ГК РФ (глава 46 «Расчеты»), Положение ЦБ РФ 383-П «О правилах осуществления перевода ден. средств» и ФЗ 161-ФЗ о национальной платежной системе

Согласно 383-П:

8.1. Расчеты чеками осуществляются в соответствии с ГК РФ и договором.

8.2. Чек должен содержать реквизиты, установленные ГК РФ, а также может содержать реквизиты, определяемые кредитной организацией. Форма чека устанавливается кредитной организацией.

8.3. Кредитная организация обязана удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

8.4. Чеки кредитных организаций применяются при осуществлении перевода ден. средств, за исключением перевода ден. средств Банком России.

Статья 879. Оплата чека

1. Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

В случае депонирования средств порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами.

2. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.

3. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.

4. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

5. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Статья 880. Передача прав по чеку

1. Передача прав по чеку производится в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса, с соблюдением правил, предусмотренных настоящей статьей.

2. Именной чек не подлежит передаче.

3. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.

Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Статья 881. Гарантия платежа

1. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля.

Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

2. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.

3. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.

Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

4. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Статья 882. Инкассирование чека

1. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.

Оплата чека производится в порядке, установленном статьей 875 настоящего Кодекса.

2. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Статья 883. Удостоверение отказа от оплаты чека

1. Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

2. Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека.

Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Статья 884. Извещение о неоплате чека

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта.

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо.

Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

Статья 885. Последствия неоплаты чека

1. В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

2. Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.

Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

3. Иск чекодержателя к лицам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

33. Требования, предъявляемые к уставному капиталу КО.

Согласно Инструкции 135-И «О порядке принятия ЦБ РФ решения гос. рег-ции КО и выдаче лицензий на осуще-е банк. операций»:

1) в уставе КО указываются сведения о размере УК, о порядке его формирования, а также (для КО в форме акционерного общества) сведения о размере резервного фонда (в процентах к уставному капиталу) и размере ежегодных отчислений для его формирования;

2) уставный капитал КО, создаваемой в форме акционерного общества, составляется из номинальной стоимости ее акций, приобретенных учредителями КО.

3) уставный капитал КО, создаваемой в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью, составляется из номинальной стоимости долей ее учредителей.

4) вкладом в уставный капитал КО могут быть:

· ден. средства в валюте РФ;

· денежны средства в иностранной валюте;

· принадлежащее учредителю КО на праве собственности здание (помещение), завершенное строительством (в том числе включающее встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация;

· принадлежащее учредителю КО на праве собственности имущество в виде банкоматов и терминалов, функционирующих в автоматическом режиме и предназначенных для приема денежной наличности от клиентов и ее хранения.

5) вклад в уставный капитал КО не может быть:

- в виде имущества, если право распоряжения этим имуществом ограничено в соответствии с федеральными законами или заключенными ранее договорами.

- в виде привлеченных ден. средств, а в случаях, установленных федеральными законами, - иное имущество.

6) стоимость имущества в неденежной форме, направляемого на оплату акций (долей в уставном капитале) создаваемой путем учреждения КО, не может превышать 20% цены размещения акций (долей в уставном капитале).

Согласно ФЗ о БиБД:

1) уставный капитал КО составляется из величины вкладов ее участников и определяет min размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

2) Min размер УК:

- вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о гос. регистрации и выдаче лицензии на осуществление банк. операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей;

- вновь регистрируемой небанковской КО, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению ю.л., в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о гос. регистрации и выдаче лицензии на осуществление банк. операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей;

- вновь регистрируемой небанковской КО, ходатайствующей о получении лицензии для небанк. КО, имеющих право на осуществление переводов ден. средств без открытия банк. счетов и связанных с ними иных банк. операций, на день подачи ходатайства о гос. регистрации и выдаче лицензии на осуществление банк. операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей;

- вновь регистрируемой небанковской КО, не ходатайствующей о получении указанных лицензий, на день подачи ходатайства о гос. регистрации и выдаче лицензии на осуществление банк. операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

3) Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неден.) вкладов в уставный капитал КО, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату УК.

4) оплата УК КО при увеличении ее УК путем зачета требований к КО не допускается. Банк России вправе установить порядок и критерии оценки финансового положения учредителей (участников) КО.

5) средства бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов, свободные ден. средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении органов гос. власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, могут быть использованы для формирования УК КО на основании соответственно законодательного акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления в порядке, предусмотренном настоящим ФЗ и другими федеральными законами.

6) приобретение и (или) получение в доверительное управление (далее - приобретение) в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или ф.л.либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой ю.л., являющихся дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, свыше 1 процента акций (долей) КО требует уведомления ЦБ РФ, более 20 % - предварительного согласия ЦБ РФ. 7) Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, приобретение акций (долей) КО считается разрешенным.

8) порядок получения согласия ЦБ РФ на приобретение более 20 % акций (долей) КО и порядок уведомления ЦБ РФ о приобретении свыше 1 процента акций (долей) КО устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ.

9) Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 % акций (долей) КО при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей акций (долей), нарушении антимонопольных правил, а также в случаях, когда в отношении лица, приобретающего акции (доли) КО, имеются вступившие в силу судебные решения, установившие факты совершения указанным лицом неправомерных действий при банкротстве, преднамеренного и (или) фиктивного банкротства, и в других случаях, предусмотренных федеральными законами.

10) Банк России отказывает в даче согласия на приобретение более 20 % акций (долей) КО, если ранее судом была установлена вина лица, приобретающего акции (доли) КО, в причинении убытков какой-либо КО при исполнении им обязанностей члена совета директоров (наблюдательного совета) КО, единоличного исполнительного органа, его заместителя и (или) члена коллегиального исполнительного органа (правления, дирекции).

11) учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых 3 лет со дня его регистрации.

34. Операции КО с ДМ и драгоценными камнями.

ФЗ о БиБД, ФЗ 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», Положение ЦБ РФ "О совершении кредитными организациями операций с ДМ на территории РФ и порядке проведения банковских операций с ДМ".

Кредитная организация помимо банковских операций, в частности, привлечение во вклады и размещение ДМ; вправе осуществлять перечень сделок в соответствии с ФЗ о БиБД, в частности, операции с ДМ и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ.

Для осуществления операций с ДМ и ДК КО должны получить лицензию.

Банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с ДМ:

7.1. Покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения).

7.2. Привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц.

7.3. Размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах.

7.4. Предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог ДМ.

7.5. Оказывать услуги по хранению и перевозке ДМ при наличии сертифицированного хранилища.

Сделки купли - продажи ДМ осуществляются с поставкой ДМ в физической форме или с отражением по счетам.

Сделки купли - продажи ДМ могут осуществляться на следующих условиях:

- с немедленной поставкой (наличные сделки), когда дата валютирования (дата поставки ден. средств и ДМ) устанавливается в пределах 2 рабочих дней от даты заключения сделки;

- срочные сделки, когда сроки расчетов составляют более 2 рабочих дней от даты заключения сделки.

Банки могут совершать другие сделки с ДМ (опционы, свопы, фьючерсы и др.) в соответствии с законодательством РФ и международной банковской практикой.

Все денежные требования и обязательства, возникающие при совершении сделок с ДМ между резидентами РФ, должны быть выражены и оплачены в валюте РФ.

Порядок проведения банковских операций с ДМ:

9.1. Банки РФ проводят операции с ДМ с открытием металлических счетов. Металлические счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки.

9.2. Для хранения ДМ банки открывают металлические счета ответственного хранения.

Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.

9.3. Для осуществления операций по привлечению во вклады и размещению ДМ банки открывают обезлич. металл. счета.

Драгоценные металлы, учитываемые на обезлич. металл. счетах, имеют количественную характеристику массы металла (для монет - количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку.

9.4. В договоре обезлич. металл. счета определяются операции, проводимые по данному счету, условия зачисления на счет и возврата со счета ДМ, а также размер и порядок выплаты вознаграждений, связанных с ведением счета, изменением индивидуальных характеристик ДМ при их зачислении и выдачи со счета в физической форме и отклонением массы метала, числящегося на обезлич. металл. счете, от массы металла, подлежащего возврату с этого счета в физической форме.

9.5. Банки открывают следующие виды обезлич. металл. счетов: счета клиентов (срочные и до востребования), в том числе корреспондентские счета банков, а также счета учета займов в драгоценных металлах, выданных клиентам.

9.6. Для осуществления операций, связанных с переводом ДМ по обезличенным металлическим счетам, банки имеют право устанавливать корреспондентские отношения с банками.

9.7. Привлечение и размещение ДМ на обезлич. металл. счета может быть осуществлено путем перевода ДМ с других обезлич. металл. счетов, зачислением на обезлич. металл. счета ДМ при их физической поставке, а также зачислением ДМ, проданных клиенту, или ДМ, приобретенных банком.

Возврат ДМ с обезлич. металл. счетов клиентов возможен путем перечисления ДМ на другие обезлич. металл. счета, снятием со счетов ДМ в физической форме, а также путем совершения сделки купли - продажи ДМ, числящихся на счете.

9.8. Займы в драгоценных металлах предоставляются путем поставки ДМ клиенту в физической форме или на обезлич. металл. счета в обмен на обязательство поставки ДМ по истечении установленного договором срока.

Погашение суммы займа в драгоценных металлах осуществляется в форме физической поставки ДМ или путем перечисления ДМ с обезлич. металл. счетов заемщика.

9.9. Проценты, начисляемые на обезлич. металл. счета, комиссионные сборы и прочие вознаграждения, связанные с ведением металлических счетов, исчисляются и выплачиваются в валюте РФ. Проценты по обезличенным металлическим счетам могут быть выплачены в драгоценных металлах, что должно быть оговорено в соглашении между банком и владельцем счета.

Контроль ЦБ РФ при осущ-нии КО операций с ДМ и ДК:

При проведении банковских операций с ДМ банки обязаны осуществлять контроль за соотношением требований и обязательств в драгоценных металлах в рублевой оценке, то есть вести открытую позицию по операциям с ДМ. Порядок регулирования открытой позиции устанавливает Банк России.

Банки осуществляют операции с ДМ с использованием обезлич. металл. счетов только при наличии лимита открытой позиции по операциям с ДМ, установленного Банком России.

Банк России устанавливает единые правила ведения бухгалтерского учета операций с ДМ, порядок переоценки счетов учета ДМ, формы отчетности, порядок и сроки ее предоставления, а также определяет прочие нормативы деятельности банков по операциям с ДМ и осуществляет контроль за их соблюдением.

Банк России устанавливает порядок приема, хранения и выдачи ДМ банками.

В случае нарушения банком требований настоящего Положения к банку принимаются меры, предусмотренные ст. 75 Федерального закона "О Центральном банке РФ (Банке России)". Невыполнение требований Центрального банка РФ может служить основанием для отзыва лицензии (разрешения) на совершение операций с ДМ.

35. Правовое положение структурных подразделений КО.