Деньги являются всеобщим товарным эквивалентом. 4 страница

Кредит под товарно-материальные ценности — наиболее распространенный. Он обеспечивает экономию собственных средств и позволяет развивать производство и расширять объем реализации товаров, работ, услуг.

Кредит под производственные затраты обусловлен необходимостью обеспечения своевременных платежей и расчетов, связанных с подготовкой, освоением и организацией производства товаров, работ, услуг, с использованием природного сырья, с обслуживанием производственного процесса и др.

Кредит под сезонные затраты применяется в сезонных отраслях производства, например, лесозаготовка, путина, речные перевозки, северный завоз в сельском хозяйстве для проведения посевных и уборочных работ.

Кредит под кассовый разрыв используется в том случае, если поступление средств и оплата за товары, работы, услуги не совпадают по времени, что обусловлено особенностями платежной системы и сроком платежа.

Субъекты кредита. В зависимости от субъекта кредита следует различать: 1) промышленные кредиты; 2) сельскохозяйственные кредиты; 3) торговые кредиты; 4) межбанковские кредиты; 5) межгосударственные кредиты.

Промышленные кредиты предоставляются промышленным предприятиям различных форм собственности для расширения производственной деятельности, совершенствования технологий, организации производства, внедрения новой техники и др.

Сельскохозяйственные кредиты предоставляются предприятиям агропромышленного комплекса, фермерам, обеспечивающим сельскохозяйственные работы, заготовку, переработку и хранение сельскохозяйственной продукции, откорм скота и др.

Торговые кредиты используются предприятиями торговли, общественного питания, потребительской кооперации для закупки, хранения, переработки и реализации продукции, товаров, услуг.

Межбанковские кредиты предоставляются кредитными организациями друг другу для расширения операций на денежном, кредитном и финансовом рынках. Межгосударственные кредиты предоставляются различными государствами друг другу для развития и расширения торгово-экономических связей и взаимной интеграции экономик.

Способы обеспечения кредита. В соответствии со способами обеспечения кредита различают: 1) обеспеченные кредиты; 2) необеспеченные кредиты; 3) кредиты под гарантии и поручительства.

Обеспеченные кредиты предоставляются под залог имущества, ипотеку. Они сопровождаются оформлением помимо кредитного договора также договором залога или ипотеки. Условия обеспечения могут быть зафиксированы и в кредитном договоре. Залог требует проведения оценки имущества, принятого в обеспечение. Стоимость заложенного имущества может соответствовать сумме кредита, превышать ее или быть меньше ее. В зависимости от этого различают кредит с полным и частичным обеспечением. Необеспеченные кредиты предоставляются без какого-либо дополнительного условия или обязательства по его возврату со стороны заемщика. Их называют бланковыми. Они предоставляются на доверительной основе только надежным заемщикам. Кредиты могут быть объектом страхования, что создает предпосылки для выполнения обязательств со стороны заемщика.

Кредиты под гарантии и поручительства третьих лиц означают, что обязательства по возврату кредита принимают на себя помимо заемщика гарант или поручитель. Гарант - кредитная или страховая организация — по просьбе заемщика дает письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму по представлению им письменного требования о погашении кредита. Поручитель берет на себя обязательство перед кредитором отвечать за погашение кредита заемщиком в полной сумме или частично.

Сроки кредита. В соответствии со сроками кредита различают: 1) краткосрочные; 2) среднесрочные; 3) долгосрочные кредиты; 4) кредиты с фиксированным сроком погашения.

Краткосрочные кредиты предоставляются для покрытия текущих потребностей заемщика. Срок их использования не превышает одного года. Этот кредит участвует, как правило, в одном кругообороте оборотных средств.

Среднесрочные кредиты предоставляются на срок до трех—пяти лет. Они используются, как правило, в отраслях с относительно более длительным производственным циклом, либо обслуживают единую технологическую цепочку, либо участвуют в нескольких кругооборотах оборотных средств. Среднесрочные кредиты применяются и для приобретения оборудования с небольшим сроком окупаемости.

долгосрочные кредиты предоставляются на срок более трех—пяти лет. Они направляются на капитальные вложения, проведение коренной реконструкции, конверсии производства, осуществление структурных преобразований, приобретение основных фондов с длительными сроками окупаемости.

Кредиты с фиксированным сроком погашения предоставляются на условиях их возврата по первому требованию кредитора по истечении фиксированного срока с момента получения заемщиком письменного уведомления от кредитора.

Платность кредита. В зависимости от платности кредита различают: 1) процентный кредит; 2) беспроцентный кредит.

Процентный кредит — это кредит, предоставляемый на платной основе исходя из того, что кредит используется как капитал. Размер процента колеблется в зависимости от состояния денежного, кредитного и финансового рынков, цели кредита, наличия разнообразных рисков и др. Процентный кредит может быть льготным. Беспроцентный кредит — это кредит, предоставляемый на бесплатной основе в целях стимулирования экономической деятельности. Он не типичен для кредитных организаций, чаще всего это личный кредит.

Спрос и предложение на кредитном рынке, как и на рынке денег, отражает состояние макро- и микроэкономики. Кредит обслуживает процесс воспроизводства и оказывает непосредственное воздействие на все сферы экономической деятельности.

1. Спрос на кредит — это потребность в кредите, основанная на желании и возможности его получения и использования. Спрос на кредит включает: текущий, инвестиционный и спекулятивный спрос.

Текущий спрос — это спрос на кредит, вытекающий из необходимости покрытия текущих расходов, необходимых для воспроизводства материальных благ и услуг.

Спрос на кредит, обусловленный потребностями в расширении производства, развитии технологического прогресса, — это инвестиционный спрос.

Спекулятивный спрос вызван возможностью получения кредита и размещения по ставкам, обеспечивающим высокую маржу. Такой спрос характерен для краткосрочного кредита.

2. Предложение кредита — это суммарный объем кредита, предоставленный всем субъектам экономической деятельности на определенный момент времени. При установлении количественных и качественных параметров предложения кредита имеет значение как общий объем кредита, так и его формы и виды, которые отражают платежеспособность кредиторов и заемщиков.

Изменение спроса на кредит обусловлено прежде всего ростом ВВП, эффективностью реального сектора экономики, уровнем безработицы, инфляцией, состоянием рынка ценных бумаг и др.

Предложение кредита регулирует Центральный банк путем проведения соответствующей денежно-кредитной политики. Он осуществляет кредитование (рефинансирование) коммерческих банков, контролируя объем кредитных ресурсов и процентные ставки.

Тема 10. Ссудный процент и его экономическая роль в условиях рынка

План:

1. Сущность и источники ссудного капитала.

2. Ссудный процент и его значение.

3. Рынок ссудного капитала.

Предшественником ссудного капитала был ростовщический капитал. Деление первобытной общины в период ее разложения на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд.

Ростовщический капитал способствовал разложению первобытно общинного строя и возникновению рабовладельческого строя. Это связано с тем, что, во-первых, ростовщический кредит вел к концентрации земельной собственности в руках родовой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян. Во-вторых, ростовщический кредит способствовал порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, так как обеспечением долга служили не только земля, но и личность заемщика, а также члены его семьи.

Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах: 1) ссуды мелким производителям, главным образом крестьянам; 2) ссуды рабовладельцам. Проценты по долгам рабовладельцы уплачивали за счет прибавочного (а отчасти за счет необходимого) продукта, который они «выжимали» из рабов. Поэтому развитие ростовщического кредита служило фактором усиления эксплуатации рабов.

В качестве кредиторов-ростовщиков в рабовладельческом обществе выступали, прежде всего, купцы и откупщики налогов и храмы (например, в Греции Дельфийский храм).

В связи с тем, что обращение к ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах и спрос на кредит был значителен, процент по ссудам достигал высокого уровня.

При феодализме ростовщический кредит выступал в двух основных формах: 1) ссуды мелким производителям — крестьянам и ремесленникам; 2) ссуды феодальной знати. Однако объектом ростовщической эксплуатации в обоих случаях являлись мелкие производители, так как, либо они непосредственно вносили проценты по ссудам ростовщиков, либо эти проценты уплачивались заемщиками-феодалами за счет эксплуатации крепостных крестьян. Главная причина, побуждавшая крестьян прибегать к ссудам, заключалась в крайней неустойчивости их мелкого хозяйства. При любом стихийном бедствии — неурожае, падеже скота и т.п. — мелкий крестьянин оказывался не в состоянии свести концы с концами и должен был обращаться за «помощью» к ростовщику. Кроме того, ростовщический кредит необ­ходим был ему для уплаты налогов государству и ренты помещикам.

Характерные черты ростовщического кредита при феодализме — высокая процентная ставка и большая пестрота ее уровня.

На последней стадии феодализма, в период его разложения, ростовщический капитал способствовал созданию предпосылок для капиталистического способа производства. Во-первых, в руках ростовщиков сосредоточивались большие денежные богатства, которые впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий, вкладываемый в капиталистические предприятия. Во-вторых, ростовщическая эксплуатация крестьян и ремесленников вела к их разорению, пролетаризации, а, следовательно, ростовщический капитал способствовал образованию класса наемных рабочих.

Однако революционным фактором ростовщический капитал был лишь постольку, поскольку он подрывал старые формы производства и собственности и подготовлял почву для перехода к новым. Вместе с тем ростовщический капитал играл и консервативную роль, так как возможность получения высоких доходов от ростовщических операций задерживала вложение денежных капиталов в промышленность.

Отличия капиталистического кредита от ростовщического. Капиталистический кредит есть движение ссудного капитала; он порожден капиталистическим способом производства и существенно отличается от ростовщического кредита в следующих отношениях.

1. По характеру заемщиков. При капиталистическом кредите в качестве заемщиков выступают главным образом промышленные и торговые капиталисты, тогда как при ростовщическом — мелкие производители, рабовладельцы и феодалы.

2. По способу использования предоставленных в ссуду денег. При ростовщическом кредите деньги, предоставленные в ссуду, служили капиталом (ростовщическим) только для кредиторов; при капиталистическом кредите, напротив, деньги представляют собой капитал и для кредиторов, и для заемщиков, которые используют их для получения прибавочной стоимости.

3. По экономической роли. Ростовщический кредит вел к упадку производства, капиталистический содействует, с одной стороны, росту производства, а с другой — обострению противоречий рыночного хозяйства.

4. По источнику процента. Источником ссудного процента при капиталистическом кредите служит прибавочная стоимость, созданная наемными рабочими, а не прибавочный труд рабов, крепостных крестьян и мелких товаропроизводителей.

5. По уровню процента. Ссудный процент при капиталистическом кредите сводится лишь к части средней прибыли, тогда как при ростовщическом он мог поглощать весь прибавочный про­дукт и даже часть необходимого.

Ссудный капитал — это денежный капитал, отдаваемый в ссуду, обслуживающий в основном кругооборот функционирующего капитала и приносящий доход в форме ссудного процента. В то время как ростовщический капитал выражал докапиталистические производственные отношения, ссудный капитал отражает капиталистические производственные отношения. Он возник на основе кругооборота промышленного капитала.

Первым источником образования ссудных капиталов являются денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала.

Причинами высвобождения денежных капиталов являются:

Во-первых, постепенное снашивание основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным обновлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала

Во-вторых, несовпадение периодов реализации товаров со временем покупки сырья и вспомогательных материалов. Поэтому после реализации готовых товаров часть денежной выручки, выражающая стоимость потребленного сырья и материалов, образует временно свободный денежный капитал.

В-третьих, постепенность расходования денег, вырученных от реализации товаров, на оплату рабочей силы. Периоды реализации товарной продукции и периоды выплаты заработной платы не совпадают. В связи с этим переменный капитал принимает форму временно свободного денежного капитала.

В-четвертых, накопление прибавочной стоимости до таких размеров, при которых она может быть использована для расширенного воспроизводства. Если предназначенная для капитализации часть годовой прибавочной стоимости недостаточна для приобретения новых машин, оборудования и т.д., то предприятию приходится ежегодно откладывать ее в денежной форме.

Особенности ссудного капитала. Ссудный капитал во многих отношениях отличается от промышленного и торгового.

Важнейшие особенности ссудного капитала таковы.

1. Ссудный капитал — это капитал-собственность в противоположность капиталу-функции. Ссудный капитал передается во временное пользование предпринимателю.

2. Ссудный капитал — это капитал как товар. Капитал внешне выступает в качестве своеобразного товара, который на рынке ссудного капитала «продается».

3. Ссудный капитал имеет особую форму движения. В отличие от кругооборота промышленного капитала Д — Т... П... Т’’ — Д' и кругооборота торгового капитала Д — Т — Д' движение ссудного капитала сводится к формуле Д — Д', т.е. деньги отдаются в ссуду, с тем чтобы по истечении определенного срока они были возвращены их собственнику с приростом — процентом.

4. Ссудный капитал имеет специфическую форму отчуждения — форму ссуды. При купле-продаже товар передается от продавца к покупателю и одновременно эквивалентная товару сумма денег переходит от покупателя к продавцу.

5. Ссудный капитал — наиболее фетишистская форма капита­ла. Фетишистский характер ссудного капитала состоит в том, что способность давать прирост (процент) присуща деньгам как таковым. В движении ссудного капитала Д — Д' не видно никаких опосредствующих звеньев между предоставлением капитала в ссуду и возвратом его с приростом (процентом).

Связь между ссудным капиталом и промышленным. Специфическое движение ссудного капитала Д — Д' возможно лишь на основе и в результате кругооборота промышленного капитала Д — Т... П... Т — Д'. Заемщик имеет возможность вернуть деньги кредитору с процентами только потому, что в руках самого заемщика эти деньги проделывают действительный кругооборот в качестве капитала и используются для извлечения прибавочной стоимости в процессе производства. Все движение капитала, отданного в ссуду, может быть изображено следующим образом: Д — Д — Т...П... Т — Д' — Д", где первый акт представляет собой отдачу денежного капитала в ссуду, а последний — возврат этого капитала с процентами. Вся промежуточная часть — кругооборот промышленного капитала — находится в руках заемщика.

Сущность ссудного процента. Поскольку заемщики выступают как «покупатели» своеобразного товара, капитала, то процент, который они уплачивают кредиторам, представляется «ценой» капитала. Однако это совершенно своеобразная «цена».

Ссудный процент есть та часть прибавочной стоимости, которую отдают предприниматели-заемщики кредиторам. Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распадается на две части: 1) процент, присваиваемый кредитором, и 2) предпринимательский доход, присваиваемый заемщиком (промышленником или торговцем). По мере того как кредитные отношения предпринимателей получают широкое развитие, деление прибыли на процент и предпринимательский доход приобретает всеобщее •значение и применяется даже к доходу на собственный капитал предпринимателей, а не только к доходу, полученному на заемный капитал.

При данных размерах прибыли, чем выше процент, тем ниже предпринимательский доход, и наоборот. На почве дележа прибавочной стоимости возникают известные противоречия между кредиторами и заемщиками: первые заинтересованы в высоком уровне процента и в низком уровне предпринимательского дохода, последние, напротив, — в низком уровне процента и в высоком уровне предпринимательского дохода.

Тема 11. Объективные границы кредита и ссудного процента

План:

1. Норма процента и факторы, ее определяющие.

2. Зависимость ссудного процента от фазы промышленного цикла

3. Факторы спроса и предложения на ссудный капитал

Норма процента и факторы, ее определяющие. Ссудный процент имеет определенный уровень, или норму. Норма процента представляет собой отношение суммы годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду.

Норма процента находится в определенной зависимости от нормы прибыли: при обычных условиях средняя норма прибыли является максимальным пределом для нормы процента. Что касается минимальной нормы процента, то ее нельзя определить точно. При известных обстоятельствах (если предложение ссудного капитала значительно превышает спрос) норма процента может упасть до очень низкого уровня.

Норма процента устанавливается посредством механизма конкуренции на рынке ссудных капиталов и зависит в каждый данный момент от соотношения между предложением ссудных капиталов и спросом на них. Следует различать рыночную норму процента, существующую в каждый данный момент на денежном рынке, и среднюю норму процента, т.е. норму процента за весь промышленный цикл в среднем. Норма процента подвержена колебаниям вследствие изменений размеров предложения ссудных капиталов и спроса на них. На размеры предложения ссудных капиталов влияют: 1) масштабы производства (при прочих равных условиях чем больше размеры производства, тем больше и сумма временно высвобождающихся денежных капиталов, превращающихся в ссудные капиталы); 2) удельный вес слоя рантье и размеры их накоплений; 3) размеры той части денежных доходов, которая мобилизуется кредитной системой и превращается в ссудные капиталы; 4) циклическое движение производства; 5) сезонные условия.

Размеры спроса на ссудный капитал зависят: 1) при прочих равных условиях — от размеров производства (рост производства обычно сопровождается увеличением спроса на ссудный капитал); 2) от степени развития коммерческого кредита (чем больше рост товарооборота обслуживается коммерческим кредитом, тем относительно меньше спрос на заемный денежный капитал); 3) от циклических колебаний производства, которые, как увидим ниже, порождают большой спрос на ссудный капитал даже при сокращении производства; 4) от размеров спроса на ссудный капитал для непроизводительных целей, предъявляемого главным образом со стороны государства, а также землевладельцев и биржевых спекулянтов.

Предложение ссудных капиталов и спрос на них концентрируются на так называемом денежном рынке, который, по существу, является рынком ссудных капиталов и отличается от товарных рынков своим единством. Товарных рынков много, так как каждый товар имеет свой специфический рынок (например, нефтяной, текстильный и т.д.), на котором выступают продавцы и покупатели только данного товара. И напротив, единый рынок ссудных капиталов охватывает предпринимателей всех отраслей: все они предъявляют спрос на ссудный капитал, а также предлагают свои свободные денежные капиталы в ссуду.

Единство рынка ссудных капиталов не исключает дифференциации процентных ставок. Последние в каждый данный период варьируются в зависимости: 1) от срока ссуды, 2) от размеров ссуды.

С развитием капитализма средняя норма процента обнаруживает тенденцию к понижению, что объясняется прежде всего тенденцией средней нормы прибыли к понижению в результате роста органического строения капитала.

Тенденция понижения средней нормы процента, кроме причины, указанной выше, обусловливается также еще двумя специфическими факторами: 1) ростом слоя рантье и 2) развитием кредитной системы. С ростом слоя рантье увеличивается масса ссудных капиталов, причем ее рост опережает рост производства. В результате предложение ссудных капиталов увеличивается в большей мере, чем спрос на них, и средняя норма процента падает.

С ростом сети банковских учреждений и сберегательных касс все больше превращаются в ссудные капиталы и такие денежные средства, которые при отсутствии кредитных учреждений оставались бы празднолежащим сокровищем. Аккумуляция этих средств в кредитной системе увеличивает накопление ссудных капиталов, что способствует понижению нормы процента.

* Промышленный подъем сопровождается увеличением спроса на товары, быстрым ростом товарных цен и повышением нормы прибыли. Однако это не сразу ведет к интенсивному росту спроса на ссудный капитал и повышению нормы процента, так как на первой стадии подъема предприниматели еще используют преимущественно собственный, а не заемный капитал. Кроме того, свои потребности в кредите они удовлетворяют главным образом путем покупки чужих товаров в кредит и еще сравнительно мало прибегают к банковским ссудам. Поэтому в начале промышленного подъема норма процента остается низкой, несмотря на значительное повышение нормы прибыли.

* На высшей стадии промышленного подъема спрос на ссудный капитал, а вместе с тем и норма процента сильно возрастают. И хотя в этот период банковский кредит расширяется вместе с расширением производства, т.е. ростом действительного капитала, увеличение кредита значительно превосходит рост производства. Это объясняется тем, что кредит широко используется не только для расширенного воспроизводства, но и для спекуляции на товарном и фондовом рынках.

* Во время кризиса ярко обнаруживается противоположность движения ссудного и действительного капитала. Предложение товаров превышает спрос на них, реализация прерывается, производство сокращается, наблюдаются избыток действительного капитала, и резкое падение нормы прибыли. И напротив, спрос на ссудный капитал значительно превышает его предложение, в ре­зультате чего ощущается острый недостаток ссудного капитала и происходит резкое повышение нормы процента.

Чрезвычайный спрос на ссудный капитал во время кризисов носит специфический характер и не отражает спроса на действительный капитал. Основными причинами этого являются: 1) погоня за деньгами как платежным средством, необходимым для расплаты по выданным ранее долговым обязательствам и предотвращения банкротства; 2) погоня за деньгами как сокровищем.

Максимального размера норма процента достигает в разгар кризиса, когда одновременно с громадным ростом спроса на ссудный капитал резко сокращается его предложение вследствие оттока вкладов из банков. Минимального уровня норма процента достигает в фазе депрессии. При этом опять-таки обнаруживается противоположность в движении ссудного и действительного капиталов. Предложение ссудного капитала во время депрессии увеличивается именно в результате упадка и застоя производства: часть капитала, функционировавшего ранее (в годы подъема) в промышленности и торговле, высвобождается в денежной форме и попадает в банки в виде вкладов. Таким образом, накопление ссудного капитала в период депрессии является оборотной стороной уменьшения действительного капитала.

В то время как в промышленности после выхода из кризиса и перехода к депрессии начинается некоторое повышение нормы прибыли, в кредитной сфере наблюдается сильное понижение нормы процента.

В ходе промышленного цикла движение ссудного капитала, так как оно выражается в колебаниях процентной ставки, в целом протекает в направлении, обратном движению промышленного капитала.

Тема 12. Кредитная и банковская системы

План:

1. Сущность банковской системы.

2. Структура и характеристики банковской системы.

3. Элементы современной банковской системы.

Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет ЦБ.

Банковская система является многоуровневой: первый уровень — это ЦБ, который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений; второй уровень — кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в роли кредиторов и заемщиков на рынках капитала.

Кредитная организация — это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии ЦБ. Она может иметь любую форму собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству России — хозяйственное общество. Кредитная организация открывает филиалы и представительства.

Банк — кредитная организация, которая осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые банковским законодательством.

Иностранный банк — это банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.

Объединения кредитных организаций. Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению других совместных задач кредитных организаций.

Для совместного осуществления банковских операций создаются группы кредитных организаций,которые образуются путем заключения договора между двумя или несколькими кредитными организациями.

Банковские холдинги образуются путем преобладающего участия основной кредитной организации в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным основной кредитной организацией с одной или несколькими кредитными организациями договором, в результате чего основная кредитная организация получает возможность влиять на решения, принимаемые другими кредитными организациями.

Классификация кредитных организаций. В основу классификации кредитных организаций могут быть положены следующие признаки:

• формы собственности;

• организационно-правовые формы;.

• величина зарегистрированного уставного капитала;

• отраслевая направленность;

• функциональное назначение;

• специализация;

• зоны деятельности.

1. По формам собственности различают государственные, смешанные и частные кредитные организации. Государственным является Центральный банк. Смешанные кредитные организации имеют государственно-частную форму собственности. Такие банки частично контролируются государством, которое проводит через них определенную кредитную политику, направленную на стимулирование определенных отраслей экономики и сфер деятельности. Частные кредитные организации проводят независимую кредитную политику, приоритетом которой являются интересы частных собственников, а главным ориентиром служит ситуация на различных сегментах рынка капиталов.

2. По организационно-правовым формам различают кредитные организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Их соотношение примерно одинаково.

3. По величине зарегистрированного уставного капитала различают крупные, средние и мелкие кредитные организации.