Методы расчета тарифов имущественного страхования

Нетто-ставка - основная часть тарифной ставки -выражает вероятность нанесения страхователям опре­деленного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхова­ния данной группы имущества или иных рисков содер­жат несколько видов страховой ответственности, то со­вокупная нетто-ставка может состоять из суммы не­скольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев принятых в комбинированное страхование.

В силу неоднородности объектов имущественного страхования по признакам материала, из которого они изготовлены, по среде их существования и интенсив­ности использования имеются объективные причины различий вероятностей проявления опасных событий и разрушительной силы воздействия на имущество, жи­вотных и растений. Поэтому необходима дифференци­ация тарифных ставок по различным типам поселения, видам животных и растений, видам имущества и их нахождению в различных стадиях процесса воспроизвод­ства (производство, обращение, конечное потребление).

По страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам живот­ных, по группам основных и оборотных фондов.

По страхованию имущества предприятия и обще­ственных организаций различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации та­рифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.

Территориальная дифференциация учитывает раз­личия в уровне убыточности страховой суммы в селах

______ Тема 10. Имущественное страхование________

и городах, что связано в основном с более высокими показателями возгорания строений в сельской местно­сти. Эти показатели оказывают также влияние на диф­ференциацию тарифов в зависимости от огнестойкос­ти строений в хозяйствах граждан. Для огнестойких строений (каменных, кирпичных, бетонных, с железной, шиферной или черепичной крышей) могут устанавли­ваться пониженные тарифные ставки.

По страхованию животных дифференциация тарифов учитывает различия в показателях убыточности по ви­дам животных (крупному рогатому скоту, овцам и козам, свиньям, лошадям и т.д.), по их возрастным группам.

Для удобства проведения страхования применяется также дифференциация тарифов по категориям стра­хователей. Например, по страхованию имущества коо­перативных и общественных организаций установле­ны тарифные ставки по видам кооперации, обществен­ным и другим организациям. Однако при страховании сельскохозяйственных культур и животных в этих орга­низациях действуют тарифы, дифференцированные по объектам страхования.

По страхованию средств транспорта, принадлежа­щих гражданам, дифференциация тарифных ставок от­ражает различия в степени риска отдельных видов транс­порта, здесь также применяется дифференциация, сти­мулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тари­фов по страхованию средств транспорта учитывает так­же критерии, влияющие на убыточность страховой сум­мы (марка автомобиля, водительский стаж страховате­ля и др.). Дифференциация страховых тарифов - дей­ственный научно обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.

_____ Тема 11. Страхование ответственности_______

вание проводится как с лимитами ответственности стра­ховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких под­робных лимитов. Величина страховой премии зависит от заданной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по дан­ным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в авто­мобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность, уровень профессионального мастерства водителя — чис­ло лет безаварийной работы и километраж пробега авто­мобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности про­извести выплату, если будет установлено, что причи­нение имущественного вреда третьим лицам обуслов­лено умыслом потерпевшего или страхователя (преступ­ный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет ус­тановлено, что имущественный вред возник из-за про­явления непреодолимой силы, военных действий. Ог­раничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик обнаружит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятель­ством несанкционированного использования (эксплу­атации) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обяза­тельном страховании гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств составляет соглашение о Зеленой карточке. Система международных договоров о Зеленой карточке получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страхо­вое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карточке между 13 странами-участницами. 100

Тема 11. Страхование отве тственности

за рубежом. Государства бывшего СССР где

нет обязательного страхования гражданской ответ-
ственности владельцев автотранспортных средств не
входят в систему Зеленой карточки необходимо:заяв-

ление страхователя, водительские права и

ховыми компаниями внутри страны третьих лиц по фактам страховых случаев. На

мерно 50$,эстонская - 80$, австрийская - 117$ и т.д. Ст оимость украинской карты зависит от типа автотран-спортного средства, срока страхования, ситуации на страховом рынке, величины риска и т.д. Кроме Зеленой карточки есть еще и Синяя карточ-

_____ Тема 11- Страхование ответственности______

11. 3. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик - это транспортное предприятие, кото­рое выдает перевозочный документ (например, коно­самент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов или пассажиров. Ответственностью перевозчика явля­ется мера принудительного имущественного воздей­ствия, применяемая к перевозчику, нарушившему пра­вила или договорные условия перевозки. Ответствен­ность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности перевоз­чика ориентировано на имущественные интересы, свя­занные с ответственностью страхователя (транспорт­ной компании) за вред, причиненный пассажирам, гру­зовладельцам и иным третьим лицам например, грузо­получателям. При страховании гражданской ответ-ственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или гибе- ли, а также повреждения их имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиапере­возчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях. По договору страхования отвечственности перевозчика

_____ Тема 11. Страхование ответственности_______

страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных поврежде­ний или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действи­ем воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета.

Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза. На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладель­цев, которое рассматривается в качестве самостоятель­ной отрасли страхования. К числу рисков, принимае­мых на страхование, также относятся обязательства, которые связаны с причинением вреда окружающей среде, возникшие из-за претензий компетентных орга­нов к особым видам морских перевозок (расходы судо­владельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка).

Страхование ответственности судовладельцев осу­ществляется через клубы взаимного страхования. Впер­вые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхо­вания - это особая форма организации морского стра­хования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаим­ного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимуще­ственно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы явля-

_____ Тема 11. Страхование ответственности_______

ется Бермудская ассоциация взаимного страхования су­довладельцев Соединенного Королевства Великобри­тании и Северной Ирландии.

На автомобильном транспорте проводится страхо­вание ответственности автоперевозчика на случай воз­никновения убытков, связанных с эксплуатацией авто­транспорта как перевозочного средства. Условия ответ­ственности автоперевозчика определяются нацио­нальными законодательствами каждой страны, а так­же нормами международного права (Конвенция о до­говоре международной перевозки грузов по дорогам). Страхование ответственности автоперевозчика отно­сится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это стра­хование получило широкое развитие, поскольку явля­ется дополнительной гарантией для грузовладельца.

В договор страхования ответственности автопере­возчика в международном сообщении обычно включа­ются следующие основные риски: ответственность ав­топеревозчика за фактическое повреждение или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, воз­никшие вследствие таких обстоятельств; ответствен­ность автоперевозчика за ошибки или упущения слу­жащих (перед клиентами за финансовые убытки после­дних); ответственность автоперевозчика перед тамо­женными властями (за нарушение таможенного зако­нодательства); ответственность перед третьими лица­ми в случаях причинения вреда грузам.