ФЗ о БиБД. Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции

Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России.

Законодательные требования к НКО ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом НКО можно разделить на 3 основных вида:

- расчетные небанковские кредитные организации (РНКО),

- платежные небанковские кредитные организации (ПНКО),

- небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

РНКО осуществляют такие виды деятельности (согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И «О банк. операциях и др. сделках РНКО, обязат. нормативах РНКО и особенностях осущ-я Банком России надзора за их соблюдением):

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

РНКО не вправе:

- привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады;

- открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам;

- покупать и продавать наличную иностранную валюту;

- привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

ПНКО имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банк. счетов и связанных с ними иных банк. операций.

Такой вид НКО появился с выходом ФЗ 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

По сравнению с РНКО разрешен более узкий круг операций.

Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

НДКО могут осуществлять следующие банковские операции (согласно положению ЦБ РФ № 153-П «Об особенностях пруденц. регулирования деят-ти НКО, осущ-щих депоз. и кред. операции»):

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

• выдача банковских гарантий;

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не вправе:

• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

• покупать и продавать наличную иностранную валюту;

• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о гос. регистрации КО и выдаче лицензий на осущ-е банк. операций».

Обязательным нормативам для ПНКО посвящена инструкция Банка России № 137-И «Об обязат. нормативах НКО, имеющих право на осущ-е переводов денеж. средств без открытия банк. счетов и связанных с ними иных банк. операций, и особенностях осущ-я Банком России надзора за их соблюдением».

13. Эмиссия КО акций и облигаций, выпуск сберегательных и депозитных сертификатов.

ФЗ о БиБД, Инструкция ЦБ РФ 128-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг КО на территории РФ" и Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 N 14-3-20 "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций"

Положением о СиДСКО устанавливаются единые для всех кредитных организаций РФ правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов с учетом требования гл.6 «Сберегательное дело» ФЗ о БиБД:

- вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику;

- право привлечения во вклады ден. средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее 2 лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Выпуск сбер. и депоз. сертификатов:

- могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями;

- могут быть именными или на предъявителя;

- не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;

- выпускаются в валюте РФ;

- владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с дейст. закон-вом РФ и НА ЦБ РФ;

- сертификаты должны быть срочными, процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполном. органом КО;

- КО вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в терр. учреждении ЦБ РФ и внесения их в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов КО в Департаменте контроля за деятельностью КО на финансовых рынках ЦБ РФ;

- КО, выпускающая сертификаты, должна утвердить условия выпуска и обращения своих сертификатов;

- условия выпуска представляются для каждого типа сертификатов отдельно;

- регистрирующий орган регистрирует в отдельном журнале условия выпуска с указанием наименования КО, выпускающей их в обращение, даты принятия ею решения о выпуске сертификатов, даты представления условий выпуска в регистрирующий орган, а также прочие сведения о выпуске.

Согласно 128-И Процедура эмиссии ценных бумаг, если иное не предусмотрено закон-вом РФ, включает следующие этапы:

· принятие решения о размещении ценных бумаг;

· утверждение решения о выпуске (дополнительном выпуске) ценных бумаг;

· государственную регистрацию выпуска (дополнительного выпуска) ценных бумаг;

· размещение ценных бумаг;

· государственную регистрацию отчета об итогах выпуска (дополнительного выпуска) ценных бумаг или представление в регистрирующий орган уведомления об итогах выпуска облигаций в случае, определенном закон-вом РФ и гл. 128-И.

Глава 2 128-И «Выпуск акций КО»:

- УК КО, созданной в форме АО, составляется из номинальной стоимости акций общества, приобретенных акционерами.

КО - эмитенты вправе выпускать только именные акции;

- уставом КО должны быть определены кол-во, номинальная стоимость акций, приобретенных акционерами (размещенные акции), и права, предоставляемые этими акциями;

- новая эмиссия акций может осуществляться лишь после полной оплаты акционерами всех ранее размещенных КО акций;

- номинальная стоимость акций должна выражаться в валюте РФ;

- КО может выпускать обыкновенные и привилегированные акции;

- КО в форме АО вправе осуществлять размещение доп. акций посредством подписки и конвертации (в случае увеличения УК КО за счет ее имущества (капитализации собст. средств) размещение доп. акций осуществляется посредством распределения их среди акционеров;

- размещение посредством открытой подписки обык. акций, составляющих более 25% ранее размещенных обык. акций, осуществляется только по решению общ. собрания акционеров, принятому большинством в 3\4 голосов акционеров - владельцев голосующих акций, принимающих участие в общ. собрании акционеров, если необходимость большего числа голосов для принятия этого решения не предусмотрена уставом КО;

- акционеры КО-эмитента имеют преимущественное право приобретения размещаемых посредством откр. подписки доп. акций в количестве, пропорциональном кол-ву принадлежащих им акций этой категории (типа).

Глава 6 128-И «Выпуск облигаций КО»:

- КО вправе размещать облигации, но по решению совета директоров (наблюдательного совета) КО, если иное не предусмотрено уставом КО-эмитента;

- выпуск облигаций допускается только после полной оплаты УК;

- номин. стоимость всех выпущенных КО облигаций не должна превышать размер УК либо величину обеспечения, предоставленного КО третьими лицами для цели выпуска облигаций;

- облигация имеет равные объем и сроки осуществления прав внутри одного выпуска вне зависимости от времени ее приобретения;

- КО может выпускать след. виды облигаций: именные и на предъявителя; обеспеченные залогом собственного имущества либо облигации с обеспечением, предоставленным кредитной организации для целей выпуска третьими лицами, облигации с ипотечным покрытием, облигации без обеспечения; процентные и дисконтные; конвертируемые в акции; с единовременным сроком погашения или облигации со сроком погашения по сериям в определенные сроки; с возможностью досрочного погашения;

- КО могут выпускать облигации без обеспечения не ранее 3 года существования КО при условии надлежащего утверждения к этому времени 2 годовых балансов и на сумму, не превышающую размер УК КО;

- предметом залога по облигациям КО с залоговым обеспечением могут быть ЦБ и недвижимое имущество;

- номин. стоимость облигаций может быть выражена в валюте РФ или в иностранной валюте в случаях, установленных закон-вом РФ, в том числе НА ЦБ РФ;

- решением о выпуске облигаций, размещаемых путем открытой подписки, может быть предусмотрено их размещение отдел. частями (траншами) в разные сроки в течение срока размещения облигаций этого выпуска, но не позднее 1 года со дня гос. регистрации выпуска облигаций;

- в решении о выпуске облигаций, размещаемых траншами, должно быть указано кол-во или предельное кол-во траншей облигаций, а также срок размещения облигаций каждого транша или порядок его определения;

- кол-во траншей, а также кол-во облигаций в каждом транше могут устанавливаться в решении о выпуске облигаций в цифровом выражении или путем установления порядка определения соот-щего количества.

- облигации каждого транша должны иметь идентификационный порядковый номер;

- одновременное размещение облигаций разных траншей одного выпуска не допускается.

14. Правовое положение, компетенция и подотчетность ЦБ РФ (ЦБ РФ).

В соответствии с Конституцией РФ и ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»:

1) ЦБ РФ осуществляет свои функции и полномочия независимо от других федеральных органов гос. власти, органов гос. власти субъектов РФ и органов местного самоуправления;

2) ЦБ РФ является ю.л., имеет печать с изображением Гос-венного герба РФ и со своим наименованием. При этом наименования «ЦБ РФ» и «Банк России» равнозначны;

3) местонахождение центральных органов ЦБ РФ – город Москва;

4) уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью;

5) ЦБ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению вверенным ему имуществом, включая золотовалют. резервы, в соответствии с целями и в порядке, которые установлены закон-вом. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия ЦБ РФ не допускаются, если иное не предусмотрено ФЗ;

6) гос-во, как правило, не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ – по обязательствам гос-ва;

7) ЦБ РФ может быть ликвидирован только на основании принятия соот-щего закона РФ о поправке к Конституции РФ.

Целями деятельности ЦБ РФ являются:

1) защита и обеспечение устойчивости рубля;

2) развитие и укрепление банковской системы РФ;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ. В то же время ЦБ осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

ЦБ РФ подотчетен Гос. Думе Федерального Собрания РФ. Подотчетность заключается в том, что в соответствии с закон-вом Гос. Дума:

1) назначает на должность и освобождает от должности Председателя ЦБ РФ по представлению Президента РФ;

2) назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров ЦБ РФ по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ;

3) направляет и отзывает представителей Гос. Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

4) рассматривает основные направления единой гос. денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;

5) рассматривает годовой отчет ЦБ РФ и принимает по нему решение;

6) принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности ЦБ РФ, его структурных подразделений и учреждений;

7) проводит парламентские слушания о деятельности ЦБ РФ с участием его представителей; заслушивает доклады Председателя ЦБ РФ о деятельности ЦБ РФ.

Уставный капитал ЦБ РФ составляет 3 млрд. рублей. ЦБ РФ не вправе участвовать в капиталах или являться членом иных коммерческих или некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность ЦБ РФ, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Исключение из этого правила составляет участие ЦБ РФ в:

1) капиталах следующих российских КО: Сберегательного банка РФ;

2) капиталах следующих КО, созданных на территориях иностр. гос-в: Донау-банка АГ, Вена; Ист-Вест Юнайтед банка, Люксембург; Коммерческого банка для Северной Европы – Евробанка, Париж; Московского Народного банка Лтд, Лондон; Ост-Вест Хандельсбанка АГ, Франкфурт-на-Майне.

ЦБ РФ может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах.

15. Правовые особенности потребительского кредитования.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".

Данный подход выработан Пленумом Верховного Суда РФ еще в 1994 г. и закреплен в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".

По мнению автора, такой подход является неверным и противоречит самой сути понятия "услуга" и целям Закона РФ "О защите прав потребителей".

Во-первых, при потребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не непосредственно за счет предоставления им ден. средств банками (питаться, одеваться и т.д. деньгами невозможно), а в результате использования этих ден. средств. Иными словами, получение ден. средств создает лишь предпосылку для удовлетворения потребностей.

В связи с этим к данному виду действий банков неприменимо понятие безопасности для жизни, здоровья, имущества и окружающей среды, а ведь обеспечение этого и является целью данного Закона (см. его преамбулу). Тем самым распространение Закона РФ "О защите прав потребителей" на эти действия бесцельно.

Кстати, то же самое касается договоров банковского счета и банковского вклада.

Во-вторых, следует обратить внимание, что гражданское законодательство вообще не рассматривает действия, связанные с выдачей кредитов, как услуги.

В частности, в главах, регулирующих обязательства по передаче имущества на принципе возвратности, применительно к таким действиям понятие "услуга" вообще не употребляется (см. гл. 34 "Аренда", гл. 35 "Наем жилого помещения", гл. 36 "Безвозмездное пользование", гл. 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ, далее - ГК).

Не используется это понятие и применительно к финансированию под уступку денежного требования, являющегося одной из форм банковского кредитования (см. гл. 43 ГК).

Как следствие - эти главы не упоминаются в п. 2 ст. 779 ГК, где содержится перечень иных услуг, на которые действие гл. 39 "Возмездное оказание услуг" ГК не распространяется.

Кстати, в ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" говорится об услугах, которые по своему характеру не подпадают под действие закона, и делается отсылка к специальным законам, определяющим последствия нарушения условий договоров об их оказании.

Вполне логично было бы предположить, что здесь как раз и имеются в виду те виды услуг, которые перечислены в п. 2 ст. 779 ГК и к которым, в частности, относятся услуги по договорам банковского вклада и счета. Пленум же Верховного Суда РФ, наоборот, распространяет данный Закон не только на услуги, на которые он не должен распространяться, но и на действия, которые вообще в правовом смысле услугами не являются.

Однако, поскольку этот подход Пленума Верховного Суда РФ уже давно выработан и закреплен в акте, обязательном для применения судами, из него приходится исходить при применении и реализации права.

16. Понятие и виды банк. лицензий. Отзыв лицензии.

Осуществление банк. операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном ФЗ «О Центральном банке РФ».

Существует несколько видов лицензий:

· лицензия на осуществление банк. операций со средствами в рублях;

· лицензия на привлечение во вклады и размещение ДМ;

· лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

· лицензия на осуществление банковского клиринга;

· лицензия на осуществление инкассации;

· лицензия на осуществление банк. операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

· лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях.

Впоследствии полученные лицензии заменяются общим документом — генеральной лицензией, дающей право на ведение не запрещенной законом банковской деятельности.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банк. операций:

· лицензия на осуществление банк. операций со средствами в рублях;

· лицензия на осуществление банк. операций со средствами в рублях и иностранной валюте. При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным кол-вом иностр. банков;

· лицензия на привлечение во вклады и размещение ДМ. Указанная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банк. операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Вновь созданной небанковской КО в зависимости от ее назначения могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банк. операций:

· лицензия на осуществление банк. операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанк. КО;

· лицензия на осуществление инкассации ден. средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанк. КО – организаций инкассации.

Кредитная организация имеет право осуществлять банк. операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банк. операций.

В лицензии на осуществление банк. операций указываются банк. операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, валюта, в которой эти банк. операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банк. операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление ю.л. банк. операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого ю.л. всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соот-щего федерального органа исполнительной власти или ЦБ РФ.

Банк России может отозвать у КО лицензию на осуществление банк. операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банк. операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банк. операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов ЦБ РФ, если в течение одного года к КО неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании ден. средств со счетов (с вкладов) клиентов КО при наличии ден. средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) КО", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным ФЗ;

9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый гос. реестр ю.л., за исключением сведений о полученных лицензиях;

10) неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к КО неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)".

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банк. операций в случаях:

1) если достаточность капитала КО становится ниже 2 %.

Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у КО должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала КО, в целях настоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала КО достигает максимального значения;

2) если размер собственных средств (капитала) КО ниже минимального значения УК, установленного на дату гос. регистрации КО. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банк. операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банк. операций;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) КО", требования ЦБ РФ о приведении в соответствие величины УК и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного ФЗ;

5) если банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего ФЗ, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской КО;

6) если банк в период после 1 января 2015 года в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего ФЗ, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской КО;

7) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года равен 180 миллионам рублей или выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение трех месяцев подряд допускают снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату частями шестой и седьмой статьи 11.2 настоящего ФЗ, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подают в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской КО;

8) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года менее 180 миллионов рублей, не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой статьи 11.2 настоящего ФЗ, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала), за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, до значения, меньшего, чем большая из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, или размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой статьи 11.2 настоящего ФЗ, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской КО;

9) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере, равном 180 миллионам рублей и выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, не выполнили требований, установленных частью восьмой статьи 11.2 настоящего ФЗ, и не подали в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской КО;

10) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, не выполнил требований, установленных частью восьмой статьи 11.2 настоящего ФЗ, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской КО.

В случаях, предусмотренных частью второй настоящей статьи, Банк России отзывает у КО лицензию на осуществление банк. операций в течение 15 дней со дня получения органами ЦБ РФ, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у КО.

Отзыв лицензии на осуществление банк. операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим ФЗ, не допускается.

Решение ЦБ РФ об отзыве у КО лицензии на осуществление банк. операций вступает в силу со дня принятия соот-щего акта ЦБ РФ и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банк. операций в "Вестнике ЦБ РФ". Обжалование указанного решения ЦБ РФ, а также применение мер по обеспечению исков в отношении КО не приостанавливают действия указанного решения ЦБ РФ.

Сообщение об отзыве у КО лицензии на осуществление банк. операций публикуется Банком России в официальном издании ЦБ РФ "Вестник ЦБ РФ" в недельный срок со дня принятия соот-щего решения.

После отзыва у КО лицензии на осуществление банк. операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего ФЗ, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) КО".

После отзыва у КО лицензии на осуществление банк. операций Банк России:

- не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) КО";

- совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего ФЗ.

С момента отзыва у КО лицензии на осуществление банк. операций:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств КО, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банк. операций. При этом размер ден. обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей КО, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у КО лицензии на осуществление банк. операций;

2) прекращается начисление предусмотренных ФЗ или договором % и финансовых санкций по всем видам задолженности КО, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам КО;

4) до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании КО несостоятельной (банкротом) или о ликвидации КО запрещается:

совершение сделок с имуществом КО, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами КО, определяемыми в соответствии с настоящей статьей;

исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у КО лицензии на осуществление банк. операций;

прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;

5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам КО платежей на счета клиентов КО (физических и ю.л.). Кредитные организации и учреждения ЦБ РФ осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банк. операций в пользу клиентов КО, на счета плательщиков в банках-отправителях.

(часть девятая в ред. ФЗ от 29.12.2004 N 192-ФЗ)

Под текущими обязательствами КО понимаются:

1) обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления деятельности КО (в том числе коммунальных, арендных и эксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранности имущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения, а также иных расходов, связанных с ликвидацией КО после дня отзыва лицензии на осуществление банк. операций;

2) обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банк. операций;

3) обязательства по перечислению ден. сумм, удержанных из заработной платы (алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов и иных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законами платежей), выплачиваемой работникам КО в соответствии с федеральными законами.

Оплата расходов, связанных с исполнением текущих обязательств КО, производится назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией на основании сметы расходов, утверждаемой Банком России.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банк. операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании КО несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим КО на праве собственности;

2) осуществлять возврат имущества КО, находящегося у третьих лиц;

3) получать доходы от ранее проведенных банк. операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной КО на рынке ценных бумаг;

4) осуществлять по согласованию с Банком России возврат ден. средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет КО. Порядок согласования возврата ошибочно зачисленных ден. средств устанавливается нормативными актами ЦБ РФ;

5) осуществлять возврат клиентам КО ценных бумаг или иного имущества, которые приняты кредитной организацией на хранение и (или) учет по договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, с отражением этого на соответствующих счетах или счетах депо;

6) осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренные ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) КО" и принятыми в соответствии с ним нормативными актами ЦБ РФ.

Статья 24. Ходатайство руководителя временной администрации об отзыве лицензии на осуществление банк. операций

В случае установления оснований для отзыва у КО лицензии на осуществление банк. операций, предусмотренных статьей 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности", руководитель временной администрации обязан направить в Банк России ходатайство об отзыве указанной лицензии.

17. Формы и способы расчетов. Ограничения расчетов наличными деньгами.

Расчетными следует признать правоотношения, возникающие между субъектами хозяйственных обязательств и КО, либо между КО по поводу проведения платежей за переданные товары, выполненные работы, оказанные услуги.

Основными способами их осуществления являются расчеты:

– наличными деньгами;

– в безналичном порядке.

Формами безналичного расчета являются:

1) расчеты по платежному поручению;

2) расчеты по аккредитиву;

3) расчеты по чекам;

4) расчеты по инкассо.

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.

Расчеты осуществляются с банк. счетов хозяйствующих субъектов на основании требований закона и условий заключенного договора с соблюдением ряда принципов расчетов, основными среди которых являются следующие:

– свобода выбора клиентом формы осуществления безналичных расчетов;

– невмешательство КО в договорные отношения контрагентов;

– по общему правилу осуществление списания ден. средств со счета клиента по распоряжению владельца счета;

– при достаточности ден. средств на счете клиента списание ден. средств со счета в порядке календарной очередности. Если ден. средств на счете недостаточно, их списание осуществляется по правилам ст. 855 ч. 2 ГК РФ;

– производство платежей при наличии на счетах плательщика собственных ден. средств или за счет предоставленного банком кредита;

– зачисление средств на счет получателя после списания соответствующих сумм со счета плательщика;

– проведение платежей с использованием расчетных документов, составленных в соответствии с формой, утвержденной ЦБ РФ;

– осуществление расчетов в установленные сроки.

Расчетные операции осуществляются КО на основании расчетных документов.

Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или, в случаях, установленных нормативными актами, электр. платежного документа:

– распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании ден. средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;

– распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание ден. средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

Расчетные документы должны содержать следующие реквизиты:

– наименование расчетного документа;

– номер, число, месяц, год выписки расчетного документа;

– вид платежа;

– наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика;

– наименование и местонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код, номер корреспондентского счета или субсчета;

– наименование и местонахождение банка получателя, его БИК, номер корреспондентского счета (субсчета);

– назначение платежа;

– сумму и очередность платежа;

– вид операции и подписи уполномоченных лиц, оттиск печати.

Формы расчетных правоотношений:

Под формой расчетов понимаются предусмотренные правовыми формами условия безналичных платежей, отличающиеся способом зачисления средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота. При осуществлении безналичных расчетов допускаются следующие расчеты.

1. Платежными поручениями – банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком. Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в предусмотренный срок.

2. По аккредитиву – банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием, обязуется произвести платежи поручителю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель либо дать полномочия другому банку произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель.

При расчетах могут использоваться следующие виды аккредитивов:

а) покрытые (депонированные) – банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента;

б) непокрытые (гарантированные) – исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента;

в) отзывные – аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств;

г) безотзывные – аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.

Ответственность за нарушение условий аккредитива несет перед плательщиком банк-эмитент, перед банком-эмитентом – исполняющий банк.

3. Чеками – чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чек должен содержать необходимые реквизиты. Чек оплачивается за счет средств чекодателя при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.

4. Расчеты по инкассо – банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиентам осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

5. Расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Ограничения расчетов наличными деньгами:

Регулируется Указанием ЦБ РФ №1843-У от 20.06.2007 «О ПРЕДЕЛЬНОМ РАЗМЕРЕ РАСЧЕТОВ НАЛИЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ И РАСХОДОВАНИИ НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ, ПОСТУПИВШИХ В КАССУ Ю.Л. ИЛИ КАССУ

ИП».

1. Расчеты наличными деньгами в РФ между юридическими лицами, а также между ю.л. и гражданином, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования ю.л. (далее - индивидуальный предприниматель), между индивидуальными предпринимателями, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей.

2. Ю.л. и ИП могут расходовать наличные деньги, поступившие в их кассы за проданные ими товары, выполненные ими работы и оказанные ими услуги, а также страховые премии на заработную плату, иные выплаты работникам (в том числе социального характера), стипендии, командировочные расходы, на оплату товаров (кроме ценных бумаг), работ, услуг, выплату за оплаченные ранее за наличный расчет и возвращенные товары, невыполненные работы, неоказанные услуги, выплату страховых возмещений (страховых сумм) по договорам страхования физических лиц с учетом положений пункта 1 настоящего Указания.

Наличные деньги, принятые юридическими лицами, не являющимися КО, и индивидуальными предпринимателями от физических лиц в качестве платежей в пользу иных лиц в случаях, соответствующих законодательству РФ, не могут расходоваться на цели, указанные в абзаце первом настоящего пункта, и подлежат сдаче в полном размере в кассы КО (их структурных подразделений).

18. Особенности признания КО несостоятельной (банкротом). Конкурсное производство.

ФЗ 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) КО», Инструкция 126-И «О порядке регулирования отношений, связанных с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) КО».

Под несостоятельностью (банкротством) КО понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Признаками банкротства КО являются:

– неспособность ее удовлетворить требования кредиторов и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если эти обязанности не исполнены ею в течение 14 дней после наступления даты их исполнения;

– и (или) стоимость имущества (активов) КО недостаточна для исполнения ее обязательств перед кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей;

– требования к КО в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных ФЗ.

Меры по предупреждению банкротства КО установлены законодательно. Такими мерами являются:

– финансовое оздоровление КО;

– назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;

– реорганизация КО.

Дело о банкротстве КО (дело о банкротстве) может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва у КО лицензии на основании заявления при наличии признаков банкротства.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании КО банкротом обладают:

1) кредитная организация;

2) конкурсные кредиторы, включая физических лиц, имеющих право требования к КО по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета;

3) уполномоченные органы;

4) Банк России, в том числе в случаях, когда он не является кредитором КО.

При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве КО применяется конкурсное производство.

При банкротстве КО наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение, предусмотренные ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", не применяются.

ОСОБЕННОСТИ КОНКУРСНОГО ПРОИЗВОДСТВА КО, ПРИЗНАННОЙ БАНКРОТОМ.

1) Принятие арбитражным судом решения о признании КО банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства на срок - 1 год (может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, не более чем на 6 месяцев).

2) Опубликование в течение 5 рабочих дней сведений о признании КО банкротом и об осуществлении предварительных выплат кредиторам 1 очереди.

3) В целях обеспечения равного доступа кредиторов к информации о ходе конкурсного производства конкурсный управляющий включает соответствующие сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве:

- не позднее 30 дней со дня признания КО банкротом;

- не позднее 3 дней со дня утверждения сметы текущих расходов КО;

- не позднее чем за 5 рабочих дней до начала расчетов сведения о порядке и сроках расчетов с кредиторами, а также отчет о ходе или об итогах инвентаризации имущества КО с указанием объектов стоимостью более 1 млн. рублей, сведения о структуре и размерах предъявленных требований кредиторов;

- не реже 1 раза в 3 месяца после начала расчетов с кредиторами 1 очереди текущую информацию о ходе конкурсного производства;

- не реже 1 раза в 6 месяцев сведения об исполнении сметы текущих расходов КО (ст.50.27 ФЗ) и о стоимости нереализованного имущества КО.

Конкурсным управляющим при банкротстве КО, имевших лицензию ЦБ РФ на привлечение ден. средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

За осуществление полномочий конкурсного управляющего Агентству вознаграждение не выплачивается.

Конкурсный управляющий обязан по требованию арбитражного суда представлять в арбитражный суд все сведения, касающиеся конкурсного производства, в том числе отчет о своей деятельности.

Также конкурсный управляющий представляет собранию кредиторов отчет о своей деятельности, информацию о финансовом состоянии КО и ее имуществе на день открытия конкурсного производства и в ходе конкурсного производства, а также иную информацию не реже 1 раза в месяц.

Отчет конкурсного управляющего после его представления и рассмотрения собранием кредиторов или комитетом кредиторов направляется в Банк России.

Освобождение конкурсного управляющего, аккредитованного при Банке России, от исполнения обязанностей конкурсного управляющего - в случае подачи им заявления и по решению арбитражного суда.

Отстранение конкурсного управляющего, аккредитованного при Банке России, или представителя Агентства от исполнения обязанностей конкурсного управляющего:

1) на основании ходатайства собрания кредиторов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязанностей;

2) в связи с удовлетворением арбитражным судом жалобы лица, участвующего в деле о банкротстве, на неисполнение или ненадлежащее исполнение им своих обязанностей при условии, что это нарушило права или законные интересы заявителя или повлекло за собой убытки для КО илиее кредиторов;

3) на основании ходатайства лица, участвующего в деле о банкротстве, в случае выявления обстоятельств, препятствовавших утверждению указанного лица конкурсным управляющим;

4) в случае аннулирования Банком России аккредитации конкурсного управляющего, аккредитованного при Банке России.

Кредиторы КО обладают правами, предусмотренными Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" и настоящим ФЗ о несост-ти (банкротстве) КО.

Реестр требований кредиторов ведет конкурсный управляющий. С учетом особенностей, установленных ФЗ о несост-ти (банкротстве) КО в указанный реестр включаются сведения из составленного временной администраций, который передается конкурсному управляющему.

Все имущество КО, имеющееся на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу.

Очередность удовлетворения требований кредиторов в ходе конкурсного производства:

1) в первую очередь удовлетворяются: а) требования физических лиц за причинение вреда их жизни или здоровью, по компенсации морального вреда; б) требования физических лиц по договорам банковского вклада, счета; в) требования Агентства по СВ по договорам банковского вклада, счета, перешедшие к нему; г) требования ЦБ РФ, перешедшие к нему в результате осуществления выплат по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе ОСВФЛ;

2) требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества КО, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди;

3) в третью очередь - требования физических лиц, являющихся кредиторами КО по заключенным с ними договорам банковского вклада, счета, по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций;

4) требования кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Отчет о результатах проведения конкурсного производства конкурсный управляющий обязан представить в арбитражный суд: после завершения расчетов с кредиторами, согласования ликвидационного баланса, а также после прекращения производства по делу о банкротстве указанном ФЗ в случае.

Арбитражный суд выносит определение о завершении конкурсного производства, а в случае погашения требований кредиторов - определение о прекращении производства по делу о банкротстве, которые направляются конкурсному управляющему и в Банк России (конкурсным управляющим в 30-дневный срок со дня вынесения определения).

Учредитель (участник) КО, признанной банкротом, вправе получить стоимость или часть имущества КО, оставшегося после завершения расчетов с ее кредиторами, передача и распределение которого между учредителями (участниками) КО производится в очередности и в порядке, установленных федеральными законами.

19. Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности.

Регулируется ФЗ «О национальной платежной системе» 161-ФЗ, согласно которому 6 субъектов НПС.

1) оператор по переводу ден. средств - организация, которая в соответствии с закон-вом РФ вправе осуществлять перевод ден. средств. Операторами по переводу ден. средств являются:
- Банк России;
- кредитные организации (банк. и небанк.) имеющие право на осуществление переводов ден. средств в соответствии с лицензией;
- гос. корпорация «Внешэкономбанк».

2) оператор электр. ден. средств - оператор по переводу ден. средств, осуществляющий перевод электр. ден. средств без открытия банковского счета (перевод электр. ден. средств). Оператором электр. ден. средств являются кредитные организации (банки и небанк. кредитные организации) имеющие право на осуществление переводов ден. средств без открытия банк. счетов и связанных с ними иных банк. операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Лицо, не являющееся оператором электр. ден. средств не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять их перевод, а также не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам во взаиморасчетах между иными лицами на основании распоряжений в электронном виде.

Оператор электр. ден. средств вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электр. ден. средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электр. ден. средств.

3) банковский платежный агент - юридическое лицо, за исключением банков, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банком в целях осуществления деятельности по оказанию платежных услуг. Банк. платежные агенты привлекаются на основании договоров для:

1) принятия от ф.л. наличных ден. средств и (или) выдачи ф.л. наличных ден. средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) предоставления клиентам электр. средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электр. средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу ден. средств;

3) проведения идентификации клиента - ф.л., его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода ден. средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Привлечение оператором по переводу ден. средств банковского платежного агента может осуществляться при одновременном соблюдении следующих требований:

1) осуществлении деятельности (ее части) от имени оператора по переводу ден. средств, указанной выше;

2) проведении банковским платежным агентом в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации клиента - ф.л., его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода ден. средств без открытия банковского счета;

3) использовании банковским платежным агентом специального банковского счета (счетов) для зачисления в полном объеме полученных от физических лиц наличных ден. средств.

По специальному банковскому счету банковского платежного агента (субагента) могут осуществляться следующие операции:

- зачисление принятых от физических лиц наличных ден. средств;

- зачисление ден. средств, списанных с другого специального банковского счета банковского платежного агента (субагента);

- списание ден. средств на банк. счета.

Осуществление иных операций по специальному банковскому счету не допускается.

4) подтверждении банковским платежным агентом принятия (выдачи) наличных ден. средств путем выдачи кассового чека, содержащего обязательные реквизиты.