Классификация страхования

В основу классификации страхования положены два признака: различия в организации и различия в объектах страхования./

Обязательное страхование отражает гражданско-правовые от­ношения, которые связаны с образованием и использованием денежных средств страхового фонда в пользу застрахованного лица согласно ст. 935 Гражданского кодекса РФ. Обязательное страхова­ние основывается на таких принципах, как законодательная рег­ламентация страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

В Российской Федерации виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются действующим законо­дательством (Гражданским кодексом РФ и иными законами и пра­вовыми актами). К области обязательного страхования относятся следующие виды рисков:

• обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном видах транспорта;

• обязательное государственное личное страхование военно­служащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел;

• обязательное медицинское страхование граждан Российской Федерации;

• обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИДа;

• обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями трудовой деятельности (пожарные дружи­ны, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и другие);

• обязательное страхование недвижимого имущества, принад­лежащего гражданам согласно ст. 936 Гражданского кодекса РФ;

• обязательное социальное страхование граждан Российской Федерации.

Отличие добровольного страхования от обязательного страхова­ния заключаются в том, что гражданско-правовые отношения воз­никают здесь в силу волеизъявления сторон, страховой компании с одной стороны и физического или юридического лица.

Поэтому в страховании выделяют соответствую­щие подотрасли. В условиях рыночных отношений в зависимости от объекта страхования выделяют пять основных подотраслей: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков, стра­хование социальное. Данная классификация определяется переч­нем объектов и рисками, которые подлежат для страхования.

В личном страховании в качестве объектов страхования высту­пают жизнь, здоровье и трудоспособность. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

Имущественное страхование в соответствии со ст. 930 Граждан­ского кодекса РФ представляет собой ту подотрасль страхования, где объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его назначением является возмещение ущерба, который наступил в результате возникновения страхового случая. При этом страхованию подлежит имущество как являющееся соб­ственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Субъектами страхования могут выс­тупать не только собственники имущества, но и другие юриди­ческие и физические лица, которые несут ответственность за его сохранность (например, арендаторы жилья, сданного им в наем).

Страхование ответственности согласно ст. 931, 932 Граждан­ского кодекса РФ представляет собой ту подотрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо дей­ствия ~или бездействия со стороны застрахованного лица (страхо­вателя). В страховании ответственности выделяют страхование за­долженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

Страхование предпринимательских рисков согласно ст. 933 Граж­данского кодекса РФ представляет собой ту подотрасль страхова­ния, где предметом является ущерб, который образуется или мо­жет возникнуть в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

В социальном страховании объектом выступает уровень доходов граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхова­ние пособий, пенсий, льгот.

В зависимости от очередности совершения страховых сделок различают первичное страхование и перестрахование. Первич­ное страхование предполагает, что страховая сделка за­ключается между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует от своего имени самостоятель­но. При перестраховании согласно ст. 967 Гражданского ко­декса РФ сделка осуществляется между несколькими страховщи­ками, один из которых передает на согласованных условиях дру­гим страховщикам часть своей ответственности по принятым обя­зательствам перед застрахованным лицом (страхователем).