Специфика сберегательного поведения в России

Выявились следующие особенности сберегательного поведения в условиях массовой бедности и стремления людей адаптироваться к изменяющейся среде:

1) Преимущественно вынужденный характер сбережений, сбережения как следствие инфляционных ожиданий и неуверенности в завтрашнем дне.

2) Начало нового цикла движения сбережений от изменения и восстановления утраченных сбережений, расширению организованных форм сбережений по мере роста доходов.

3) Резкое изменение экономического поведения: увеличение значения самообеспечивающей функции домашних хозяйств (особенно функции натурального хозяйствования), предпринимательской функции. Это в свою очередь ведет к диверсификации сбережений.

4) Мощным стимулом накопления у части населения становится «эффект демонстрации» в условиях резкого имущественного расслоения, агрессивного импорта товаров народного потребления, изменения системы жизненных ценностей.

5) Формируются противоречия между низким уровнем жизни большинства населения страны и ростом сбережений в организованных и неорганизованных формах, между сформировавшемся в прошлом потребительским предпочтением и низким уровнем доходов, между сложившейся деформированной структурой потребления и ростом накоплений на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования[5].

Сбережение, резервирование, временная перспектива – характеристики психологии благополучия и богатства. Психологии бедности свойственны текущие временные предпочтения, когда живут сегодняшним днем, не обременяя себя ответственностью за будущее.

В 90-е годы в отечественной экономике проявилась любопытная особенность – независимость доли сбережений от общего уровня доходов в домохозяйстве. Российские граждане, относящиеся к категории обеспеченных, существенную часть своих доходов не сберегают, а расходуют на поддержание уровня жизни, соответствующего их статусу. Другие же категории населения, потребности которых долгое время в полной мере не удовлетворялись, что называется, наверстывают упущенное: значительная доля доходов ими не сберегаются, а расходуется. К тому же из-за высоких темпов инфляции усилилось стремление населения как можно быстрее «избавиться» от денежных средств: люди тратили их на товары, например, длительного пользования или на покупку валюты.

В целом домохозяйства Росси обладают слишком низким материальным потенциалом, накопленным, как правило, в предшествующие годы, а зачастую – и предыдущим поколением, поэтому даже имеющийся незначительный материальный потенциал требует обновления в связи с его моральным и физическим износом.

Сложившаяся ситуация приводит к тому, что, даже обладая определенным уровнем накопленного богатства, домохозяйство не теряет стимула к наращиванию сбережений. Только в самых высокодоходных группах при определенных нормах сбережений наблюдается обратная зависимость между нормой сбережений и уровнем материального обеспечения домохозяйства. Это свидетельствует о том, что только домохозяйства с высоким уровнем дохода моделируют сберегательное поведение, свойственное населению в странах с развитой рыночной экономикой. Таким образом, особенности российской экономики определяют специфику формирования сбережений домохозяйствами и делают отличными от стран с развитой рыночной экономикой.

В соответствии с теорией Дж. М. Кейнса по мере роста доходов предельная склонность к сбережениям должна увеличиваться, однако данные исследований дают противоположное значение. Это объясняется тем, что закономерность, выявленная Кейнсом, характерна для стабильно развивающейся экономики с умеренным уровнем инфляции. В условиях же высокой инфляции наблюдается обратный процесс, т.е. по мере роста доходов предельная склонность к сбережениям падала (в 2000 г.).

На норму сбережений существенное влияние оказывает уровень инфляции:

Темпы инфляции и норма сбережений в 1997-2002 гг.[6]

Год
Уровень инфляции, %		84,4	36,5	20,5	18,6
Норма сбережения, %

Коэффициент корреляции между уровнем инфляции и нормой сбережения по данным 1999-2002 гг. свидетельствует о сильной прямой зависимости (0,99). Таким образом, чем ниже уровень инфляции, тем меньше норма сбережений. Возможно, это объясняется тем, что при снижении инфляции люди менее склонны формировать сбережения, т.к. у них нет необходимости восстанавливать свои накопления, обесцененные вследствие повышения уровня цен. По нашему мнению, выявленная тенденция не является общепринятой, т.к. результаты аналогичных исследований в странах в развитой рыночной экономикой показывают противоположные результаты, т.е. при снижении инфляции люди более склонны к сбережениям, т.к. не боятся потерять их вследствие обесценивания денег. Возможно, это объясняется особенностями реформируемой российской экономики, тем более, что данная тенденция выявлена в период 1999-2002 гг., т.е. после глубокого кризиса, который наложил определенный отпечаток на сберегательное поведение населения.

Как показывают результаты многих исследований, норма сбережений свыше 30% вообще не свойственна человеку независимо от его дохода. Как правило, при дальнейшем увеличении дохода человек сберегает примерно столько же, сколько и человек со средними доходами, но при этом повышает качество и уровень своей жизни.

По результатам исследования выявлено, что 45% домохозяйств формируют свои сбережения от случая к случаю. Это свидетельствует о том, что люди заранее не планируют свой бюджет, и, как следствие, процесс формирования сбережений носит хаотичный, непредсказуемый характер. Это, на наш взгляд, объясняется следующими причинами. Во-первых, в России существуют два источника получения дохода: основные и случайные. Т.к. у населения России пока еще случайные доходы занимают довольно большую долю в совокупных доходах, то видимо этим объясняется случайность формирования сбережений. Во-вторых, отсутствием культуры формирования сбережений.

Сравнительный анализ результатов с предыдущими годами показывает, что процесс формирования сбережений стал более структурирован и упорядочен, что говорит о начале формирования культуры сберегательного поведения населения и свидетельствует о стабилизационных процессах, происходящих в российском обществе. Процент людей, формирующих сбережения от случая к случаю, незначительно сократился. При этом резко увеличился процент людей, формирующих сбережения ежемесячно, что говорит о том, что люди начали стабильно получать заработную плату, позволяющую осуществлять сбережения, и смогли планировать их равномерно с одинаковой периодичностью.

На протяжении последних лет стабильно возрастал сберегательный потенциал населения. Однако выявляются определенные диспропорции в его распределении, а также сильная поляризация населения по уровню материальной обеспеченности.

Анализ социального состава населения, находящегося на разных уровнях материального потенциала и, следовательно, располагающего неодинаковыми сберегательными возможностями, показал следующее. Очень большая доля семей с низким материальным потенциалом приходится на домохозяйства, где все трудоспособные члены семьи заняты в государственном секторе. Высокий потенциал накоплен в семьях, взрослые члены которых частично либо полностью заняты в частном секторе. Полная занятость в этом секторе предопределяет более высокий уровень потенциала. Очевидно, что занятость в различных секторах экономики – важный экономический фактор сберегательного процесса.

Сопоставление характеристик отдельных групп работников с параметрами накопленного потенциала позволяет сделать определенные выводы. Во-первых, высокий потенциал соответствует занятости в частном секторе, а низкий – в государственном секторе экономики; при этом выделяются руководители частных предприятий и предприниматели. Во-вторых, среди занятых в государственном секторе наиболее низкий потенциал имеют рабочие, а наиболее высокий – руководители, которые по уровню потенциала достигают служащих частных предприятий. В-третьих, потенциал рабочих на частных предприятиях вдвое ниже потенциала служащих в том же секторе.

Другие исследования показывают, что преобладающий контингент сберегательных программ – это мужчины в возрасте от 30 до 60 лет, имеющие семью, с высшим образованием, которые, в основном, занимают руководящие должности в своих фирмах или занимаются частной предпринимательской деятельностью, с уровнем дохода выше среднего.

Не имеют ярко выраженных мотивов к сбережению рабочие и часть специалистов. Инвестировать средства в финансовые активы наиболее склонны социальные группы, имеющие значительные постоянные доходы, - руководители и высокооплачиваемые специалисты.

Таким образом, среди участников сберегательного процесса сложилась группа, располагающая широкими возможностями сбережений и потенциалом для инвестирования. Чтобы использовать этот инвестиционные потенциал, необходимо достичь достаточно высокой степени комфортности инвестиционный среды, формируемой финансово-экономической политикой государства.