Характеристика кредитної діяльності банку

ПАТ «УкрСиббанк» було засновано у 1990 р. у Харкові. За цей час банк пройшов стрімкий шлях від регіонального банку до національного лідера. Від національного лідера до члена однієї з найбільших світових банківських груп.

З 2006 р. основним партнером ПАТ «УкрСиббанк» є міжнародний банк BNP Paribas. Інтеграція до групи компаній BNP Paribas відкрила ПАТ «УкрСиббанк» нові можливості: причетність до світового бренду, використання прогресивного світового досвіду, перехід на нові стандарти менеджменту.

Якісне зростання супроводжує розвиток банку в усіх сегментах. ПАТ «УкрСиббанк» обслуговує близько 2 млн. роздрібних клієнтів. Завдяки стратегічному партнерству з BNP Paribas ПАТ «УкрСиббанк» без перебільшень найнадійніший та самий стійкий банк в Україні [37].

ПАТ «УкрСиббанк» здійснює свою діяльність на основі ліцензій (дозволів), виданих Національним банком України, Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку, Міністерством фінансів України.

Основні показники діяльності ПАТ «УкрСиббанк» наведені в табл. 2.1.

Активи банку за період з початку 2012 року до 01.10.2014 року знизились на 7245 млн. грн. або на 23%. Стрімке зниження відбулось у 2012 році, після чого зменшення активів відбувалося дещо повільніше. Зобов’язання ПАТ «УкрСиббанк» знизились на 26%. Станом на 01.10.2014 року власний капітал банку збільшився порівняно з початком 2012 року на 49%. Проте порівняно з початком 2014 року капітал зменшився, що пов’язано з отриманням збитку за результатами діяльності протягом трьох кварталів 2014 року.

Таблиця 2.1

Основні показники діяльності ПАТ «УкрСиббанк»

за 2012 р. - ІІІ квартал 2014 р.

Показник	Станом на, млн. грн.	Відхилення з 01.01.2012 по 01.10.2014 року
01.01.	01.01.	01.01.	01.10.	Абсолютне, млн. грн.	Темп приросту, %
Активи					-7245	-23
Зобов’язання					-7875	-26
Власний капітал
Фінансовий результат	-813			-732		-10

*Складено автором за даними фінансової звітності ПАТ «УкрСиббанк»

У 2012 році банк повернувся до прибуткової діяльності після збитків, отриманих у після кризовий період. Прибуток банку за 2012 рік склав 21 млн. грн., а за 2013 рік – 41 млн. грн. Проте за результатами трьох кварталів 2014 року банк отримав значні збитки – 732 млн. грн., що пов’язано з нестабільною економічною та політичною ситуацією в Україні.

Аналіз стану кредитної діяльності ПАТ «УкрСиббанк» доцільно розпочати з визначення частки банку за наданими кредитами на 01.10.2014р.(рис. 2.1).

	ПРИВАТБАНК
ОЩАДБАНК
УКРЕКСІМБАНК
ДЕЛЬТА БАНК
ПРОМІНВЕСТБАНК
СБЕРБАНК РОСІЇ
НАДРАБАНК
УКРСОЦБАНК
РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ
ФІНАНСИ ТА КРЕДИТ
ВТБ БАНК
ПУМБ
АЛЬФА-БАНК
УКРСИББАНК
УКРГАЗБАНК
ІНШІ

Рис. 2.1. Частка ПАТ «УкрСиббанк» на ринку банківських кредитів

станом на 01.10.2014 року *

*Складено автором за даними газета «Цінні папери України»

ПАТ «УкрСиббанк» займає 14 місце на ринку банків України за наданими кредитами з часткою 1,6% 01.01.2012р. Даний показник є відносно високим, проте банк займає одне з останніх місць за обсягом наданих кредитів серед банків першої групи.

Специфікою вітчизняної банківської системи є домінуюча позиція кредитних операцій в активних операціях банків. Динаміка частки кредитів в активах ПАТ «УкрСиббанк» наведена у табл. 2.2

Таблиця 2.2

Динаміка частки кредитів в активах ПАТ «УкрСиббанк»

за 2012 р. - ІІІ квартал 2014 р.*

Показник	Станом на	Відхилення з 01.01.2012 по 01.10.2014 року
01.01.	01.01.	01.01.	01.10.	Абсолютне	Темп приросту, %
Активи, млн. грн.					-7245	-23,2
Кредитний портфель, млн. грн.					-4860	-26,2
Частка кредитів в активах, %	59,4	60,6	60,6	57,1	-2,3	-3,9

*Складено автором за даними офіційного сайту ПАТ «УкрСиббанк»

За період з 01.01.2012 по 01.10.2014 року кредитний портфель банку зменшився на 4860 млн. грн. або на 26,2%, при цьому активи банку зменшились повільнішими темпами – на 23,2%. Це призвело до зниження частки кредитного портфеля в активах банку на 2,3 пп. з 59,4% станом на 01.01.2012 року до 57,1 % станом на 01.10.2014 року. Це говорить про диверсифікацію банком джерел активів. Частка кредитного портфеля протягом 2012 – трьох кварталів 2014 року ПАТ «УкрСиббанк» свідчить про те, що банк проводив помірну кредитну політику.

Розглядаючи процес кредитування, то варто зазначити, що ПАТ «УкрСиббанк» встановлено, що кредитний процес містить у собі такі етапи:

- отримання заяви від клієнта та початкової інформації щодо майбутньої кредитної операції;

- здійснення експертизи кредитної операції/визначення кредитного ліміту;

- підготовка висновків експертних підрозділів й ухвалення рішення, колегіальним органом відповідного рівня/уповноваженою особою;

- оформлення кредитної та забезпечувальної документації;

- отримання від Казначейства Фінансового департаменту дозволу на кредитування корпоративних клієнтів в установленому порядку;

- супровід кредитної операції;

- під час виявлення можливих втрат за кредитною операцією – врегулювання і повернення прострочених і проблемних кредитів;

- повне погашення заборгованості по кредитному договору.

В межах експертизи кредитної операції використовуються зовнішні джерела даних (у т.ч. інформація з Державного реєстру обтяжень рухомого майна, Державного реєстру речових прав на нерухоме майно, Бюро кредитних історій), внутрішня інформація про групи пов'язаних позичальників (які мають кредити в банку). Даний набір інформаційних джерел є стандартним та використовується більшістю банків.

У процесі кредитування передбачається автоматизація перевірки на відповідність умовам стандартів продуктів, скорингу, аналізу стоп–факторів, розрахунку ліміту кредитування.

ПАТ «УкрСиббанк» проводить роботу зі структуризації клієнтської бази, з метою пропозиції банківських продуктів, які максимально задовольняють потреби кожного сегменту ринку. Постійно проводиться аналіз та моніторинг тарифної політики для забезпечення необхідної гнучкості та конкурентоздатності банку. З метою забезпечення клієнтів необхідним інструментарієм банківських послуг, банком проведено їх поділ на групи, для яких застосовуються окремі підходи.

Кредитною політикою банку та положенням про кредитування [46, 45] визначені основні напрями проведення кредитування, до яких відноситься:

- корпоративний бізнес (суб'єкти крупного бізнесу, у т.ч. з державною участю, а також органи державної влади);

- середній та малий бізнес (юридичні особи та фізичні особи-підприємці);

- роздрібний бізнес (VIP-клієнти, звичайні приватні клієнти, спеціальні клієнти – працівники банку).

Динаміка та структура обсягів кредитного портфеля ПАТ «УкрСиббанк» за сегментами наведено в табл. 2.3

Таблиця 2.3

Динаміка та структура обсягів кредитного портфеля ПАТ «УкрСиббанк»

за сегментами за 2012-2014 рр.*

Сегмент	Станом на, млн. грн.	Відхилення за 2012-2014 роки
01.01.2013	01.01.2014	01.10.2014	Темп приросту, %	Структурне, п.п.
млн. грн.	%	млн. грн.	%	млн. грн.	%
Корпоративний бізнес		7,0		6,6		4,8	-58,2	-2,3
Середній та малий бізнес		33,2		37,3		48,0	-11,2	14,7
Роздрібний бізнес		59,7		56,0		47,2	-51,3	-12,5
Всього кредитів		100,0		100,0		100,0	-38,5	–

*Складено автором за даними Річна фінансова звітність ПАТ «УкрСиббанк»

за 2012-2014рр.

Станом на 01.01.2012 року найбільшу питому вагу кредитного портфеля займав роздрібний бізнес – 59,7%, проте висока частка проблемних кредитів даного сегменту змусила банк переглянути свою кредитну політику та різко скоротити кредитування роздрібного сегменту – до 47,2% кредитного портфеля. При цьому ПАТ «УкрСиббанк» посилено працював над формуванням якісного та максимально ефективного підходу до обслуговування клієнтів середнього та малого бізнесу. Завдяки цьому частка сегменту середнього та малого бізнесу зросла на 14,7 п.п. до 48,0% станом на 01.01.2014 року.

ПАТ « УкрСиббанк» визнано найкращим банком України у номінації «Банк-лідер у кредитуванні малого та середнього бізнесу» за версією журналу «Банкиръ» на 2014 р. Найкращі фінансові заклади визначалися з урахуванням даних опитування українських банків та їх клієнтів, думок авторитетних експертів Національного банку України, Українського кредитно-банківського союзу, Асоціації українських банків, даних українських рейтингових агентств, Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Враховувалися й висновки редакції журналу «Банкиръ» на 2014р., що ґрунтувалися на аналізі якісних показників діяльності банків України: прозорість, відповідальність, надійність, ділова репутація та професіоналізм.

Думка експертів стосовно ПАТ «УкрСиббанк» підтверджується якісними показниками діяльності фінансового закладу: майже половина всіх доходів роздрібного бізнесу банку припадає саме на СМБ. З початку 2014 року залишки на рахунках СМБ зросли на 40%, а кількість нових клієнтів подвоїлася у порівнянні з 2013 роком. У листопаді 2014 року в порівнянні з аналогічним періодом 2013 року обсяги цільового кредитування бізнесу зросли на 104% [37].

Тобто ПАТ «УкрСиббанк» обрав правильний пріоритет у кредитуванні.

Для сегменту корпоративного бізнесу ПАТ «УкрСиббанк» пропонує наступні програми кредитування:

- багатоцільова кредитна лінія, що забезпечує всебічні потреби компанії в поточній фінансовій та зовнішньоекономічній діяльності;

- овердрафтне кредитування, що допомагає отримувати короткострокове фінансування щоденних платежів з поточного рахунка;

- індексований кредит, що захищає від впливу курсових коливань, якщо валюта надходжень компанії та валюта фінансування господарської діяльності відрізняються;

- проектне фінансування для освоєння нових напрямків діяльності.

Для середнього та малого бізнесу ПАТ «УкрСиббанк» пропонує:

- овердрафт не кредитування;

- кредит на поповнення обігових коштів;

- кредит на придбання обладнання / спецтехніки;

- кредит на придбання комерційної нерухомості;

- кредит на придбання транспортних засобів;

- кредит під заставу депозиту;

- мікрокредитування.

Для роздрібного сегменту банк пропонує наступні кредитні продукти:

- кредит готівкою;

- кредит на товари;

- кредит на товари в інтернет-магазинах;

- кредит на придбання автомобіля;

- кредит на купівлю нерухомості в рамках співпраці з ДІУ;

- кредит під заставу депозиту;

- револьверна кредитна картка.

Отже, ПАТ «УкрСиббанк» надає широкий спектр кредитних операцій для клієнтів. Це дозволяє банку утримувати свою позицію на кредитному ринку України. Банк здійснює кредитні операції з усіма суб’єктами господарської діяльності незалежно від їх, галузевої належності, статусу, форми власності, за умови наявності у них реальних можливостей та правових форм забезпечення своєчасного повернення кредиту та сплати відсотків за користування ним.