Оценка кредитоспособности

Прежде всего, оцениваются доходы и расходы физического лица и его деловая репутация.

В Германии при выдаче кредита оценивается деловая репутация и доходы.

I. Анкета, которую заполняет физическое лицо, включает следующие группы вопросов:

1) Личные свойства заемщика: характер, манера поведения, выразительность речи, откровенность, возраст, семейное положение, социальная роль, хобби.

2) Общее образование: дипломы и т.п.

3) Техническая квалификация: специальное образование, ход профессионального развития, специализация в работе.

4) Физическое состояние: болезни, занятие спортом.

5) Имущество: доля доходов предприятия (наличие акций), личное имущество, недвижимость, личные долги, имущественное положение членов семьи.

II. Расчет месячного дохода. D = A – B, где А – доход, к которому относится зарплата без налога, пособия, пенсия, проценты по вкладам и ценным бумагам, прочие доходы; В – расходы: текущие расходы, взносы по страхованию, квартплата, обслуживание предыдущих кредитов, прочие расходы. Подсчитанный чистый доход сравнивают с суммой по обслуживанию долга, то есть платеж по кредиту + процент. Кредитоспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга = 60% и менее чистого дохода. Кредитный эксперт банка рассчитывает этот доход и заполняет анкету. При оценке деловых характеристик используется методика кредитного скоринга, когда те или иные характеристики оцениваются в баллах. Каждый банк сам разрабатывает эту шкалу.

Модель скоринга разработал Дюран в 40-х годах в США.

1. Возраст: 0,1 за каждый год свыше 20 лет. Максимум – 0,3 (до 23 лет).

2. Пол: женщина – 0,4; мужчина – 0.

3. Срок проживания: 0,042 за каждый год проживания в данной местности. Максимум – 0,42 (10 лет).

4. Профессия: 0,55 за профессию с низким риском (госслужащие), 0 – за профессию с высоким риском и 0,16 – за другие профессии.

5. Работа в отрасли: 0,21 – предприятие общественного пользования, госучреждения, банки и брокерские фирмы.

6. Занятость: 0,059 за каждый год работы на данном предприятии, 0,59 – максимум (10 лет).

7. Финансовые показатели: 0,45 – за наличие банковского счета; 0,35 – за владение собственного; 0,25 – при наличии полиса по страхованию жизни.

Если больше 1,25 в сумме, то деловая репутация позволяет выдать кредит.

Требования, предъявляемые к заемщику (для Москвы):

- Иметь постоянное место работы в Москве или в московской области.

- Иметь постоянную регистрацию в Москве или области.

- Для мужчин возраст не более 60 лет, для женщин – не более 55 лет.

- Не привлекались к уголовной ответственности.

Анкета-заявление:

1. Сумма и валюта кредита, и срок кредита.

На примере автокредитования. Указывается мара автомобиля, стоимость, автодилер.

2. ФИО, паспортные данные (адрес, место регистрации).

3. Количество лет проживания в Москве или области.

4. Вид жилья: приватизировано, не приватизировано, у родителей, у родственников.

5. Семейное положение: женат, холост, в разводе, гражданский брак. Если женат – указывается супруга. Дети: проживающие совместно, проживающие отдельно.

6. Образование: учебное заведение, специальность, год окончания.

7. Место работы: собственное дело, по найму.

8. Количество сотрудников в компании: до 50, от 50 до 250, свыше 250.

9. Должность.

10. Сфера деятельности: юридическая служба, и т.п.

11. Отраслевая принадлежность: промышленность, торговля, туризм и т.п.

12. Стаж работы: общий и в данной организации.

13. Данные о доходах: основная зарплата, премии, иные доходы.

14. Наличие автомобиля в собственности (марка, год выпуска, рыночная стоимость).

15. Наличие квартиры или иной недвижимости: описание, стоимость.

16. Наличие кредитов или кредитных карт других банков.

17. За расходы принимается прожиточный минимум для семьи, обслуживание кредитов и т.д. Не менее 100$ на человека.

После всего рассчитываются 2 коэффициента:

К₁ = общая сумма ежемесячных платежей/общая сумма всех ежемесячных доходов. Устанавливается, что этот коэффициент не дожжен превышать 70%.

К₂ = сумма кредита/стоимость заложенного имущества. Показывает соотношение между стоимостью кредита и стоимостью залогового имущества. Максимальная величина равна примерно 70%.