Взаимодействие коммерческих банков и АИЖК в реализации ипотечных жилищных программ

От работы Агентства в значительной степени зависит судьба отечественной ипотеки.

Во-первых, АИЖК - это тот институт государственной поддержки ипотеки, который в случае стагнации или роста волатильности рынка способен выступить инструментом стабилизации ситуации на рынке. В этом случае АИЖК станет гарантом поддержания ликвидности банков, выдающих ипотечные кредиты. Такие возможности заложены в механизме государственных гарантий.

Во-вторых, что особенно актуально для средних и мелких банков, АИЖК - это институт, который предоставляет в пользование всем участникам рынка высокотехнологичные стандартные продукты, тем самым позволяя банкам значительно экономить на расходах на разработку и сроках внедрения собственных ипотечных программ.В-третьих, и это также особенно важно для средних и мелких банков, АИЖК способствует поддержанию их конкурентоспособности также путем предоставления оферты на оперативный выкуп стандартных закладных. Имея такую гарантию выкупа закладных, банки могут эффективнее управлять своими кредитными рисками. Более того, программа рефинансирования, реализуемая АИЖК, помогает средним и мелким банкам оставаться конкурентоспособными даже в условиях сосуществования с крупными банками и активного прихода на рынок крупных западных банков с большими потоками дешевых «длинных» ресурсов. Механизм рефинансирования, поддерживаемый Агентством, обеспечивает стабильность всей банковской системы.В-четвертых, Агентство, поэтапно снижая ставки по предлагаемым им участникам рынка стандартным кредитным продуктам, задает тон здоровой конкуренции на рынке ипотечного кредитования и стимулирует банки разрабатывать новые программы, расширять продуктовую линейку и повышать свою конкурентоспособность.Есть функции, которые банкам не свойственны и потому выполнение их региональными операторами или ипотечными агентами разумно и функционально (хранение досье заемщиков, привлечение клиентов, популяризация ипотеки, обучение персонала для работы с потенциальными заемщиками банков и др.). В этой связи Ассоциация полагает целесообразным придерживаться следующих основ плодотворного и конструктивного взаимодействия банков и региональных операторов АИЖК.1. Проблема роста невозврата и просрочки по ипотечным кредитам становится актуальной. Учитывая это обстоятельство, необходимо особое внимание уделить андеррайтингу заемщиков и не снижать качество кредитных портфелей в погоне за клиентом.2. По данным ЦБ РФ, по состоянию на середину 2006 г. в сфере ипотечного кредитования работало уже более 600 банков, а объемы выдаваемых ими ипотечных кредитов бурно росли. В связи с этим особую значимость приобретает объединение усилий финансовых институтов и ипотечных брокеров, работающих в ипотечной сфере, по оперативному обмену информацией в целях противодействия мошенничеству при получении кредитов.3. Ипотечный рынок России должен становиться все более цивилизованным, что предполагает и корректную борьбу за клиента, и борьбу за чистоту рядов ипотечных операторов. Очевидно, необходим кодекс ипотечного кредитора (в зарубежной практике такие кодексы широко распространены).

29.Электронные БУ: состояние и перспективы развития.

Использование систем Интернет-банкинга предоставляет пользователям целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту).Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.Растущая популярность Интернет-банкинга лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот нетрадиционный (новый) вид банковских услуг.Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их.Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга – возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки – все можно сделать не сходя с рабочего места. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.Интернет-банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы. Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. Основная задача интернет-банкинга – разгрузка фронт-офисов. Там должны проходить только те операции, которые невозможно совершить вне стен банка: подписание кредитных договоров, выдача карточки.Главных тенденций развития Интернет-банкинга две.Первая – выдача потребительских кредитов. Правда, потребительское кредитование через Интернет само по себе не имеет смысла: как минимум надо открыть счет (еще лучше – завести пластиковую карту), на который банк может перечислить средства, затребованные клиентом по Интернету.Вторая тенденция – совместное использование Интернет-банкинга с другими возможностями удаленного доступа: call-центром (когда клиент, пользуясь Интернет-банкингом, тут же консультируется с сотрудником банка по телефону) и Mobile-банкингом (банковские услуги через мобильный телефон при помощи технологии WAP).Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность.

30. Развитие финансовых услуг кб: лизинга, факторинга и трастовых операций.

Лизинговые операции КБ. Лизинг в финансовой практике также используют банки в качестве способа осуществления капиталовложений. В отношениях лизинга банки выступают на стороне арендодателя. Участие КБ в лизинговых операциях объясняется тем, что лизинг можно рассматривать как форму финансовой операции. Приобретая оборудование в собственность с целью последующей сдачи в аренду, банк: 1) инвестирует капитал;2) оказывает арендатору финансовую помощь;3) получает от арендатора периодические платежи. Следовательно, лизинг представляет особый род финансового кредита с опр усл его погашения. При этом для кредитных организаций лизинг интересен относительной простотой учета лизинговых операций и лизинговых платежей по сравнению с учетом операций по долгосрочному кредитованию. Лизинг обладает преимуществ:перед обычной ссудой, что обусловливает его широкое распространение:1)предполагает 100% кредитовании,не требует немедленной выплаты платежей. Арендные платежи обычно начинаются после поставки им-ва арендатору либо позже;2) контракт по Л.получить проще, поскольку обеспечением сделки служит само оборудование;3) Л.-ое сог более гибко в части сроков и размера погашения лизинговых платежей, чем соглашение о предоставлении ссуды;4) риск устаревания оборудования целиком ложится на арендодателя,5) Л.дает возможность арендатору использовать сразу гораздо больше производственных мощностей, чем при покупке, используя высвобожденные благодаря Л. д/ср на какие-либо др цели;6) Л.как средство реализации продукции и развития производства направлен на поощрение и расширение лизинговых операций;7) Л. имеет преимущества учета арендуемого имущества, определяющего опубликование арендатором своих фин обязательств, вытекающих из лизинговых сог. Факто́ринг- комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деят на усл отсрочки платежа.В операции факторинга участвуют три лица: фактор (факторинговая компания или банк) — покупатель требования, поставщик товара(кредитор) и покупатель товара (дебитор). Основной деят факторинговой компании явл кредитование поставщиков путём выкупа краткосрочной дебит задолженности, как правило, не превышающей 180 дней. Между факторинговой компанией и поставщиком товара закл дог о том, что ей по мере возникновения треб по оплате поставок продукции предъявляются счета-фактуры или другие платёжные документы. Факторинговая компания осуществляет дисконтирование этих документов путём выплаты клиенту 60−90 % стоимости требований. После оплаты продукции покупателем факторинговая К.доплачивает остаток суммы поставщику, удерживая процент с него за предоставленный кредит и комиссионные платежи за оказанные услуги. Виды факторинга. Факторинг с регрессвид факторинга, при кот фактор приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. Однако в случае невозможности взыскания с должника сумм в полном объёме клиент, переуступивший долг, обязан возместить фактору недостающие денежные средства. Ф. без регресса при котором фактор приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. При невозможности взыскания с должника сумм в полном объёме факторинговая компания потерпит убытки^].Ф. бывает открытым (с уведомлением дебитора об уступке) и закрытым (без уведомления). реальным (денежное требование существует на момент подписания договора) и консенсуальным (денежное требование возникнет в будущем).При участии одного фактора в сделке факторинг называется прямым, при наличии двух факторов — взаимным. Ф. называется внутренним, если стороны по договору купли-продажи, а также факторинговая компания находятся в одной и той же стране. Ф. внешним (чаще используется название международный факторинг, если фактор и его клиент (поставщик товара) являются резидентами разных государств. Трастовые операции – это банковская услуга для клиентов, стремящихся распорядиться своими свободными средствами с наибольшей выгодой, отношения между банком и клиентом, при кот банк принимает на себя обязательства по распоряжению собственностью в пользу доверителя или третьего лица. Заключая трастовый дог, доверитель поручает банку распоряжаться своими временно свободными средствами с целью получения макс дохода. При этом клиент остается их полноправным собственником, банку передаются лишь полномочия распоряжаться этими средствами в течение определенного срока. Траст операции делятся на три основные категории: 1) персональные трастовые услуги (для отдельных граждан); 2) институциональные трастовые У, оказ на основании, во 1, договора между эмитентом долгосрочных долговых обязательств или залогодателем и юл, управляющим этими обязательствами; во 2, договора между компанией-собственником и трастовой компанией, предлагающей квалифицированные услуги по управлению этой собственностью; 3) услуги «мастер-траст» (оказываемые банком пенсионному фонду или группе иных компаний путем управления общим счетом доверителей с целью максимизации дохода последних). Услуги типа «мастер-траст» оказываются компаниям, накапливающим средства своих акционеров (обычно на пенсионные цели) и желающим получить более высокий доход. Наиболее распространенными являются следующие персональные трастовые услуги: завещательный траст, оформляемый на основании завещания гражданина; безотзывный траст, оформляемый договором, согласно которому доверитель не может расторгнуть у договор и изъять доверенную собственность; отзывной траст, оформляемый дог, к-й м/б расторгнут доверителем в любой момент. По характеру распоряжения доверяемой собственностью трасты делятся на активные и пассивные. Собственность, находящуюся в активном трасте, можно продавать, отдавать в долг, закладывать без дополнительного согласия доверителя. Пассивные трасты -по управлению опред имуществом, которое может быть продано или заложено доверенным лицом. Наиболее распространенными явл следующие трастовые услуги, предоставляемые банками: ведение личных банковских счетов клиента; управление цб клиента с целью выгодной реализации, получения гарантированного дохода, замены одних цб на др; взимание доходов в пользу клиентов; осущ функций депозитария, а также выполнение операций, сопутствующих этой деят; временное оперативное управление компанией в случае реорганизации. Траст-отделы банка выполняют обычно следующие виды услуг: хранение д/ср, цб и других ценностей; ведение бухгалтерских документов клиента, представленного индивидуальной фирмой; получение платежей от имени клиента по доверенности, включая проценты, дивиденды, арендные платежи; покупка и продажа цб за счет и от имени клиента, проведение расчетов с продавцами и покупателями, консульт услуги; создание частных пенсионных фондов и фондов ассоциаций граждан; принятие целевых вкладов граждан и орг на покупку недвижимости; выдача гарантий и поручительств.