![]() |
Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | |
|
Стимулирование занятости, а также увеличение благосостояния населения, его финансовой грамотности и, как следствие, уменьшение социальной напряженности подчеркивают социальную значимость потребительского кредита. Негативные социальные явления в условиях финансово-экономического кризиса могут вызвать серьезные социальные последствия, поскольку кризис оказывает самое непосредственное влияние на значительную часть населения - потребителей финансовых услуг <1>.
--------------------------------
<1> См.: Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 1. С. 20.
Одновременно нельзя не учитывать и политическую значимость потребительского кредитования, поскольку степень развития рынка кредитования, качество предоставляемых услуг в большой степени зависят от политики государства, проводимой в данной области. Особенно актуальными являются вопросы потребительского кредитования (в том числе обеспечение возврата кредитов) в условиях глобального финансово-экономического кризиса. Политический аспект в таких условиях играет превалирующую роль. Так, Основные направления денежно-кредитной политики предусматривают, что Банк России будет уделять дополнительное внимание вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов, а также вопросам оказания коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями, посреднических (агентских) услуг кредитным организациям.
Кроме того, в данном документе подчеркивается важность активизации совместных усилий Банка России, банковского сообщества и государственных органов исполнительной власти по повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации, в частности в сфере банковской деятельности и банковских услуг. Работа в этом направлении будет вестись путем реализации собственных инициатив, участия в соответствующих национальных и международных программах.
Взаимосвязь экономической, социальной, а также политической роли потребительского кредита проявляется в уменьшении текучести кадров посредством того, что необходимость возврата вынуждает работников дорожить своим рабочим местом. В свою очередь, уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге потребительский кредит является важнейшим фактором подъема благосостояния населения.
Таким образом, очевидна заинтересованность всех субъектов потребительского кредитования в активном продвижении указанного продукта на розничный рынок банковских услуг при наличии соответствующих экономических и организационных предпосылок. Кредит выступает основным источником удовлетворения спроса на денежные ресурсы. В рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс движения капитала из одних отраслей в другие. Кроме того, потребительский кредит - промежуточное звено от банка к производителю продукции либо торговой организации. Подобное перераспределение способствует преодолению ограниченности индивидуального капитала у предприятий и организаций, предоставляющих свою продукцию и услуги посредством использования потребительского кредита.
Представляет интерес рассмотрение роли потребительского кредитования на потребительском рынке. Прежде всего необходимо выяснить роль кредитования для физического лица - потребителя банковских услуг, а именно позитивные и негативные моменты. Среди положительных моментов потребительского кредитования можно указать следующие.
1. Расширение возможностей. Потребительский кредит предоставляет физическому лицу возможность в настоящем получить в пользование те вещи, которые без использования кредитных средств могли бы быть получены в отдаленном будущем или были бы просто недоступны (в первую очередь это недвижимость, автомобили, дорогостоящая бытовая техника).
2. Гибкость. Потребительский кредит позволяет физическому лицу приобретать необходимые ему товары в любое время, даже если в этот момент оно не располагает необходимой суммой, т.е. совершать выгодные покупки (например, на распродажах или в торговой организации при снижении цен).
3. Безопасность. При совершении крупной покупки использование кредитных карт и счетов (безналичные средства) является более удобным и надежным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами.
4. Оперативность. В силу упрощенной процедуры получения потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденно возникшие срочные расходы.
Для заемщика имеет значение стоимостная величина банковского кредита, т.е. денежная сумма, которой он может пользоваться с условием ее возврата в некотором увеличенном размере. Кроме того, для заемщика важна возможность пользоваться суммой кредита в течение отрезка времени определенной продолжительности, достаточной для ее оборота, с отнесением стоимости как на возврат суммы кредита, так и для обеспечения дальнейшей своей самостоятельной деятельности <1>.
--------------------------------
<1> См.: Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита // Банковское право. 2007. N 2. С. 14 - 17.
Вместе с тем потребительский кредит не лишен и негативных сторон для физического лица-потребителя:
1) иногда наличие сумм на кредитных и расходных счетах создает иллюзию богатства, приводящую к чрезмерным тратам. Впоследствии по мере роста долгов у заемщика могут возникнуть трудности с выплатой ежемесячных платежей по кредиту и с его возвратом;
2) товар, который приобретает заемщик, достается ему со значительной переплатой, поскольку к стоимости товара присоединяется сумма процентов и иных платежей за пользование кредитом;
3) физические лица, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, полагая, что могут приобрести необходимое в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.
Конечно, заемщик должен осознавать, что потребительский кредит в любой момент может оказаться долговой ямой. Например, лишившись в силу разных причин заработка или иного дохода, на который рассчитывал, заемщик не сможет своевременно погашать свою задолженность.
В то же время потребительский кредит имеет значение для другой стороны сделки - кредитора. К положительным можно отнести следующие черты кредита:
1) получение кредитными организациями стабильно высокой прибыли;
2) повышение объема продаж у торговых организаций и автосалонов;
3) рост платежеспособности покупателей;
4) увеличение клиентской базы (как банков, так и торговых организаций).
К отрицательным чертам потребительского кредита, с точки зрения кредитора, можно отнести прежде всего наличие риска невозвратности денежных средств, приводящего к росту просроченной задолженности, а также необходимость значительных затрат, связанных с проведением кредитных операций и рекламных кампаний. По мнению аналитиков, особую озабоченность вызывают кредитные риски в быстро расширяющемся секторе потребительского кредитования <1>.
--------------------------------
<1> См.: Кирьянов М. Управление проблемными кредитами // Банковское дело. 2006. N 11. С. 48, 49.
Кроме того, постоянно увеличиваются потребности кредитных организаций в ресурсах для реализации программ потребительского кредитования. Среднесрочное и долгосрочное потребительское кредитование требует соответственно привлечения кредитными организациями ресурсов на средне- и долгосрочную перспективу (например, вклады). Вместе с тем кредитор не всегда может обеспечить привлечение денежных средств в объеме, необходимом для покрытия потребностей в ресурсах для потребительского кредитования <1>.
--------------------------------
<1> См.: Непомнящий А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в Российской Федерации // Банковские услуги. 2008. N 1. С. 36.
1.5. Классификация потребительских кредитов
Потребительские кредиты разнообразны, и их можно классифицировать по различным основаниям. Классификация потребительских кредитов объективно необходима, поскольку выступает и качественной характеристикой, что способствует устойчивому положению кредитной организации. Вместе с тем следует иметь в виду, что любая классификация условна.
К наиболее существенным классификационным признакам потребительского кредита можно отнести четыре критерия:
1) структура кредита;
2) правовая инфраструктура;
3) источник предоставления кредита;
4) источник погашения кредита.
Кроме того, потребительские кредиты могут быть классифицированы по иным, самым различным основаниям, например по заемщикам, видам обеспечения, срокам, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. Так, по срокам кредитования выделяются краткосрочные (сроком от одного дня до одного года), среднесрочные (сроком от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет) потребительские кредиты.
Отметим, что деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Например, банки, предоставляя кредиты, обычно подразделяют их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать его погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования, как правило, предполагается, что заемщик сравнительно платежеспособен и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.
В зависимости от цели выделяют целевые потребительские кредиты (на инвестиционные нужды, на приобретение товаров, работ и услуг, на образование, на неотложные нужды и т.п.) и потребительские кредиты без цели использования.
В зависимости от обеспеченности потребительские кредиты классифицируются на обеспеченные кредиты (например, залогом, поручительством) и необеспеченные (бланковые). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - снижение риска понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью.
По способу закрепления можно выделить бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и "карточные" (выдаваемые с использованием кредитной карты).
По месту получения заемщиком кредита выделяют экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в месте приобретения товара или услуги при минимальном наборе документов (как правило, это паспорт гражданина) и получаемые в банке с полным пакетом документов, установленных банком.
Потребительские кредиты также можно классифицировать по образовавшейся задолженности, по категориям качества, по кредитному риску, по созданию резервов на возможные потери по ссудам <1>. Так, по задолженности кредиты делятся на кредиты с образовавшейся задолженностью и кредиты без задолженности. В свою очередь, среди кредитов с образовавшейся задолженностью можно выделить кредиты с задолженностью по уплате процентов и кредиты с задолженностью по уплате суммы основного долга, а также кредиты с задолженностью как по уплате основного долга, так и по уплате процентов.
--------------------------------
<1> См.: Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Вестник Банка России. 2004. N 28.
По категориям качества кредиты могут быть классифицированы на следующие группы: высшей категории качества (стандартные); второй категории качества (нестандартные); третьей категории качества (сомнительные); четвертой категории качества (проблемные); пятой категории качества (безнадежные).
По кредитному риску ссуды делятся на следующие группы:
1) ссуды, по которым кредитный риск отсутствует, т.е. вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств равна нулю;
2) ссуды с умеренным кредитным риском, т.е. вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 до 20%;
3) ссуды со значительным кредитным риском, т.е. вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50%;
4) ссуды с высоким кредитным риском, т.е. вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100%;
5) ссуды, по которым отсутствует вероятность ее возврата в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100%) обесценение ссуды.
По размеру создаваемых кредитными организациями резервов на возможные потери по портфелю однородных ссуд кредиты подразделяются на следующие виды:
1) с размером сформированного резерва 0% (потери по портфелю однородных ссуд отсутствуют);
2) с размером сформированного резерва не более 3% совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель;
3) с размером сформированного резерва свыше 3 и до 20% совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель;
4) с размером сформированного резерва свыше 20 и до 50% совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель;
5) с размером сформированного резерва свыше 50% совокупной балансовой стоимости ссуд, объединенных в портфель.
Кроме того, ссуды могут быть классифицированы по ценности на необесцененные (к ним относят стандартные ссуды) и обесцененные (нестандартные, сомнительные, проблемные и безнадежные).
По группировке в портфели выделяют: ссуды, сгруппированные в портфели однородных кредитов, и ссуды, не сгруппированные в такие портфели.
По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты также подразделяют: на образовательные кредиты (выдаются на оплату обучения в учебном заведении); ипотечные кредиты; кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение недвижимости; на неотложные нужды; на строительство; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию; на приобретение товаров и услуг; автокредитование и т.д. Кроме того, гражданам, проживающим в сельской местности, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.
Кроме того, потребительские кредиты можно классифицировать по характеру: на собственно потребительские кредиты (неотложные нужды, автокредит) и инвестиционные кредиты (ипотека, образовательный кредит).
По субъектам кредитной сделки (по заемщику) различают потребительские кредиты: молодым семьям, пенсионерам, студентам, военнослужащим, членам садоводческих товариществ и т.д.
Кроме того, поскольку заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица, к которым в силу их конституционного статуса <1> относятся: граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства и лица с гражданством двух и более государств, то кредиты могут быть классифицированы по признаку гражданства субъекта.
--------------------------------
<1> См.: Баглай М.В., Габричидзе Б.Н. Конституционное право Российской Федерации: Учеб. для вузов. М.: ИНФРА-М, 1996. С. 242.
По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно (погашается задолженность по кредиту вместе с процентами), и кредиты с рассрочкой платежа. Примером кредита без рассрочки могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.
В свою очередь, в группе кредитов с рассрочкой платежа выделяют кредиты:
1) с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
2) с неравномерным периодическим погашением, когда сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов (например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора с равномерным непериодическим погашением).
По методу взимания процентов кредиты подразделяют на следующие:
1) кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления;
2) с уплатой процентов в момент погашения кредита;
3) кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
По размеру потребительские кредиты можно разделить на мелкие (например, на приобретение бытовой техники), средние (на автомобиль, ремонт) и крупные (на приобретение жилья, земельных участков).
В зависимости от формы предоставляемых денежных средств кредиты можно классифицировать на предоставляемые в наличной денежной форме и в безналичной форме, как правило, путем перечисления средств на открытый заемщику счет.
В зависимости от валюты, в которой предоставляется кредит, выделяют кредиты, предоставляемые в рублях, и кредиты, предоставляемые в иностранной валюте.
При классификации кредитов необходимо отличать виды кредитов от их формы. Некоторые авторы, понимая под формой кредита специфическое (внешнее) проявление кредитных отношений, охватывающее их сущность и особенности организации, придерживаются позиции, что формами кредита могут быть:
1) прямая (без участия посредников) и косвенная (с участием, например, торговой организации);
2) явная (на конкретные цели) и скрытая (на цели, не предусмотренные обязательствами сторон);
3) старая (товары) и новая (лизинг);
4) развитая и неразвитая формы кредитов (в зависимости от степени соответствия современному уровню) <1>.
--------------------------------
<1> См.: Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2009. С. 22.
Вместе с тем представляется, что формами кредита являются товарная и денежная, а иные деления кредитов можно отнести к его видам.
Таким образом, потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям. Классификация видов кредита зависит от того, какой критерий положен в основу классификации, в связи с чем можно выделить такие классификационные критерии потребительского кредита, как: по образовавшейся задолженности; по группам риска; по созданию резервов на возможные потери по ссудам; по заемщикам; по видам обеспечения; по срокам погашения; по методам погашения; по целевому направлению использования; по объектам кредитования; по объему; по методу взимания процентов и т.д.
1.6. Нормативное правовое регулирование
потребительского кредитования
При рассмотрении банковского потребительского кредитования следует перечислить весь массив нормативных правовых актов, регламентирующих вопросы предоставления кредитов физическим лицам, а также осуществить их классификацию.
Главной особенностью правового регулирования сферы потребительского кредитования выступает отсутствие единого законодательного акта. В связи с этим регулирование указанных вопросов осуществляется большим количеством нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, т.е. применяются нормы различных отраслей права (конституционного, гражданского, финансового, банковского, налогового, административного, уголовного и др.). Соответственно, федеральные законы можно классифицировать по отраслевой принадлежности норм:
1) конституционно-правовые;
2) гражданско-правовые;
3) финансово-правовые;
4) административно-правовые и др.
Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию. Так, Конституцией Российской Федерации регламентируются вопросы гражданства (ст. ст. 6, 62), предусматривается право на судебную защиту (ст. 46), закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8) и др. <1>. Кроме того, в данную группу следует включить нормы Федерального закона от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации" <2>. Кроме того, Федеральный закон от 17 января 1992 г. N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации" <3> также следует отнести в группу конституционных норм в части осуществления органами прокуратуры общего надзора за законностью в сфере кредитования населения.
--------------------------------
<1> Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (Российская газета. 1993. N 237).
<2> СЗ РФ. 2002. N 30. Ст. 3032.
<3> СЗ РФ. 1995. N 47. Ст. 4472.
Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования потребительского кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего это положения о кредитном договоре, предусмотренные § 2 гл. 42 ГК РФ. К указанной группе следует отнести и иные статьи ГК РФ, например, общие положения о физических лицах (гл. 3 ГК РФ), о договорах (гл. 27 - 29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21 - 26 ГК РФ), страхование и поручение (гл. 48, 49 ГК РФ), общие положения о расчетах (гл. 46 ГК РФ) и др.
Кроме того, к данной группе можно отнести ряд Федеральных законов:
1) от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" <1>;
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
2) от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" <1>;
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 1999. N 9. Ст. 1097.
3) от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" <1> (в части оформления документов при осуществлении кредитования и расчетов);
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2002. N 2. Ст. 127.
4) от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" <1>;
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2006. N 31. Ст. 3451.
5) от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" <1>, регламентирующий вопросы рекламы финансовых услуг для потребителей;
--------------------------------
<1> Там же. N 12. Ст. 1232.
а также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <1> (в части деятельности страховых компаний при предоставлении смежных с кредитованием услуг) и др.
--------------------------------
<1> Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. 1993. N 2. Ст. 56.
Особое место в гражданско-правовом регулировании отношений с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, занимает Закон о защите прав потребителей. Особенностью правового регулирования отношений в сфере потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является распространение на нее действия Закона о защите прав потребителей. В Постановлении Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей" <1> отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом Закон о защите прав потребителей содержит нормы, регулирующие правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
--------------------------------
<1> См.: СПС "КонсультантПлюс".
В литературе позиция о распространении действия Закона о защите прав потребителей неоднократно подвергалась критике, основным аргументом которой являлось мнение о том, что кредитование не является оказанием финансовой услуги, поскольку в соответствии с ГК РФ заемные (кредитные отношения) не отнесены к регулированию возмездного оказания услуг, а элементы финансовой услуги, имеющиеся в договоре денежного займа (кредита), не носят определяющего характера <1>. Вместе с тем распространение норм Закона о защите прав потребителей к отношениям по потребительскому кредитованию закреплено судом, они активно применяются на практике.
--------------------------------
<1> См.: Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3. С. 15 - 20; Лебедев И.А. Закон о защите прав потребителей в кредитных правоотношениях: мнимая угроза для банка или реальное средство защиты интересов заемщика // Финансовые и бухгалтерские консультации. 2007. N 5; СПС "Гарант".
В связи с этим представляет интерес вопрос о соотношении норм Закона о защите прав потребителей с нормами иных законодательных актов. Согласно п. 2 указанного Постановления Пленума ВС РФ Закон о защите прав потребителей подлежит применению, когда на него есть ссылки, когда он конкретизирует положения ГК РФ в части, не противоречащей ГК РФ и специальным законам, или в части, не урегулированной ГК РФ. Представляется, что в целях защиты интересов потребителя в отношениях с кредитными организациями Закон о защите прав потребителей согласно указанной позиции ВС РФ имеет приоритетное значение по отношению к ГК РФ и иным законам. В случае принятия законопроекта "О потребительском кредитовании" он будет приоритетным по отношению и к Закону о защите прав потребителей, и к Закону о банках <1>.
--------------------------------
<1> См.: Курбатов А.Я. Указ. соч.
К числу нормативных правовых актов гражданско-правовой группы также следует отнести Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге" <1> (далее - Закон о залоге), Федеральные законы от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" <2> (далее - Закон об ипотеке), от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" <3>, регулирующие вопросы предоставления кредитов заемщикам-потребителям в целях приобретения ими недвижимости (жилых помещений, земельных участков под строительство и под незавершенное строительство).
--------------------------------
<1> Российская газета. 1992. N 129.
<2> СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400.
<3> СЗ РФ. 2005. N 1. Ст. 40.
В финансово-правовой группе законов можно выделить подгруппы:
1) законы, регулирующие финансовую сферу;
2) законы, регулирующие банковскую деятельность;
3) законы, регулирующие вопросы валютного контроля и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
4) законы, регулирующие налоговые отношения.
Первая подгруппа включает законы, к которым относятся, в частности, Федеральные законы от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" <1> и от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции" <2> (в части регулирования контроля в сфере потребительского кредитования).
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 1996. N 48. Ст. 5369.
<2> СЗ РФ. 2006. N 31. Ст. 3434.
Вторая подгруппа включает законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность, поскольку в качестве кредитора в отношениях по потребительскому кредиту выступает именно кредитная организация. Важнейшее значение имеют положения Закона о банках, Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <1> (далее - Закон о Банке России), Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" <2> (далее - Закон о кредитных историях).
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
<2> СЗ РФ. 2004. N 1. Ст. 44.
Третья подгруппа включает нормы федеральных законов, регулирующих вопросы валютного регулирования и валютного контроля, а также противодействия легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма, а именно: от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" <1> и от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <2> (далее - Закон о противодействии легализации доходов).
Дата публикования: 2015-07-22; Прочитано: 540 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!