Кредитование

Это одна из основных операций банков, за счет которых они получают существенный доход. Кредитуются физические и юридические лица.

Кредит подразделяется:

по назначению:

- потребительский

- промышленный

- торговый

- сельскохозяйственный

- инвестиционный

- бюджетный

по срокам:

- до востребования

- срочный: а) краткосрочные (до 1 года); б) среднесрочные (1…3 лет); в) долгосрочные (свыше 3 лет).

по обеспечению:

- обеспеченные

- необеспеченные (бланковые)

по методам погашения:

- погашаемые в рассрочку (частями)

- погашаемые единовременно на конец кредита

Принципы кредитования:

1) Срочность возврата

2) Дифференцированность

3) Обеспеченность

4) Платность

1 – кредит как инструмент развития общества должен быть обязательно возвращен в срок, причем в этом заинтересованы и банки, и предприятия, и государство в целом. Банки для того, чтобы обеспечить свою ликвидность (возможность рассчитаться по вкладам). Для предприятия – если предприятие не возвращает кредит в срок, то оно не будет получать кредит дальше. Для государства – не возврат кредита снижает темпы общественного воспроизводства.

2 – банк каждому клиенту подходит дифференцировано. В первую очередь с точки зрения объемов кредитования и процентных ставок.

3 – любой как категория должен быть обеспечен.

4 – надо за кредит обязательно платить.

Лекция 5.

Факторы, влияющие на процентную ставку по кредиту:

- ставка рефинансирования Центрального Банка России (под какой процент коммерческие банки могут взять кредит у ЦБ). Сейчас – 13%

- среднепроцентная ставка по межбанковскому кредиту

- средняя процентная ставка по вкладам

- структура пассива банка – сколько у него собственных средств, а сколько привлеченных

- спрос на кредит (повышенный – ставка растет, пониженный – понижается)

- срок, на который выдается кредит (чем больше срок, тем ставка выше)

- инфляция