johnson A.W. Property and liability insurance principles. Insurance Institute of America, 1994.
143. Westall O.M. The assumptions of regulation in British general insurance. In: Competitiveness and the State: Government and business in twentieth-century Britain. Ed. by Jones G., Kirby M.W. Manchester University Press, 1991.
144. Webb В., Harrison СМ., Markham J.J. Insurance operations. In 2 volumes. Malvern, Pens.: American institute for chartered property casualty underwriters, 1992.
145. Williams C.A., Heins R.M. Risk management and insurance. N.Y.: McGraw-Hill, 1989.
146. Wohlner Ellis A. How will Sweden adapt to the new circumstances in Europe? // IBC Conference in London. February 1995.
147. World financial centers: New horizons in insurance and banking // Sigma 2001. № 7. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
148. World insurance in 1997: Booming life business, but stagnating non-life business // Sigma 1999. № 7. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
149. World insurance in 1998: Deregulation, overcapacity and financial crises curb premium growth // Sigma 1999. № 7. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
150. World insurance in 1999: Soaring life insurance business // Sigma 2000. № 9. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
151. World insurance in 2000: Another boom year for life insurance; return to normal growth for non-life insurance // Sigma 2001. № 6. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
152. World insurance in 2001: Turbulent financial markets and high claims burden impact premium growth // Sigma 2002. № 6. Swiss Reinsurance Company Economic Research & Consulting.
153. http://www.allinsurance.ru
154. http://www.asmap-tcc.spb.ru
155. http://www.d-inter.ru/versmakler
156. http: www.ins-forum.ru
157. http://www.insurancebroker.ru
158. http://www.insur.auto.ru
159. http://www.rencap.ru
160. http://www.zerich.ru
Нормативная база
Юридическая оценка таких псевдостраховых схем содержится в письме Министерства финансов от 15 сентября 1999 г. № 24-02/11 «О различии между обязательным и добровольным медицинским страхованием и о нарушениях при оказании медицинских услуг».
В силу некоторых причин на сегодня в России страховщики предпочитают заключать договоры медицинского страхования преимущественно с юридическими лицами. С физическими лицами многие страховщики договоры добровольного медицинского страхования просто не заключают. У некоторых страховых организаций физическим лицам предлагается существенно меньший перечень программ добровольного медицинского страхования. Кроме того, стоимость аналогичных программ в расчете на одного застрахованного для юридических лиц существенно ниже, чем для физических лиц. Одна из причин заключается в том, что в силу российского менталитета, традиций и уровня страховой культуры населения физическое лицо, заключающее договор добровольного медицинского страхования, как правило, обязательно воспользуется предоставляемыми ему услугами, в то время как застрахованный сотрудник юридического лица использует возможности договора страхования с гораздо меньшей вероятностью.
Выводи по главе.
Медицинское страхование, называемое также страхованием медицинских расходов, предназначено для покрытия стоимости лечения. При его реализации необходимо учитывать два типа неопределенности: неопределенность момента возникновения болезни и неопределенность величины расходов на медицинские услуги. Оба типа неопределенности могут вызывать эффекты неблагоприятного отбора и оппортунистического поведения. Важной особенностью медицинского страхования является предоставление страховой защиты в «натуральной» форме, т.е. в виде медицинской помощи.
Медицинское страхование тесно связано с системой оказания медицинской помощи. Оно существует в форме как социального, так и коммерческого страхования. В частности, в России эти формы реализуются как обязательное и добровольное медицинское страхование соответственно.
В настоящее время разработано большое количество разных схем по данному виду страхования. Страховщики, как правило, имеют несколько схем как универсального характера, так и ориентированных на крупных клиентов. Схемы страхования медицинских расходов различаются прежде всего по видам покрываемых расходов, по объему обязательств, по числу и составу застрахованных, а также по продолжительности срока страхования и ряду других признаков. Групповые схемы занимают значительную часть рынка. Продукты страхования медицинских расходов, как правило, являются краткосрочными.
Важной особенностью страхования медицинских расходов является то, что страховые выплаты осуществляются, как правило, не застрахованному, а лечебно-профилактическому учреждению или врачу, которые предоставляют застрахованному медицинские услуги. Страховая сумма играет роль лимита ответственности. Она может фиксироваться как по договору в целом, так и по отдельным видам лечения.
Общие исключения по договорам медицинского страхования делятся на две группы: освобождающие страховую компанию от ответственности за риски заболеваемости и лечения определенных болезней и травм, снимающие со страховой компании ответственность за покрытие определенных видов лечения. В договоре страхования медицинских расходов обычно содержатся ограничения по месту получения медицинской помощи (список стран и территорий, на которые распространяется страховое покрытие).
Андеррайтинг по страхованию медицинских расходов в значительной мере концентрируется на анализе медицинской информации, которая используется для оценки риска заболеваемости на момент заключения договора и для прогнозирования изменения этого риска в течение срока страхования. Наиболее популярным из используемых инструментов андеррайтинга при принятии риска на специальных условиях являются исключения из покрытия отдельных болезней или видов лечения. Достаточно часто встречаются ограничения на гарантированное возобновление договора страхования, а также увеличение размера франшиз. Повышенные премии применяются редко.
При урегулировании убытков по страхованию медицинских расходов существенное значение имеют требования, общие для личного страхования в целом. Тем не менее в международной практике встречаются некоторые особенности, обусловленные спецификой вида страхования.
Рост медицинских расходов представляет собой естественный процесс, но страховые организации стараются сдерживать их необоснованное увеличение, не связанное с необходимым объемом медицинской помощи. Для этого используются как изменения в дизайне страхового продукта, так и прямые методы управления издержками.
Медицинское страхование в России имеет много общего с дизайном и организацией страхования медицинских расходов за рубежом. Вместе с тем есть некоторые существенные особенности.
Обязательное медицинское страхование реализуется через самостоятельную финансовую систему, основу которой составляют некоммерческие финансово-кредитные учреждения особого типа — фонды обязательного медицинского страхования. До введения социального налога они имели право на самостоятельный сбор взносов по данному виду страхования. Система обязательного медицинского страхования базируется на особой институциональной структуре. В настоящее время ведутся дискуссии о дальнейшей унификации организационных и финансовых аспектов обязательного медицинского страхования и других видов государственного социального страхования.
Рынок добровольного медицинского страхования в нашей стране достаточно быстро развивается, несмотря на ряд ограничивающих его рост обстоятельств. Среди факторов, препятствующих развитию добровольного медицинского страхования в России, можно назвать:
• значительный объем государственных гарантий;
• низкий платежеспособный спрос населения;
• невысокий уровень развития страховой инфраструктуры;
• отсутствие достаточного числа медицинских учреждений, которые могут предлагать лечебно-профилактические услуги высокого качества.
На российском рынке широко распространены монополисы и другие формы использования страховых продуктов в нестраховых целях. Это также препятствует развитию рынка медицинского страхования в России.
В силу некоторых причин на сегодня в России страховщики предпочитают заключать договоры медицинского страхования преимущественно с юридическими лицами. С физическими лицами многие страховщики договоры добровольного медицинского страхования просто не заключают. В ряде случаев физическим лицам предлагается существенно меньший перечень программ добровольного медицинского страхования. Кроме того, стоимость аналогичных программ в расчете на одного застрахованного для юридических лиц существенно ниже, чем для физических лиц. -
Вопросы и задания для обсуждения
1. Что такое медицинское страхование?
2. Назовите основные особенности медицинского страхования.
3. Как связано медицинское страхование с системой здравоохранения и рынком медицинских услуг?
4. Какова специфика дизайна продуктов медицинского страхования?
5. В чем состоят особенности андеррайтинга медицинского страхования?
6. В чем состоят особенности урегулирования убытков по медицинскому страхованию?
7. Какие существуют методы сдерживания роста страховых выплат?
8. Как можно использовать особенности дизайна страховых продуктов для сдерживания роста медицинских расходов?
9. В чем состоит управление издержками компании медицинского страхования?
10. Каковы особенности медицинского страхования в России?
11.Укажите на ограничения, которые накладываются на компании, занимающиеся обязательным медицинским страхованием.
12.Поясните схему взаимодействия институтов обязательного медицинского страхования (рис. 3.5.1).
13.Поясните следующие понятия:
• договор медицинского страхования;
• лицензирование медицинского учреждения;
• аккредитация медицинского учреждения;
• договор на предоставление медицинских услуг;
• медико-экономический стандарт;
• договор о финансировании.
14.Назовите основные проблемы функционирования обязательного медицинского страхования в России.
15.Дайте общую характеристику добровольного медицинского страхования в России.
16.Назовите основные проблемы функционирования добровольного медицинского страхования в России.
17.Перечислите особенности политики продаж компаний медицинского страхования.
18.Проведите сравнительный анализ обязательного и добровольного медицинского страхования.
Глава 4
ИНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ЗДОРОВЬЯ НА МЕадУНАРОДНЫХ РЫНКАХ
В этой главе дан обзор всех типов полисов страхования здоровья, которые представлены на международных рынках, за исключением страхования медицинских расходов. В связи с этим можно выделить ряд типичных секторов, которые будут рассмотрены отдельно.
После изучения этой главы вы сможете получить представление о том:
• какие бывают продукты страхования основных медицинских расходов;
• как проводится андеррайтинг страхования основных медицинских расходов;
• какова специфика премий по страхованию основных медицинских расходов;
• как проходит урегулирование убытков по страхованию основных медицинских расходов;
• какие бывают продукты страхования критических заболеваний;
• как проводится андеррайтинг страхования критических заболеваний;
• какова специфика премий по страхованию критических заболеваний;
• как проходит урегулирование убытков по страхованию критических заболеваний;
• какие бывают продукты долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности;
• каковы особенности дизайна продуктов долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности;
• как проводится андеррайтинг долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности;
• какова специфика премий по долгосрочному страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности;
• как проходит урегулирование убытков по долгосрочному страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности;
• какие бывают продукты страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе;
• как проводится андеррайтинг страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе;
• какова специфика премий по страхованию долгосрочной потребности в лечении/уходе;
• как проходит урегулирование убытков по страхованию долгосрочной потребности в лечении/уходе.
Ключевые слова: страхование основных медицинских расходов; страхование критических заболеваний; долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности; страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе.
4.1. Страхование основных медицинских расходов
4.1.1. Продукты страхования основных медицинских расходов
Данный вид страхования появился в 50-х годах прошлого века как дешевая альтернатива классическому страхованию медицинских расходов. К концу XX в. такие продукты получили относительно широкое распространение в мире.
Страхование основных медицинских расходов предоставляет долгосрочные гарантии на получение фиксированных страховых выплат в случае необходимости определенных видов стационарного, в большинстве случаев хирургического, лечения. Тот факт, что страховые выплаты фиксируются в момент заключения договора и что список возможных страховых случаев резко сокращается по сравнению с классическим договором медицинского страхования, позволяет существенно уменьшить премии и даже предлагать подобные страховые продукты на долгосрочной основе.
Такие особенности данного вида страхования определяют возможности его распространения как дополнительного покрытия для других видов страхования (прежде всего в договорах страхования жизни, накопительных схемах и других договорах страхования здоровья), в качестве дешевого покрытия для тех групп населения, которые не удовлетворены классическим страхованием медицинских расходов. В этом случае добавление страхования основных медицинских расходов увеличивает объем страховой защиты при незначительном повышении премии. При этом отсутствуют расходы на андеррайтинг, а прирост других расходов на ведение дела минимален.
Альтернативой является продажа договоров страхования основных медицинских расходов в качестве отдельного страхового продукта. Преимуществом последнего является то, что это — один из наиболее дешевых видов страхования здоровья, обеспечивающий тем не менее относительно высокий уровень покрытия при достаточно простых процедурах андеррайтинга и урегулирования убытков.
Продукты страхования основных медицинских расходов разных страховых компаний ориентированы на различные группы клиентов. Общим для этих клиентов является то, что их по разным причинам, возможно, не устраивают классические виды страхования здоровья. Для некоторых групп (например, пенсионеров или трудоспособных лиц с низкой профессиональной квалификацией) продукты коммерческого медицинского страхования могут быть достаточно дорогими. Другие группы населения могут быть не удовлетворены условиями таких продуктов, в частности предприниматели предпочитают более дорогое, но быстрое лечение, так как их отсутствие негативно отражается на результатах бизнеса. Для молодых людей, например, риск заболеваемости низок, поэтому классический договор медицинского страхования их вряд ли заинтересует.
В связи с простотой страхования основных медицинских расходов все каналы его распространения могут использоваться с одинаковым успехом.
Этому способствует также более высокая комиссия, чем в медицинском страховании: она сопоставима по размеру с комиссионными по страхованию жизни. Продукты страхования основных медицинских расходов могут также продаваться без особых сложностей по телефону и через Интернет.
Страховые суммы по договору страхования основных медицинских расходов могут быть постоянными или увеличивающимися. Первый вариант проще, но второй позволяет учитывать рост стоимости лечения в течение срока страхования. Увеличение может быть привязано к определенному индексу или к заранее оговоренным коэффициентам. Иногда страховая компания оставляет за собой право периодического пересмотра размера страховых сумм, но в этом случае устанавливается механизм согласования этого увеличения со страхователем (так как премии также увеличиваются).
Страховые суммы фиксированы, т.е. в общем не зависят от стоимости лечения (операции), хотя последняя и учитывается при их назначении в момент заключения договора. Вместе с тем размер страховых сумм может зависеть от вида и сложности операции. Классификация хирургических вмешательств задается или подробным перечислением последних, или включением в договор общих определений, группирующих операции по какому-либо признаку, например по локализации. При этом различным классам соответствуют разные страховые суммы. Другой способ состоит в том, чтобы выплаты были пропорциональны времени проведения операций. При этом страховые суммы играют роль лимитов ответственности по данному классу.
Среди дополнительных условий договоров страхования основных медицинских расходов встречаются следующие:
• лимит страховой ответственности по договору в целом (наряду с лимитами по отдельным классам операций);
• период отсрочки (например, 90 дней) после заключения договора, в течение которого никакие события не признаются страховыми случаями;
• включение в договор членов семьи страхователя (супруга/супруги, детей и т.д.).
Иногда страхование покрывает и нехирургические медицинские услуги.
Системы бонус-малус не характерны для страхования основных медицинских расходов, прежде всего потому, что они не приводят к заметной экономии. Встречается заведомое занижение страховых сумм в договоре, с тем чтобы застрахованный был вынужден оплачивать разницу между стоимостью лечения и страховыми выплатами: это создает для него стимул к сохранению здоровья и существенно удешевляет страховку.
Страховые компании предлагают как индивидуальные, так и групповые виды страхования основных медицинских расходов, как традиционные, так и паевые полисы такого типа. Для групповых договоров встречаются схемы с участием в прибыли (бонус, как правило, выплачивается в конце года).
4.1.2. Андеррайтинг страхования основных медицинских расходов
Тот факт, что страхование основных медицинских расходов является долгосрочным, предъявляет к процессу андеррайтинга особые требования: необходимо не только оценить текущее состояние риска, но и спрогнозировать его изменение в будущем. При этом одна из основных особенностей андеррайтинга этого вида страхования состоит в ограничении возможности получения дополнительной информации в виде отчетов лечащих врачей и другого медицинского персонала. Это связано с дизайном продукта, а именно с тем, что для выплат важен факт получения тех или иных медицинских услуг, а не их стоимость.
Основным источником информации, следовательно, является заявление о принятии на страхование. В связи с этим в заявлении содержатся очень подробные формулировки вопросов. Особое внимание уделяется точности формулировок вопросов и однозначности ответов. Это достигается, в частности, за счет фиксации возможных ответов (например, да/нет).
Как и для других видов медицинского страхования, для страхования основных медицинских расходов характерно широкое использование исключений в качестве инструмента андеррайтинга. Они в целом соответствуют списку исключений страхования медицинских расходов. Однако в договорах страхования основных медицинских расходов имеются свои особенности: прежде всего, более подробно описываются исключения, связанные с косметическими операциями и другими видами хирургических вмешательств, особенно с теми, для которых имеется эффективная замена в виде консервативных методов лечения. Исключение ранее имевших место заболеваний может осуществляться как на основе общих формулировок, так и путем подробного перечисления болезней и медицинских процедур, не покрываемых договором.
Используются и другие андеррайтинговые инструменты:
• увеличение периода отсрочки;
• повышенная премия;
• пересмотр размера премии в течение срока страхования (например, на основе пункта о моратории).
Следует заметить, что структура риска для страхования основных медицинских расходов несколько отличается от структуры риска для других видов страхования здоровья (например, в ряде случаев нет жесткой связи между возникновением болезни и необходимостью хирургического вмешательства). Поэтому рекомендации по андеррайтингу для других видов страхования здоровья могут не подходить к данному виду. Вместе с тем при рассмотрении страхования основных медицинских расходов в качестве дополнительного покрытия к страхованию жизни или к страхованию от несчастного случая андеррайтин-говая информация, полученная по основному покрытию, может быть использована для проведения андеррайтинга и по этому дополнению.
4.1.3. Премии по страхованию основных медицинских расходов
Поскольку страхование основных медицинских расходов рассматривается как дешевая альтернатива страхованию медицинских расходов, премии по рассматриваемому продукту должны быть ниже премий по сопоставимому договору медицинского страхования. Это связано с большей простотой данного продукта и ограниченностью страховых обязательств.
Премии по страхованию основных медицинских расходов могут быть дифференцированы по следующим признакам.
1. Возраст. Обычно тарификационные группы по возрасту совпадают с теми, которые имеют место для соответствующего страхования медицинских расходов, что связано как с доступностью данных, так и с унификацией страховых продуктов. Достаточно широкие возрастные интервалы для дифференциации ставок премий могут приводить к неадекватному ценообразованию и возникновению перекрестного субсидирования.
2. Пол. Различия премий по полу связаны с разной структурой заболеваемости и, следовательно, с разной потребностью в хирургических услугах у мужчин и женщин. Обычно ставки для мужчин трудоспособного возраста меньше, чем для женщин, а для мужчин пенсионного возраста — больше.
3. Курение. Ставки для курящих выше, чем для некурящих, что объясняется повышенной заболеваемостью первых.
4. Географический фактор. Коэффициенты заболеваемости, а следовательно, и нормы потребности в хирургических вмешательствах имеют заметную территориальную дифференциацию, поэтому учет места жительства и работы является важным фактором ценообразования.
5. Социально-экономические группы. Заболеваемость и ее структура различаются для разных социально-экономических групп, что необходимо учесть при андеррайтинге и ценообразовании.
4.1 А. Урегулирование убытков по страхованию основных медицинских расходов
Процесс урегулирования убытков очень прост и похож на соответствующий процесс для страхования жизни: выплаты также осуществляются единовременно, но по договору страхования основных медицинских расходов они могут осуществляться несколько раз в течение срока страхования, тогда как в страховании жизни страховой случай происходит только один раз.
Страховые компании заинтересованы в как можно более раннем получении заявлений о выплатах. Поэтому обычно вводится ограничение на срок подачи такого заявления — три месяца с момента проведения операции.
Заявление о выплатах включает сведения о состоявшейся операции или сопровождается специальными формами, содержащими информацию о страховом случае. Часть информации предоставляется самим застрахованным, другая часть — лечащим врачом (врачом общей практики, направляющим на операцию, или хирургом, проводившим ее).
Форма, заполняемая застрахованным, включает вопросы:
• позволяющие идентифицировать его самого и страховой полис (имя, адрес, номер полиса и т.д.);
• позволяющие идентифицировать страховой случай (вид операции; дата операции; адрес больницы; является ли она частной; если нет, проводилось ли лечение на платных койках, код пациента в больнице; имя и адрес врача общей практики, направившего на операцию; имя и адрес хирурга, проводившего операцию и т.д.);
• о наличии других действующих договоров страхования, покрывающих данный страховой случай.
Врача общей практики, рекомендовавшего хирургическую операцию, спрашивают о том, какое именно хирургическое вмешательство было рекомендовано, когда впервые и в какой больнице. Форма, заполняемая хирургом, содержит вопросы, необходимые для идентификации пациента и вида операции: ее наименование, тип, продолжительность и другие детали, показания к ней, имя хирурга, продолжительность стационарного лечения в целом, а также стоимость лечения, если оно осуществлялось в частной клинике.
Дата публикования: 2014-11-18; Прочитано: 423 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!
