Формы обеспечения возвратности кредита, сфера их применения. Залог и его виды, поручительство, гарантия, страхование, цессия

Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора: должник добровольно отдает имущество в залог, заключал об этом договор с кредитором. договор о залоге не носит самостоятельного характера, т.е. его нельзя заключить вне связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает.
Объектами залога могут быть:
1) предприятие в целом (или комплекс);
2) основные фонды (здания, сооружения, оборудование);
3) товарно-материальные ценности;
4) товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т.п.);
5) валютные средства;
6) ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депозитные вклады и др.).
Предмет залога может:

1) Оставаться у залогодателя (что наиболее распространено):

- залог товаров в обороте (он же залог с переменным составом) – означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности. Заемщик обязан обеспечить учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

- залог товаров в переработке – означает, что заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

- залог недвижимого имущества – это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

2) Передаваться залогодержателю:

- залог прав (документы, свидетельствующие о передаче в качестве обеспечения прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности)

- твердый залог (предполагает хранение его на складе банка, какой-либо специализированной организации или на складе заемщика, но под замком и под охраной банка)
Поручительство – поручитель согласно договору обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должник и.
Гарантия — это особый вид поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантом по ссуде могут быть вышестоящая по отношению к должнику организация (министерство, ведомство, ассоциация, объединение) арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Единственное условие в данном случае — устойчивое положение самого гаранта.
В качестве формы обеспечения возвратности кредитов примёняется также страхование, договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора. В случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

Цессии — переуступки в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу, оформляемой специальным соглашением или договором.