Направления совершенствования организации кредитных

операций ОАО «Белагропромбанк»

Процесс кредитования является одним из наиболее значительных направлений деятельности банков, а также одной из рискованных активных операций, способных привести к потере ликвидности банка и банкротству. От эффективности и бесперебойного функционирования кредитно-финансового механизма зависит экономическое развитие страны.

Между тем белорусские коммерческие банки не имеют еще достаточного опыта в построении основ кре­дитного механизма. Кредитный процесс в белорусских коммерческих банках имеет множество недостатков, что оказывает значительное влияние на эффективность работы как отдельного банка, так и банковской системы в целом.

Методологическое обеспечение, кото­рым располагают коммерчес­кие банки нашей страны, в основном базируется на пред­ставлениях и опыте каждого конкретного кредитного учреждения. Единых норматив­ных документов, подробно раскрывающих механизм выдачи и погашения кредитов, расчет размера кредитных линий и сроки погашения ссуд, пока не существует. В насто­ящее время такая база носит незавершенный характер. В результате те или иные виды кредитов по отдельным компонентам кредитного ме­ханизма часто отличаются как в конкрет­ных кредитных учреждениях, так и меж­дународной банковской практике. Банки нуждают­ся в разработке положений, более подробно раскрывающих порядок планирования процедуры кредито­вания и контроля за использовани­ем кредита. Поэтому, на наш взгляд, работу по совершенствованию кредитного механизма в банке необходимо начать с разра­ботки единой методической базы организации кредитования.

В результате исследования теоретических вопросов кредитования, анализа кредитных операций можно предложить основные направления совершенствования кредитных отношений банка, включающие, как совершенствования банковского законодательства, так и улучшения самого процесса кредитования в банковской системе, ОАО «Белагропромбанк».

Комплекс мер, направленных на совершенствование кредитных операций Белагропромбанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 3.2.

Направления совершенствования организации кредитных операций ОАО «Белагропромбанк»

Финансовые инструменты

Организационные инструменты

Сокращение объемов кредитования в рамках государственных программ нерентабельных предприятий

Жесткая классификация кредитов по степени их надёжности

Приемствование зарубежного опыта организации кредитования юридических лиц

Развивать систему кредитования физических лиц

Аудит знаний и профессиональных навыков персонала

Развитие системы электронного банковского кредитования, телемаркетинга

Развитие кредитных отношений с индивидуальными предпринимателями

Рисунок 3.2 - Инструменты совершенствования организации кредитных операций ОАО «Белагропромбанк»

Так, в связи с тем, что банк является агентом Правительства по кредитованию государственных программ, банк будет по-прежнему выполнять задачи по кредитной поддержке организаций агропромышленного комплекса в соответствии с решениями органов государственного управления, однако необходимо снижать долю кредитования данного сектора, так как сельское хозяйство является, как правило, нерентабельной отраслью, функционирование которой поддерживается государственными преференциями.

В этом направлении можно предложить установление лимита кредиторской задолженности, при превышении которого предприятию кредит не будет выдан, так как это повлечёт последующее возникновение рисков невыполнения своих обязательств для банка перед клиентами. Это решение посодействует обеспечению максимальной взаимоувязки ресурсного потенциала банка с объемами кредитных вложений, выработке действенных механизмов возврата кредитных долгов. Так как, в настоящее время, выдача кредитов по решению Правительства обеспечивается, в основном, дополнительно эмитированными денежными средствами.

Представляется необходимым постепенно диверсифицировать кредитный портфель по отраслевой принадлежности заемщиков с поддержанием тенденции опережающих темпов роста кредитов физическим лицам, так как это направление кредитования имеет самый высокий уровень процентной отдачи. Однако банку в этом случае необходимо будет повысить уровень процентных ставок по кредитам физических лиц, так как в этом случае риски банка будут наиболее высокими, исходя из специфики данных операций.

В этом направлении ОАО «Белагропромбанк» может предложить соединение кредитных продуктов с вкладными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей кредитования на жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Также банком может осуществляться предоставление клиентам-кредитополучателям различного рода услуг, в том числе небанковского характера (элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.), что будет являться дополнительным стимулом при прочих равных условиях, брать кредит именно в этом банке.

Инновации в кредитовании имеют огромную ценность, особенно в период кризиса, когда выход нового актуального продукта способен если не вывести банк в лидеры, то, по крайней мере, существенно поднять его рейтинг и прибыль. В таких условиях особое внимание следует уделять технологическим вопросам [26, с.76].

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о кредитах в Белагропромбанке целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в Белагропромбанк новых клиентов.

Развитие системы электронного банковского потребительского кредитования позволит кредитополучателю получить кредитные деньги на счет, заполняя электронный вариант анкеты для кредитополучателя и кредитного договора. После анализа всех необходимых данных банковский работник встречается с кредитополучателем и, в случае принятия решения о выдаче кредита, предоставляет реальный договор за подписью кредитуемого. Данное направление кредитования, как можно предположить, поспособствует увеличению оборачиваемости кредитных ресурсов и получение банком дополнительного процентного дохода. Однако, в этом случае, следует особое внимание уделять проверке подлинности всех данных, представленных в электронных документах, что влечёт возникновение дополнительных рисков для банка.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

В целях недопущения отрицательного влияния кредитных рисков на финансовую устойчивость банка на постоянной основе необходимо осуществлять жесткую классификацию кредитов по степени их надежности. В отношении проблемной задолженности наряду с принятием всего комплекса мер к ее возврату, банку необходимо принимать меры к формированию достаточных резервов на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, а также внести существенные дополнения и уточнения в условия пролонгации кредитов, поскольку подробно данный аспект кредитной деятельности не рассмотрен в нормативных правовых документах, и сроки пролонгации кредиторской задолженности не унифицированы, что ведёт к искажению результатов финансовой отчетности коммерческих банков, предоставляемых ими в Национальный банк. Так, представляется, что при временных финансовых зат­руднениях клиентов пролонгация ссуд возможна, однако условия ее предоставления должны быть упорядочены. На наш взгляд, во-пер­вых, срок пролонгации не может превышать первоначальный срок ссуды. Во-вторых, представляется целесообразным ограничивать ко­личество возможных пролонгации до двух, после чего ссуда должна быть вынесена на счет просрочен­ных ссуд. В-третьих, производить пролонгацию лишь при условии, если заемщик к моменту предос­тавления отсрочки выплатил зна­чительную часть ссудной задол­женности. Зачастую необходимость про­лонгации возникает в связи с тем, что банк на стадии рассмотрения кредитной заявки недостаточно детально изучил перспективы движе­ния денежной наличности клиента и установил в связи с этим эконо­мически необоснованные сроки погашения ссуды. Установление такого факта при анализе причин пролонгации ссуд должно приве­сти к принятию руководством бан­ка мер по углублению аналитичес­кой работы и повышению требо­вательности к персоналу кредитно­го отдела.

Так как основу клиентской базы ОАО «Белагропромбанк» составляют юридические лица, рассмотрим направления совершенствования организации кредитования в этой области. В частности, кредитование в пределах кредитной линии, кредитование по овердрафту и другие виды кре­дитов.

Так, действующая система кредитова­ния укрупненных и частных потребностей предприятий нуждается в совершенствовании в силу роста конкуренции на банковском рынке. Представляется, что совер­шенствование системы кредитова­ния юридических лиц должно пойти по линии [25, c.27]:

1 создания системы кредитования, направленной на реализацию сущностных черт кредита и обеспечение коммерческих интересов участников кредитной сделки;

2 обеспечения принципов кредитования (срочности, обеспеченности, платности, целевого характера) в увязке с принципами рационального кредитования, используемыми зарубежными банками;

3 построения системы кредитования, основанной на более качественном планировании потребностей предприятий в заемных средствах;

4 приближения сроков кредитования к реальному движению материальных запасов и затрат;

5 дифференциации процесса кредитования с учетом характера кругооборота средств предприятий;

6 развития новых форм кредитования, соответствующих интересам как заемщика, так и банка-кредитора;

7 усиления контроля банка за использованием банковских ссуд.

8 адаптации международного опыта кредитования к белорусской банковской практике. Так, банку следу­ет использовать следующий зарубежный опыт выдачи кредита в рамках кредитных линий:

- специальную процедуру открытия кредита, предусматривающую предварительную договоренность клиента с банком о возможности беспрепятственного получения кредита в момент возникновения потребности в банковской ссуде;

- установление первоклассным заемщикам на короткий срок лимитов, в пределах которых клиент в любой момент может обращаться в банк за кредитными ресурсами, не заключая предварительных кредитных соглашений;

- использование максимально гибких постоянных кредитных линий (evergreen), не имеющих фиксированной даты погашения кредитов.

При решении вопроса о возмож­ности предоставления овердрафта ОАО «Белагропромбанк» отдает предпочтение тем клиентам, которые, во-первых, открывают свой расчетный счет в данном кре­дитном учреждении, во-вторых, имеют стабильный денежный обо­рот, характеризующийся постоян­ным поступлением выручки от реа­лизации; в-третьих, демонстрируют устойчивую кредитоспособность, оцененную на основе финансовых коэффициентов.

На практике существует и ряд других требований к клиенту. Сре­ди них:

- устойчивое, конкурентоспособное положение на рынке;

- наличие постоянных деловых партнеров;

- отсутствие таких факторов, как: просроченная задолженность перед банком по любым обязательствам; картотека неоплаченных в срок платежных документов, просроченных долгов перед бюджетом и внебюджетными фондами; ограничения операций по счету, наложенные налоговыми и иными органами. Эти условия снижают способность клиента брать такой кредит, а банк упускает возможность получения дополнительного дохода.

Весьма интересен опыт английс­ких банков. Они при решении воп­роса о возможности кредитования принимают во внимание следую­щие принципы [25, c.28]:

- кредит не должен быть предо­ставлен, если не определен источ­ник его погашения или определен лишь умозрительно, либо не изве­стно, как он будет использован;

- кредит предоставляется только идентифицированным и приемле­мым клиентам;

- обеспечение сделки и источник погашения ссуды не должны никак влиять на репутацию банка;

- определение цены кредита дол­жно производиться в соответствии с уровнем риска и используемой моделью оценки;

- реализация обеспечения по кредиту должна быть второстепен­ным и никак не главным источни­ком погашения кредита;

- предоставленный кредит дол­жен соответствовать разработанной заемщиком деловой стратегии; банк должен иметь возвозможность просле­дить использование кредита;

- цена среднесрочных и долго­срочных кредитных сделок, их структура и обеспечение должны быть таковыми, чтобы банк мог продать кредит третьей стороне в случае необходимости;

- следует использовать допол­нительные меры предосторожно­сти, если кредит предоставляется предприятиям, осваивающим но­вый рынок, производящим новую продукцию;

- всем клиентам должны быть назначены менеджеры, ответствен­ные за мониторинг показателей де­ятельности предприятия на основе данных бухгалтерского учета;

- кредит не должен предостав­ляться клиенту, рассчитывающему погасить его только в случае удач­ной комбинации событий;

- необходимо избегать непро­порционально большого размера риска на одного заемщика и кон­центрации рисков определенной категории заемщиков;

- рыночные риски и риски опре­деленных групп заемщиков долж­ны быть покрыты обязательствами лиц, достаточно кредитоспособ­ных, чтобы рассчитаться по этим обязательствам;

- кредитные услуги предоставля­ются лишь в том случае, если все риски находятся в границах допус­тимых лимитов;

- заемщики должны предостав­лять регулярную и полную информацию, касающуюся их деятельно­сти и финансового положения.

Представляется, что руководство­ваться этими принципами целесообразно было бы и белорусским коммерческим банкам, в частности и ОАО «Белагропромбанк»

Также, на наш взгляд, лимит кре­дитования по овердрафту необходимо дифференцировать в зависи­мости от совокупного среднемесячного кредитового оборота по расчетному/текущему счету заем­щика и в зависимости от типа обес­печения.

Что касается потребности в кре­дите, то ее планирование должно осуществляться не на основе усред­ненных фактических данных за про­шлый период, которые часто не совпадают с текущей ситуацией, а на основе предполагаемого или фактического объема несовпадения платежей и поступлений средств. Сегодня большинство коммерчес­ких банков устанавливает единые для всех клиентов предельные сроки овердрафтного кредитования, что, на наш взгляд, нецелесообразно, так как фактические сроки пользования овердрафтом у заемщиков различ­ны вследствие особенностей орга­низации расчетов и, как правило, меньше предельных сроков (3-14 дней). Таким образом, целесообраз­но установить индивидуальный срок пользования данным видом креди­та и сократить его до 15 дней; в пос­ледующем перейти на систему кре­дитования предприятий на срок до востребования.

Помимо вышесказанного, следует отметить, что весомое значение при реализации кредитного процесса имеет профессионализм банковских работников. В этом направлении можно рекомендовать, в первую очередь, регулярно проводить аудит знаний и профессиональных навыков менеджеров и сотрудников банка. Стоит организовать обучение в том числе работе с информационными ресурсами для сбора детальной информации о заемщиках и мониторинга финансового состояния компаний. Как известно, в системе ОАО «Белагропромбанк», существует только один центр по подготовке и переподготовке кадровых ресурсов. На наш взгляд, было бы целесообразным открыть такие центры либо отделения при филиалах банка.

Таким образом, развитие в Республике Беларусь рыночной экономики, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без развитой системы банковского кредита, что и обуславливает его необходимость. Банковское кредитование является главным инструментом перелива ссудного капитала из одной отрасли в другую, что определяет его роль в развитии экономики государства. В условиях влияния ряда негативных факторов по происхождению как внешнего, так и внутреннего характера, на устойчивость функционирования банковского сектора, в частности, операции кредитования, банки Республики Беларусь оказались в сложной ситуации, особенно те, которые осуществляют льготное кредитование государственных программ. Одним из крупнейших участников банковской системы Республики Беларусь является ОАО «Белагропромбанк», основное направление деятельности которого –именно льготное кредитование государственных программ, что связано с возникновением ряда проблем, решение которых возможно благодаря расширению инструментария банковского кредитования, активной работы с разными группами клиентов, совершенствования организации кредитного процесса.