Кредитование физических лиц

Кто берет кредит? - Это, в основном, люди в возрасте 24-35 лет и средний слой. Потребительский кредит стимулирует рост товаров.

Для России:

В 2002 году объем = 142 млрд руб.

2003 год – 299 млрд руб.

июнь 2004 года = 370 млрд руб.

Классификация потребительских кредитов:

- Кредит на неотложные нужды. Не оговаривается, на что берется кредит. Эти кредиты ограничены. В среднем они до 10000$.

- Автокредитование. Оно отличается от неотложного кредита. Транспортные средства, покупаемые в кредит, становятся предметом залога.

- Ипотека – это залог недвижимости. Предмет, который покупается в кредит (квартира, дом), тоже отдается в залог. Кредит на покупку автомобиля – 3…5 лет, а ипотека – это долгосрочный кредит (10..15 лет в России). Сумма кредита выше: автокредитование – до 80000$; ипотека - ограничивается нижний предел (от 20000$), а верхнего предела «нет».

- Кредиты на образование.

- Кредит для молодых семей.

- Овердрафтный кредит. Когда физическому лицу открывается счет, на этот счет зачисляется зарплата или другие доходы и в пределах определенной суммы (не более 90% от месячной зарплаты) обладатель данного кредита имеет право брать дополнительно средства, не согласовывая каждый раз с банком. Для российских банков характерно ограничение – не более 3000$.

- Пластиковые кредитные карты. Такие договора кредитов заключаются, как правило, с проверенными клиентами, имеющими большие доходы. Сейчас лимит – 10000$ в среднем.

Лидеры потребительского кредитования:

- Сбербанк: 2004 год 1-ая половина = 188 млрд. руб.

- Русский стандарт. 18 млрд. руб.

- HKF bank (home credit and finance) – более 7

- Райфайзен банк – 7

- Первое общество взаимного кредита – 5

- Центральное ОВК – около 5

- Уралсиб – 4

- Сибирское общество взаимного кредита – свыше 3

- Кредитный Агропромбанк – свыше 3

- МДМ банк – свыше 3

- Банк Москвы – около 3

Райфайзен банк.

1. Автокредитование. Кредит от 5,5 тысяч $ или евро до 80 тыс. $. Первоначальный взнос – не менее 20% (обычно 30…35% у других банков). Срок кредитования – от 1 до 3 лет. Для автомобилей стоимостью свыше 15000$ - до 5 лет. Решение о выдаче кредита – в течении 3 дней. Тарифные ставки:

- при наличии официально -подтвержденного дохода: Доллары 9%. Евро 9,5…12,5%. Рубли 12,5% на один год, 13,5% на 2 года и 14,5% на 3 года.

- без наличия: Доллары 12%. Рубли 14%, 15% и 16% соответственно от количества лет (1,2 или 3).

Комиссионные за кредит – 200$ или 6000 рублей.

2. Кредит на потребительские нужды. Этот кредит ограничен величиной 10000$. Сроки кредита – от 1 до 3 лет. Ставки по кредиту:

- в долларах – 13%

- в евро – 13,5%

- в рублях – 16%

Если клиенты работают на предприятиях, обслуживаемых Райфайзен банком, то ставки ниже:

- в долларах - 12%

- в евро - 12,5%

- в рублях - 14%

Комиссия – 2% от суммы. Для сотрудников – бес комиссии.

Срок рассмотрения заявки – 7 рабочих дней.

3. Ипотечное кредитование. От 20000$ и выше (для коттеджей – от 30000$). Срок – от года до 15 лет. На стадии строительства ставка = 14% годовых (банк не может взять в залог недвижимость). После строительства дома и регистрации права залога ставка для кредитов на 10 лет при подтверждении доходов ставка = 11%, при отсутствии подтверждения доходов ставка = 12%. Для кредитов на 15 лет = 13% и 14% соответственно. Кредит выдается в размере, не превышающем 70% рыночной стоимости жилья.

4. Овердрафтные кредиты. Не более 3000$, не более 90% от среднемесячной зарплаты.

5. Кредитные карты. Не более 10000$.