Подотрасли и виды личного страхования

Личное страхование включает такие подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных слу­чаев; страхование дополнительной пенсии; добровольное медицинское страхование; страхование от несчастных случаев на транспорте. В свою очередь каждая из пере­численных подотраслей включает следующие виды страхования: страхование жизни осуществляют в фор­мах смешанного страхования: страхование детей; стра­хование к вступлению в брак.

Страхование от несчастных случаев имеет такие разновидности: индивидуальное страхование; страхо­вание школьников; страхование рабочих и служащих за счет средств предприятий (в основном обязательное, но, может быть, и добровольное); обязательное стра­хование пассажиров воздушного, водного, железнодо­рожного и автомобильного транспорта.

Особое место в личном страховании занимают: стра­хование дополнительной пенсии, поскольку оно не от­носится ни к страхованию жизни, ни к страхованию от несчастных случаев; медицинское страхование, посколь­ку в форме обязательного приобретает черты социаль­ного страхования, а в форме добровольного — лично­го. Рассмотрим более подробно каждую из перечислен­ных выше подотраслей личного страхования.

Страхование жизни - здесь особым видом является смешанное страхование жизни — вид страхования, ко­торое объединяет в одном договоре несколько самосто-

Тема 9. Виды страхования

ятельных договоров страхования, в частности три слу­чая: дожитие к окончанию срока страхования; смерть застрахованного; потеря здоровья от несчастных слу­чаев. Страхователями в этом виде страхования явля­ются только физические лица.

Договоры смешанного страхования жизни заключа­ются с гражданами возрастом от 16 до 75 лет сроком на 3, 5,10,15 или 20 лет. Размер страховой суммы опре­деляет страхователь. При страховании на дожитие к окончанию договора страхования страхователь полу­чает полную страховую сумму, на которую был заклю­чен договор, независимо от того, получал он страхо­вые суммы в связи с несчастными случаями в течение действия договора или нет.

В случае смерти страхователя (застрахованного) в период действия страхового договора страховая сум­ма в размере 100% выплачивается правопреемнику, ука­занному в договоре страхования. Естественная смерть как следствие болезни, старости и т. п. не является стра­ховым случаем. При страховании от несчастных слу­чаев с наступлением страхового события застрахован­ный получает определенный процент от страховой сум­мы в зависимости от степени потери здоровья. Получе­ние страховой суммы по страховому договору от не­счастных случаев не зависит от выплат, на которые имеет право страхователь из государственного соци­ального и пенсионного обеспечения.

Несчастными случаями по данному виду страхова­ния считаются: утопление; ожоги, удар молнией или электрическим током; обморожение; острые отравле­ния газами или парами, отравляющими и химически­ми веществами, лекарством, пищевыми продуктами. Болезнь не считается страховым событием.

Тема 9. Виды страхования

При страховании детей страхователями выступают родители или другие родственники ребенка, а застра­хованным — ребенок от дня его рождения до 18 лет. Срок страхования определяется как разность между воз­растом в 18 лет и возрастом (в полных годах) застрахо­ванного на момент заключения договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному при несчастном случае, если он произошел в период действия договора (определенный процент, в зависимости от тяжести по­лученной травмы) и при дожитии ребенка до 18 лет.

Страхование к браку: договор может быть заклю­чен в пользу детей, которые постоянно проживают в Украине. Возраст ребенка на день подписания догово­ра не может превышать 15 полных лет. Страховая сум­ма выплачивается застрахованному при его вступлении в законный брак в период со дня окончания срока стра-хования до достижении 21 года. При не вступлении в брак страховая сумма выплачивается по дожитию за­страхованного до 21 года.

Особый вид страхования на случай жизни - это сбе­регательное страхование, такое, по которому страхов­щик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю; им обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием, - это исключи­тельно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, ко­торые привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни ме­дицинское обследование, ни заявление о состоянии здо­ровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, стра-

Тема 9. Виды страхования

ховаться невыгодно. Основные виды сберегательного страхования: страхование с замедленной выплатой ка­питала без возврата премий; страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий; страхова­ние с немедленной пожизненной рентой; с замедленной выплатой пожизненной ренты. (Рента - это серия регу­лярных выплат через определенные промежутки вре­мени). Сберегательное страхование, или страхование на случай жизни, может быть дополнено пенсионным.

Построение тарифов по страхованию жизни имеет сле­дующие особенности: расчеты производятся с использо­ванием демографической статистики и теории вероятно­сти; при расчетах применяются способы долгосрочных фи­нансовых исчислений; тарифные ставки-нетто состоят из нескольких частей, каждая из которых призвана сформи-

ровать страховой фонд одному из видов страховой от­ветственности, включенные условия страхования.

Сочетание математических методов, применяемых в статистике, теории вероятности и долгосрочных финан­совых исчислений породило особую отрасль науки - те­орию актуарных расчетов, на основе которой устанав­ливаются тарифные ставки. Тарифная ставка определя­ет, сколько денег каждый из страхователей должен вне­сти в общий страховой фонд с единицы страховой сум­мы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, что­бы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования.

Таким образом, тарифная ставка - это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, то есть свое­образная цена страховой защиты.

От чего же зависят ее размеры, как установить цену на тот или иной вид страхования жизни? Своеобразие опе­раций страхования жизни проявляется при построении нетто-ставки. Условия страхования жизни обычно пре-

Тема 9. Виды страхования

дусматривают выплаты в связи с дожитием застрахован­ного до окончания срока действия договора страхования или в случае его смерти в течение этого срока. Кроме того, предусматриваются выплаты в связи с потерей здоровья вследствие травмы и некоторых болезней.

Эти выплаты производятся из страхового фонда; для его исчисления нужно располагать сведениями о том. сколько лиц из числа застрахованных доживет до окон-чания срока действия их договоров страхования и сколь­ко из них каждый год может умереть, у скольких из них и в какой степени наступит потеря здоровья. Количество выплат, помноженное на соответствующие страховые суммы, позволит определить размеры предстоящих вып­лат, т.е. появится возможность узнать, в каких размерах нужно будет аккумулировать страховой фонд.

Тарифные ставки в страховании жизни состоят из нескольких частей. Возьмем для примера смешанное страхование жизни. В нем объединяются несколько видов страхования, которые могли бы быть и самосто­ятельными: 1) страхование на дожитие; 2) страхование на случай смерти; 3) страхование от несчастных случа­ев. По каждому из них при помощи тарифа создается страховой фонд, поэтому тарифная ставка в смешан­ном страховании состоит из трех частей, входящих в нетто-ставку, и четвертой части - нагрузки.

Страхование от несчастных случаев включает: ин-дивидуальное страхование; страхование детей и школь­ников; страхование рабочих и служащих за счет пред­приятий и организаций; обязательное страхование пас­сажиров; государственное обязательное личное страхо­вание военнослужащих, работников таможенных, кон­трольно-ревизионных, налоговых, правоохранитель­ных органов; государственное обязательное личное страхование медицинских и фармацевтических работ­ников на случай инфицирования вирусом иммунодефи-78

Тема 9. Виды страхования

цита при исполнении служебных обязанностей и т.п. (ст.6 Закона Украины «О страховании»).

А. Индивидуальное страхование от несчастных слу­чаев. Страховым событием по договору индивидуаль­ного страхования есть несчастный случай, то есть лю­бое внезапное влияние, которое произошло не по воле застрахованного. Для добровольного страхования не является страховым случаем инфицирование СПИДом в результате травмы, а также болезнь. По условиям договора страхователь может застраховать только са­мого себя. Состояние здоровья не является преградой для заключения договора. Возраст страхователя опре­деляется в границах от 16 лет до того возраста, кото­рый характеризует среднюю продолжительность жиз­ни. Страховая сумма определяется по согласию стра­ховщика и страхователя, но страхователь устанавли­вает минимальную и максимальную границы. Услови­ями страхования предполагается возможность заклю­чения договоров на срок от 1 до 5 лет.

В настоящее время в Украине наиболее распростра­нены договоры страхования на один год (основная при­чина - экономическая нестабильность). С целью стиму­лирования страхователя к заключению долгосрочных до­говоров страховщик предусматривает различного рода скидки с действующих тарифов: на три года - 5%, на четыре и пять лет — 10%. Страховая сумма выплачива­ется страхователем в случае смерти или потери здоро­вья застрахованного вследствие страхового случая.

В случае смерти, вследствие несчастного случая или насилия, страховая сумма выплачивается правопреем­нику, указанному в договоре, в размере 100%. При поте­ре здоровья вследствие страхового случая страхователь получает страховую сумму, пропорциональную степе­ни потери здоровья. Например, временная инвалидность,

Тема 9. Виды страхования

установленная медицинской комиссией, которая предус­матривает выплаты страховых сумм в таком порядке: I группа — 80% страховой суммы; II группа — 60% стра­ховой суммы; III - группа — 40% страховой суммы. Полная потеря трудоспособности при I группе инвалид­ности предусматривает выплату 100% страховой суммы.

Невозможность вследствие несчастного случая выпол­нять работу в течение небольшого промежутка времени называют временной нетрудоспособностью. Одноразовое возмещение убытков из временной нетрудоспособности при амбулаторном лечении до 14 дней выплачивается в размере 0,2% страховой суммы за каждый день болезни, до 30 дней—0,3%. При стационарном лечении вследствие несчастного случая до 30 дней страховое возмещение вып­лачивают в размере 0,4% страховой суммы за каждый день пребывания в стационаре, а больше 30 дней — 0,5%.

Не могут быть застрахованными по условиям данно­го договора граждане: в возрасте на момент окончания срока договора свыше 80 лет; признанные в установлен­ном порядке недееспособными; больные с тяжелыми за­болеваниями центральной нервной системы (опухоль го­ловного мозга, опухоли спинного мозга и позвоночника, поражение нервной системы при злокачественных ново­образованиях, острое нарушение мозгового кровообра­щения (инсульт), острый энцефалит, СПИД, а также ду­шевно больные); инвалиды I группы. Если застрахован­ный во время действия договора страхование стал лицом, которое не может быть застрахованным по указанным причинам, страховая защита прекращается.

Б. Страхование детей и школьников. Осуществляет­ся по принципу смешанного страхования. Школьники страхуются на период обучения в школе. Договоры зак­лючаются сроком на один год, а размер тарифной став­ки соответствует возрасту ребенка.

Тема 9. Виды страхования

В. Страхование рабочих и служащих за счет пред­приятия. По этому виду страхования страховщиком является предприятие или организация, где работают лица с довольно опасными для жизни условиями рабо­ты. Такие работники подлежат обязательному страхо­ванию. Перечень их содержится в Законе «О страхова­нии». Выплата страховой суммы осуществляется в свя­зи с потерей здоровья или наступлением смерти заст­рахованного вследствие несчастного случая. Перечень страховых несчастных случаев предлагается условия­ми договора. Если страхуется группа лиц, то в договор вносится весь списочный состав этих лиц.

Г. Обязательное страхование пассажиров. Являет­ся особым видом личного страхования от несчастных случаев. В соответствии с законодательством, страхо­вание распространяется на пассажиров, которые едут: железнодорожным видом транспорта, автомобильным, водным, морским, хотя здесь имеются особые оговор-ки. Страховые взносы устанавливаются законом и вхо­дят в цену билета. Объем страховой ответственности зависит от последствий несчастных случаев, а страхо­вая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступлением смерти.

Страхование начинает действовать с момента объяв­ления посадки в транспорт и заканчивается моментом остановки или выхода страхователя в пункте конечно­го назначения за пределами территории станции (вок­зала, аэропорта и т. д.). Во время остановки действие страхования прекращается и возобновляется во время возвращения пассажира на станцию или на транспорт. Д. Страхование дополнительной пенсии. В большин­стве развитых стран пенсионное обеспечение складыва­ется из трех источников: государственной пенсионной системы (в границах социального пенсионного страхова-81

Тема 9. Виды страхования.

ния); пенсионных фондов предприятия, профсоюзных и международных организаций; страховых компаний или других финансовых организаций. При такой структуре системы пенсионного обеспечения страхование дополни­тельной пенсии осуществляется страховыми компаниями и пенсионными фондами, а основная пенсия выплачива­ется государством и зависит от его способности аккуму­лировать денежные средства. Наиболее распространен­ным является источник накопления при индивидуальном страховании пенсии в страховой компании или пенсион­ном фонде, который основывается на накоплении опре­деленной суммы и ее последующем получении. Срок до­говора страхования при этом рассчитывается как разни­ца между пенсионным возрастом и возрастом страхова­теля на момент составления договора.

9.6. Медицинское страхование

Оно может быть обязательным и добровольным. Обя­зательное государственное страхование регламентирует­ся законодательством относительно сферы его распрост­ранения, механизма определения страховой суммы, пра­вил поступления и способов использования страховых фондов. В Украине только в 2001 году принят закон об обязательном медицинском страховании, хотя в Законе «О страховании» (1996 год) оно было названо первым в перечне обязательных видов страхования. По своему на­значению медицинское страхование есть форма социаль­ной защиты интересов граждан в случае потери ими здо­ровья по любой причине. Оно связано с компенсацией затрат гражданам, обусловленных оплатой медпомощи и других затрат, связанных с поддержкой здоровья.

Субъектами добровольного медицинского страхова­ния являются: страхователи — отдельные дееспособ­ные граждане, предприятия, которые представляют

Тема 9. Виды страхования

интересы граждан, а также благотворительные орга­низации и фонды; страхователи — страховые компа­нии, которые имеют лицензии на осуществление этого вида страхования; медицинские учреждения, которые предоставляют помощь на средства медицинского стра­хования и также имеют лицензию на осуществление лечебно-профилактической деятельности. Страховые фонды добровольного медицинского страхования со­здаются за счет: добровольных страховых взносов пред­приятий и организаций; добровольных страховых взно­сов разных групп населения; добровольных взносов отдельных граждан. Добровольное медицинское страхо­вание может быть индивидуальным и коллективным.

При индивидуалыюм страховании страхователями, как правило, выступают отдельные граждане, которые зак­лючили договор со страхователем о страховании себя или третьего лица (детей, родителей, родственников) за счет собственных денежных средств. При коллективном стра­ховании страхователем, как правило, являются: предпри­ятие, организация, учреждение, которые заключает дого­вор со страхователем о страховании своих работников или других физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.п.) за счет их денежных средств.

Страховые организации заключают соглашения с про­филактическими лечебными учреждениями (независимо от их форм собственности) о предоставлении ими медпо­мощи застрахованным за определенную плату, которую обязуется гарантировать страхователь. Страховой полис добровольного медицинского страхования включает пе­речень медицинских услуг, возможность выбора условий на их получение. Программы добровольного медицинс­кого страхования расширяют возможности и улучшают условия предоставления профилактической, лечебно-ди­агностической и реабилитационной помощи.

Тема 9. Виды страхова ния

Преимущества добровольного медицинского стра­хования могут, в частности, предусматривать более ши­рокое право выбора застрахованным пациентом меди­цинских учреждений, врачей для обслуживания; улуч­шение условий содержания застрахованного в стацио­нарах, санаториях, профилакториях; предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств профилактики; удлинение продолжительности после больничного патронажа и ухода за пациентом в домаш­них условиях; диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины; развитие системы семейного врача; страхование вып­лат по временной нетрудоспособности, беременности, родов и материнства на льготных условиях по срокам и размерам денежных выплат; участие в целевом фи­нансировании технического перевооружения и нового строительства лечебно-профилактических учреждений, предприятий по производству медицинского оборудо­вания, лекарств с правом первоочередного получения услуг или продукции (протезы, лекарство, диагности­ка и т.д.) этих предприятий и организаций.

Тарифы на медицинские и прочие услуги по добро­вольному медицинскому страхованию устанавливают­ся по согласию страхователя и медицинского учрежде­ния, которое обслуживает застрахованных.

Размеры страховых взносов устанавливаются на дого­ворной основе страховщика и страхователя с учетом за­болевания страхователя, возраста, профессии, состояния здоровья и т.п.. При сосуществовании обязательного и добровольного медицинского страхования государство должно ввести механизмы, которые бы обеспечивали не­возможность реализации программ добровольного меди-цинского страхования за счет ухудшения реализации про-грамм обязателъного медицинского страхования.

Тема 9. Виды страхования

Введение обязательного медицинского страхования один из возможных способов реформирования систе­мы здравоохранения, при котором становится возмож­ным привлечение дополнительных внебюджетных средств для финансирования отрасли - обязательных страховых взносов. Принятие закона позволяет решить вопрос об установлении минимального объёма гаран­тированной государством медицинской помощи.

Контрольные вопросы

■ Какова взаимосвязь социального и личного
страхования?

■ В чем отличие социального страхования
отличного?

■ В чем суть и содержание личного страхования?

■ Какова классификация личного страхования
в зависимости от различных признаков?

■ Назовите отрасли и подотрасли личного
страхования.

■ Назовите виды страхования, входящие
в отдельные подотрасли личного страхования.

■ В чем смысл «смешанного страхования жизни»
и специфика расчета тарифов?

■ Что представляет собой подотрасль
«медицинское страхование»?

Литература: [1, с. 140 - 141; 6, с. 66 - 97; 8, с. 66 - 83;

8, с. 52-58; 17, с. 153 -156].

ахование

Тема 10. Имущественное cmp