ФЗ 218-ФЗ «О кредитных историях»

Бюро кредитных историй считается созданным со дня его гос-венной регистрации в соответствии с закон-вом РФ.

Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй в соответствии с 218-ФЗ только после внесения записи о нем в гос-венный реестр бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию (ст.4 218-ФЗ) в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в гос-венный реестр бюро кредитных историй.

Эта информация является источником кредитных историй.

Бюро кредитных историй вправе:

1) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном 218-ФЗ;

2) оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном бюро кредитных историй, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием;

3) создавать в порядке, предусмотренном закон-вом РФ, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;

4) запрашивать информацию у органов гос-венной власти, органов местного самоуправления и ЦБ РФ в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствии со ст. 4 218-ФЗ.

Обязанности бюро кредитных историй

1. Бюро кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй в виде электр. сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории. Одновременно с указанной информацией бюро кредитных историй представляет в Центральный каталог кредитных историй код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории.

1.1. При аннулировании кредитной истории бюро кредитных историй не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования сообщает об этом в Центральный каталог кредитных историй.

1.2. Банк России вправе устанавливать формы и порядок представления в Центральный каталог кредитных историй информации из бюро кредитных историй.

2. Бюро кредитных историй в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

3. Бюро кредитных историй обязано предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соот-щего требованиям, установленным ст.6 218-ФЗ.

4. Бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с 218-ФЗ включить указанные сведения в состав кредитной истории соот-щего субъекта кредитной истории.

Ликвидация и реорганизация бюро кредитных историй

1. Ликвидация и реорганизация бюро кредитных историй осуществляются в порядке, предусмотренном закон-вом РФ для ю.л., с учетом особенностей, указанных в настоящей статье.

2. Бюро кредитных историй имеет право приостановить получение информации от источников формирования кредитных историй и (или) предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур. В этом случае оно в течение трех рабочих дней со дня принятия решения о приостановлении получения информации от источников формирования кредитных историй и (или) предоставления кредитных отчетов обязано уведомить об этом источники формирования кредитных историй, предоставляющие ему такую информацию, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению ликвидируемого (реорганизуемого) бюро кредитных историй.

44. Виды банковского кредитования. Кредитная линия. Синдицированный кредит. Субординированный кредит.

Существует огромное количество классификаций кредитов.

С юридической точки зрения наиболее важное значение имеют следующие их виды:

1. Срочные (с определением срока возврата) и до востребования.

К кредитам до востребования относятся средства, подлежащие возврату (получению) по первому требованию, а также средства, подлежащие возврату (получению) при наступлении предусмотренного договором условия (события), конкретная дата которого неизвестна (на условиях "до наступления условия (события)").

2. Целевые (с определением цели расходования суммы кредита) и без определения конкретной цели (например, на неотложные нужды).

В соответствии со ст. 814 Гражданского кодекса РФ если кредитный договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитной организацией контроля за целевым использованием суммы кредита.

В случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании суммы кредита, а также при нарушении им обязанностей по обеспечению осуществления контроля кредитной организации эта кредитная организация вправе потребовать от него досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

3. Кредитование клиентов, межбанковские кредиты, кредитование Банком России кредитных организаций.

Кредитование клиентов можно разделить, например, на предпринимательское и потребительское.

Межбанковское кредитование осуществляется на основании генеральных соглашений об условиях кредитования. Конкретные суммы, срок и ставки определяются путем обмена уполномоченными лицами кредитных организаций сообщениями по каналам связи.

Кредитование Банком России кредитных организаций обозначается термином "рефинансирование" и признается одной из форм денежно-кредитной политики гос-ва (ст. 40 ФЗ "О Центральном банке РФ").

4. Отдельно также можно выделить кредиты, выдаваемые с использованием векселей (вексельные кредиты).

В российской банковской практике выделяются два вида вексельных кредитов:

1) учет и переучет векселей (предъявительский кредит);

2) векселедательский кредит.

Кредитная линия – это один из способов кредитования клиентов, регулируется Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями ден. средств и их возврата (погашения) 54-П.

Может быть возобновляемая и невозобновляемая.

Принципиальное отличие кредитной линии от, например, единовременной выдачи заключается в способе предоставления кредита, который предполагает выдачу кредита по частям, а не сразу.

При открытии кредитной линии стороны определяют сумму и срок действия линии. Обязательным условием для открытия кредитной линии является также установление лимита выдачи и лимита задолженности.

Синдицированный кредит – один из видов межбанковского кредита.

Возможность заключать межбанковские кредитные договоры закрепляет ст. 28 ФЗ о БиБД.

Синдицированный кредит предоставляется одному заемщику несколькими банками. Такие кредиты не являются самостоятельной формой кредитного договора, а оформляются рядом договоров, начальным из которых является договор между банками - участниками синдицированной сделки, предусматривающий цели, состав участников и права и обязанности, квоты ресурсов и др.

Под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) понимается кредит, одновременно удовлетворяющий условиям, указанным в п. 2 ст.50.39 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) КО", а именно:

- если срок предоставления указанного кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций составляет не менее 5 лет;

- если договор кредита или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России (1) досрочного возврата кредита или его части, а также досрочной уплаты процентов за пользование кредитом или досрочного погашения облигаций; (2) досрочного расторжения договора кредита и (или) внесения изменений в указанный договор;

- если условия предоставления указанного кредита, включая процентную ставку и условия ее пересмотра, в момент заключения договора (внесения изменений в договор) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов, а выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра существенно не отличаются от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент их размещения (внесения изменений в решение о выпуске облигаций);

- если договор кредита или условия эмиссии облигаций, установленные зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае банкротства кредитной организации требования по этому кредиту, этим облигациям удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Понятие субординированного кредита дано в Положении 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».

45. Понятие и принципы страхования вкладов. Участники системы страхования вкладов.