Стандартизация в банковском деле

В банковском деле прямо или косвенно присутствуют измерительные операции. Обработка измерительной информации проводится с помощью программно-технических средств. Поэтому одной из первоочередных задач банковской системы являются их унификация и сертификация, без которых техническая компетентность коммерческих банков может быть поставлена под сомнение. Ряд коммерческих банков занижает стоимость материальных ценностей при залоге, кредитовании и депозитном хранении. Отсутствие профессионализма в области измерений, в области аналитического контроля химического состава и свойств подтверждается низкой информированностью коммерческих банков и заинтересованностью в обеспечении требований законодательной метрологии, защите интересов вкладчиков.

Во избежание неоправданного риска и получения гарантированной достоверности необходимо хорошо ориентироваться в средствах измерений с гарантируемой методиками точностью, иметь знания о химическом составе и свойствах залоговых ценностей, существенно определяющих стоимость и рынки сбыта этих ценностей, а также о возможных фальсификациях или стабильности нужных свойств залоговых ценностей.

Всем известная процедура взвешивания в торговле отличается от аналогичной процедуры в коммерческом банке. Учет и котировка залоговых ценностей требуют соблюдения определенных условий и правил, т. е. соблюдения методики выполнения измерений, которая гарантирует в пределах нормируемой точности правильность результата, а несоблюдение методики измерений может носить и криминальный характер. В частности, для учета золота и платины необходимо применять весы
1-го класса точности, однако в коммерческой практике в нарушение установленных правил применяются весы низшего класса точности. Разность в классе точности и нарушение во взвешивании «экономят» драгметаллы в 0,5–1,5 % не в интересах залогодателя. Такого рода «профессионализм» носит криминальный оттенок, соблюдение же метрологических норм и правил позволяет избежать крупных неприятностей.

Определение подлинности документов, валют и ценных бумаг, проводимое техническими средствами, должно обеспечивать надежность учета, идентификацию подлинности, защиту при тиражировании. Зарубежные фирмы заполнили рынок индикаторами валют и банкоматами, расчетно-кассовыми аппаратами. Однако эти фирмы совершенно не заинтересованы ни в проведении государственных испытаний и метрологической аттестации предлагаемых технических средств, ни в том, как потребители будут разбираться с органами государственного метрологического надзора и налоговой инспекции, прокуратуры и арбитража.

Доверие вкладчиков можно укрепить путем объективного подтверждения третьей стороной (например, аудиторской метрологической службой) технической компетентности коммерческого банка в области кредитования и хранения залоговых ценностей, эмиссии и идентификации ценных бумаг, расчетно-кассовых операций с применением технических средств и т. д.

Приказом Госстандарта России №58 от 14 апреля 1994 г. в целях реализации законов Российской Федерации и обеспечения единой технической политики в области метрологического обеспечения банковских операций, повышения ее эффективности на национальном и международном уровнях был создан технический комитет ТК 366 «Метрологическое обеспечение банковских операций». Комитетом разрабатываются стандарты на следующие виды банковских операций:

– унификацию номенклатуры применяемых средств и методик измерений, технических средств и технологий для обработки измерительной информации;

– метрологическую экспертизу и аттестацию, метрологическое обеспечение информационных технологий, телекоммуникаций, автоматизированных систем управления и защиты от несанкционированного доступа, технических и программных средств расчетно-кассовых и клиринговых операций, учет и депозитное хранение ценностей, идентификацию и обработку валют, ценных бумаг и документов, кредитных и дебетовых карточек и т. д.;

– организацию работ по обеспечению единства и точности измерений, метрологического контроля и надзора;

– аттестацию технической компетентности по применению средств и методик обработки измерительной информации, а также соответствие технических средств и технологий действующим нормативным документам.

В ноябре 1994 г. Госстандарт России зарегистрировал Систему сертификации банковских технологий (ССБТ) МЕКАС (метрология, качество, стандартизация – сертификация), созданную по инициативе коммерческих банков и представляющую собой ассоциацию сертификационных центров, готовых содействовать совершенствованию практики финансовых услуг через отраслевую стандартизацию и сертификацию банковских технологий.

Система сертификации открыта для любого заявителя и предлагает комплекс услуг: стандартизацию, сертификационные испытания, страхование результатов сертификации, рекомендации по повышению качества финансовых услуг, процедуру удовлетворения апелляций Апелляционным советом системы сертификации или специализированным Третейным судом, представление результатов сертификации для практики лицензирования, надзора, арбитража.

Работа участников системы сертификации координируется Административным советом, опирается на инфраструктуру аккредитованных испытательных, измерительных, аналитических и других лабораторий, контролируется Ростехрегулированием. Органами сертификации являются и могут стать юридические лица (заявители), специализирующиеся в области реализации, обеспечения и контроля банковских технологий.

Сертификация выполняется на принципах конфиденциальности и самофинансирования. Результаты сертификации подтверждаются официальным документом – сертификатом качества или соответствия (протоколами испытаний, тестирования, экспертиз, измерений, анализа – при необходимости).

В последнее время наметилось тесное сотрудничество комитета ТК 366 с фирмой МЕКАС. Государственные центры метрологической службы (ВНИИМС) и стандартизации (ВНИИСтандарт) обеспечивают научно-методическую и организационно-техническую поддержку работ комитета. В состав комитета вошли Центробанк, Минфин, Госзнак и коммерческие банки «Аэрофлот», «АвтоВАЗбанк», Внешторг, Промстройбанк, Столичный банк сбережений, Тверьуниверсалбанк.

В основе сертификации банковских технологий лежит независимое и компетентное подтверждение заявленных производителем и поставщиком или стандартизованных показателей качества информационных технологий и телекоммуникационных сетей, средств и правил обработки ценных бумаг и кредитных карточек, автоматизированных систем управления и защиты от несанкционированного доступа и т. д. При отсутствии стандартизованных показателей качества по результатам сертификационных испытаний разрабатываются технические требования к объекту сертификации и проекты национальных стандартов Российской Федерации. Далее проводится сертификация соответствия требованиям стандарта, результаты сертификации страхуются, представляются для практики лицензирования, надзора, арбитража.

К объектам стандартизации могут быть отнесены термины и определения в области банковских технологий, требования к техническим и программным средствам, повышающие эффективность банковских операций и защиту прав участников финансового рынка, правила организации работы и квалификационные требования к исполнителям, правила аттестации технической компетентности в области лицензирования и сертификации, процедуры и методики сертификационных испытаний (тестирования, экспертиз, измерений, анализа).

Заказчиками стандартов, правил и рекомендаций могут являться любые юридические или физические лица. Финансирование работ осуществляется из средств заказчика по договорам или из бюджета. Следует отметить внимание и заинтересованность в работах по стандартизации Центробанка России, Министерства финансов РФ и Федеральной антимонопольной службы. Документы разрабатываются рабочими группами специалистов в области банковских технологий. К экспертизе документов привлекаются государственные органы управления, надзора, арбитража. Окончательная редакция документа согласовывается членами технического комитета по стандартизации, утверждается и регистрируется Ростехрегулированием.

Одним из элементов рынка становятся ценные бумаги. Эмитенты насыщают рынок ценными отечественными бумагами, предлагают на фондовом рынке и зарубежные ценные бумаги. Актуален вопрос об их государственной регистрации. Оперативность нормативного регулирования на государственном уровне в этом направлении проявили Центральный банк России совместно с национальным органом по стандартизации. Первый национальный стандарт, зарегистрированный в установленном порядке под номером ГОСТ Р 50702–94 «Бумаги ценные. Государственный регистрационный номер для идентификации ценных бумаг», был введен с 1 июля 1995 г. и содержал требования в области нанесения и идентификации государственного регистрационного номера. Позднее были разработаны и введены в действие ГОСТ Р 50809–95 «Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карточек для финансовых расчетов» и ГОСТ Р 8.561–96 «Метрологическое обеспечение банковских технологий. Общие положения». В настоящее время принято решение о формировании системы стандартов качества банковской деятельности (СКБД). В Ассоциации российских банков начала свою деятельность рабочая группа (РГ) по разработке таких стандартов. Официально в РГ вошли представители 12 банков. Основой для создания стандартов качества банковской системы были выбраны стандарты ИСО серии 9000. В настоящее время четыре проекта стандартов находятся в обсуждении: «СКБД. Основные положения и требования», «СКБД. Стандарт качества организации управления кредитным риском в банке», «СКБД. Стандарт качества организации внутреннего контроля в банке» и «СКБД. Стандарт управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг». Несомненно, стандартизация банковских технологий нужна: без нее технологии могут оказаться несовместимыми и банки не смогут общаться друг с другом. Однако только сами банки могут решить, какие технологии им больше подходят, а значит, они и должны определять содержание соответствующих стандартов.