Глава 2. Договор потребительского кредита 6 страница

1) от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных";

2) от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)";

3) от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" и рядом других законов.

При этом нормы Федеральных законов от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", от 21 июля 1997 г. N 118-ФЗ "О судебных приставах", а также законодательства о правоохранительных и контролирующих органах на деятельность коллекторских агентств не распространяются. Вместе с тем цели и задачи их деятельности имеют особенности, схожие с деятельностью судебных приставов <1>. В целом коллекторские агентства включаются в работу как на ранней, так и на поздней стадиях задолженности, представляют интересы клиентов в судах, получают судебные решения и сопровождают исполнительное производство, находят и реализуют имущество должников <2>.

--------------------------------

<1> См. подробнее: Алексеева Д.Г. "Статусные" проблемы коллекторской деятельности // Банковское кредитование. 2009. N 2. С. 72.

<2> См.: Шпетер С.Э. Что дает банку аутсорсинг коллекторских услуг // Банковский ритейл. 2007. N 1; СПС "Гарант".

Получив информацию от банка об имеющейся просроченной задолженности, коллекторское агентство устанавливает контакт с должником, как правило, путем направления письменного уведомления, либо путем проведения телефонных переговоров, либо приглашением на личную встречу. Далее коллекторское агентство переходит к выполнению юридических действий, направленных на взыскание задолженности в судебном порядке <1>.

--------------------------------

<1> См.: Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита // Бухгалтерский учет. 2009. N 2; СПС "Гарант".

Правовой статус коллекторского агентства характеризуется наличием общей гражданской правоспособности, т.е. они являются юридическими лицами, основной целью деятельности которых является извлечение прибыли. Поскольку взыскание долгов для кредитных организаций является непрофильной деятельностью, оптимальным вариантом для них является заключение договоров с профессиональными организациями, занимающимися взысканием долгов <1>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Некоторые проблемы, связанные с деятельностью коллекторских агентств // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. N 1. С. 69.

В связи с этим следует подробнее рассмотреть, каким образом оформляются отношения между кредитной организацией - кредитором по кредитному договору и коллекторским агентством.

1. Коллектор может действовать на основании доверенности, выданной кредитной организацией - кредитором. В соответствии с ГК РФ доверенность - это письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому для представительства перед третьими лицами. Доверенность выдается коллектору от имени кредитной организации, подписывается ее руководителем или иным уполномоченным на это лицом и скрепляется печатью. В документе обязательно должны быть указаны дата его выдачи и срок действия, который не может превышать трех лет. По требованиям ГК РФ, если срок действия в доверенности не указан, она сохраняет силу в течение года со дня ее оформления. Как правило, доверенность выдается на конкретных сотрудников коллекторского агентства, которые оказывают услуги. Наделение полномочиями организации в целом и затем передоверие отдельным ее работникам нецелесообразно.

Коллекторские агентства предлагают подписать различные виды доверенностей: для лиц, осуществляющих непосредственный контакт с должником на этапе досудебной работы, для представителей в суде, а также в службах судебных приставов и правоохранительных органах. Кроме того, доверенность выдается без права передоверия, поскольку кредитор желает контролировать процесс взыскания долгов <1>. Например, в доверенности могут быть указаны полномочия доверенного лица (сотрудника коллекторского агентства) по представлению интересов в суде, правоохранительных органах, на ведение переговоров с должником, по заключению мирового соглашения с должником и др.

--------------------------------

<1> См.: Жданухин Д., Федоров А. Полномочия передаем коллектору // Консультант. 2007. N 1; СПС "Гарант".

2. Оказание услуг коллекторским агентством может быть оформлено договором об оказании услуг по содействию в возврате долга. Обычно коллекторские агентства заключают с кредитными организациями рамочные договоры о взаимном оказании услуг или о сотрудничестве, в соответствии с которыми оказывают содействие кредитору в возврате просроченной и непогашенной задолженностей. На основании договоров об оказании услуг могут впоследствии заключаться договоры об уступке прав требования по конкретным кредитным договорам и заемщикам <1>.

--------------------------------

<1> См.: Алексеева Д.Г. "Статусные" проблемы коллекторской деятельности // Банковское кредитование. 2009. N 2. С. 73.

В договоре об оказании услуг могут содержаться обязанности коллектора по выяснению у должника причин просрочки исполнения кредитного договора законными способами. Как правило, кредитные организации за оказание такого рода услуг в договоре предусматривают выплату коллекторам процентов от реально взысканных сумм долгов.

3. Уступка права требования коллекторскому агентству является самой распространенной формой взаимодействия кредитной организации при просрочке возврата долга заемщиком по договору потребительского кредита. При уступке права требования основной вопрос, решаемый сторонами, - согласование стоимости долга. Цена сделки оценивается исходя из вероятности взыскания каждого приобретаемого долга и надежности должника.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Цессия представляет собой соглашение между кредитором (цедентом) по обязательству, с одной стороны, и третьим лицом (новым кредитором - цессионарием), с другой стороны, о передаче принадлежащего цеденту права <1>.

--------------------------------

<1> См.: Гражданское право: Учеб. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ТК Велби, 2002. Т. 1. С. 525.

4. Кроме того, отношения между кредитной организацией и коллекторским агентством могут оформляться агентским договором. При заключении агентского договора коллектор выступает в качестве банковского агента и действует от лица банка и по поручению кредитора. Как правило, в таком договоре указывается объем работ агентства, сумма долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объемы передачи информации по должнику. В рамках взаимодействия с коллектором кредитор назначает ответственного сотрудника, на плечи которого ложатся контроль и координация работы с агентством <1>.

--------------------------------

<1> См.: Иванов С. Коллекторы и банки - две дороги к общей цели // Банки и деловой мир. 2008. N 10; СПС "Гарант".

Кроме того, в деятельности коллекторских агентств возникает вопрос о правомерности передачи кредитной организацией информации о должнике, составляющей банковскую тайну, и персональные данные, содержащиеся в кредитной истории. Некоторые авторы полагают, что предоставление такой информации противоречит закону (при отсутствии условия о согласии заемщика на ее предоставление третьим лицам), другие полагают, что получение информации о заемщике-должнике коллекторами не является нарушением правовых норм <1>.

--------------------------------

<1> См. подробнее: Соломин С.К. Уступка права требования предоставления кредита // Хозяйство и право. 2008. N 3. С. 81.

В соответствии со ст. 26 Закона о банках кредитная организация обязана хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Если мероприятия по взысканию просроченной задолженности проводятся третьим лицом (коллекторским агентством), то упомянутое лицо вправе использовать сведения о заключенной между кредитной организацией и заемщиком сделке по предоставлению кредита в случае сохранения конфиденциальности данных сведений <1>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Некоторые проблемы, связанные с деятельностью коллекторских агентств // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. N 1. С. 72, 73.

В настоящее время особенно актуальным является вопрос о необходимости принятия специального закона о коллекторской деятельности, который установит их правовой статус, виды и формы деятельности, а также позволит создать условия для повышения возвратности кредитов, в том числе потребительских, что, в свою очередь, позволит снизить стоимость кредитных ресурсов для заемщиков <1>. Правовая регламентация деятельности коллекторских организаций (агентств) имеет особую значимость в условиях финансового кризиса и роста просроченной задолженности по кредитам <2>. Следует отметить положительный опыт по взысканию просроченной задолженности зарубежными профессиональными организациями по сбору долгов - коллекторскими агентствами (collection agency). Например, в США их деятельность регулируется специальным законом - Актом о коллекторской деятельности по взысканию долгов (Fair Debt Collection Practices Act) <3>.

--------------------------------

<1> В Роспотребнадзоре считают, что деятельность коллекторских агентств по своей сути противоправна, поскольку она осуществляется, во-первых, безотносительно специфики договорных отношений. Во-вторых, безотносительно специфики того, что в этих договорных отношениях одной стороной является субъект лицензируемой деятельности. В-третьих, без учета того, что коллекторское агентство не может принять на себя все права и обязанности кредитной организации по отношению к должнику. В-четвертых, при переходе прав требования нарушается банковская тайна. Урегулированию рынка коллекторских услуг не помогут ни закон о коллекторской деятельности, ни контроль со стороны регулирующих органов (см.: Полякова Ю. Интервью начальника Управления Роспотребнадзора О. Прусакова // http://www.market.ru/news/870).

<2> См. подробнее: Сахаров А.А. Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2008. N 3; http://www.reglament.net/bank/reglament/2008_3_article.htm; Соколова И.Ю. Эффективный возврат проблемных кредитов в условиях кризиса // Банковский ритейл. 2009. N 2. С. 13 - 22; Докучаева Е.А. Кризис заставит отдать долги коллекторским агентствам // Банковский ритейл. 2008. N 4. С. 112 - 115; Щербаков А. Коллекторский рынок: рост или кризис? // Банки и деловой мир. 2008. N 11; СПС "Гарант".

<3> См.: Даниленко С.А. Некоторые проблемы, связанные с деятельностью коллекторских агентств // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. N 1. С. 74.

2.4. Порядок заключения и прекращения

договора потребительского кредита

2.4.1. Заключение договора потребительского кредита

Порядок предоставления кредитов кредитная организация устанавливает самостоятельно с учетом цели предоставления кредитов, субъектов, которым они будут предоставляться, а также видов кредитов и т.д. В целом можно выделить несколько видов предоставления кредита:

1) упрощенный;

2) особый;

3) обычный.

Упрощенный порядок предоставления кредита, как правило, используется при направлении заемных средств на непроизводственные, личные цели (покупка цифровой и бытовой техники и т.п.) и заключается в том, что для их получения необходим минимальный набор документов:

1) паспорт или любой иной документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение, загранпаспорт);

2) анкета, в которой сведения о доходах и месте работы указываются самим клиентом (без предъявления подтверждающих документов).

Решение о выдаче кредита принимается в присутствии клиента в течение определенного количества времени. Такой порядок предоставления кредита, как правило, практикуется крупными сетями розничных магазинов <1>. При этом сумма комиссий, платежей и страховок существенно увеличивает декларируемую процентную ставку и покрывает риск невозврата. На практике заемщик в предвкушении скорого приобретения товара подписывает договор "не глядя", не обращая внимания на предстоящие расходы. Платежи в погашение кредита могут производиться заемщиками через банкоматы и платежные терминалы, почтовым переводом или через отделения других банков, минимизируя потребность в масштабной сети отделений <2>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 123.

<2> См.: Горский М., Сорокин М. В тисках стратегической модели: альтернативные каналы продаж в розничном кредитовании // Организация продаж банковских продуктов. 2008. N 3. С. 29, 30.

Продажа в кредит с участием банка выгоднее тем, что деньги за проданный в кредит товар торговая организация получает сразу, хоть и за вычетом комиссии. При этом торговой организации необходимо предварительно заключить с банком договор об организации безналичных расчетов. Оформлением самого кредита обычно занимается специалист банка или сотрудник торговой организации, прошедший обучение в банке. При продаже товара в кредит фактически заключаются две сделки:

1) между покупателем и банком - предоставление кредита;

2) между покупателем и торговой организацией - купля-продажа товара. В юридической литературе такие сделки называют обычно связанным кредитом <1>.

--------------------------------

<1> См.: Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. 2007. N 3; СПС "КонсультантПлюс".

При оформлении связанного кредита оплата товара в торговой организации в кредит с участием банка осуществляется в два этапа:

1) покупатель уплачивает в кассу торговой организации первоначальный взнос (наличными или с использованием банковской карты);

2) банк перечисляет на расчетный счет торговой организации остальную часть стоимости проданного товара (за вычетом комиссионного вознаграждения).

Как отмечалось ранее, предоставить кредит может только банк или иная кредитная организация. Торговая сеть не вправе продать товар в кредит без посредничества банка. Для покупки товара покупатель заполняет анкету, которая вместе с копиями документов покупателя, а также одним из двух экземпляров кредитного договора отправляется в банк. Второй экземпляр договора потребительского кредита предоставляется покупателю. Товар, приобретаемый в кредит, покупатель получает только после подписания договора потребительского кредита, поскольку риски, связанные с невозвратом кредита, берет на себя банк.

Отметим, что, приобретая товар в кредит, покупатель не ограничивается в правах, предоставленных ему Законом о защите прав потребителей. Так, например, покупатель может вернуть или обменять товар или предъявить претензии к его качеству. Следует иметь в виду, что зачастую договор потребительского кредита составляют таким образом, что купленный товар является залогом банка. В силу ст. 353 ГК РФ при смене собственника заложенного имущества все обязанности по залогу переходят к новому собственнику. Соответственно, при возврате проданного товара, который является залогом, к торговой организации переходят все обязанности залогодателя, в том числе по выплате кредита <1>.

--------------------------------

<1> См.: Лунякин К.В. Реализация товаров в кредит // Новое в бухгалтерском учете и отчетности. 2008. N 14; СПС "Гарант".

Следует отметить, что спецификой потребительского кредитования по связанному кредиту является то, что денежные средства по кредитному договору перечисляются не клиенту банка, а торговой сети, специализирующейся на продаже товаров для потребительских нужд, в которой был приобретен товар, на следующий после подписания кредитного договора день. Клиент не получает денежные средства наличными, а лишь дает банку поручение перевести сумму со своего счета на счет получателя средств, т.е. торговой организации. Данная банковская операция позволяет обеспечить целевой характер выданного кредита, а также минимизировать случаи уклонения от погашения кредита или, иначе говоря, снизить риски по кредитному договору.

Особый порядок предоставления кредита заключается в том, что решение о выдаче суммы потребительского кредита принимается специальной автоматической компьютерной программой, основанной на балльной системе оценки платежеспособности клиента. Данная методика получила название скоринговой модели принятия решения по кредитованию физических лиц.

В настоящее время скоринг - один из основных методов определения рисков в потребительском кредитовании. Кредитный скоринг - это технология, которая используется для определения и оценки платежеспособности клиентов и позволяет на основе конкретных характеристик определить риски, связанные с кредитованием заемщика. Основным инструментом кредитного скоринга является скоринговая карта, математическая модель, позволяющая придать характеристикам заемщика числовое выражение, - скоринговый рейтинг, характеризующий кредитоспособность и уровень дефолтности заемщика <1>. Иными словами, скоринг - математически выстроенная модель, с помощью которой банк определяет вероятность возврата заемщиком кредита <2>.

--------------------------------

<1> См.: Гладунов О.В. Сам себе коллектор // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 4. С. 24.

<2> См.: Тарташев В.А. Секретная кухня проверки потенциальных заемщиков // Банковское кредитование. 2010. N 1. С. 8 - 23.

Для получения кредита клиент заполняет анкету, которая потом (вместе с данными кредитного бюро) автоматически обрабатывается компьютером. В форме заявления на выдачу потребительского кредита указывается: Ф.И.О., гражданство, возраст, постоянное место жительства, постоянный источник дохода, образование, семейное положение, наименование места работы и занимаемая должность, форма собственности жилья, наличие дополнительного имущества или дохода и т.д. Единственное требование кредитной организации: информация, предоставляемая клиентом, должна быть достоверной. Компьютерная программа банка оценивает информацию в баллах, и, чем больше баллов набирается в результате, тем выше вероятность получения кредита.

Как правило, высокие баллы получают клиенты, имеющие следующие характеристики:

1) высшее образование;

2) нахождение в браке;

3) наличие не более двух несовершеннолетних детей;

4) стаж по последнему месту работы не менее одного года;

5) заработная плата от 20 тыс. руб.

Лица, ранее судимые, имеющие задолженности по обязательным платежам и (или) кредитам, практически лишены возможности на принятие банком положительного решения о выдаче кредита <1>.

--------------------------------

<1> См.: Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. 2007. N 3; СПС "КонсультантПлюс".

В зависимости от того, какую степень риска установит компьютерная программа, клиенту могут выдать кредит или отказать в его выдаче. Скоринговая модель работает быстро и принимает решение практически моментально. Однако программа не учитывает всех моментов, влияющих на принятие решения, поскольку подчиняется строгому алгоритму. Так, технология не позволяет определить, потеряет ли клиент в будущем работу и не является ли его намерение взять кредит преступным (мошенничество). "Если уровень риска завышен, то банк получит большой объем отказов и, следовательно, усилия продающих подразделений будут напрасны. Если же занижен, банк получит большой объем потерь по кредитному портфелю. Если заранее компенсировать его процентной ставкой, велика вероятность получения неконкурентоспособного продукта, на который не пойдут хорошие заемщики. Здесь важен сбалансированный подход, так как при грамотно выстроенном уровне отсечения можно получить дополнительный доход, соблюдая заданный уровень дефолта" <1>.

--------------------------------

<1> Баева Т. Эксперты кредиторской надежности // Банки и деловой мир. 2008. N 7; СПС "Гарант".

При принятии положительного решения о выдаче клиенту кредита автоматически открывается ссудный счет, текущий счет и формируется пакет документов по кредиту. Договор с уже заполненными полями распечатывается автоматически и предоставляется на подпись клиенту, которому достаточно лишь проверить правильность данных, согласиться с основными условиями кредита, эффективной процентной ставкой, а затем подписать необходимые документы по кредиту <1>.

--------------------------------

<1> См.: Кардашов В.В. Оптимизация процедур принятия решений по розничным кредитам и работа с задолженностью // Банковский ритейл. 2007. N 4. С. 88 - 95.

При предоставлении кредита в обычном порядке вопрос о выдаче кредита рассматривается кредитными комитетами (комиссиями) кредитных организаций, оценивающих платежеспособность клиента. Специальное структурное подразделение кредитной организации проверяет платежеспособность клиента, анализируя целый пакет документов, к числу которых относится и документ, удостоверяющий личность заемщика-потребителя.

Основным документом, удостоверяющим личность гражданина РФ на территории России, является паспорт гражданина Российской Федерации (общегражданский паспорт). В ряде банков российское гражданство является обязательным условием для заключения договора потребительского кредита. Вместе с тем некоторые банки в качестве желательного дополнения к общегражданскому паспорту запрашивают иные документы, например, водительское удостоверение, удостоверение личности сотрудника правоохранительных органов, свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика и др.

Для военнослужащих Российской Федерации документом, удостоверяющим личность, является удостоверение личности военнослужащего или военный билет. Документом, удостоверяющим личность иностранного гражданина в Российской Федерации, является паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность.

Личность лица без гражданства в России удостоверяют:

1) документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;

2) разрешение на временное проживание;

3) вид на жительство, вид на жительство в Российской Федерации (для лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации);

4) иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.

Документом, удостоверяющим личность беженца, является свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе, а также удостоверение беженца <1>.

--------------------------------

<1> См.: Фальковская Я.М. Механизм проведения кредитных операций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. N 10; СПС "КонсультантПлюс".

Отметим, что банки должны тщательно проверять лиц, запрашивающих кредиты, для предотвращения предоставления ложных сведений <1>. В целях идентификации клиента кредитной организацией осуществляется сбор сведений и документов, в том числе реквизиты документа, удостоверяющего личность.

--------------------------------

<1> См., напр.: Открытое письмо А. Еременко (Кредитная история, или Долг платежом красен? (http://www.u-f.ru/ru/Archive/2009/6/22/Mail/ID_22882)), в котором приводятся сведения о выдаче банками кредитов по утерянному паспорту без соответствующей проверки лиц, которые запрашивали кредит.

Федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции и в порядке, согласованном ими с Банком России, предоставляют кредитным организациям сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов (ч. 5 ст. 9 Закона о противодействии легализации доходов, абзацы первый и второй п. 2.1 Положения Банка России 19 августа 2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <1> (далее - Положение Банка России N 262-П).

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2004. N 54.

На официальном сайте ФМС России в сети Интернет (http://www.fms.gov.ru) имеется раздел "Сервис проверки действительности паспортов граждан Российской Федерации", где заинтересованным лицам предоставляются сведения о нахождении запрашиваемого паспорта гражданина Российской Федерации среди недействительных. Кредитные организации могут использовать имеющуюся на вышеуказанном сайте справочную информацию о недействительных паспортах при идентификации клиентов <1>. Кредитная организация также может использовать иные дополнительные (вспомогательные) источники информации, доступ к которым получен на законных основаниях (абз. 3 п. 2.1 Положения Банка России N 262-П). Также в кредитную организацию клиент предъявляет анкету, заполненную собственноручно, и документы, подтверждающие обеспечение по предоставленному кредиту (например, поручительство или залог).

--------------------------------

<1> См.: письмо Банка России от 28 сентября 2007 г. N 155-Т "О недействительных паспортах".

Одним из распространенных требований, предъявляемых банками к заемщикам, является определенный возраст заемщика. Кредит выдается гражданам, достигшим возраста 21 года. Максимальный возраст заемщика определяется условием, что к моменту погашения последнего платежа по кредиту его возраст не будет превышать пенсионный возраст, установленный законодательством Российской Федерации (например, Федеральным законом от 17 декабря 2001 г. N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" <1>).

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2001. N 52. Ст. 4920.

Также обязательными условиями для получения заемщиком потребительского кредита являются:

1) постоянная прописка или место работы;

2) стаж работы в одной организации не менее определенного периода (как правило, от полугода до трех лет).

Некоторые кредитные организации требуют оформить страхование жизни и трудоспособности заемщика.

К числу документов, которые требуют кредитные организации, относится справка с места работы о доходах в произвольной форме или по форме 2-НДФЛ с приложением копии трудовой книжки, а также иные документы, подтверждающие доходы физического лица. Банк вправе также потребовать представления дополнительных документов, например, копии документов об образовании (при наличии); копии документов о составе семьи (при наличии) и т.д.

Наиболее частая причина отказа банка в выдаче кредита заемщику-гражданину - недостаточность дохода. Однако некоторые банки могут принять в качестве подтверждения достаточности доходов заемщика-гражданина выписку с банковского счета, свидетельство о регистрации автомобиля, загранпаспорт со штампами, подтверждающими факты зарубежных поездок за последние полгода. Иногда учитываются и доходы членов семьи <1>.

--------------------------------

<1> См.: Фальковская Я.М. Указ. соч.

При принятии решений о кредитовании кредитные организации ориентируются на оценку кредитоспособности именно заемщика, так как первичным источником возврата кредита выступает доход самого заемщика, а обеспечение по кредиту является вторичным источником его погашения. Для оценки кредитоспособности заемщика кредитные организации разделяют заемщиков на две группы физических лиц:

1) работающие по найму;

2) занимающиеся частной предпринимательской деятельностью (предприниматели без образования юридического лица либо владельцы хозяйствующих субъектов) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. N 4. С. 124.