Овердрафт как метод кредитования и банковский продукт

Овердрафт – одна из наиболее перспективных для временно неплатежеспособных клиентов форм краткосрочного кредитования. Его цель – устранение платежных разрывов, возникающих в ходе финансово-хозяйственной деятельности.

Как правило, кредиты в форме «овердрафт» предоставляются первоклассным заемщикам и являются необеспеченными. При предоставлении заемщиком залога по овердрафту в качестве обеспечения банкам целесообразно принимать ценные бумаги, либо товары в обороте, т.к. при постоянно меняющейся задолженности по кредиту предмет залога должен быть мобилен. Кредит в форме овердрафта для физ. лиц банки предоставляют по карточным счетам, т.е. по операциям с использованием кредитных карт.

Договариваясь с клиентом о предоставлении ему овердрафтной услуги, банк обычно назначает комиссионные вне зависимости от того, воспользуется клиент услугой или нет. Кредитор в свою очередь исходит из того, что в пределах согласованного он берет на себя обязательство предоставить заемные средства, даже если клиент не захочет ими воспользоваться. Таким образом, комиссионные за овердрафт означают компенсацию за утраченную банком возможность кредитовать другого клиента и потерянную прибыль.

Для получения кредита клиент предоставляет в банк платежные поручения, подлежащие оплате с его счета, и, если на счете временно отсутствуют денежные средства, банк производит оплату платежных поручений в кредит (в пределах установленного лимита). По мере поступления денежных средств на счет клиента имеющаяся задолженность по кредиту, а также размер процента за пользование кредитом погашаются.

Режим кредитования включает: статус заемщика; лимит овердрафта; ставку процента; ставку за выделение лимита (ставку резервирования); срок овердрафта; валюту кредита.

Условие о предоставлении овердрафта должно содержаться в договоре на ведение банковского счета, дополнительных соглашениях к нему либо отдельных договорах на представление кредита в форме «овердрафт». Соглашением об овердрафте сторонами предусматриваются следующие существенные условия: лимит кредитования; период кредитования; условия оплаты и погашения задолженности по овердрафту и процентам (возврат кредита); обеспечение по предоставленному овердрафту (залог).

Овердрафт удобен упрощенной процедурой оформления, позволяющей получить средства значительно быстрее, чем при обычном кредите.