Особенности подготовки к хищению денежных средств в сфере обслуживания держателей банковских карт без уча­стия персонала банков

Процесс подготовки к хищению денежных средств физи­ческого лица с использованием банковских карт включает в себя действия, содержание которых меняется в зависимо­сти от специфики механизма преступных действий.

Так, для хищения денежных средств с использованием подлинных карт и кода идентификации, похищенных у держателя, преступники незаконно завладевают картой в результате кражи, грабежа или разбоя.

Хищению товаров в интернет-магазине предшествует незаконное получение сведений о персональных данных держателя карты, реквизитах карты и СVV2-код (Саrd Verification Value 2 — трех- или четырехзначный код про­верки подлинности карты платежной системы Visa., который наносится на полосу для подписи держателя карты и виден невооруженным взглядом). Указанные сведения, как пра­вило, получают сообщники мошенников из числа продавцов и официантов. В одном из случаев персональные данные дер­жателей карт собирались с использованием анкеты постоян­ных клиентов ресторана, собственноручно заполнявшейся держателями карт. Реквизиты карты и CVV2-код копиро­вались в процессе оплаты. Кроме того, мошенники из чис­ла продавцов и официантов нередко снимают деньги с кар­точного счета потерпевшего путем изготовления нескольких слипов при оплате покупки или услуги.

Процесс изготовления поддельных карт связан с при­обретением специального оборудования для незаконного изготовления пластикового и магнитного носителей инфор­мации. Изготовлению подделок предшествует также неза­конное получение информации о реквизитах подлинных карт и PIN-кодах их держателей.

Указанную информацию преступники добывают следую­щими способами:

- путем незаконного доступа к компьютерной информа­ции держателей карт и интернет-магазинов;

- путем незаконного доступа к компьютерной информа­ции банкоматов (внедрения в компьютерную систему бан­комата специальной программы-шпиона с предварительным приобретением ключа от компьютерного отсека банкомата);

- путем незаконного сбора информации с использова­нием специальных устройств, установленных непосредст­венно на корпус банкомата или в непосредственной близости от него (скиммер, микровидеокамера, устройство перехвата электронной информации);

- путем выведывания сведений у держателей с исполь­зованием СМС или интернет-мошенничества (так называе­мого фишинга).

Снятию денег со счета, как правило, предшествует «тес­товое» использование поддельной карты с целью проверки возможности доступа к счету и состояния счета.

Для получения и последующего перекодирования дебето­вой карты, выдаваемой банком, изготавливаются либо при­обретаются поддельные паспорта, которые используются затем для открытия карточного счета на подставное лицо. В целях получения от банка кредитной карты преступники, кроме поддельного паспорта, изготавливают либо приобре­тают поддельные документы, подтверждающие их мнимую платежеспособность.

Нередко специализированные группы преступников находятся в различных регионах и даже государствах, уста­навливая преступные отношения друг с другом посредством Интернета. Соучастники преступления могут получать как незаконно собранную информацию о картах, так и гото­вые поддельные карты с реквизитами подлинных держате­лей. В последнем случае карты передаются с проводниками поездов либо с другими лицами. Денежные средства при вза­имных расчетах переводятся на электронные кошельки, открытые по поддельным документам. Открытие указанных кошельков также входит в процесс подготовки к соверше­нию преступлений.

Программы предупреждения хищений денежных средств банка с использованием пластиковых карт, как правило, содержат комплекс мер организационного и технологиче­ского характера.

В число организационных мер входит проведение предва­рительной проверки персональных данных будущих владель­цев пластиковых карт и разработка рекомендаций для повы­шения надежности их хранения.

Меры технологического характера имеют своей целью повышение надежности процедуры передачи информации платежной системы и идентификации владельца карты.

Этому способствует внедрение так называемых смарт-карт — платежных карт со встроенным мик­ропроцессором, обеспечивающим качественно новый уро­вень защиты содержащейся в ней информации. Зарубежные банки, в частности, внедряют идентификационные системы с использованием биометрических (голос, отпечатки пальцев рук и др.) параметров держателей карт.

Система контроля за операциями с пластиковыми кар­тами реализуется в двух направлениях: внешнем и внутрен­нем.

Первое направление призвано отслеживать операции с пластиковыми картами вне банка. В число его задач входит, в частности, ведение и публикация специального банковского реестра с номерами блокированных пластиковых карт (стоп-листа).

Задача второго направления — вести контроль за расче­тами непосредственно в подразделениях, осуществляющих выпуск пластиковых карт и расчеты с их использованием.

Технические средства защиты от хищений денежных средств банка путем незаконного использования пластико­вых карт включают в себя:

- средства защиты карт от несанкционированного исполь­зования;

- средства защиты процессинговых центров, обрабаты­вающих операции с картами;

- средства защиты банкоматов для выдачи наличных денег.

Технико-криминалистические средства выявления, преду­преждения и пресечения хищений в процессе использования пластиковых карт позволяют выявлять подделки карт и личных документов их держателей.