Ипотечное кредитование жилой недвижимости

Ипотека – кредит под залог недвижимости. Это свидетельствует о развитии экономики. Сроки кредитования продолжительны и достигают 30 лет в РФ. Кредитные проценты меняются под воздействием макроэкономических процессов.

В основе ипотеки находится государственная система оценки и дальнейшей переоценки недвижимости. Кадастровая оценка служит основой для исчисления налога на недвижимость и является объективной мерой величины ипотечного кредита.

В настоящее время выделяется две схемы ипотечного кредитования:

- двухуровневая («американская модель»): банк – агентство - заемщик.

- одноуровневая («немецкая модель»): банк – заемщик.

Основными условиями реализации классических моделей ипотечного кредитования является стабильность экономики, надежность и эффективность финансово-кредитной системы, наличие развитого рынка ценных бумаг, высокая платежеспособность населения, и самое главное – активное участие государства как гаранта устойчивости всей системы отношений при ипотечных операциях.

Особенности региональной экономики и возможности привлечения бюджетных ресурсов в регионах порождают различные схемы ипотечного жилищного кредитования. В 1996 году создано Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое должно было стать стержнем российской ипотеки.

Нормативная база по ипотечному кредитованию в нашей стране опирается на двухуровневую систему ипотечного кредитования.

Формированию ипотеки в России мешает:

1. отстраненность от ипотеки институциональных инвесторов;

2. отсутствие развитой системы страхования жилой недвижимости;

3. невозможность населения продекларировать доходы из-за нежелания предприятий официально платить заработную плату;

4. низкий уровень доходов у большей части населения;

1. не разработаны критерии деятельности органов опеки и попечительства при рассмотрении вопросов, связанных с ипотекой жилого помещения, обремененного правами несовершеннолетних.