Особенности деятельности Сберегательного банка РФ. Его основные функции

По сравнению с другими странами в РФ мала доля специализированных банков. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России. По форме организации Сберегательный банк РФ является акционерным банком открытого типа. Его учредителем выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит и контрольный пакет акций Сбербанка.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ (как головная контора); территориальные банки; отделения; филиалы; агентства. Специфическая деятельность Сбербанка преимущественно с частными лицами обуславливает формирование его пассивных и активных операций.

Более 70 % пассивов Сбербанка составляют средства клиентов, включая вклады населения. Достаточно важную роль для Сбербанка играют векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Основное преимущество этих финансовых инструментов – высокая ликвидность в сочетании с доходностью. К сожалению, указанные преимущества в РФ остаются практически нереализованными.

Векселя и сберегательные сертификаты менее эффективные сберегательные инструменты, чем простые срочные вклады.

Важная составляющая депозитов Сберегательного банка – вклады до востребования, по которым допускается беспрепятственное изъятие денежных средств в любой сумме.

Сберегательные вклады – это вклады, предназначенные для непрерывного накопления средств для крупных покупок. Их особенность в том, что допускается пополнение счета в достаточно мелких суммах, возможно также частичное изъятие средств. Документом, в котором отражаются все операции по зачислению и списанию денег, выступает сберегательная книжка. По сберегательным счетам предусматривается установленный период предварительного уведомления банка о предстоящем изъятии. В Сбербанке он составляет 2-3 дня. В то же время в отечественной практике по большинству видов вкладов запрещаются частичные изъятия денежных средств со счета, что делает их более близкими к срочным, чем к накопительным.

Срочные вклады – это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьирует от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматриваются существенные штрафные санкции. По таким вкладам не допускается пополнение или частичное изъятие. В Сбербанке срочные счета являются наиболее распространенными. Основные характеристики срочных вкладов: минимальная и максимальная суммы вкладов; срок размещения; величина процента и порядок выплаты; возможность досрочного изъятия вклада. В Сбербанке также предлагаются такие разновидности срочных вкладов, как условные вклады, рентные вклады. Достаточно популярными в банковской практике являются целевые вклады – вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытия), либо их открытие само является условием для совершения других сделок (например, получения кредита). Наряду с рублевыми вкладами в Сбербанке получили широкое распространение валютные вклады. Стоит также отметить такую услугу Сбербанка как ведение металлических обезличенных счетов.

К пассивным операциям также относят привлечение средств клиентов, в основном юр. лиц, на расчетные, текущие и др. счета клиентов; размещение средств юр. лиц в депозитные сертификаты; средства на счетах банков-корреспондентов «лоро», кредиты др. банков, в т.ч. ЦБ РФ.

Среди активных операций наибольшая доля принадлежит операциям по выдаче ссуд и инвестициям. Важной составляющей активных операций Сбербанка являются также операции с ценными бумагами или портфельные инвестиции.

В условиях рыночной экономики и межбанковской конкуренции возрастает значение прочих операций. Это операции, направленные на диверсификацию услуг, предоставляемых клиентам. В настоящее время к прочим операциям Сбербанка можно отнести услуги по предоставлению населению и юр. лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов, а также консультационные услуги.

Для улучшения обслуживания вкладчиков Сбербанка проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций, внедряется технология универсального обслуживания клиентов. Получают развитие операции по внедрению сберегательных карт, операции с дорожными чеками, иными банковскими продуктами. Развивается сотрудничество с зарубежными банками-корреспондентами.