Расчет характеристик ипотечных кредитов

Наиболее распространенным является ипотечный кредит с постоянной суммой платежа. При расчетах регулярных платежей, погашающих долг, следует иметь в виду, что сумма платежей будет постоянной, если регулярная уплата основного долга будет увеличиваться в той мере, в какой будут снижаться проценты на уменьшающийся остаток долга. Решение этой задачи дает финансовая математика:

, (12)

где:

А – размер ежемесячного платежа;

РК – размер ипотечного кредита;

r – процентная ставка;

n – срок погашения кредита (лет);

m – число выплат в течение года (для ежемесячных выплат m = 12).

Часто, например при перепродаже недвижимости, необходимо знать величину оставшейся суммы кредита после истечении определенного срока. Она определяется формулой:

. (13)

Стандарты процедур выдачи ипотечных кредитов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Правительства РФ от 2008 года предусматривают, в частности, для определения способности заемщика выплачивать ипотечный кредит расчет коэффициента Платеж/Доход:

. (14)

где: А – размер ежемесячного платежа в руб.;

РК – размер ипотечного кредита в руб.;

Д – размер среднемесячных совокупных доходов в руб. после налогообложения;

Р – размер совокупных ежемесячных расходов по обслуживанию ранее полученных кредитов и алиментным платежам в руб.

Предельное значение коэффициента П/Д установлено в размере 50%.

Задача 2. Рассчитать размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту с постоянной суммой платежа. Размер кредита 5 млн. руб. Процентная ставка (15+<номер варианта>)%. Срок 10 лет.

Рассчитать величину оставшейся суммы кредита через 5 лет.

Рассчитать минимальную величину среднемесячных совокупных доходов заемщика, позволяющую ему рассчитывать на получение ипотечного кредита с указанными в задаче характеристиками в соответствии со стандартами АИЖК. Совокупные ежемесячные расходы заемщика по обслуживанию ранее полученных кредитов и алиментным платежам составляют 20% от размера среднемесячных совокупных доходов.

Пример решения. Вариант 0: Процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 15%.

Размер ежемесячного платежа рассчитаем по формуле (12) настоящих Методических указаний:

рублей.

Оставшуюся сумму кредита через 5 лет рассчитываем по формуле (13) настоящих Методических указаний:

рублей.

Для расчета минимальной величины среднемесячных совокупных доходов заемщика, позволяющей ему воспользоваться ипотечным кредитом формулу (14) настоящих методических указаний необходимо преобразовать. Умножим левую и правую часть выражения (14) на разность (Д-Р) и разделим на коэффициент П/Д. Получим:

.

Так как по условиям задачи совокупные ежемесячные расходы заемщика по обслуживанию ранее полученных кредитов и алиментным платежам составляют 20% от размера среднемесячных совокупных доходов, то разность (Д-Р) составляет 0,8×Д, и окончательно для искомой величины получим:

рублей.