Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | ||
|
Риск может быть страховым и не страховым.
Страховой риск - это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
Основные свойства, совокупность которых позволяет считать риск страховым:
1) риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
2) риск должен носить случайный характер как по времени и пространству страхового случая, так и возможному размеру страхового ущерба;
3) наступление страхового случая (реализация риска) не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (спекулятивные риски не страхуются);
4) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
5) масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя;
6) возможность расчета вероятности наступления страхового случая.
Остальные риски не страховые.
Общая классификация рисков.
1. В зависимости от источника опасности:
- связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);
- связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).
2. По объему ответственности страховщика:
- индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);
- универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров - например, кража);
- специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай «не реализации лицензий на отстрел диких животных) и катастрофические (риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС).
3. По роли воли и сознания людей:
- объективныериски (не зависят от сознания и воли страхователя);
- субъективные (основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности).
4. Приняты также риски:
- экологические, (связаны с загрязнениями окружающей среды);
- транспортные: каско (страхование транспорта), карго (страхование груза);
- политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан;
- специальные, страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности);
- технические - аварии;
- риски гражданской ответственности;
- технический риск страховщика – риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая.
Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией или общей ставкой риска.
Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся.
Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.
Страховая компания должна постоянно следить за развитием риска путем проведения соответствующего статистического учета, анализа и обработки собранной информации.
При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).
Решение, к какой группе риска следует отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.
Для оценки риска как конкретного объекта страхования (страховая оценка и вероятность нанесения ущерба) наиболее часто используются методы:
- средних величин - подразделение групп риска на подгруппы;
- процентов - скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа;
- индивидуальных оценок - в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки.
Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств - факторами, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности.
Дата публикования: 2015-07-22; Прочитано: 312 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!