Элементы договора. Постановление Совета директоров Национального банка, 12 июля 2006 г № 178 "О предельных размерах процентных ставок по кредитам (займам)

1. Стороны. Согласно норме ст. 760 ГК стороны договора займа называются заимодавец и заемщик. Сторонами договора займа в зависимости от его

Постановление Совета директоров Национального банка, 12 июля 2006 г № 178 "О предельных размерах процентных ставок по кредитам (займам), привлекаемым от нерезидентов, при превышении которых требуется разрешение Национального банка Республики Беларусь".

вида могут быть физические лица, как зарегистрированные, так и не зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя, государственные и частные коммерческие и некоммерческие организации, Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы в лице уполномоченных органов.

Применительно к договору займа, порядок заключения и исполнения которого)фегулирован непосредственно нормами главы 42 ГК, следует отметить, что как в качестве заимодавца, так и в качестве заемщика, в данном договоре могут выступать правосубъектные физические лица, а также коммерческие и некоммепческие организации. Участие в договоре займа физических лиц, не достигших 18-летнего возраста, допускается с учетом правовых норм, закрепленных в ст. 25 и сг:. 27 ГК.

Сторонами договора коммерческого займа являются субъекты права (любые вышеперечисленные субъекты), участвующие в иных возмездных гражданско-правовых отношениях (купля-продажа, подряд и т.п.). Договор коммерческого займа не имеет самостоятельного значения и является частью иных гражданско-правовых договоров, в которых в качестве одного из условий содержится условие о (об) перечислении одной стороной договора другой стороне аванса, предварительной оплаты, отгрузке товара, выполнении работ, оказании услуг с отсрочкой или рассрочкой оплаты.

В договоре займа о предоставлении финансовой помощи в качестве его сторон могут участвовать субъекты гражданского права, перечисленные в Положении о займе, а именно, государственные организации и хозяйственные общества с долей государства в уставном фонде, как в качестве заимодавцев, так и в качестве заемщиков, а также работники, состоящие в штате вышеперечисленных организаций, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий, которые имеют право принимать участие в анализируемом договоре в качестве заемщиков.

Субъектный состав договора государственного займа отличается тем, что в качестве заемщика выступает Республика Беларусь в лице Совета Министров, а в качестве заимодавцев физические лица, а также коммерческие и некоммерческие организации частной и государственной формы собственности.

В качестве заемщика по договору займа, оформленному векселем или облигацией, выступают эмитенты облигаций и векселедатели, а в качестве заимодавцев - физические лица и организации: векселедержатели и инвесторы (владельцы эмитированных в установленном порядке облигаций).

2. Предмет. Согласно норме ст. 760 ГК в качестве предмета договора займа могут выступать деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Денежные средства и иное имущество, которое допускается правовыми нормами в фажданский оборот на основании договора займа, может быть собственным имуществом заимодавца либо привлеченным им для целей договора.

Вещи, которые могут быть предметом договора займа, должны быть потребляемыми и определяться родовыми признаками. Кроме того, указанные вещи не должны быть изъяты из гражданского оборота.

Предметом отдельных видов договора займа могут быть только денежные средства. К указанным договорам относятся договор о предоставлении финансовых ресурсов; государственный заем; договор займа, оформленный векселем лли облигацией, выпущенными негосударственными субъектами хозяйствования. Необходимо отметить, что предметом договора о предоставлении 150

финансовых ресурсов могут быть не любые денежные средства, а только находящиеся на расчетном счете организации-заимодавца, т.е. безналичные и только те из них, которые остались в распоряжении заимодавца после уплаты налогов, сборов (пошлин) и других платежей в республиканский, местные бюджеты, государственные целевые бюджетные фонды, государственные целевые внебюджетные фонды.

В качестве денежных средств, являющихся предметом договора займа, могут использоваться белорусские рубли и иностранная валюта. Возможность использования белорусских рублей в качеств предмета договора займа предусмотрена нормами ст. 141 и ст. 298 ГК. Использование иностранной валюты в качестве предмета договора займа предусмотрено нормой, закрепленной в п. 3 ст. 760 ГК, согласно которой иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Республики Беларусь с соблюдением правил ст. 141, ст. 142 и ст. 298 ГК.

Согласно норме ст. 11 Закона о валютном регулировании разрешается использование иностранной валюты в качестве предмета договора займа, заключаемого между гражданами Республики Беларусь, иностранными гражданами и лицами без гражданства, имеющими вид на жительство (либо заменяющий его документ), если заключаемый договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из его сторон договора.

. Использование иностранной валюты в качестве предмета договора займа, заключаемого между организациями со статусом юридического лица и индивидуальными предпринимателями, предусмотрено нормами Закона о валютном регулировании и возможно в том случае, когда одной из сторон договора займа является национальный субъект хозяйствования, а второй - субъект хозяйствования иностранного государства.

Использование иностранной валюты в качестве предмета договора займа меяоду национальными субьектами хозяйствования разрешается в соответствии с нормой подп. 25.1-1 Правил проведения валютных операций''"'при предоставлении займов путем перечисления иностранной валюты со счета заимодавца на счет заемщика, а также при возврате займов, процентов за пользование ими, что соответствует предписаниям нормы ч. 1 ст. 11 Закона о валютном регулировании.

Предмет договора займа является его существенным условием.

3. Цена. В том случае, когда договор займа является возмездным, его цена состоит из суммы займа (стоимости имущества, являющегося предметом договора) и размера процентов, подлежащих уплате за пользование предметом займа. Если же договор займа заключен на безвозмездных условиях, его ценой является сумма займа (стоимости имущества, являющегося предметом договора). Необходимость правильного определения цены договора обусловлена ее влиянием на подлежащую применению форму договора в том случае, когда он заключается между физическими лицами.

В случае заключения возмездного договора займа размер процентов, причитающихся в качестве платы за пользование суммой займа, подлежит опреде-

Постановление Правления Национального банка, 30 апреля 2004 г N° 72 "Об утверждении Правил проведения валютных операций и внесении изменений в Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь".

лению сторонами договора, но может быть установлен и в нормативных правовых актах'"'. Согласно норме п.1 ст. 762 ГК стороны могут не сотасовывать размер процентов за пользование суммой займа, что не переводит договор в разряд безвозмездных без специального на то решения его сторон. В данном случае размер процентов определяется в соответствии со ставкой рефинансирования, установленной Национальным банком на день уплаты суммы долга либо его части, действующей в указанное время в месте нахождения (жительства) заимодавца.

Если заключен договор государственного займа либо договор займа, оформленный облигацией, то размер процентов определяется условиями выпуска соответствующих ценных бумаг и не подлежит согласованию сторонами договора.

Согласно норме п. 2 ст. 762 ГК, по общему правилу, проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно. Норма п. 2 с. 762 ГК носит диспозитивный характер и позволяет сторонам договора самостоятельно определять порядок и сроки уплаты процентов на сумму займа.

Размер процентов за пользование суммой займа, по общему правилу, существенным условием договора данного вида не является.

• Вместе с тем, в таких договорах, как государственный заем и заем, оформленный облигацией, эмитированной негосударственной организацией со статусом юридического лица, условие о процентной ставке за пользование суммой займа следует признать существенным условием.

Кроме того, существенным следует признать условие о процентной ставке за пользование суммой займа в договорах, заем по которым предоставляется в соответствии с решением республиканского органа государственного управления, закрепленном в соответствующем нормативном правовом акте, нормами которого, кроме прочих условий, определен и размер процентов, подлежащих уплате за пользование суммой займа'''^

4. Срок. В силу того, что большинство видов договора займа являются реальными, такое договорное условие как срок имеет значение только для определения момента возврата заемщиком предмета договора займа заимодавцу. Так, согласно норме ст. 763 ГК заемщик обязан вернуть заимодавцу сумму займа или равное количество полученных им вещей того же рода и качества в срок и порядке, указанные в договоре. Вместе с тем, норма ч. 2 п.1 ст. 763 допускает заключение договора займа без согласования срока возврата суммы займа, который может быть в договоре не определен вообще либо определен моментом востребования. Следовательно, условие договора займа о сроке не является существенным для договоров данного вида.

В том случае, когда срок возврата суммы займа не определен либо определен моментом востребования, заемщик согласно норме ч. 2 п. 1 ст. 763 ГК обязан дернуть сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления тре-

Например, в соответствии с нормами Постановления Совета Министров от21 февраля 2005 г № 176 "О выделении займа открытому акционерному обществу "Белорусская универсальная товарная биржа"" с указанного субъекта хозяйствования за пользование займом, выделенным ему Министерством торговли Республики Беларусь, установлена плата в размере 1/2 ставки рефинансирования Национального банка.

■''^ См.: например, Постановление Совета Министров, 21 февраля 2005 г Ха 176 "О вьщеле-нии займа открытому акционерному обществу "Белорусская универсальная товарная биржа».

бований о ее возврате. Согласованное сторонами условие о сроке возврата суммы займа является обязательным для сторон и в случае его нарушения заемщиком влечет применение к нему мер юридической ответственности, установленных соглашением сторон либо правовыми нормами.

Если иное не предусмотрено соглашением сторон или в законодательстве, согласно норме ст. 764 ГК в случае просрочки возврата суммы займа на нее начисляются проценты по правилам ст. 366 ГК, начиная с того дня, когда в соответствии с условиями договора сумма займа должна бьша быть возвращена и по день фактического возврата долга.

Применение предусмотренных нормой ст. 366 ГК мер юридической ответственности возможно к участнику как возмездного, так и безвозмездного договора займа, предметом которых является денежная сумма, выраженная в белорусских рублях. В том случае, когда предметом договора займа является иное имущество или иностранная валюта, норма ст. 366 ГК применяться не может''", если возможность применения данной нормы в отношении иностранной валюты не предусмотрена договором займа либо в законодательстве. В отношении договора займа, предметом которого является иное имущество, норма ст. 366 ГК может быть применена в том случае, когда за пользование предметом займа установлена плата в денежном выражении, и ее внесение просрочено.

Применительно к договорам займа, заключаемым в сфере внешнеэкономической деятельности, такое договорное условие как срок имеет значение не только для определения момента возврата суммы займа, но и для определения порядка заключения и исполнения самого договора займа'"".

5. Форма. К договорам займа применяются общие правила о форме сделок. В целях подтверждения передачи заимодавцем заемщику суммы займа согласно норме ст. 761 ГК может быть представлена расписка заемщика либо иной подписанный им документ. В том случае, когда заемщиком является организация со статусом юридического лица, в качестве документа, подтвеождаю-щего внесение суммы займа в кассу заемщика, используется приходный кассовый ордер, оформленный в установленном порядке.

6. Права и обязанности сторон. Договор займа является реальным и односторонним договором, который вступает в силу после передачи суммы займа заемщику. Вследствие этого заимодавец после вступления договора в силу не несет никаких обязанностей по данному договору, а имеет только права и, в частности, право требования возврата долга и уплаты процентов в размере и сроки, определенные соглашением сторон.

Заемщик имеет право оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре, а также досрочно вернуть сумму беспроцентного займа.

См.: Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда, 21 января 2004 г № 1 "О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами".

''''' См.: норму п. 18 Постановления Правления Национального банка от 30 апреля 2004 г. № 72 "Об утверждении Правил проведения валютных операций и внесении изменений в Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь", согласно которой предоставление займов на срок боле 180 дней осуществляется с разрешения Национального банка.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества в порядке и сроки, определенные договором или в законодательстве, а также уплатить определенные договором проценты за пользование суммой займа. Заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем).

Заимодавец, по общему правилу, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно норме ст. 766 ГК заимодавец при заключении договора имеет право требовать от заемщика обеспечить возврат суммы займа (залог, поручительство, гарантия). Заимодавец имеет право требовать досрочного возврата всей суммы займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), и заемщик просрочил срок, установленный для возврата очередной части займа.

Заимодавец, по общему правилу, имеет право требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невьтолнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухуд-щении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает.

Заимодавец имеет право осуществлять контроль за использованием заемщиком средств, полученных на определенные в договоре цели (целевой заем), и требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае невыполнения заемщиком условия о целевом использовании суммы займа или неисполнении обязанности по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.