ГК РФ (глава 46 «Расчеты»), Положение ЦБ РФ 383-П «О правилах осуществления перевода ден. средств» и ФЗ 161-ФЗ о национальной платежной системе

Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву

1. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке.

2. В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.

3. Порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Виды:

1) Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств.

2) Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.

Статья 870. Исполнение аккредитива

1. Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.

2. Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком.

Статья 871. Отказ в принятии документов

1. Если исполняющий банк отказывает в принятии документов, которые по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, он обязан незамедлительно проинформировать об этом получателя средств и банк-эмитент с указанием причин отказа.

2. Если банк-эмитент, получив принятые исполняющим банком документы, считает, что они не соответствуют по внешним признакам условиям аккредитива, он вправе отказаться от их принятия и потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива, а по непокрытому аккредитиву отказаться от возмещения выплаченных сумм.

Статья 872. Ответственность банка за нарушение условий аккредитива

1. Ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

2. При необоснованном отказе исполняющего банка в выплате ден. средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед получателем средств может быть возложена на исполняющий банк.

3. В случае неправильной выплаты исполняющим банком ден. средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк.

Статья 873. Закрытие аккредитива

1. Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

· по истечении срока аккредитива;

· по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

· по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент.

2. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.

Особенности правил расчетов посредством аккредитивов регулируются Положеним ЦБ РФ 383-П «О правилах осуществления перевода ден. средств».

37. Деятельность КО по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

ФЗ 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Положение 262-П «Положение об идентификации КО клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Основные направления деятельности КО в сфере ПОД/ФТ ориентированы на выполнение возложенной на них данным ФЗ функции: выявлять операции, подлежащие обязательному контролю (на основании законодательно установленных критериев), и подозрительные операции (согласно дополнительным признакам), и представлять информацию о таких операциях непосредственно в уполномоченный орган (Федеральную службу по финансовому мониторингу Росфинмониторинг) в порядке, установленном Банком России.

Направления деятельности сформулированы в ФЗ законе и включают в себя:

- разработку правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ и программ его осуществления;

- назначение специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение этих правил, и реализацию указанных программ;

- реализацию иных внутренних организационных мер в целях ПОД/ ФТ.

Рекомендации по разработке КО правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ подготовлены и утверждены Банком России в соответствии с полномочиями, предоставленными ему ФЗ. Они основываются на 40 Рекомендациях Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), стандартах Базельского комитета по банковскому надзору, Всеобщих директивах по противодействию отмыванию доходов в частном банковском секторе ("Вольфсбергских принципах"), а также учитывают положительную практику организации такой работы в кредитных организациях индустриально развитых иностр. гос-в и российских банках.

Рекомендации содержат комплекс мер (программ), которые кредитным организациям следует осуществлять в целях ПОД/ФТ и которые включают в себя банковский надзор:

- процедуры идентификации и изучения клиентов и выгодоприобретателей;

- механизмы выявления в деятельности клиентов операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю, и иных подозрительных операций;

- правила документального фиксирования и хранения информации, а также обучения сотрудников КО вопросам ПОД/ФТ;

- порядок отказа от заключения договоров банковского счета и выполнения распоряжения клиента о совершении операции, а также порядок приостановления операций клиентов в случаях, установленных ФЗ.

Кредитные организации разрабатывают правила внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ с учетом рекомендаций ЦБ РФ, самостоятельно определяя полноту их применения в зависимости от специфики своей деятельности и деятельности своих клиентов (имея при этом в виду необходимость соблюдения требований ФЗ " и нормативных актов ЦБ РФ).

Ответственность за соблюдение правил внутреннего контроля и программ его осуществления возлагается на специальных должностных лиц (ответственных сотрудников по ПОД/ФТ). Ответственные сотрудники по ПОД/ФТ должны соответствовать квалификационным требованиям, установленным Банком России. Банком России также определены квалификационные требования и к сотрудникам структурного подразделения КО по ПОД/ФТ в случае его создания кредитной организацией под руководством ответственного сотрудника по ПОД/ФТ.

С учетом особенностей своей деятельности, деятельности клиентов, степени риска совершения клиентами операций в целях легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитные организации разрабатывают программы подготовки и обучения кадров по ПОД/ФТ.

Банк России установил требования к подготовке и обучению кадров по ПОД/ФТ в КО, регламентирующие такие вопросы, как разработка и утверждение в КО программы обучения по ПОД/ФТ (включающей порядок проведения обучения, его формы и порядок проверки знаний сотрудников КО по ПОД/ ФТ), плана реализации данной программы (включающего тематику обучающих мероприятий по ПОД/ФТ, сроки их проведения и лиц, ответственных за проведение обучения), а также перечня структурных подразделений КО, сотрудники которых должны пройти обучение по ПОД/ФТ.

Для обеспечения передачи КО в уполномоченный орган сведений, предусмотренных ФЗ, Банком России установлен порядок, предусматривающий использование информационных и телекоммуникационных каналов связи ЦБ РФ. Информация передается в электронном виде с применением современных криптографических технологий, обеспечивающих высокую степень ее защищенности от несанкционированного доступа. Использование унифицированных форматов дает возможность осуществлять автоматизированную обработку передаваемой информации в уполномоченном органе.

Чтобы предотвратить использование банковской системы для финансирования терроризма, Банк России регулярно доводит до сведения КО перечни лиц, имеющих отношение к экстремистской деятельности, которые формируются Федеральной службой по финансовому мониторингу.

В соответствии с ФЗ Банк России в рамках реализации надзорных функций осуществляет контроль за исполнением КО требований законодательства в сфере ПОД/ФТ. ориентируясь на оценку возможных рисков участия КО либо их клиентов в операциях, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, в целях обеспечения своевременного принятия упреждающих мер надзорного реагирования.

Основные формы контроля:

1. Документарный (текущий) надзор с акцентом на реализацию проактивной функции банковского надзора, основанной на использовании информационных и аналитических систем мониторинга текущего состояния КО, соблюдения ими законодательства и регулятивных требований в области ПОД/ФТ для выявления на возможно более ранних стадиях негативных тенденций в деятельности КО по ПОД/ФТ.

2. Инспекционные проверки КО, основанные на данных документарного надзора, а также подготовленных Банком России и периодически обновляемых им методологических рекомендациях.

Надзорная деятельность в области ПОД/ФТ осуществляется Банком России по следующим основным направлениям:

- проверка организации в кредитных организациях внутреннего контроля по соблюдению законодательства РФ и нормативных актов ЦБ РФ в области ПОД/ФТ:

- проверка соответствия практической деятельности КО положениям законодательства РФ и нормативных актов ЦБ РФ в области ПОД/ФТ:

- проверка соответствия практической деятельности КО собственным правилам внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ и программам его осуществления.

Специфической особенностью применения мер воздействия к кредитным организациям за неисполнение требований законодательства о ПОД/ФТ является право ЦБ РФ отозвать у КО лицензию на осуществление банк. операций в случае неоднократного нарушения ей в течение одного года требований ФЗ, сопровождающегося реальной угрозой интересам кредиторов и вкладчиков.

38. Договор банковского счета: понятие, элементы, правовая природа. Ответственность банка по договору банковского счета.

Гражданский кодекс РФ (глава 45, ст.845-860), Инструкция ЦБ РФ об открытии и закрытии банк. счетов, счетов по вкладам (депозитам) № 28-И от 14.09.2006, Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", " Положение об идентификации КО клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 19.08.2004 N 262-П).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Основные элементы договора банковского счета:

- субъектный состав договора банковского счета;

- способы заключения договора банковского счета;

- обязанности банка по договору банковского счета;

- обязанности клиента и его ответственность;

- изменение и прекращение договора банковского счета.

Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту ден. средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении ден. средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК ФРФРФ.

Статья 857. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

39. Правовое положение Агентства по страхованию вкладов.