Определение 2 страница. Страхователю на заметку!

Страхователю на заметку!

При страховании имущества, переданного в залог по креди­ту, выгодоприобретателем по договору страхования обычно является кредитор.

Этап 6 процесса урегулирования убытков связан с процеду­рой страховой выплаты, которая реализуется после принятия страховщиком решения о ней. Страховая выплата может быть произведена единовременно или частями сразу после приня­тия страховщиком решения о выплате или спустя некоторый период времени, соответствующий условиям договора страхо­вания или договоренности между страховщиком и страховате­лем. Сложности в такого рода переговорах могут возникнуть, например, из-за изменения реальной стоимости размера стра­ховой выплаты во времени.

После выполнения обязательств по страховым выплатам перед выгодоприобретателем страховщик может столкнуться с проблемой суброгации и права на ликвидационную стои­мость поврежденного имущества страхователя (этап 7). Суб­рогация часто применяется при страховании автомобиля, ко­гда после страховой выплаты владельцу пострадавшей машины — своему страхователю страховщик взыскивает дан­ную сумму со стороны, виновной в причинении вреда автомо­билю страхователя.

Право на ликвидационную стоимость имущества применя­ется обычно тогда, когда страховщик выплатил полную страхо­вую сумму за пострадавшее имущество и соответственно при­обрел право распоряжаться остатками данного имущества. В этом случае ликвидационная стоимость может компенсировать страховщику часть страховой выплаты.

4.2. Специалисты по урегулированию убытков

4.2.1. Типы специалистов, участвующих в урегулировании убытков

Выше при упоминании о страховой компании в тексте упот­реблялся широкий термин «страховщик». Тем не менее про­цессом урегулирования убытков в страховой компании зани­маются конкретные специалисты, которые могут быть:

• штатными выездными сотрудниками страховой организа­ции;

• штатными офисными сотрудниками;

• экспертами, в том числе и независимыми.

Штатные выездные сотрудники страховой компании рабо­тают на месте наступления страхового случая или заняты непо­средственной работой с застрахованным лицом или объектом. В личном страховании примером штатного выездного специа­листа может служить врач-эксперт — сотрудник страховой компании, проводящий медицинский осмотр застрахованного, по результатам которого принимается решение о страховой вы­плате. При страховании имущества примером штатного выезд­ного сотрудника может быть служащий страховой компании, являющийся экспертом по оценке ущерба при пожаре застра­хованных зданий.

Используя документы, оформленные выездными штатными сотрудниками страховой компании, офисные сотрудники ком­пании продолжают поэтапный процесс урегулирования убыт­ков, акцентируя свое внимание уже исключительно на работе с документами. Кроме того, в несложных случаях продаж стан­дартизированных страховых продуктов штатные офисные со­трудники страховой компании могут провести весь процесс урегулирования убытков самостоятельно.

Помимо штатных сотрудников страховщик может привле­кать экспертные компании или независимых экспертов-индиви­дуалов. Причин использования услуг независимых экспертов может быть несколько. В первую очередь, на оценку независи­мого эксперта не может повлиять ни мнение страховщика, ни мнение страхователя, а это значит, что в случае возникновения споров между страховщиком и страхователем следует обра­титься к услугам независимого эксперта.

Кроме того, страховщики часто привлекают независимых экспертов в случаях, требующих глубокого узкоспециализиро­ванного исследования. Например, в случае поломки оборудова­ния в машинном отделении застрахованного морского судна в страховой компании вряд ли найдется эксперт, глубоко разби­рающийся в данных вопросах. В начале XX в. страховые ком­пании старались привлекать подобных специалистов в штат страховой компании, однако это не получило распространения ввиду редкости подобных событий и дороговизны таких спе­циалистов.

Третья причина состоит в том, что страховой случай может наступить в географически отдаленном от офиса страховщика месте. В такой ситуации страховщик может обратиться также к независимому эксперту, находящемуся в регионе наступления страхового случая.

Обратите внимание!

Организуя процесс урегулирования убытков, страховая компания должна сделать его, с одной стороны, адекватным обязательствам, которые приняла на себя страховая компа­ния, с другой — наиболее дешевым.

4.2.2. Требования к подготовке и личности специалистов по урегулированию убытков

Как и всякая профессиональная деятельность, работа спе­циалистов по урегулированию убытков требует высокой ква­лификации в определенных областях. Это обусловливает осо­бенности подготовки подобных специалистов.

Прежде всего подобный специалист должен хорошо знать процесс страхования, особенности страховых продуктов, доку­ментооборот страховой организации и специфику процедуры урегулирования (учет ключевых факторов, влияющих на раз­мер выплат и т.п.). Кроме того, как и страховой андеррайтер, он обязан иметь представление о специфике рисков, лежащих в основе того или иного вида страхования. Еще одной важной компетенцией такого специалиста выступают его коммуника­тивные способности, позволяющие вести дискуссии с различ­ными людьми, включая страхователей, у которых произошел страховой случай и которые в связи с этим находятся под влиянием сильного стресса.

Конечно, разные типы специалистов требуют разного соче­тания указанных сфер знаний и компетенций. Так, для экспер­та важнее знание механизмов возникновения страховых случа­ев и умение оценивать их последствия, а для офисных сотрудников важнее умение работать с документами. Однако все три области должны присутствовать в подготовке каждого из них.

В целом можно сформулировать следующие основные ха­рактеристики сотрудников по урегулированию убытков с точ­ки зрения их личности: честность. Эта характеристика важна, так как соответст­вующий специалист трудится в весьма чувствительной области (с точки зрения как удовлетворенности клиен­тов, так и финансовой устойчивости страховой организа­ции). Поэтому на него оказывается давление с разных сторон, так что честное и непредвзятое принятие реше­ний будет основой успешной деятельности подобного специалиста;

вежливость. Сложность решаемых проблем не должна усугубляться трениями при общении. В связи с этим веж­ливость и такт важны не меньше, чем знание процедур урегулирования;

высокие умственные способности. Специалист должен быть способен достаточно быстро и четко принимать ре­шения в сложных психологических условиях. При этом решения часто относятся к разным областям (автомоби­ли, здравоохранение и т.п.). Подобные условия требуют гибкости ума и умения учитывать различные факторы риска;

коммуникабельность. Данная характеристика связана с необходимостью общаться с разными людьми, причем не­которые из них находятся под влиянием сильного стресса. Поэтому умение донести до них нужную информацию и при необходимости найти компромисс — ключевое свой­ство соответствующего сотрудника;

образование. Специалист по урегулированию должен иметь необходимые знания и обладать нужными умения­ми. При этом наличия формального образования может быть недостаточно, поэтому следует использовать допол­нительные формы подготовки, включая специальные кур­сы и самообучение;

толерантность. На деятельность соответствующего со­трудника не должны влиять внешние обстоятельства, не относящиеся к делу (политика, разные точки зрения по тем или иным вопросам, не говоря уже о расовых, нацио­нальных и половых различиях). Предубеждения сотруд­ников снижают эффективность бизнеса; инициативность. Каждый сотрудник, в том числе и зани­мающийся урегулированием, должен проявлять инициа­тиву в рамках выполнения своих профессиональных обя­занностей. Это означает, что он/она обязаны решать сложные проблемы, исходя из здравого смысла и общих целей страхования, а не на основе механического следова­ния предписанному образцу. Специалистам по урегулированию убытков также необхо­дима самодисциплина. В частности, это связано с правильной организацией работы, ее регулярностью, умением сочетать ре­шение неотложных (срочных) и текущих случаев. Крайне важ­ным требованием является умение укладываться во временные ограничения.

.

4.3- Организация процесса урегулирования убытков 4.3.1. Требования к процессу урегулирования убытков

Процесс урегулирования убытков представляет собой сис­тему достаточно сложных процедур, которые необходимо про­вести в ограниченное время. При этом требуется достичь вы­сокого качества принимаемых решений. Соответственно орга­низация данного процесса приобретает особое значение.

Прежде всего специалисты по урегулированию должны быть корректны, этичны и внимательны: у клиента случилось несчастье. Но нельзя допускать их глубокого психологического вовлечения в процесс принятия решений. Такое вовлечение сделает процесс принятия решений неэффективным. Для того чтобы избежать подобных ситуаций, необходимо по возможно­сти формализовать анализируемые процессы принятия реше­ний. Иными словами, этапы, описанные в § 4.2, не только пред­ставляют собой логическое описание, но и отражают реальную формализацию процедур урегулирования в страховых органи­зациях. Другой способ борьбы с указанной проблемой состоит в повышении профессионализма сотрудников.

На процесс урегулирования существенно влияют иные бизнес-процессы, происходящие в страховой организации. Подобное влияние было охарактеризовано в п. 1.2.6 гл. 1 дан­ной части.

Не менее важным представляется воздействие внешних ин­ститутов. В частности, особенности юридической системы (за­конодательство, работа судов, господствующее мнение адвока­тов) могут быть ключевыми факторами при принятии решений о выплатах и их размерах. Другим источником подобного воз­действия часто выступает мнение общественности: представле­ния о справедливости, распространенные среди населения, и степень учета интересов клиентов могут сильно изменить ак­центы в работе специалистов по урегулированию убытков. Предметом особой заботы страхового надзора является пра­вильная и адекватная оценка выплат. Его позиция поддержива­ется рядом инструментов (лицензирование, рассмотрение жа­лоб страхователей и т.п.).

Все вышесказанное о механизмах влияния на урегулирова­ние убытков означает, что этот процесс не может рассматри­ваться сам по себе. Он должен тесно увязываться с внутренни­ми бизнес-процессами и внешними воздействиями.

4.3.2. Организационные структуры по урегулированию убытков

Высокая специализация и формализация процесса урегули­рования убытков, с одной стороны, и тесная взаимосвязь его с другими бизнес-процессами, с другой стороны, позволяют фор­мировать организационные структуры по урегулированию убытков различными способами. Многое будет зависеть от осо­бенностей управления страховой организацией в целом.

Часто создаются специализированные подразделения, зани­мающиеся урегулированием. В них работают все типы специа­листов, вовлеченные в данный процесс. Такая организацион­ная структура подчеркивает специализацию их работы. Однако при этом необходимо прилагать дополнительные усилия по со­гласованию решений со всеми заинтересованными сторонами внутри страховой организации и отлаживать информационные потоки.

В крупных страховых организациях имеет смысл выделять особый отдел для экспертов, что позволит административно отделить процесс принятия решений о выплатах от проверки обоснованности заявления о наступлении страхового случая и от оценки размера ущерба.

Иногда отделы урегулирования убытков создаются по про­дуктовому или географическому принципам, так что они могут включать специалистов как по продажам, так и по урегулиро­ванию. Это позволяет лучше учесть особенности рисков, при­нимаемых на страхование, но в подобной ситуации сложно ис­ключить влияние агентов, заинтересованных в сохранении клиентов, на объективность урегулирования.

Общий контроль за процессом урегулирования рекоменду­ется выводить на самый высокий уровень управленческой ие­рархии. Так, в случае централизованной службы по урегулиро­ванию ее руководитель должен иметь ранг члена совета директоров или заместителя генерального директора. Это по­зволит сделать процесс оценки размера выплат более независи­мым и в то же время включить выполнение данной функции страховщика в общий контекст менеджмента страховой орга­низации.

4.3-3. Документирование процесса урегулирования убытков

Формализация процесса урегулирования убытков означает не только четкое описание процедур принятия решений и должностных обязанностей, но и подробное документирова­ние всего процесса, а также строгую отчетность по его резуль­татам.

Прежде всего наряду с заявлением о наступлении страхово­го случая или иным сопоставимым документом страхователь обязан предоставить ряд документов, касающихся данного слу­чая. Список и формы таких документов должны быть опреде­лены заранее. Содержащейся в них информации должно быть достаточно для проведения первичного (а иногда и более под­робного) анализа произошедшего события.

Если клиент обращается в страховую организацию через диспетчерский центр по поводу наступления страхового слу­чая, то диспетчер должен получить от него как можно более подробную информацию (естественно, в рамках заранее опре­деленной анкеты). Цель этого требования состоит в том, что специалист по урегулированию может провести предваритель­ный анализ еще до официального получения от страхователя всего необходимого пакета документов. Такой анализ, не пре­тендуя на окончательность (сообщенная устно информация может не соответствовать действительности и представленным документам), позволит быстрее организовать процесс урегули­рования после формального получения документов от страхо­вателя.

Кроме того, следует документировать результаты каждого этапа принятия решений, представленного в § 4.1. Сюда мож­но отнести, например, отчеты о проведении экспертиз и дру­гие необходимые документы. За рубежом могут также прово­диться опросы свидетелей и даже осуществляться наем частного детектива. Соответствующие отчеты также прилага­ются к делу.

Прежде чем вступить в силу, решение, подготовленное спе­циалистом по урегулированию, должно быть завизировано все­ми заинтересованными сторонами внутри компании. Это озна­чает, что оно фиксируется в определенной документарной форме решения о выплатах и об их размере.

Если выплаты должны осуществляться третьим лицам (вы­годоприобретателям в личном страховании, пострадавшим при страховании ответственности), то в ряде случаев необходимо получить их подпись на декларации, подтверждающей их со­гласие на размер компенсации или страхового обеспечения, а также содержащей отказ от последующих претензий. Конкрет­ные формы таких деклараций могут быть различны. Они долж­ны учитывать особенности гражданского законодательства и специфику страхового продукта.

Выводы по главе

Урегулирование убытков представляет собой сложный про­цесс, в котором можно выделить следующие этапы:

1) получение заявления о наступлении страхового случая;

2) расследование причин и обстоятельств наступления страхового случая, оценка величины ущерба по страховому случаю;

3) установление соответствия причин и обстоятельств на­ступления страхового случая условиям договора страхова­ния;

4) оценка величины страховой выплаты, покрываемой усло­виями договора страхования;

5) установление выгодоприобретателей по договору страхо­вания;

6) организация процесса страховой выплаты;

7) рассмотрение последствий страховой выплаты.

Процесс урегулирования убытков реализуется через дея­тельность особых сотрудников страховой организации. Их ква­лификация требует специализированных знаний, а к их лично­стным качествам предъявляются определенные требования. К подобным специалистам относятся:

• штатные выездные сотрудники;

• штатные офисные сотрудники;

• эксперты, в том числе и независимые.

Процесс урегулирования — сложный процесс, к которому предъявляются соответствующие требования. Для его под­держки создаются различные типы организационных структур. Этот процесс определяется оборотом специфических докумен­тов.

Вопроси и задания для о6суждгния

1. На какие этапы можно разделить процесс урегулирования убытков?

2. Как организовано получение заявления о наступлении стра­хового случая?

3. Как проходят расследование причин и обстоятельств наступ­ления страхового случая и оценка величины ущерба по стра­ховому случаю?

4. Как проходит установление соответствия причин и обстоя­тельств наступления страхового случая условиям договора страхования?

5. В чем состоит оценка величины страховой выплаты, покры­ваемой условиями договора страхования?

6. Как устанавливается выгодоприобретатель по договору стра­хования?

7. Как организован процесс страховой выплаты?

8. В чем заключается рассмотрение последствий страховой вы­платы?

9. Какие типы специалистов участвуют в урегулировании убытков?

10.Зачем необходимо привлекать внешних экспертов при уре­гулировании убытков?

11.Какие требования предъявляются к подготовке и личности специалистов по урегулированию убытков?

12.Какие требования предъявляются к процессу урегулирова­ния убытков?

13.Какие документы используются для поддержки процесса урегулирования убытков?

ГЛАВА 5 ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

После изучения этой главы вы сможете получить представле­ние о том:

• что такое сострахование и перестрахование;

• кто является участником договора перестрахования;

• что такое собственное удержание;

• что такое перестраховочная премия, перестраховочная ко­миссия, тантьема, кто и кому их выплачивает;

• какие существуют формы перестрахования, определяемые обязательностью передачи и принятия риска участниками перестрахования;

• какие существуют виды и договоры перестрахования;

• как формируется перестраховочная политика страховой организации.

Ключевые слова: сострахование; перестрахование; собствен­ное удержание; перестрахователь (цедент); перестраховщик (цессионер, цессионарий); ретроцедент; ретроцессионер; цес­сия; ретроцессия; перестраховочная премия; перестраховоч­ная комиссия; тантьема; облигаторное перестрахование; факультативное перестрахование; факулътативно-облига-торное перестрахование; облигаторно-факультативное пе­рестрахование; пропорциональное перестрахование; непро­порциональное перестрахование; квотный договор; эксцедентный договор; договор эксцедента убытка; договор эксцедента убыточности.

5.1. Основные понятия и определения

В результате технического прогресса и экономического рос­та растет потребность общества в страховании новых, крупных рисков, о некоторых из которых несколько десятилетий назад никто и не знал. Решение этой проблемы практически невоз­можно без сострахования и перестрахования.

Обратите внимание!

Ответственность по риску, оставляемая страховщиком на собственном удержании, должна соответствовать его фи­нансовым возможностям.

Размер ответственности прямого страховщика по риску мо­жет быть выражен в уровне его собственного удержания.

Собственное удержание — лимит собственной ответствен­ности — есть максимальная сумма, которую может запла­тить страховщик при наступлении отдельного страхового случая, не ставя под угрозу собственную финансовую устой­чивость.

Разность между реально принятым объемом обязательств и собственным удержанием представляет собой тот размер обя­зательств, который прямой страховщик выполнить не может, поэтому они — обязательства в этом размере — должны быть переданы в перестрахование.

Кроме указанного выше существуют другие определения перестрахования, каждое из которых выделяет и подчеркивает тот или иной его аспект.

• Перестрахование (цессия) есть передача страховщиком принятой на себя ответственности по договору страхования другому страховщику в части, превышающей допустимый размер собственного удержания.

• Перестрахование — страхование рисков, принятых стра­ховщиком.

• Перестрахование — страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 1, ст. 13.)

Обязательными участниками перестраховани'я являются перестрахователь (цедент) и перестраховщик (цессионер, или цессионарий) (рис. 5.1.1).

Перестрахователь (цедент) — страховщик, который прини­мает первоначально риск у страхователя и затем на согласованных договором условиях передает его весь или часть его другому страховщику.

Перестраховщик (цессионер, или цессионарий) — страхов­щик, который на согласованных договором условиях при­нимает риск в перестрахование от перестрахователя.

Перераспределение риска между страхователем и страхов­щиком есть первый уровень перераспределения риска, перерас­пределение риска между перестрахователем (цедентом) и пере­страховщиком (цессионером) — второй уровень перераспреде­ления риска, а между ретроцедентом и ретроцессионером — третий уровень перераспределения риска (рис. 5.1.1).

Таких уровней может быть много, однако надо следить, что­бы один и тот же страховщик в эту цепочку не попал несколько раз. В случае неоднократного попадания в цепочку отдельного страховщика его обязательства могут вырасти до размера, ко­торый будет угрожать его финансовой устойчивости.

Основной отличительной особенностью перестрахования является то, что всю ответственность по риску перед страхова­телем несет прямой страховщик — первый страховщик, кото­рый принял риск от страхователя. После этого риск перерас­пределяется между ним и другими страховщиками.

Обратите внимание!

При перестраховании всю ответственность перед страхова­телем за риск несет прямой страховщик — тот, который при­нял риск от страхователя.

Страхователю на заметку!

1. Если риск страхователя перераспределен между страхов­щиками на основе перестрахования, страхователь подвержен влиянию риска невыполнения обязательств только со сторо­ны одного (прямого) страховщика, а не нескольких, как это имеет место при состраховании.

2. При использовании перестрахования возможности стра­ховой защиты страхователя усиливаются — ответственность перед страхователем несет один (прямой) страховщик, од­нако в страховой защите участвуют все перестраховщики, подписавшие договор перестрахования риска.

Схемы перераспределения риска между страховщиками мо­гут быть самые разнообразные — не только такие, как на рис. 5.1.1. Страховщики участвуют в возмещении следующим образом. При наступлении ущерба все обязательства по страхо­вым выплатам перед страхователем выполняет прямой страхов­щик, так как его ответственность равна всему риску, принято­му им первоначально. После этого остальные перестраховщики выполняют обязательства по возмещению ущерба уже этому — прямому страховщику в пределах принятой ими ответственно­сти по распределенному риску.

В зависимости от роли, которую играют перестрахователь и перестраховщик в заключенном между ними договоре, разли­чают активное и пассивное перестрахование

Активное перестрахование заключается в передаче риска, а пассивное — в принятии риска.

Как правило, страховщик, передающий риски в перестрахо­вание и поэтому выступающий в роли перестрахователя, стре­мится в таком же объеме получить риски в хование, т.е. быть перестраховщиком.

Принцип взаимодействия страховых организаций по пере­страхованию, в соответствии с которым активное и пассив­ное перестрахование каждой отдельной страховой компа­нии примерно уравновешено, носит название принципа обмена интересами.

Практика взаимодействия страховых компаний по пере­страхованию, основанная на соблюдении принципа обмена ин­тересами, носит название взаимности, или репросити.

Перестрахователь (цедент), передавая часть риска перестра­ховщику, делится с ним премией, т.е. уплачивает ему пере­страховочную премию.

Перестраховочная премия — премия, уплачиваемая пере­страхователем перестраховщику за то, что перестраховщик принял на себя часть первоначального риска, т.е. взял часть риска в перестрахование.

За организацию принятия риска на страхование перестрахо­ватель имеет право на получение от перестраховщика комисси­онного вознаграждения с премии, называемого перестраховоч­ной комиссией.

Перестраховочная комиссия — часть перестраховочной пре­мии, возвращаемая перестраховщиком перестрахователю за то, что тот «поделился» с ним риском, т.е. передал ему в пе­рестрахование часть первоначального риска.

Договором перестрахования также может быть предусмот­рена тантьема.

Тантьема является своего рода вознаграждением из прибы­ли перестраховщика перестрахователю за то, что он (перестра­хователь) отдал перестраховщику хороший риск — риск, по ко­торому не наступил ущерб.

Для повышения гарантий перестраховщика по страховым выплатам перестрахователь у себя может временно удерживать часть перестраховочной премии, причитающейся перестрахов­щику, и использовать ее для оплаты убытка. Эту оставшуюся у перестрахователя величину премии называют депо премии по рискам, переданным в перестрахование. Зарезервированные суммы расходуются на оплату убытков с учетом доли перестра­ховщика, а оставшаяся часть депо премии по истечении срока действия договора возвращается перестраховщику.

В целом движение финансовых потоков, которые идут меж­ду перестрахователем и перестраховщиком, может быть пред­ставлено в виде схемы (рис. 5.1.2).

5.2. Основные принципы перестраховани я

Основными принципами перестрахования являются сле­дующие.

1. Принцип возмездности: перестраховщик обязан выпла­тить перестрахователю (цеденту) возмещение в соответствии с долей, оговоренной условиями договора перестрахования, и только в том случае, если перестрахователь уже сделал всю страховую выплату.

2. Принцип доброй воли: перестрахователь (цедент) обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную инфор­мацию о цедированном (переданном в перестрахование) риске, так как по переданной части этого риска перестраховщик при­нимает ответственность.

3. Принцип следования судьбе: перестраховщик выполняет принятые на себя обязательства. Однако если цедент нарушает правила ведения дела сознательно или из-за очень грубой ошибки, перестраховщик имеет право не следовать деловым операциям перестрахователя, и в том числе имеет право не де­лать страховую выплату.

4. Принцип доверия: добросовестное ведение бизнеса обеи­ми сторонами.

Основным преимуществом использования перестрахования является то, что при соблюдении принципов перестрахова­ния оно позволяет даже самым маленьким компаниям брать на страхование крупные объекты или развивать но­вые виды страхования без риска нанести ущерб своей фи­нансовой устойчивости.

Используя перестрахование, страховщик добивается одно­родности рисков, т.е. однородности своего страхового портфе­ля, что в конечном счете также повышает его финансовую устойчивость.

5.3- Формы перестрахования

В зависимости от степени свободы, которую имеет та или иная сторона при заключении договора между перестраховате­лем и перестраховщиком, в перестраховании выделяют сле­дующие его основные формы:

1) облигаторное перестрахование. Осуществляется на ос­нове договора облигаторного перестрахования, заключенного между перестрахователем и перестраховщиком на определен­ный срок или на неопределенный срок до момента взаимного расторжения. Перестрахователь обязан передать в перестра­хование все риски, оговоренные условиями договора, а пере­страховщик обязан принять (акцептовать) их. Преимущества­ми этой формы перестрахования являются автоматическая, а поэтому простая передача риска на перестрахование и, как следствие, высокая гарантия выполнения обязательств по принятому риску, а также быстрота оформления передачи риска в перестрахование и возможность снижения затрат. Ос­новным недостатком этой формы перестрахования является необходимость передачи в перестрахование всех рисков, в том числе и тех, которые перестрахователю выгодно оставить на собственном удержании;

2) факультативное перестрахование. Осуществляется на основе договора факультативного перестрахования, имеющего характер единичной сделки. Перестрахование осуществляется по отдельному конкретному риску, по определенной группе рисков и т.д. В случае факультативного перестрахования пере­страхователь свободен в выборе перестраховщика, а перестра­ховщик свободен в решении вопроса о принятии риска в пере­страхование. Преимуществами этой формы перестрахования являются возможность передать на перестрахование по инди­видуальным условиям любой крупный для перестрахователя риск и риски определенной группы или вида страхования, а также возможность использования этой формы в дополнение к облигаторному перестрахованию. Недостатками этой формы перестрахования являются большая трудоемкость оформления и отслеживания договора перестрахования, возможность на­ступления страхового случая до того, как факультативный до­говор будет заключен;