Ресурсная база коммерческого банка

ГЛАВА 11. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Ресурсная база коммерческого банка

В условиях рынка ресурсное обеспечение коммерческих банков имеет первостепенное значение, так как рыночные агенты не получают каких-либо средств безвозмездно. Коммерческий банк начинает свою деятельность, располагая собственным (акционерным) капиталом и привлекая средства юридических и физических лиц на возвратной основе. Ресурсы коммерческого банка формируются в результате проведения пассивных операций. Благодаря пассивным операциям возможно осуществление активных операций, связанных с размещением средств.

В ресурсной базе коммерческих банков доминируют привлечённые средства юридических и физических лиц, что привносит риск в банковскую деятельность (табл. 11.1).

Таблица 11.1. Основные виды пассивов системы коммерческих банков России (на конец года, млрд. долл.)

Пассивы	1997 г.	1998 г.	1999 г.	2000 г.
Всего	128,1	50,7	58,8	83,7
Собственные средства	23,7	6,2	8,4	11,8
Средства государства	5,8	1,5	1,6	2,4
Текущие счета предприятий	22,1	9,2	11,4	16,5
Депозиты предприятий	5,3	2,9	4,4	7,5
Депозиты населения	28,5	9,7	11,0	15,8
Средства нерезидентов	14,2	7,0	4,5	3,7
Прочие пассивы	28,5	14,2	17,8	26,0

Источник: Тарасевич Л. С., Гребенников П. И., Леусский А. И. Макроэкономика: Учебник. – М.: Эрайт-издат, 2003, с. 126.

На долю собственных средств в 2000 г. приходилось 14,1% () всех пассивов. В составе пассивов преобладали текущие счета предприятий, а это откровенно короткие деньги. За ними следовали другие привлечённые средства: депозиты населения, депозиты предприятий и др.

Средний срок депозитов предприятий в 2000 г. не превышал трёх месяцев. Медленно растут вклады населения в абсолютной сумме. Но 75% этих средств сосредоточено в Сбербанке РФ, по существу, государственном кредитном учреждении. Около 85% суммы вкладов населения краткосрочные – до одного года.

По меркам экономик развитых стран российские коммерческие банки по-прежнему маломощны. В абсолютном выражении совокупный капитал всех российских банков на середину 2001 г. составлял 13 млрд. долл., что в 4 раза меньше, чем капитал крупнейшего в мире Citigroup. Крупнейший по капиталу в России Внешторгбанк с капиталом в 1,5 млрд. долл. на начало 2001 г. занимал лишь 222 место в мире. В соответствии с нормативами Банка России совокупный кредит, который вся наша банковская система была способна предоставить одному заёмщику, составлял приблизительно 4 млрд. долл., в то время как заёмные средства одного только Газпрома на конец 2000 г. оценивались в 13,5 млрд. долл.

Одновременно коммерческие банки имели большие избыточные резервы из-за высоких рисков вложений в реальный сектор экономики. Сложилась парадоксальная картина. При очевидно большой потребности реального сектора в заёмных средствах она не удовлетворяется. Причина – не только в слабой ресурсной базе коммерческих банков, но и в их нежелании рисковать. Экономика остро нуждается в долгосрочных кредитах. Но как раз они наиболее рискованны для банковского сектора.

Рассмотрим теперь подробнее составные части ресурсной базы коммерческих банков.