Организация кредитного процесса в банке

Кредитование это процесс, в рез кот происходит движение ссужаемой ссуды от кредитора до заемщика с обяз вып всех усл сторонами. Система кредитования основывается на три взаимосвязанные элементы:- субъект кредита (кредитор и заемщик),- объекты кредитования (материальные ценности, затраты, покрытие обязательств)- обеспечение кредитования (создание реальных усл для возврата ссуды)Субъекты кредитования опр в зависимости от формы кредита. В кредитных отнош это обязательно кредитор и заемщик. Кредиторами явл лица (юр и физ), предоставившие свои временно свободные ср-ва в распоряжение заемщика опр срок. Заемщик - это сторона кредитных отношений, получающая ссуду в срок с последующим возвратом.При соответствующих формах кредита субъектами кредитного процесса выступают:1. государственный кредит - гос-во и население; государство и банки, п/п; банк и государство.2. коммерческий - поставщик сырья, товаров и покупатель товаров. Посредником м/т выступить банк. 3. потребительскийбанк и население; торговые фирмы и население. Банк может выступить посредником.4. международный - в любом лице (банк, государство, п/п) выступает зарубежный представитель (субъект).5. банковский кредит- банк и п/п; банк и частный предприниматель;При каждой форме кредита имеются особенности в субъектах кредитных отношений, их интересов и механизме реализации.Банковский кредит предполагает всегда наличие двух субъектов без посредников. Банк - как кредитор, а предприятия всех типов и форм собственности, отдельные физические лица - как заемщики. Однако, сами банки (коммерческие), привлекая по пассиву баланса денежные средства (капиталы) различных предприятий, фирм, отдельных людей (вкладчиков), гос-ва, становятся заемщиками. Поэтому здесь разграничивается "банк - кредитор", "банк- заемщик".Выступая кредитором, банк отбирает заемщиков, внушающих полное доверие, и это соответствует всем положением банковского зак-ваПри кредитовании в условиях рыночныхотношений целесообразно сгруппировать следующих субъектов кредитования:государственные п/п и орг;кооперативы;АО(компании), фирмы, совместные п/п;международные объединения и орг;граждане, занимающиеся предпринимательской деят;отдельные фл(работники для потребительских нужд);В зависимости от субъектов кредитования, установления конкретных кредитных отношений различают: кредиты в денежной форме, кредиты в товарной форме, кредитования под залог, кредитование бланковое, кредитование по сфере применения кредита, кредитование по срокам кредита, кредитование по формам списания и перевода денег.Объекты кредитования - это важный элемент системы кредитования. Это то, подо что выдается конкретная ссуда и предмет обсуждения кредитной сделки. Объект кредитования присутствует во всех формах кредита. Объект кред выражает не только предмет в его материальном, осязаемом состоянии, но и материальный процесс в целом, кот вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. Объектом выступает временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточным для осуществления текущих или предстоящих платежей. Обеспечение кредита выступает основой для устойчивого развития кредитного процесса. Виды обеспечения бывают: прямое, косвенное не имеют обеспечения. Качество обеспечения при любом виде обеспечения влияний на целевое использование кредита и его своевременный возврат. В практике банков различают ссуды обеспеченные, необеспеченные и частично обеспеченные.В усл развитых банковских операций во всем мире при кредитовании к обеспечению кредита подходы различны. Материальное обеспечение у заемщика иногда не способствует возврату ссуд. Наоборот, когда заемщик пользуется большим доверием кредитора, у него высокая финансовая репутация, кредитная культура, то необеспеченный кредит, выдаваемый первоклассному заемщику, как при банковском кредите, так и при других формах кредита, всегда будет погашен и имеет возвратность. Возможность выдачи необеспеченных кредитов наступает при высокой организации кредитования, наличии огромного доверия между кредитором и заемщиком. система кредитования представляет собой взаимосвязанную единую схему, куда входят: субъекты кредитных отношений, объекты кредитования, обеспечение кредита, виды кредитов, методы кредитования и формы ссудных счетов, кредитная документация, контроль за погашением кредита.