Кредитный договор 2.1. Понятие, правовая природа, источники правовотч) регулирования

Кредитный договор в процессе осуществления предпринимательской деятельности наряду с договором займа занимает одно из важных мест и используется субъектами хозяйствования в процессе повышения предпринимательской активности с целью привлечения заемных денежных средств путем вступления в кредитные отнощения.

Процесс кредитования субъектов хозяйствования в отличие от заемных от-нощений является для субъектов, предоставляющих кредитные ресурсы, самостоятельным видом предпринимательской деятельности и, соответственно, требует от осуществляющего его субъекта хозяйствования соблюдения необходимых юридических формальностей (наличия в уставе указания на право осуществления данного вида деятельности (код по ОКЭД - 65), а также наличия специального разрещения (лицензии), выдаваемой Национальным банком).

Определение понятия "кредитный договор" закреплено в ст. 771 ГК и продублировано в ст. 137 Банковского кодекса, согласно норме которой по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кре-154

Дит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить] кредит и уплатить процентыза пользование им.

Правовой основой заключения и исполнения кредитного договора являются нормы главы 18 Банковского кодекса, определяющие общий порядок заключения и исполнения кредитного договора, а также нормы некоторых других нормативных правовых актов"-. Кроме того, согласно норме п. 6 Инструкции по кредитованию)полномоченный орган банка утверждает локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются: обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата; процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств; порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя; перечень докз'ментов, предоставляемых кредитополучателем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия; порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества; порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита; порядок формирования и хранения кредитного досье.

По своей экономической сущности кредитный договор близок к договору займа, в связи с чем в п. 2 ст. 771 ГК закреплено положение, согласно которому к общественным отношениям, возникающим на основании кредитного договора применяются правовые нормы главы 42 ГК с учетом особенностей, установленных нормами банковского законодательства.

Общие принципы заключения и исполнения кредитного договора, закрепленные в главе 18 Банковского кодекса, применяются при заключении любого кредитного договора независимо от вида кредита.

Кредиты, процесс предоставления-получения которых опосредуется кредитным договором, классифицируются согласно норме п. 5 Инструкции по кредитованию на краткосрочные'''^, долгосрочные'"', которые, в свою очередь, подразделяются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

Кредитование может осуществляться двумя способами: единовременным предоставлением денежных средств либо открытием кредитной линии'"*.

Предоставление кредитов в соответствии с нормой п. 10 Инструкции по кредитованию может осуществляться в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем

См.: например, Постановление Правления Национального банка, 30 декабря 2003 г № 226 "Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата" в редакции Постановления Правления Национального банка, 28 декабря 2006 г № 223.

'"' К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

'■" К долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

'"' Согласно норме ст. 151 Банковского кодекса кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита.в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему

перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо путем выдачи наличных денежных средств физическому липу, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием расчетных счетов.

По общему правилу, субъектам хозяйствования кредиты вьщаются в безналичном порядке. Вьщача кредитов наличными денежными средствами организациям ограничена случаями, когда денежные средства подлежат использованию кредитополучателем на вьщачу заработной платы, выплату вознафаждения физическим лицам по договорам подряда или закупку у физических лиц сельскохозяйственной и (или) другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет правовыми нормами Республики Беларусь. Индивидуальным гредпри-нимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут предоставляться наличные денежные средства на иные цели, не запрещенные законодательством Республики Беларусь.

Кредитные отнощения между кредитодателем и кредитополучателем могут быть оформлены смешанным договором, который содержит существенные условия договора банковского счета и кредитного договора. Смещанный договор применяется при овердрафтном кредитовании или при кредитовании по счету-контокорренту.

Кроме смешанного договора общественные отношения в области гредито-вания могут быть оформлены генеральным (рамочным) договором (соглашением), который заключается при неоднократном предоставлении (размещении) межбанковского кредита в одном банке на сходных условиях.

В генеральном договоре в соответствии с нормой п. 20 Инструкции по кредитованию устанавливаются: общие условия для всех заключаемых между сторонами в течение срока его действия кредитных договоров; обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кредитных договоров; каналы связи, используемые при ведении переговоров, процедура ведения переговоров; порядок обмена и идентификации документов; иные условия, необходимые для заключения договоров и разрешения споров.

В силу специфики кредитного договора в Банковском кодексе закреплена норма, специально посвященная определению его существенных условий. Так, согласно норме ст. 140 Банковского кодекса существенными условиями кредитного договора являются условия: о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя); о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита; о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором. Исключение составляют случаи предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или Правительством Республики Беларусь в установленном порядке; о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целе-

вое использование кредита). Данное условие подлежит обязательному согласованию сторонами кредитного договора в том случае, если кредит является целевым в соответствии с правовыми нормами (ст. 144 Банковского кодекса); о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; об' ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору; иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Несмотря на то, что общественные отношения, возникающие на основании кредитного договора, схожи с заемными отношениями, возникающими на основании договора займа, сам процесс заключения кредитного договора, порядок его исполнения и прекращения отличаются от указанных процедур в случае использования в качестве правового инструмента временного привлечения денежных ресурсов договора займа. Указанные отличия отражены, в первую очередь, в различной правовой природе двух названных договоров.

В отличие от договора займа кредитный договор является консенсуаль-ным, взаимным и исключительно возмездным.

2.2. Элементы договора

1. Стороны. Сторонами кредитного договора являются кредитодатель и кредитополучатель. В качестве кредитодателя согласно норме ст. 137 Банковского кодекса могут выступать исключительно банки и небанковские кредитно-финансовые организации, т.е. специально созданные для этих целей с; бъекты хозяйствования. Кредитополучателем по кредитному договору могут быть любые правосубъектные физические лица и организации.

2. Предмет. Предметом кредитного договора независимо от его вида и субъектного состава являются исключительно денежные средства (наличные или безналичные).

3. Цена. Цена кредитного договора состоит из суммы кредита и процентов, уплачиваемых кредитополучателем кредитодателю за пользование кредитными ресурсами. Кроме указанных процентов в цену кредитного договора в соответствии с нормой ст. 145 Банковского кодекса может входить плата за пользование кредитом.

Размер процентов и в предусмотренных случаях размер платы за пользование кредитом определяется кредитодателем самостоятельно. Проценты за пользование кредитом могут уплачиваться целой суммой в день возврата кредита или же равномерными периодическими взносами в период возврата кредита (как правило - ежемесячно). Порядок уплаты процентов определяется соглашением сторон. Согласно норме ст. 145 Банковского кодекса не допускается взимание процентов за пользование кредитом в день его предоставления.

Нормой ч. 6 ст. 145 Банковского кодекса определена очередность исполнения обязательств по кредитному договору в случае недостаточности средств у кредитополучателя. Так, в первую очередь денежные средства кредитодателя засчитываются в счет погашения издержек кредитодателя по исполнению обязательства. Во вторую очередь погашается основная сумма долга по кредитному договору. В третью очередь - причитающиеся с кредитополучателя проценты и плата за пользование кредитом. В последнюю очередь погашаются

суммы, начисленные по иным обязательствам, вытекающим из кредитного договора (например, плата за несвоевременный возврат кредита, начисленная по основаниям нормы ст. 366 ГК).

В случае просрочки возврата суммы кредита кредитополучатель согласно норме ч. 5 ст. 145 Банковского кодекса обязан уплачивать повышенные проценты за пользование кредитом, размер которых определяется в договоре (если иной размер не определен правовыми нормами) до полного возврата кредита. Задолженность кредитополучателя по кредитному договору считается просроченной в соответствии с нормой п. 18 Инструкции по кредитованию со следующего рабочего дня после наступления срока ее погащения.

4. Срок. При заключении кредитного договора стороны должны согласовать срок предоставления кредита и срок его возврата, что предусмотрено нормой ст. 140 Банковского кодекса, а также день предоставления кредита, который подлежит определению по правилам ст. 138 Банковского кодекса. Согласно указанной норме днем предоставления кредита считается день, в 1'оторый сумма кредита фактически зачислена на счет кредитополучателя или перечислена банком в оплату представленных кредитополучателем расчетных документов, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

5. Форма. Согласно норме ст. 139 Банковского кодекса кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Закрепленное в ст. 139 Банковского кодекса правило соответствует общим требованиям несоблюдения простой письменной формы сделки, закрепленным в ст. 163 ГК.

6. Права и обязанности сторон. Дополнительно к общим правам и обязанностям, предоставленным кредитодателю и кредитополучателю нормами главы 42 ГК, нормы ст. 141 Банковского кодекса предоставляют кредитодателю право отказаться от кредитного договора в предусмотренных в них случаях, а именно: при наличии у кредитодателя сведений о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок; если кредитополучатель не предоставит обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору; в случае, когда хозяйственный суд принял рещение о банкротстве кредитополучателя с его ликвидацией; при наличии иных подобных оснований.

Согласно норме ст. 142 Банковского кодекса кредитополучатель также имеет право отказаться от получения кредита после заключения кредитного договора, но до наступления установленной в договоре даты предоставления кредита.

Кредитный договор, как и договор займа, может быть заключен с условием о целевом использовании кредита, что определяется соглашением сторон'"'. Условие о целевом использовании кредита согласно норме ч. 2 ст. 144 Банковского кодекса является существенным условием кредитного договора в том случае, когда кредит выдается под гарантию Совета Министров или гарантию

До 27 октября 2006 г, - до вступления в силу новой редакции Банковского кодекса -согласно норме ст. 146 Банковского кодекса кредиты, в отличие от займов, были исключительно целевыми.

158 "

(поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа"". В указанном случае кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за направлением использования кредитных ресурсов. Неисполнение кредитополучателем вышеуказанных обязанностей, а именно: использование кредита не по назначению, активное либо пассивное воспрепятствование осуществлению кредитодателем его права контроля за целевым использованием кредитных ресурсов дает последнему право в соответствии с нормой ч. 4 ст. 144 Банковского кодекса потребовать от кредитополучателя досрочного возврата с)тимы кредита, уплаты причитающихся процентов и гшаты за пользование им, если иные последствия неправомерных действий кредитополучателя не предусмотрены в кредитном договоре. Кроме того, кредитодатель имеет право потребовать досрочного прекращения кредитного договора в случае неис' полнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем иных обязательств по кредитному договору (ч. 2 ст. 143 Банковского кодекса).

При заключении кредитного договора стороны согласно норме ст. 143 Банковского кодекса могут предусмотреть условие о праве кредитополучателя на досрочный возврат суммы кредита. Наличие указанного условия дает возможность кредитополучателю, при наличии у него финансовой возможности, досрочно расторгнуть кредитный договор и, соответственно, уплатить меньшее количество денежных средств за пользование суммой кредита. В случае отсутствия данного условия в кредитном договоре досрочный возврат суммы кредита возможен только с согласия кредитодателя.

Согласно норме ст. 146 Банковского кодекса кредитодатель имеет право застраховать риск невозврата или просрочки возврата кредита, что способствует минимизации риска получения убытков в процессе осуществления данного вида предпринимательской деятельности.

Нормой ст. 147 Банковского кодекса предусмотрен перечень способов^обес-печения исполнения обязательств по кредитному договору. К указанным способам отнесены гарантийный депозит денег, перевод на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залог недвижимого и движимого имущества'", поручительство, гарантия, а также и иные

О порядке предоставления гарантий Правительства, местных исполнительных и распорядительных органов по кредитам, выдаваемым банками Республики Беларусь, см.: Указ Президента Республики Беларусь, 4 августа 2006 г. № 496 "Об отдельных вопросах предоставления гарантий Правительства Республики Беларусь, местных исполнитвльных и распорядительных органов".

'" Особенности обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залогом определены нормой ст 150 Банковского кодекса, согласно которой договор о залоге должен быть оформлен в соответствии с требованиями норм ГК. В том случае, когда заложенное имущество остается в распоряжении залогодателя либо заключается договор залога товаров в обороте, залогодатель обязан обеспечить кредитодателю (залогодержателю) возможность осуществления контроля за наличием заложенного имущества у залогодателя и его состоянием. В случае неисполнения кредитополучателем обязательств, вытекающих из kj. здитного договора, кредитодатель имеет право удовлетворить свои имущественные требования за счет заложенного имущества без обращения в суд (в порядке приказного производства (ом. главу 24 ХПК)), за исключением имущества, взыскание на которое может быть обращено только по решению суда, а также основных средств кредитополучателя.

способы, предусмотренные в законодательстве или соглашением сторон. Таким образом, перечень возможных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является открытым, что позволяет сторонам договора использовать иные, кроме предусмотренных правовыми нормами, способы обеспечения исполнения обязательств.

Понятие гарантийного депозита денег закреплено в ст. 148 Банковского кодекса, согласно норме которой под гарантийным депозитом понимается передача кредитополучателем кредитодателю определенной соглашениел' сторон денежной суммы'", которая хранится на счетах, открытых кредитодателем. На указанную денежную сумму не распространяются нормы, закрепленныз в стст. 179-188 Банковского кодекса, а также не начисляются проценты, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Значение гарантийного депозита денег заключается в том, что кредитодатель имеет право самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет указанной суммы.

Правовая основа расчетных отношений 3.1. Общие положения

Осуществление хозяйственной и, как ее разновидности, предпринимательской деятельности основано, в первую очередь, на гражданско-правовых нормах, которые регулируют эквивалентно-возмездные имущественные отношения между юридически равными субъектами. Эквивалентность анализируемых отношений выражается в обязанности сторон практически любого фажданс-ко-правового договора предоставлять друг другу эквивалентное по стоимости встречное возмещение взамен являющихся предметом договора товаров, работ и услуг. В качестве указанного эквивалента выступают, как правило, денежные средства. Таким образом, на основе заключенного гражданско-правового договора между сторонами возникает обязательство по осуществлению расчетов, которые в соответствии с нормой ст. 775 ГК могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке, установленном в законодательстве, если их участниками являются физические лица, и расчеты между ними не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. В том случае, когда обязательство по осуществлению расчетов возникает между субъею-ами хозяйственной (и как ее разновидности предпринимательской) деятельности, расчеты должны производиться в безналичном порядке через банки, в которых открыты соответствующие расчетные счета. Расчеты наличными деньгами между субъектами хозяйствования допускаются в предусмотренных в законодательстве случаях в ограниченном объеме. Таким образом, согласно норме ст. 231 Банковского кодекса на территории Республики Беларусь существует две формы расчетов: наличная и безналичная.

При осуществлении расчетов как в наличной, так и в безналичной форме, между субъектами хозяйственной деятельности возникает расчетное прэвоотно-

152 Размер денежной суммы, передаваемой в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, правовыми нормами не определен.

шение, которое является производным от совершенной субъектами предпринимательства гражданско-правовой сделки. Осуществление расчета одной стороной договора с другой либо служит основанием для исполнения условий договора второй стороной и, следовательно, продолжением основанного на договоре правоотношения (предварительная оплата), либо является заверша-юшей стадией возникшего между сторонами договора правоотношения, когда товары, работы, услуги были переданы до их оплаты. Таким образом, расчетное обязательство является дополнительным по отношению к обязательству, основанному на договоре, и служит для целей надлежащего оформления передачи денежных средств от должника кредитору. Вместе с тем, согласно норме ст. 232 Банковского кодекса обязательства между банком и клиентом, основанные на договоре банковского счета или ином аналогичном договоре, являются самостоятельными и не связаны с основным гражданско-правовым обязательством, возникшим между субъектами хозяйствования.

Кроме наличных расчетных правоотношений, при которых договор банковского счета и сам банковский расчетный счет могут отсутствовать, и безналичных расчетных Правоотношений, при которых наличие у обеих сторон договора текущего (расчетного) банковского счета и непосредственно расчетного или иного банковского счета является обязательным, существуют смешанные расчетные правоотношения, при которых у кредитора, которым является организация, расчетный счет открыт, а у должника, которым является физическое лице, - нет. Расчетное правоотношение, как и любое другое гражданско-правовое отношение, состоит из трех стандартных элементов: субъектов, объекта и содержания. Субъектный состав, как уже отмечалось, у различных расчетных правоотношений неоднородный. Так, субъектами наличных расчетных отношений является должник и кредитор в соответствии с основным фажданско-правовым обязательством. Субъектами безналичных расчетных отношений являются:

1. Стороны банковского перевода:

а) плательщик, в качестве которого могут выступать организации^ их фи
лиалы, выделенные этими организациями на отдельный баланс, органы госу
дарственной власти и управления, физические лица, включая индивидуальных
предпринимателей, за счет денежных средств которых осуществляется бан
ковский перевод;

б) бенефициар, в качестве которого могут выступать субъекты, указанные
выше, в пользу которых осуществляется банковский перевод.

2. Участники банковского перевода:

в) банк-отправитель (небанковская кредитно-финансовая организация);

г) банк-получатель (небанковская кредитно-финансовая организация), ко
торые участвуют в операциях по осуществлению банковского перевода.

Объектом безналичных расчетных правоотношений являются действия субъектов и участников правоотношений, направленные на осуществление передачи денежных средств от должника кредитору, а объектом наличных расчетных правоотношений являются передаваемые от должника кредитору наличные денежные средства.

Содержание расчетных правоотношений составляют права и обязанности их субъектов, определенные в Банковском кодексе и иных нормативных правовых актах.

Правовой основой расчетных отношений наряду с нормами ст. 141 и ст. 775 ГК являются нормы Банковского кодекса и иных нормативных правовых актов'".