Глава 2. Договор потребительского кредита 2 страница

Изложенная позиция подтверждается и судебной практикой. Так, ФАС Западно-Сибирского округа установил нарушение банком п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей (обязанности своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора), поскольку банк при предоставлении кредита на основании заявления не указал полную сумму, подлежащую выплате потребителем. В заявлении и графике платежей, являющимися неотъемлемой частью заявления, полная итоговая сумма, подлежащая выплате потребителем-ссудозаемщиком во исполнение договора кредитования вместе с начисленными процентами и иными платежами, в том числе за открытие и ведение ссудного счета, отсутствует и банком не предоставлялась. Потребитель должен определять ее сам методом арифметического сложения <1>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 6 ноября 2008 г. N Ф04-6724/2008(15327-А45-6), Ф04-6724/2008(16231-А45-6) по делу N А45-5966/2008-46/115 // СПС "КонсультантПлюс".

Оценивая указанные положения, можно сделать вывод, что происходит смешение содержания условия о процентных ставках по кредитам и стоимости банковских услуг и условия о полной стоимости кредита. Представляется, что понятие "полная стоимость кредита" охватывает и процентные ставки по кредиту, и стоимость банковских услуг <1>. В связи с этим представляет интерес содержание всех выплат, которые могут быть осуществлены по кредитному договору, в том числе договору потребительского кредита.

--------------------------------

<1> См.: Комиссарова М.В. Существенные условия договора потребительского кредита // Банковское дело. 2010. N 1. С. 62 - 67.

Так, в банковской практике совокупные расходы по обслуживанию кредита могут складываться из следующих составляющих:

1) проценты за пользование кредитом;

2) единовременная комиссия (разовая плата за выдачу кредита) <1>;

--------------------------------

<1> Так, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 16 мая 2008 г. по делу N А72-8123/07-4 отмечено, что включение в текст кредитного договора пункта, содержащего условие об обязанности заемщика (потребителя) вносить кредитору (банку) плату за размещение денежных средств (единовременную при выдаче кредита и ежемесячную в течение фактического периода пользования кредитом), не содержит состава правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, поскольку нормы Закона о защите прав потребителя, ГК РФ и Закона о банках не запрещают кредитной организации помимо процентов за пользование кредитом взимать с заемщиков плату за размещение денежных средств (единовременную или ежемесячную).

3) плата за рассмотрение заявки и других документов потенциального заемщика;

4) комиссия за открытие и ведение счета;

5) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (как правило, при погашении кредита);

6) ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической задолженности (отличается от ежемесячной комиссии за выдачу кредита, уплачиваемой от первоначальной суммы кредита);

7) комиссия за конвертацию денежных средств (в случае если кредит выдан в иностранной валюте);

8) штраф за досрочный возврат кредита;

9) выплата неустойки, штрафов, пени за просрочку платежа по кредиту (как правило, рассчитываются на каждый день просрочки);

10) платежи третьим лицам, например, страховым компаниям, оценщикам и т.п. <1>.

--------------------------------

<1> См.: указание Банка России N 2008-У.

Кроме того, в случае, если потребительский кредит выдан с использованием банковской карты, то заемщик уплачивает следующие платежи:

1) плата за открытие и годовое обслуживание карточного счета;

2) комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате;

3) комиссия за проведение безналичных платежей по карте (например, оплата кредитной картой товаров, услуг) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковские услуги. 2006. N 9. С. 12, 13.

При этом заемщику-потребителю следует иметь в виду, что согласно указанию Банка России N 2008-У штраф за досрочный возврат кредита, неустойка в виде штрафов или пени за просрочку платежа по кредиту, а также комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате в расчет полной стоимости кредита не включаются. Однако первые два относятся к обязательным условиям, которые должны быть указаны в договоре потребительского кредита (ст. 30 Закона о банках).

Как видно, различного рода платежи, уплачиваемые заемщиком при кредитовании в кредитной организации, представляют собой большое обязательственное бремя для заемщика. Необходимо учитывать, что кредитные организации в целях привлечения большего количества клиентов и их денежных ресурсов используют в рекламных целях более низкие ставки. Как правило, потенциального заемщика привлекает экономия на уплачиваемых процентах по кредиту. Вместе с тем кредитная организация, указывающая более высокий годовой процент по кредитным программам, может не устанавливать дополнительных платежей, что, в свою очередь, более выгодно для заемщика. В связи с этим при выборе кредитной организации и вида кредитования необходимо подробно ознакомиться с такими условиями, предлагаемыми кредитной организацией, как виды и размеры платежей и комиссий, которые предстоит уплачивать потенциальному заемщику.

Как отмечалось, кредитный договор является возмездным, что отражает принцип платности кредита. В свою очередь, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются договором. Отметим, что в юридической литературе широко исследованы вопросы начисления и уплаты процентов по кредитам. Поскольку на практике в кредитных отношениях между кредитной организацией и заемщиком большее количество затруднений и вопросов возникает именно по поводу процентов по кредитам <1>, представляется целесообразным подробнее остановиться на правовой природе платы за кредит.

--------------------------------

<1> См. подробнее: Витрянский В.В. Проценты по денежному обязательству как форма ответственности // Хозяйство и право. 1997. N 8. С. 54 - 73; Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. 2007. N 4. С. 2 - 5; Кокин А.С., Козинова Т.А. Реальная стоимость потребительских кредитов // Финансы и кредит. 2007. N 19. С. 8 - 12.

Принцип свободы процента является частным случаем принципа свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ, и выражается в следующем: свобода процентов означает допустимость заключения соглашений о процентах и предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора. При этом условие о размере процентов в договоре может быть выражено как в твердой цене (твердой процентной ставке или фиксированной ставке), так и в подвижной ставке (плавающая ставка), которая привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России, инфляции) <1>. При этом, если в кредитном договоре не указывается способ начисления процентов, начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки <2>.

--------------------------------

<1> См.: Попова О. Кредитный договор: очередность погашения и ставки процентов // Финансовая газета. 2005. N 48; СПС "Гарант".

<2> См.: пункт 3.9 Положения Банка России N 39-П.

Представляется, что наиболее полным определением понятия процентов по кредитному договору является следующее: процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком <1>. Действительно, процентная ставка и порядок уплаты процентов зависят от срока договора и фиксируются в нем. На величину процентных ставок по потребительским кредитам также оказывает влияние и обострение конкуренции на рынке потребительского кредитования. Кредитные организации применяют более гибкую кредитную политику, снижают процентные ставки по кредитам, сокращают сроки и упрощают порядок оформления кредитов, предлагают программы льготного кредитования, развивают розничное кредитование в регионах <2>.

--------------------------------

<1> См.: Попова О. Понятие процентов в кредитном договоре // Финансовая газета. 2005. N 39; СПС "Гарант".

<2> См.: Стародубцева Е.Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги. 2006. N 6. С. 12.

В силу ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отметим, что размер базовой суммы, на которую должны начисляться проценты, законодательно не регламентирован. Исходя из идеи соразмерности оплаты и общего смысла ст. 809 ГК РФ можно предположить, что проценты за пользование денежными средствами должны начисляться только на оставшуюся часть долга по кредиту <1>.

--------------------------------

<1> См.: Рыбакова С.В. Проблемы незащищенности потребителя банковских услуг // Банковское право. 2009. N 5; СПС "КонсультантПлюс".

В настоящее время большинство кредитных организаций выдают кредиты на условиях фиксированных процентных ставок. Плавающие ставки, которые активно используются европейскими банками при выдаче ипотечных кредитов, предлагаются на российском рынке всего несколькими кредитными организациями <1>.

--------------------------------

<1> См.: Туктаров Ю.Е. Правовые аспекты подготовки к секьюритизации потребительских кредитов // Банковское кредитование. 2008. N 1. С. 66.

При установлении процентной ставки банк исходит из предположения, что с большей долей вероятности предстоящие потери по величине будут близки к ожидаемым, и поэтому их можно заранее отнести на убытки. Для того чтобы компенсировать ожидаемые потери, банк при заключении кредитного договора увеличивает базовую (безрисковую) процентную ставку. Так, если из опыта известно, что из кредитов сроком на один год, выдаваемых определенной группе заемщиков, не возвращается 3%, то для компенсации потерь и ставку для них следует увеличить на 3%.

Как правило, проценты по кредиту включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора, которое составляет 2 - 5%. С точки зрения кредитной организации, проценты являются прибылью кредитора. На практике кредитные организации устанавливают различные процентные ставки от нулевой (как правило, в рекламе) до необоснованно завышенной. Между тем, если кредитная организация устанавливает по кредиту нулевую ставку или ставку менее ставки рефинансирования Банка России, такая кредитная сделка может быть расценена как противоречащая закону в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Статья 30 Закона о банках относит условие о размере процентной ставки по банковским кредитным операциям к существенным условиям договора. Однако при отсутствии в кредитном договоре условий о размере процентной ставки следует руководствоваться п. 1 ст. 809 ГК РФ <1>.

--------------------------------

<1> См.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд. М.: Статут, 2003. С. 113.

Кроме того, рассматривая правовую природу процентов за пользование кредитом, высшие суды указали, что проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору <1>. В связи с этим следует различать проценты за пользование кредитом и проценты, являющиеся мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.

--------------------------------

<1> См.: Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // СПС "КонсультантПлюс".

При этом правовой проблемой является то обстоятельство, что правило п. 1 ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которым за пользование чужими денежными средствами уплачиваются проценты на сумму этих средств, вызывает сложности. По мнению некоторых исследователей, термин "пользование" в контексте ст. 395 ГК РФ не понимается буквально, а само "пользование" не подразумевается ни в качестве основания, ни в качестве условия взимания процентов. Другие авторы, напротив, рассматривают пользование денежными средствами как основное и единственное основание предусмотренной ст. 395 ГК РФ обязанности <1>.

--------------------------------

<1> См.: Целибеев А.В. Законные проценты за нарушение денежного обязательства // Законодательство. 2003. N 2. С. 2 - 8; Целибеев А.В. Законные проценты за нарушение денежного обязательства // Законодательство. 2003. N 3. С. 12 - 20.

Кроме того, при рассмотрении правовой природы процентов по кредиту необходимо ответить на вопрос об их соотношении с ценой сделки. С экономической точки зрения проценты представляют собой цену кредита. Вместе с тем с юридической точки зрения утверждение о том, что проценты за пользование кредитом являются ценой сделки, представляется некорректным. Используя аналогию закона и исходя из норм налогового законодательства о рыночной цене товара (работы, услуги) и процентах, можно сделать вывод, что проценты не отождествляются с рыночной ценой сделки <1>.

--------------------------------

<1> См.: Пристансков Д. Проценты по кредиту как цена сделки // ЭЖ-Юрист. 2004. N 19; СПС "КонсультантПлюс".

Как отмечалось, определяющая роль в детальном регулировании кредитных операций, осуществляемых банками, принадлежит подзаконным нормативным правовым актам (положениям, инструкциям и указаниям, издаваемым Банком России в соответствии с полномочиями, предоставленными Законом о Банке России). Так, порядок начисления и уплаты процентов по кредитным операциям регламентируются Положением Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (далее - Положение Банка России N 39-П). При этом исходя из норм Положения Банка России N 39-П можно сделать вывод, что в случае несвоевременного исполнения заемщиком обязательств по уплате процентов, комиссий и (или) погашения задолженности по основному долгу кредитная организация вправе как прекратить, так и возобновить начисление процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

В свою очередь, предписания, содержащиеся в Положении Банка России N 39-П, детализированы применительно к банковской практике по кредитованию в письме Банка России от 14 октября 1998 г. N 285-Т "Методические рекомендации к Положению Банка России "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 26 июня 1998 г. N 39-П". Так, пункт 4 указанных Методических рекомендаций не рекомендует при заключении кредитных договоров в качестве одного из условий договора предусматривать начисление процентов на проценты.

Начисление процентов на проценты (так называемые сложные проценты) вызывает многочисленные затруднения в правоприменительной практике. В ГК РФ отсутствуют специальные правила, регламентирующие начисление сложных процентов или, иными словами, упорядочивающие капитализацию процентов. По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, регулирующего плату за пользование чужими денежными средствами как по займу, так и по кредиту, проценты начисляются лишь на сумму займа (кредита), а не на сумму, увеличенную на сумму неустойки или процентов "в рост". В то же время Е.А. Суханов считает начисление процентов на проценты формой злоупотребления правом, тогда как, по мнению Л.А. Новоселовой, в данных случаях в силу диспозитивности норм п. 1 ст. 809 ГК РФ основания для признания сложных процентов неправомерными отсутствуют. Сложные проценты уплачиваются в качестве платы за пользование чужими денежными средствами. Запрет начисления сложных процентов относится лишь к случаям неправомерного пользования чужими денежными средствами, установленным ст. 395 ГК РФ <1>.

--------------------------------

<1> См.: Садыков Р.Р. Розничное кредитование: юридические аспекты и проблемы возвратности // Юридическая работа в кредитной организации. 2007. N 3. С. 16.

В связи с изложенным, по мнению Л.А. Новоселовой, к процентам по кредиту не применяется п. 51 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" о недопустимости начисления процентов на проценты. А проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами по п. 1 ст. 395 ГК РФ уплачиваются только на сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами <1>.

--------------------------------

<1> См.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд. М.: Статут, 2003. С. 107.

Интерес представляет вопрос о правомерности одностороннего изменения размеров процентных ставок по договору потребительского кредита. На практике кредитные организации включали в указанные договоры условие о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке как в меньшую, так и в большую сторону, а в некоторых случаях подобное условие могло закладываться в соответствующие банковские правила <1>, хотя прокуратура и считала такие действия в отношении заемщиков - физических лиц незаконными <2>. При этом, как отмечалось, банки не считали противоправным включение в договоры условий, позволяющих в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту, поскольку это соответствовало ст. 29 Закона о банках <3>.

--------------------------------

<1> См.: пункт 1.7 Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России // Финансовая газета (региональный выпуск). 1997. N 50, 51.

<2> Прокуратура Астраханской области выявила факты включения банком в договоры потребительского кредитования условий, ущемляющих права потребителей, а именно: условие об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту. "Включение таких условий в кредитные договоры с физическими лицами противоречит нормам Закона "О защите прав потребителей" и ГК РФ, которые являются основополагающими при работе с гражданами", - пояснила начальник отдела по надзору за исполнением законов в сфере экономики прокуратуры Астраханской области Ольга Сорокина (см.: Дементьева К., Пашутинская Е. Прокуроры работают за твердый процент // Коммерсантъ. 2009. 7 мая).

<3> См.: Дементьева К., Пашутинская Е. Прокуроры работают за твердый процент // Коммерсантъ. 2009. 7 мая.

Представляется, что подобный подход не соответствует смыслу банковского законодательства Российской Федерации по следующим основаниям <1>. Статья 29 Закона о банках устанавливает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

--------------------------------

<1> См.: Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 2; СПС "КонсультантПлюс".

Между тем Конституционный Суд РФ в Постановлении от 23 февраля 1999 г. N 4-П <1> признал не соответствующим ст. ст. 34 и 55 (ч. ч. 2 и 3) Конституции Российской Федерации положения ч. 2 ст. 29 Закона о банках (об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан) как позволяющее банку произвольно снижать процентную ставку исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность. Суд указал в обоснование своего решения, что "законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со ст. ст. 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности". С учетом данного Постановления был принят Федеральный закон от 2 ноября 2007 г. N 248-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" <2>, который установил возможность для банка снижать процентную ставку по срочным вкладам граждан в одностороннем порядке только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 1999. N 10. Ст. 1254.

<2> СЗ РФ. 2007. N 45. Ст. 5425.

В свете предпринимаемых в настоящее время государством антикризисных мер и в условиях снижения платежеспособности населения очевидно, что, поскольку гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита как экономически слабая и незащищенная сторона, следует распространить изложенную правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации и на договоры потребительского кредита <1>. Кроме того, подобной позиции также придерживается и Генеральная прокуратура Российской Федерации. Рассмотрев обращение Ассоциации российских банков, Генеральная прокуратура Российской Федерации пришла к выводу о недопустимости включения банками в кредитные договоры с физическими лицами условия о праве кредитора на изменение процентных ставок в одностороннем порядке, о чем и проинформировала Ассоциацию российских банков. "Подобные действия банковских учреждений нарушают законные права гражданина, надзор за соблюдением которых является приоритетным направлением деятельности органов прокуратуры", - сообщила официальный представитель Генеральной прокуратуры Российской Федерации Марина Гриднева <2>.

--------------------------------

<1> В связи с чем был разработан проект Федерального закона N 140390-5 "О внесения дополнения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (внесен депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации А.К. Исаевым, А.М. Макаровым, И.А. Яровой).

<2> Лобановский А. Генпрокуратура сделала ставки // http://www.dp.ru/a/2009/10/09/Genprokuratura_sdelala_st.

Отметим, что судебная практика также признает незаконным установление в договорах потребительского кредита условия об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту <1>, однако лишь в случае получения письменного согласия заемщика-потребителя на такое изменение. При этом судебные инстанции руководствуются следующим. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Из смысла п. 1 ст. 452 и ст. 820 ГК РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, т.е. письменно <2>.

--------------------------------

<1> По мнению ФАС Северо-Западного округа, включение банком в договоры потребительского кредита, заключаемые с физическими лицами, спорного условия, предоставляющего банку право в одностороннем порядке увеличивать размер платы за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком установленной договором обязанности, не является противоправным в административно-правовом смысле. Вместе с тем данное обстоятельство не лишает заинтересованных лиц права оспаривания указанных договоров в порядке, установленном действующим гражданским законодательством (см.: Постановление ФАС Северо-Западного округа от 24 октября 2007 г. по делу N А05-3518/2007 // СПС "КонсультантПлюс").

<2> См.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N А33-12575/07 // СПС "КонсультантПлюс".

Окончательно указанную проблему разрешил Президиум ВАС РФ в Постановлении от 2 марта 2010 г. <1>, вынесенном в порядке надзора по делу <2> между Управлением Роспотребнадзора по городу Москве и ЗАО КБ "Русский Банк Развития". ВАС РФ отказал в удовлетворении всех требований ЗАО КБ "Русский Банк Развития", признав позицию Роспотребнадзора правомерной и фактически указав на незаконность правоприменительной практики по ряду принципиальных вопросов, в том числе относительно одностороннего изменения банками условий потребительского договора и, в частности, процентной ставки по кредитному договору в сторону ее увеличения <3>. Президиум ВАС РФ признал, что условие кредитного договора, предусматривающее право банка в определенных случаях (например, ухудшение финансового состояния заемщика, его увольнение с текущего места работы, удорожание привлекаемых банком кредитных ресурсов, изменение ставки рефинансирования Банком России) в одностороннем порядке внести изменения в условия и тарифы, в том числе изменить размер процентной ставки по кредиту и комиссии, ущемляет установленные законом права потребителя <4>.

--------------------------------

<1> Постановление Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 г. N 7171/09 // http://arbitr.ru.

<2> Дело N ВАС-7171/09 // http://arbitr.ru.

<3> http://rospotrebnadzor.ru/press_center/press/21238.

<4> См.: Комиссарова М.В., Райлян А.И. Актуальные вопросы защиты прав потребителей в сфере оказания банковских услуг // Гражданин и право. 2010. N 10.

Таким образом, проценты, взимаемые за пользование кредитом, могут начисляться одним из четырех способов:

1) по формуле простых процентов;

2) по формуле сложных процентов;

3) с использованием фиксированной процентной ставки;

4) с использованием плавающей процентной ставки.

Итак, проценты, уплачиваемые за использование кредита, являются одним из важнейших условий кредитного договора, так как выступают в качестве платы за пользование денежными средствами, отражая принципы платности кредита и возмездности как признака кредитного договора. При заключении договора потребительского кредита заемщику-потребителю следует обратить особое внимание на условие о праве банка на одностороннее изменение процентных ставок по кредитам и при наличии рекомендуется потребовать его исключения из текста договора. Кроме того, в случае наличия условия об одностороннем изменении ставки по кредиту в договоре потребительского кредита заемщик имеет право потребовать его расторжения или изменения по причине наличия в договоре обременительных для заемщика условий, ущемляющих права потребителя.

Период использования и срок возврата кредита устанавливаются в кредитном договоре и являются его существенными условиями. Если срок возврата кредита в договоре не установлен, последний считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный заем. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ <1>.

--------------------------------

<1> См.: Садыков Р.Р., Садыков Р.Р. Розничное кредитование: юридические аспекты и проблемы возвратности // Юридическая работа в кредитной организации. 2007. N 3. С. 17.

В правоотношениях, регулируемых нормами гражданского законодательства о займе и кредите, применяются следующие сроки, присущие только данным правоотношениям:

1) срок действия кредитного договора;

2) срок кредита;

3) срок возврата кредита;

4) срок начисления и срок уплаты процентов и др.

Анализ значения терминов, используемых в нормативных актах Банка России и в договорной практике российских банков, показывает, что термины, обозначающие сроки в кредитных договорах, зачастую употребляются в смысле, не совпадающем с установленным законодательством. Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным ст. 425 ГК РФ, согласно которой договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения; стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора; законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору <1>.