Кредитные рейтинги 6 страница

Вместе с тем из-за отставания банковского законодательства от реальных потребностей банковской сферы, отсутствия основополагающих законов и подзаконных нормативных актов по банковскому регулированию эффективность контроля за банками оказалась низкой, что в последствии отразилось на устойчивости банковской системы и привело к банкротству большинства их них.

Период до кризиса 1998 года (1995-1998 гг.) характеризовался новыми тенденциями в развитии банковской системы республики, когда создавались благоприятные предпосылки для роста вложений в экономику, но, в то же время, наиболее остро проявились ошибки начального этапа. Этот период был отмечен стремлением достичь экономической и финансовой стабилизации, предотвратить дальнейшее падение производства, достигнуть интеграции в мировую экономику. На рассматриваемый период приходится начало активных структурных преобразований в экономике, принятие основных программных документов по реформированию экономики и осуществлению социально-экономических преобразований. Меры денежно-кредитного регулирования предпринимались с целью снижения темпов инфляции и регулирования денежного предложения в экономике. Так, была прекращена практика финансирования дефицита государственного бюджета за счет кредитов Банка России, изменялся порядок валютного регулирования, ужесточались надзорные требования к банкам. Взамен механизма централизованного кредитования были внедрены новые рыночные инструменты рефинансирования банков — механизм ломбардного кредитного аукциона, переучет векселей. В целях укрепления рубля и ограничения инфляционных ожиданий был введен режим валютного коридора, изменялись требования по обязательной продаже экспортной валютной выручки.

Несмотря на принимаемые меры, к середине 1998 года спад хозяйственной активности во многих отраслях реального сектора экономики усилился, в том числе из-за сокращения внутреннего спроса на продукцию и падения мировых цен на продукцию основных структурообразующих отраслей. Ухудшение внешнеторговой конъюнктуры обусловило внешнюю нестабильность рубля, сократило приток иностранной валюты в Россию и, уменьшив предложение валюты на внутреннем рынке, создало избыточное давление на валютный рынок. Указанное в сочетании с большими объемами государственного внутреннего и внешнего долга создали угрозу девальвации рубля. Одновременно усугубилось нарастание объема неплатежей, задолженности реального сектора по платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Широкое распространение получили расчеты наличными деньгами, бартер. Такая ситуация предопределила отсутствие в реальном секторе сфер эффективного вложения финансовых ресурсов и способствовала оттоку капитала из производственного сектора на финансовые рынки. Этап завершился в 1998 году тяжелым финансовым и экономическим кризисом.

В развитии республиканской банковской системы этот период отличается активным воздействием государства на деятельность кредитных организаций. Так, в этот период развернул широкую деятельность Республиканский инвестиционно-кредитный банк «Башкредитбанк» (ныне ОАО «УРАЛСИБ», являющийся одним из крупнейших российских банков), учредителем которого в 1993 году выступил Кабинет Министров Республики Башкортостан. За этапами его развития стоит эволюция формирования концепции региональной банковской системы, суть которой заключалась в создании региональных государственных инвестиционно-кредитных и специализированных кредитных организаций, первейшей функцией которых является поддержка приоритетных отраслей экономики республики.

В рамках дальнейшего развития республиканского банковского законодательства был принят ряд законов и нормативных актов, регулирующих развитие денежно-кредитной сферы, отдельных банков, системы платежей, рынка ценных бумаг и т.д. Так, в соответствии с законом Республики Башкортостан «О порядке подготовки и принятия Основных направлений денежно-кредитной политики в Республике Башкортостан» (1996 г.) ежегодно принимались Основные направления денежно-кредитной политики на территории Республики Башкортостан, главными целями которых являлись: законодательное закрепление новых принципов взаимодействия банковского и реального секторов экономики, способствующих созданию условий для устойчивого обеспечения отраслей экономики республики финансовыми средствами; повышение степени обоснованности решений, принимаемых республиканскими органами власти в области развития финансовой сферы. Практика принятия и реализации этого документа оказала в тот период позитивное влияние на развитие сферы денежного обращения и платежей, создание условий для развития банковской деятельности в республике.

В целях развития новых финансовых инструментов вступили в действие закон Республики Башкортостан «О рынке ценных бумаг» (1996 г.), указы Президента Республики Башкортостан «О кредитовании в Республике Башкортостан» (1995 г.) и др. В целях поддержки развития кредитных организаций действовали постановления Кабинета Министров Республики Башкортостан «Об утверждении положения о комиссии при Кабинете Министров Республики Башкортостан по определению доли государства в уставном капитале кредитных организаций» (1996 г.), «О совершенствовании сети учреждений Башкирского банка Сберегательного банка России» (1996 г.). Для развития системы безналичных платежей в 1997—1998 годах в соответствии с Указом Президента Республики Башкортостан была утверждена Программа развития системы безналичных платежей в Республике Башкортостан с применением пластиковых карт, что позволило ускорить процесс внедрения пластиковых карт в Республике Башкортостан, обеспечив тем самым условия для своевременной выплаты заработной платы, пенсий, расширения безналичного оборота и сни­жения наличных денег в обращении.

В этот период начались процессы слияния, преобразования малых банков в филиалы крупных, что в целом привело к сокращению банковской сети. За 1995—1998 гг. количество республиканских кредитных организаций сократилось в 2 раза (с 34 до 16 единиц) в результате отзыва лицензии на осуществление банковских операций у 18 банков.

Обшей тенденцией того периода являлись высокие номинальные темпы роста финансовых показателей, динамика банковских операций была тесно связана с тенденциями в экономике и денежно-кредитной сфере. Например, кредитование экономики было рискованно из-за низкой рентабельности производства и тяжелого финансового положения предприятий-заемщиков (удельный вес убыточных предприятий в республике на 01.01.1999 составлял 60,5%), поэтому средства банков оседали во вложениях в финансовых активах (в государственных ценных бумагах, иностранной валюте).

На данном этапе развития банковская система являлась преимущественно пассивным участником экономических реформ, кредитные организации республики в силу объективных экономических причин не принимали активного участия в региональном воспроизводственном процессе. Так, отношение активов банковского сектора к вало­вому региональному продукту (ВРП) снизилось с 29,5% на начало 1995 года до 19,1 % на конец 1998 года; отношение собственных средств (капитала) банковской системы к ВРП — с 3,3% до 2,3%. На 1996— 1997 гг. приходятся самые низкие значения показателя отношения объема кредитов экономике к ВРП за весь период развития республиканской банковской системы — 3,8— 4,0%.

В целом этот период ознаменовался появлением значительных сумм невозвратных кредитов, выданных сомнительным клиентам, падением после кризиса 1998 года рейтинга банковской системы и репутации банкиров в глазах населения в результате массового банкротства банков, общим ужесточением в целях финансовой стабилизации государственной денежно-кредитной политики, усилением надзорных функций Банка России. В то же время в Республике Башкортостан последствия кризиса были не столь разрушительными: практически не была нарушена стабильность обеспечения экономики республики платежными средствами, удалось сохранить работоспособную банковскую систему и обеспечить своевременность обслужи­вания счетов клиентов кредитных организаций.

Начало современного этапа (с 1999 г. и по настоящее время) отличается стремлением вывести страну из финансово-экономического кризиса, пересмотром ряда направлений экономических реформ, усилением регулирующей роли государства. Это этап укрепления устойчивости банков и усиления ее роли в региональном экономиче­ском развитии. Современный период характеризуется осознанием того, что в переходный период для достижения наилучших результатов реформирования экономики, наряду с ее либерализацией, необходимо сохранение механизмов управленческого воздействия, что привело к пересмотру ряда направлений экономических реформ и усилению регулирующей роли государства в их осуществлении. Цель и приоритеты этого этапа — это создание благоприятных условий для решения задачи перехода экономики к долгосрочному экономическому росту и преодолению бедности в стране. И одной из главных предпосылок успешного решения поставленной цели становится создание эффективно функционирующего банковского сектора, соответствующего потребностям социально-экономического развития страны и ее регионов.

В этот период произошли и продолжают происходить существен­ные изменения внешних и внутренних факторов функционирования республиканской банковской системы, которые характеризуются следующими особенностями:

1)достижение стабильности и последовательного экономического роста, наличие профицитного бюджета. За 1999—2005 годы ежегодный темп роста валового регионального продукта Республики Башкортостан в среднем составил 106,6% (106,3% по ВВП РФ);

2)осуществление жесткой денежно-кредитной политики на начальном этапе выхода из кризиса (до 2000-2001 гг.) с постепенным смягчением мер денежного кредитного регулирования в последующие годы и переходом к денежно-кредитной политике, направленной на создание условий для перехода к политике инфляционного таргетирования. Устойчивое снижение инфляции и поддержание ее на низком уровне, способствующее усилению потенциала экономического роста и модернизации структуры экономики, становится главной целью государственной денежно-кредитной политики, проводимой Банком России совместно с Правительством Российской Федерации;

3)дальнейшее осуществление экономических реформ (структурных, социальных, реформ в бюджетном устройстве и государственном управлении и др.), направленных на создание условий для обеспечения устойчивого экономического роста и решения социальных проблем. Первоочередными задачами экономической политики становятся: углубление структурных реформ, повышение инновационной активности и стимулирование опережающего развития высокотехно­логичного сектора экономики, прекращение прямого и косвенного субсидирования убыточных предприятий, стимулирование процессов реструктуризации и реформирования предприятий, повышения их эффективности, развитие малого и среднего бизнеса, формирование конкурентной среды, создание равных и предсказуемых условий экономической деятельности, увеличение доходов и накоплений реального сектора экономики и домашних хозяйств;

4) смещение акцентов государственного участия в развитии банковской системы — от прямого участия в уставном капитале к косвенным методам. На восстановительном этапе (после кризиса 1998 года) банки с государственным участием стали основными проводниками реформ в банковской системе республики, доказав свою жизнеспособность и устойчивую деятельность на протяжении ряда лет реформ. По мере достижения банковской системой стабильного и устойчивого развития прямое участие государства в развитии кредитных организаций снизилось: по состоянию на 01.01.2007 доля государства в общем уставном капитале кредитных организаций республики снизилась до 4,2% против 98% за 1999-2001 годы.

Учитывая, что в современных условиях целью государственной политики в отношении банковского сектора является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг, формами косвенной поддержки государ­ством развития банковской системы республики становятся: обеспече­ние равных условий ведения банковского бизнеса для всех кредитных организаций, действующих в регионе; повышение инвестиционной привлекательности республики путем обеспечения эффективности проводимой промышленной и структурной политики; продолжение процессов реформирования предприятий и организаций, направлен­ных на повышение их инвестиционной привлекательности и кредито­способности; предоставление государственных гарантий в целях рас­ширения масштабов привлечения инвестиций в экономику республики; переход от прямого бюджетного финансирования к механизму компенсации процентных ставок при реализации социально значимых экономических программ; содействие открытию банковских подразделений для оказания базовых услуг населению и предприятиям на всей территории республики.

Специальными правовыми актами власти республики создают условия для развития кредитной и инвестиционной активности в регионе, развития территориальной банковской сети. Для повышения кредитной активности приняты постановления Правительства Республики Башкортостан, направленные на субсидирование части процентной ставки по кредитам банков при кредитовании субъектов малого предпринимательства, физических лиц, решающих жилищные проблемы с использованием кредитов банков, сельскохозяйственных товаропроизводителей и крестьянских (фермерских) хозяйств. Создана правовая база для использования механизма государственных гарантий и залога при кредитовании приоритетных для экономиче­ского развития республики инвестиционных проектов;

5) совершенствование механизмов банковского регулирования, внедрение Базельских принципов эффективного банковского надзора в практику надзорной деятельности Банка России. Эти принципы относятся к лицензированию и структуре кредитных организаций, нормам и требованиям банковского надзора, требованиям к инфор­мации, банковским операциям и т.д.

Б этом направлении среди важнейших итогов деятельности выделяются следующие: а) вхождение республиканских кредитных организаций в систему страхования вкладов, что создало реальную основу для обеспечения дополнительных гарантий вкладчикам, увеличения объемов вкладов населения и роста в целом ресурсной базы банковского сектора Республики Башкортостан; 6) подготовка к переходу банковской системы на международные стандарты учета и отчетности (МСФО); в) активное внедрение в практику новых содержательных подходов к осуществлению банковского надзора, подразумевающих формирование системы раннего реагирования, введение института банковских кураторов, определение индивидуального режима надзора, совершенствование системы внутреннего контроля и корпоративного управления в кредитных организациях; г) проведение мероприятий по созданию на территории республики бюро кредитных историй;

6) усиление интеграции экономики Республики Башкортостан и республиканской банковской системы в общероссийское и международное экономическое пространство, что находит позитивное отражение на развитии территориальной банковской сети, объемах предоставляемых банковских услуг, развитии конкуренции на республиканском банковском рынке. Следствием такой интеграции стало увеличение масштабов присутствия инорегиональных банков на тер­ритории республики. Так, по состоянию на 01.01.2007 на территории республики действуют 23 филиалов инорегиональных банков, из них — 19 открыты за 2003—2006 годы.

Таким образом, в этот период в Республике Башкортостан, также как и во всех регионах страны, первостепенной задачей дальнейшего развития банковской системы после кризиса 1998 года являлось восстановление ликвидности и стабильной работы банковской системы, доверия населения и хозяйствующих субъектов к кредитным организациям. Именно в этом ключе происходила последовательная реструктуризации банковской системы республики, которая была направлена на дальнейшую оптимизацию структуры банковской сети, концентрацию и наращивание банковского капитала, повышение рентабельности работы банков, достижение позитивных сдвигов в обеспечении экономики банковскими услугами, в том числе в сфере кредитования, депозитного обслуживания населения, осуществления платежей клиентов.

3 Современное состояние банковского сектора Республики Башкортостан

В Республике Башкортостан за годы рыночных реформ сформиро­валась стабильно работающая банковская система, которая способна без ощутимого риска для кредиторов и вкладчиков привлекать долгосрочные ресурсы, осуществлять кредитование реального сектора экономики, обеспечить возрастающие потребности всех сфер экономики и населения в банковских услугах. Сегодня республиканская банковская система — это адаптируемая к реальным потребностям, постоянно модернизируемая, устойчивая финансовая структура, которая является основой финансового сектора Республики Башкортостан и одним из важнейших рыночных институтов, необходимых для реализации экономического потенциала и подъема экономики Республики Башкортостан на качественно новый уровень. Из года в год растет уровень капитализации кредитных организаций, объем, ассортимент и территориальный охват предоставляемых банковских услуг, доверие населения и кредиторов к банковской системе. За послекризисный период (1999—2006 гг.) активы банковской сектора выросли в реальном выражении — в 3,5 раза, кредитные вложения в экономику республики - в 10 раз, вклады населения - в 5,2 раза, объем налично-денежного оборота — в 3 раза.

При этом объективной основой для стабильного развития республиканской банковской системы является продолжающийся экономический рост в республике, взвешенная денежно-кредитная и фискальная политика государства, улучшение финансового состояния предприятий республики, увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения, что сопровождается расширением спроса со стороны реального сектора экономики республики на банковские услуги.

В республике сложилась в целом развитая территориальная банковская сеть. Наличие банковских подразделений обеспечено во всех районах и городах республики, что способствует приближению кредитных организаций к потребителям банковских услуг. Правительство Республики Башкортостан придерживается политики открытости при рассмотрении вопросов о вхождении на республиканский рынок кредитных организаций из других регионов, предоставляя им равные с местными банками возможности обслуживания хозяйствующих субъектов, населения и предпринимая необходимые меры по обеспечению надлежащей конкуренции на банковском рынке.

По состоянию на 01.01.2007 на территории Республики Башкортостан функционируют 12 региональных банков, 53 филиала кредитных организаций (в том числе 29 филиалов Сберегательного банка Российской Федерации и 23 филиала других инорегиональных банков), 423 дополнительных офиса, 585 операционных касс вне кассового узла, 33 кредитно-кассовых офисов и 16 передвижных пунктов кассо­вого обслуживания. В целом банковская сеть республики насчитывает 1122 единицы банковских подразделений.

Сложившаяся в последние годы динамика основных показателей банковской деятельности свидетельствует о сохранении позитивных тенденций. По итогам 2006 года ключевые показатели деятельности банковского сектора характеризовались следующей динамикой: активы банковского сектора достигли 150,6 млрд руб, увеличившись за год на 34%, вклады населения в кредитных организациях, действующих на территории республики, выросли на 33,6% до 55,0 млрд руб., кре­дитные вложения в экономику республики — по оценке на 39% до 120,0 млрд руб.⁵ (табл. 20.2). Рост масштабов банковской деятельности происходил на фоне увеличения собственных средств кредитных организаций республики: по состоянию на 01.01.2007 расчетно-оцениваемый капитал банков⁶ вырос до 20,4 млрд руб. против 14,8 млрд руб. на 01.01.2006, или на 38%. Все республиканские кредитные организации являются финансово устойчивыми и совокупный финансовый результат по банковскому сектору республики за 2006 год составил 2,5 млрд руб.

В результате динамичного роста банковской деятельности улуч­шились показатели, характеризующие уровень обеспеченности эко­номики республики банковскими услугами. Отношение совокупных активов банковского сектора к валовому региональному продукту (ВРП) Республики Башкортостан, как наиболее общему показателю обеспеченности экономики банковскими услугами, достигло 25,1% на 01.01.2007 против 19,1% на 01.01.1999, отношение расчетно-оцениваемого капитала кредитных организаций к ВРП — до 3,4% против 2,3%; кредитных вложений в экономику к ВРП — до 20,3% против 5,3%. Таким образом, банковская система становится активным участ­ником социально-экономических преобразований в регионе, при этом эффективное ее функционирование рассматривается в качестве одного из главных условий для перехода экономики к долгосрочному экономическому росту.

4 Участие кредитных организаций в социально-экономическом развитии Республики Башкортостан

Важной характеристикой современного периода развития республиканского банковского сектора является усиление процессов взаимодействия банковского сектора с нефинансовыми секторами экономики Республики Башкортостан. Основной формой такого взаимодействия становится участие кредитных организаций в реализации программ социально-экономического развития Республики Башкортостан путем финансирования и кредитования приоритетных инвестиционных проектов и социальных программ.

В настоящее время действующие в республике кредитные организации и Национальный банк Республики Башкортостан задействованы в реализации следующих республиканских программ и национальных проектов: Комплексная Программа по реализации основных положений Послания Президента Республики Башкортостан народу и Государственному Собранию — Курултаю — Республики Башкортостан; федеральная целевая программа «Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2007 года»; Республиканская программа государственной поддержки малого предпринимательства; Республиканская программа государственной поддержки молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий; Республиканская целевая жилищная программа Республики Башкортостан на 2005—2010 годы; Программа реформирования и модернизации жилищно-коммунального хозяйства Республики Башкортостан; Рес­публиканская целевая программа «Социальное развитие села в Респуб­лике Башкортостан до 2010 года», Программа устойчивого функцио­нирования и развития агропромышленного комплекса Республики

Башкортостан до 2010 года; приоритетные национальные проекты «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» и «Развитие агропромышленного комплекса».

В рамках реализации обозначенных программ и национальных проектов сложился определенный уровень спроса на банковские кредиты на всех сегментах кредитного рынка: кредитование крупных корпоративных клиентов и приоритетных для социально-экономического развития республики инвестиционных проектов, субъектов малого предпринимательства, предприятий агропромышленного комплекса, сельских производственных, потребительских и кредитных кооперативов; ипотечное кредитование, потребительское кредитование и автокредитование.

Во исполнение Комплексной Программы по реализации основных положений Послания Президента Республики Башкортостан народу и Государственному Собранию — Курултаю — Республики Башкортостан Национальный банк Республики Башкортостан совместно с кредит­ными организациям и заинтересованными экономическими ведомст­вами республики осуществляет разработку и реализацию программных документов, определяющих стратегические цели, задачи и направ­ления развития банковского сектора, приоритетные в данный момент с точки зрения социально-экономического развития республики.

Так, в 2001—2003 годах была реализована первая «Программа раз­вития банковского сектора Республики Башкортостан до 2003 года», сыгравшая важную роль в послекризисном восстановлении устойчиво­сти и стабильности банковского сектора, в оптимизации и существен­ном сглаживании неравномерности в размещении банковских офисов по территории республики, в создании условий для внедрения в банковскую практику новых форм обслуживания. В 2006 году утверждена новая Программа — «Стратегия развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2010 года», определившая основные направления усиления общеэкономической роли банковского сектора на среднесрочную перспективу. В Плане мер по ее реализации предусмотрен большой блок мероприятий по повышению кредитной активности в экономике, в том числе в области развития инвестиционного кредитования, совершенствования механизмов залогового обеспечения по кредитам банков, кредитования агропромышленного комплекса и малого бизнеса, ипотечного кредитования.

В рамках реализации мероприятий федеральной целевой Программы «Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2007года» кредитные организации являются активными кредитора­ми предприятий-участников Программы. За 2003—2006 годы объем выданных краткосрочных и долгосрочных кредитов предприятиям-участникам федеральной целевой программы возрос в 4 раза по сравнению с 2003 годом и составил 101,8 млрд руб.

В рамках реализации Республиканской Программы государственной поддержки малого предпринимательства активно развивающимся направлением банковского кредитования в республике является кредитование субъектов малого предпринимательства. За 2005—2006 годы задолженность субъектов малого предпринимательства по кредитам банкам номинально выросла в 2,9 раза и составила более 18% в общей сумме остатков кредитных вложений в экономику республики. Объем выданных кредитов субъектам малого бизнеса за 2006 год достиг более 54,6 млрд руб.

Участие кредитных организаций в региональных программах, направленных на решение жилищных проблем населения и эффективное развитие жилищно-коммунальной сферы, в рамках реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» осуществляется путем развития ипотечного жилищного кредитования на первичном и вторичном рынке жилья. Так, за 2003-2006 годы задолженность по ипотечным жилищным кредитам выросла в 152 раза, объем предоставленных ипотечных кредитов в 2006 году достиг 9,4 млрд руб., что в 3 раза больше по сравнению с 2005 годом.

В рамках развития агропромышленного комплекса республики и реализации национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» кредитные организации осуществляют кредитование сельскохозяйственных производителей, предприятий участников - национального проекта, потребительских и кредитных кооперативов на селе. По состоянию на 01.01.2007 общая сумма задолженности по кредитам предприятиям агропромышленного комплекса выросла до 7,7 млрд руб.

Таким образом, в настоящее время действующие в республике кредитные организации являются активными участниками в сфере реализации программ социально-экономического развития республики, накоплен значительный опыт и потенциал в сфере обслуживания различных сегментов кредитного рынка, растут объемы и внедряются новые виды и современные технологии банковского кредитования пред­приятий и населения, что в целом свидетельствует о последовательном росте общеэкономической роли банковского сектора республики.

5 Пути повышения роли банковской системы в экономическом развитии Республики Башкортостан

В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2010 года стратегической целью развития банковского сектора Республики Башкортостан на среднесрочный период является создание эффективно функционирующей и конкурентоспособной банковской системы, максимально обеспечивающей потребности субъектов экономики в банковских услугах, способствующей динамичному социально-экономическому развитию и ускорению темпов экономического роста. При этом усиление функциональной роли банковского сектора путем повышения эффективности механизма мобилизации и трансформации сбережений в кредиты реальному сектору экономики при сохранении и последовательном повышении устойчивости банковской системы является одним из решающих условий создания предпосылок для перехода к долговременному экономическому росту.

К настоящему времени в Республике Башкортостан в основном сформированы экономические, правовые, организационные условия для дальнейшего развития территориальной банковской системы, подъема кредитной и инвестиционной активности в регионе, развития рынка розничных банковских услуг, системы безналичных платежей и т.д. Создана правовая база по предоставлению государственных гарантий и залогового обеспечения Республики Башкортостан, в том числе при осуществлении кредитными организациями заимствований у иностранных банков, кредитовании приоритетных инвестиционных проектов и субъектов агропромышленного комплекса. Действует меха­низм субсидирования части процентной ставки по кредитам банков при кредитовании субъектов малого предпринимательства, сельскохозяйственных товаропроизводителей, а также физических лиц, решающих жилищные проблемы с использованием кредитов банков.

Вместе с тем, несмотря на достигнутые положительные результаты в деятельности банковского сектора, уровень важнейших показателей его развития остается недостаточным для достижения требуемых ориентиров экономического роста. В числе нерешенных проблем банковского сектора республики, которые сдерживают его эффективное развитие, являются следующие: 1) невысокий уровень институцио­нальной насыщенности республики банковскими услугами, что подразумевает необходимость дальнейшего развития территориальной банковской сети, развития различных банковских офисов и специали­зированных банков, направленных на предоставление определенных видов услуг целевым потребителям (населению, субъектам малого и среднего бизнеса, агропромышленного комплекса и т.д.); 2) недоста­точный размер капитала кредитных организаций для расширения масштабов банковской деятельности; 3) высокая стоимость и дефицит долгосрочных пассивов; 4) сохраняющиеся кредитные риски и невы­сокая рентабельность кредитных операций, снижающие привлека­тельность для инвестирования банковского капитала; 5) недостаточно широкий спектр и невысокое качество предоставляемых банковских услуг, в том числе по объему и видам, сфере охвата территории, что предполагает необходимость дальнейшего выравнивания уровня и качества предоставляемых банковских услуг по всей территории рес­публики; 6) невысокий уровень качества управления в большинстве кредитных организаций; 7) недостаточно благоприятный уровень конкуренции на рынке банковских услуг.